სახლის კაპიტალის გამოყენება ბიზნესის დასაწყებად

შეერთებულ შტატებში ბევრი მათგანის სახლია ყველაზე წარმატებული მეწარმეები მსოფლიოში, ყოველთვიურად აწარმოებს ახალი ბიზნესებისა და მეწარმეების სტაბილურ ნაკადს. მიხედვით აშშ-ს აღწერის ბიურომხოლოდ 2022 წლის აპრილში განაცხადები ახალი ბიზნესისთვის 420 000-ზე მეტს შეადგენდა.

თუმცა, როგორც ბევრი მეწარმე გეტყვით, გზა თვითდასაქმება შეიძლება იყოს ძალიან რთული. ერთ-ერთი მრავალი გამოწვევა, რომელსაც აწყდებიან ახალი მეწარმეები, არის ის, თუ როგორ მოიძიონ ფული თავიანთი ბიზნესის დასაფინანსებლად. ტრადიციული ვარიანტები მოიცავს მცირე ბიზნესის სესხებს, პირად დანაზოგს ან სესხებს მეგობრებისა და ოჯახისგან. მაგრამ იმის გამო, რომ სახლების ფასები არსებითად გაიზარდა ბოლო წლებში, ბევრ მეწარმეს შესაძლოა ცდუნება გაუჩნდეს. სახლის კაპიტალი როგორც ბიზნესის დაფინანსების წყარო.

სახლის კაპიტალის გამოყენება ბიზნესის დაფინანსებისთვის

აშშ-ს სახლის საშუალო ფასი პირველიდან თითქმის 80%-ით გაიზარდა მეოთხედი (Q1) 2012 წლიდან 2022 წლის 1 კვარტალამდე. ვინაიდან სახლის კაპიტალი უდრის მიმდინარეობას შორის სხვაობას მარკეტის ფასი სახლისა და მისი გამორჩეული იპოთეკური დავალიანება, ბევრმა ამერიკელმა დაინახა მათი საცხოვრებლის კაპიტალის ზრდა სახლის ფასების ამ ზრდასთან ერთად. ამ ხელსაყრელ მდგომარეობაში მყოფი სახლის მფლობელებისთვის, არსებობს რამდენიმე გზა, რომლითაც შეგიძლიათ გამოიყენოთ თქვენი სახლის კაპიტალი, როგორც ფულადი სახსრების წყარო.

თქვენი სახლის კაპიტალიდან ნაღდი ფულის მოზიდვის უმარტივესი გზა, რა თქმა უნდა, თქვენი სახლის გაყიდვაა. თუ თქვენ აირჩევთ ამ მიდგომას, მაშინ გაყიდვიდან მიღებული შემოსავალი დაახლოებით ტოლი იქნება თქვენი სახლის კაპიტალის გამოკლებით. გადასახადები და დახურვის ხარჯები. მეორეს მხრივ, ასევე არსებობს გზები, რომ მიიღოთ ნაღდი ფული სახლის კაპიტალიდან, თქვენი სახლის საკუთრების შენარჩუნებისას. მაგალითად, შეგიძლიათ განახორციელოთ ნაღდი ფულის რეფინანსირება ან შეიძინოთ რომელიმე სახლის კაპიტალის სესხი ან საშინაო კაპიტალის საკრედიტო ხაზი (HELOC).

Cash-out რეფინანსირება

როგორც მისი სახელიდან ჩანს, ა ნაღდი ფულის რეფინანსირება არის იპოთეკური რეფინანსირების ტრანზაქცია, რომელშიც თქვენ იღებთ ა ერთიანად ნაღდი ფულის. ის ჩვეულებრივ მუშაობს თქვენი იპოთეკის ახალი იპოთეკით ჩანაცვლებით, იმ დროს, როდესაც თქვენი სახლის კაპიტალი გაიზარდა თქვენი პირველი იპოთეკის დროიდან. ამ სცენარში სახლის მესაკუთრეებს შეუძლიათ გადაიხადონ თავიანთი თავდაპირველი იპოთეკა ახალი იპოთეკით, ჯიბეში ამოიღონ სხვაობა.

