როგორ წავიკითხოთ სამომხმარებლო საკრედიტო ანგარიში

კარგმა საკრედიტო რეიტინგმა შეიძლება გავლენა მოახდინოს თქვენს ფინანსებზე ერთზე მეტზე, ამიტომ მნიშვნელოვანია იცოდეთ როგორ წაიკითხოთ თქვენი სამომხმარებლო საკრედიტო ანგარიში. სესხების, საკრედიტო ბარათების ან საკრედიტო ხაზების დაკმაყოფილების მცდელობისას კრედიტორები ითვალისწინებენ თქვენს საკრედიტო ქულას. თქვენი ქულა ნაწილობრივ განსაზღვრავს დამტკიცებული ხართ თუ არა ახალ კრედიტზე და რა საპროცენტო განაკვეთს მიიღებთ სესხის აღების ფულზე.

საკრედიტო ქულები მხოლოდ ჰაერიდან არ ჩნდება. ისინი გამოითვლება თქვენი საკრედიტო ანგარიშის ინფორმაციის გამოყენებით. ის FICO ანგარიში, თავდაპირველად შემუშავებულია სამართლიანი ისააკის კორპორაცია, არის ყველაზე პოპულარული და გამოიყენება სესხის გაცემის გადაწყვეტილებების 90% -ში. ეს ქულა მერყეობს 300 -დან 850 -მდე, 850 ითვლება "სრულყოფილ" ქულად.

ის VantageScore არის კიდევ ერთი საკრედიტო შეფასების მოდელი, რომელიც იძენს ადგილს FICO– ში. ამ ქულებიდან 8.6 მილიარდზე მეტი - რომელსაც ახლა აქვს იგივე რიცხვითი დიაპაზონი, როგორც FICO ქულა - გამოიყენა 2,700 -ზე მეტმა კრედიტორმა 2016 წლის ივლისიდან 2017 წლის ივნისამდე. ფინანსური ინსტიტუტები წარმოადგენენ მომხმარებელთა ყველაზე დიდ კატეგორიას, VantageScore– ის ყველა საკრედიტო ქულის თითქმის 74%. ათი უმსხვილესი ბანკიდან ათი და 100 უმსხვილესი საკრედიტო კავშირიდან 29 -მა გამოიყენა VantageScore საკრედიტო ქულები ბიზნესის ერთ ან მეტ სფეროში. 2017 წელს საშუალო FICO ქულა იყო 695, ხოლო საშუალო VantageScore იყო 675.

მიუხედავად იმისა, რომ FICO და VantageScore მოდელები იყენებენ სხვადასხვა ალგორითმს საკრედიტო ქულების შესაქმნელად, ორივე ეყრდნობა საკრედიტო ანგარიშგების სააგენტოები ინფორმაციისთვის. იმის გაგება, თუ როგორ უნდა წაიკითხოთ თქვენი საკრედიტო ანგარიში არის პირველი ნაბიჯი საკრედიტო ჯანმრთელობის გაუმჯობესებისკენ.

როგორ წაიკითხოთ თქვენი სამომხმარებლო საკრედიტო ანგარიში

ერთი შეხედვით საკრედიტო ანგარიში შეიძლება ჩანდეს რიცხვების შერევად, მაგრამ მას შემდეგ რაც გაარკვევთ რას უყურებთ გაშიფვრა უფრო ადვილი ხდება. საერთოდ, საკრედიტო ანგარიშები იყოფა ხუთ მთავარ ნაწილად.

• Პირადი ინფორმაცია - თქვენი საკრედიტო ისტორია უკავშირდება თქვენს სოციალური დაცვის ნომერს. ეს, თქვენს სახელთან, დაბადების თარიღთან და მიმდინარე მისამართთან ერთად იქნება მითითებული თქვენს საკრედიტო ანგარიშზე. წინა მისამართები, თქვენი დასაქმების ისტორია და ნებისმიერი სხვა სახელი, რომელიც წარსულში გქონდათ, როგორიცაა ა ქალიშვილობის გვარი, ასევე შედიოდა.
• საკრედიტო ანგარიშები - ეს, სავარაუდოდ, იქნება თქვენი საკრედიტო ანგარიშის ყველაზე დიდი ნაწილი, იმისდა მიხედვით, თუ რამდენ ხანს იყენებთ კრედიტს. აქ ნახავთ დეტალებს თქვენი ყველა მიმდინარე და წარსული საკრედიტო ანგარიშის შესახებ, მათ შორის კრედიტორის ანგარიშისთვის სახელი, მიმდინარე ბალანსი, თქვენი საერთო საკრედიტო ლიმიტი, თქვენი გადახდის ისტორია და ანგარიშის გახსნის თარიღი და დაიხურა.
• კოლექციის ნივთები - როდესაც დავალიანება არ გადაიხდება, თქვენს კრედიტორს შეუძლია გადასცეს ის საკოლექციო სააგენტოს. მას შემდეგ, რაც ანგარიში გადადის კოლექციებზე, ის შეიძლება გამოჩნდეს თქვენს საკრედიტო ანგარიშზე. კოლექციის საგნები შეიძლება იყოს ძალიან საზიანო თქვენი ქულისთვის.
• საჯარო ჩანაწერები - თუ ვალის შემგროვებელი გიჩივლებს გადაუხდელი ვალის გამო და გაიმარჯვებს, სასამართლო გამოიტანს განაჩენს თქვენს წინააღმდეგ. განაჩენები შეიძლება გამოჩნდეს თქვენს საკრედიტო ანგარიშზე, ისევე როგორც ნებისმიერი სხვა ქმედება, რომელიც უნდა შეგროვდეს დავალიანების შეგროვებასთან დაკავშირებით, როგორიცაა ხელფასის გარანტირება ან გირავნობა თქვენი ქონების მიმართ. ყადაღის დადება და გაკოტრება ასევე შეტანილი იქნება საჯარო ჩანაწერების განყოფილებაში.
• შეკითხვები - როდესაც თქვენ მიმართავთ ახალ კრედიტს, კრედიტორს შეუძლია შეამოწმოს თქვენი საკრედიტო ანგარიში და ანგარიში. ამას ჰქვია ა მძიმე გამოკითხვა. ყოველი ახალი მოთხოვნა საკრედიტო იქნება თქვენი საკრედიტო ანგარიში. წესის გამონაკლისი არის კითხვები, რომლებიც არ ითვალისწინებს თქვენი საკრედიტო ანგარიშის შემოწმებას, მათ შორის ნებისმიერ დროს, როდესაც თქვენ შეამოწმებთ საკუთარ ანგარიშს ან ქულებს.

თქვენი საკრედიტო ანგარიში და საკრედიტო ქულა

თქვენი საკრედიტო ანგარიშის ინფორმაციის წაკითხვის ცოდნა მნიშვნელოვანია რამდენიმე მიზეზის გამო. პირველ რიგში, მას შეუძლია უკეთ გააცნობიეროს რა გავლენას ახდენს თქვენს ქულაზე, დადებითად თუ უარყოფითად. FICO ქულები, მაგალითად, ეფუძნება ხუთ კონკრეტულ ფაქტორს:

• გადახდის ისტორია
• საკრედიტო გამოყენება ან საკუთრებაში არსებული თანხები
• საკრედიტო ისტორიის ხანგრძლივობა
• საკრედიტო მიქსი
• ახალი კრედიტი

თითოეული ფაქტორი განსხვავებულ წონას იძენს თქვენი ქულების გამოთვლის თვალსაზრისით. ხუთიდან, გადახდის ისტორია ყველაზე მნიშვნელოვანია. დროულმა გადახდებმა შეიძლება