საილუსტრაციოდ, განიხილეთ სცენარი, როდესაც იყიდეთ სახლი 200,000 დოლარად და უზრუნველყოთ იპოთეკა სახლის ფასის 80%-ზე, ანუ 160,000 დოლარად. რამდენიმე წლის შემდეგ, სახლში აფასებს ღირებულება $300000-მდეა. ამ სცენარში, ბანკმა შეიძლება მოგცეთ ნება დართოთ რეფინანსირება ახალი იპოთეკის გამოყენებით მიმდინარე საბაზრო ფასის 80%, ანუ $240,000. ამ სცენარში, თქვენ გადაიხდით წინა იპოთეკას და დარჩებით 80,000 დოლარი ნაღდი ფულით. პრაქტიკაში, თქვენი რეალური ნაღდი ფული იქნება ამაზე ნაკლები, რადგან დაგჭირდებათ დახურვის ხარჯების დაფარვა. უფრო მეტიც, თქვენი შემოსავალი და კრედიტუნარიანობა ჯერ კიდევ დასჭირდება ახალი იპოთეკის კვალიფიკაცია.

სახლის კაპიტალის სესხები და HELOCs

თუ რეფინანსირება თქვენთვის ხელმისაწვდომი ან მიმზიდველი ვარიანტი არ არის, სხვა მიდგომა იქნება ტრადიციულის გატანა სახლის კაპიტალის სესხი. ნაღდი ფულის რეფინანსირების მსგავსად, საცხოვრებლის კაპიტალის სესხები გვთავაზობენ ფულადი სახსრების ერთჯერად თანხას და ისინი, როგორც წესი, შედარებით იაფია. ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთები და დაფიქსირდა ამორტიზაციის გრაფიკები. ისინი დაცულია თქვენი სახლის მიერ, ამიტომ ძალიან მნიშვნელოვანია, რომ არასოდეს გამოტოვოთ რაიმე გადახდა.

კიდევ ერთი ვარიანტი იქნება ა საშინაო კაპიტალის საკრედიტო ხაზი (HELOC). ეს სესხები მოქმედებს როგორც მბრუნავი საკრედიტო ხაზები, რაც საშუალებას გაძლევთ განახორციელოთ თანხები თქვენს მიერ არჩეული გრაფიკით და არა ერთდროულად მიიღოთ სესხის მთლიანი თანხა. HELOC ასევე გაძლევთ საშუალებას გადაიხადოთ მხოლოდ ინტერესი სესხზე, რაც საშუალებას გაძლევთ მინიმუმამდე დაიყვანოთ თქვენი ყოველთვიური გადასახადები.

მიუხედავად იმისა, რომ ტრადიციული საცხოვრებლის კაპიტალის სესხებს აქვთ ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთები, მოყვება HELOC ცვლადი განაკვეთები, რაც იმას ნიშნავს, რომ უფრო მეტად ექვემდებარება საპროცენტო განაკვეთის რისკი. მიუხედავად იმისა, რომ HELOCs თავდაპირველად იძლევა მოქნილობის მაღალ დონეს, ისინი ავტომატურად იწყებენ დაგეგმილი პრინციპის მოთხოვნას გადახდები საწყისი პერიოდის დასრულების შემდეგ, რომელიც ხშირად დგება ხუთიდან 10 წლამდე, რომელიც ცნობილია როგორც გათამაშების პერიოდი.

Დადებითი და უარყოფითი მხარეები

როგორც ფინანსების უმეტესობას, თითოეულ ამ მიდგომას აქვს დადებითი და უარყოფითი მხარეები. მთავარი სარგებელი სახლის კაპიტალის გამოყენებისას ბიზნესის დასაწყებად არის ის, რომ ის შეიძლება იყოს ბევრად უფრო ხელმისაწვდომი და ასევე შესთავაზოს დაბალი საპროცენტო ხარჯები. ტრადიციული მცირე ბიზნესის სესხზე განაცხადი ხშირად რთულია, ბევრი გამსესხებელი თავს არიდებს კაპიტალის გაფართოვებას ჯერ კიდევ დაუდასტურებელ საწარმოზე. მეწარმეებს შორის გავრცელებული გამონათქვამია, რომ „ბანკებს მხოლოდ ქოლგის გაყიდვა სურთ, როცა არ წვიმს“. In სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ისინი სიამოვნებით გასესხებენ თქვენს ბიზნესს ფულს, მაგრამ მხოლოდ მაშინ, როდესაც ის უკვე წარმატებულია და არ სჭირდება სახსრები.

მიუხედავად იმისა, რომ სახლის კაპიტალის სესხებზე დაყრდნობა დაგეხმარებათ ამ პრობლემის გადაჭრაში, ეს მის გარეშე არ არის რისკები. ყოველივე ამის შემდეგ, არსებობს კარგი მიზეზი, რის გამოც ბანკები თავს არიდებენ ახალი ბიზნესისთვის ფულის სესხებას. ახალი ბიზნესების დაახლოებით 20% მარცხდება პირველ წელს, ხოლო 65% წარუმატებელია პირველ ათწლეულში, ამის უარყოფა არ შეიძლება საკრედიტო რისკი ჩართულია. და რადგან საშინაო კაპიტალზე დაყრდნობა ნიშნავს საკუთარი სახლის რისკის ქვეშ დაყენებას, მეწარმეებმა გულდასმით უნდა განიხილონ მზად არიან თუ არა ამ რისკზე. მარტივად რომ ვთქვათ, საშინაო კაპიტალის გამოყენება თქვენი ბიზნესის დასაწყებად ნიშნავს, რომ თუ თქვენი ბიზნესი წარუმატებელია, თქვენ შესაძლოა დაკარგოთ თქვენი სახლიც.

ქვედა ხაზი

თუ, ამ რისკების მიუხედავად, ფიქრობთ, რომ საშინაო კაპიტალის გამოყენება მაინც თქვენი საუკეთესო ვარიანტია, არის რამდენიმე დამატებითი ნაბიჯი, რომელიც ახალ მეწარმეებს შეუძლიათ თავიანთი რისკის მართვაში დაეხმარონ:

• პირველი, გაითვალისწინეთ, რომ ზოგადად რომ ვთქვათ, ყველა ბიზნეს წამოწყება არ იქნება თანაბრად სარისკო. თქვენი რეგიონის მრეწველობისა და მეწარმეების გამოკითხვით, შეგიძლიათ განსაზღვროთ, რომ ბიზნესის გარკვეულ ტიპებს აქვთ გადარჩენის უკეთესი შანსები, ვიდრე სხვებს.
• უფრო მეტიც, ნებისმიერი ბიზნესის ფარგლებში, ზოგიერთი გამოყენება კაპიტალი შეიძლება იყოს უფრო სარისკო ვიდრე სხვები. Მაგალითად, ინვენტარი რომელიც ექვემდებარება ჭარბი რაოდენობის რისკს ან გაფუჭებას, შეიძლება ჰქონდეს მეტი რისკი, ვიდრე ინვენტარი, რომელიც შეინარჩუნებს თავის ღირებულებას განუსაზღვრელი ვადით, ზიანის შეზღუდული რისკით ან ამორტიზაცია.

განურჩევლად იმისა, თუ როგორ აირჩევთ თქვენი ახალი ბიზნესის დაფინანსებას, ზოგადად ღირს იმ დროს, რაც საჭიროა ფართო საქმის გასაკეთებლად საგულდაგულოდ თქვენს ინდუსტრიასა და კონკურენტებზე და მოამზადეთ დეტალური ბიუჯეტი, რომელიც საშუალებას მოგცემთ დაგეგმოთ და შეინახოთ თქვენი ფული. სანდო მრჩევლების მოძიება, როგორიცაა გამოცდილი მეწარმეები თქვენს რეგიონში ან არჩეულ ინდუსტრიაში, ასევე დაგეხმარებათ გაზარდოთ თქვენი წარმატების შანსები.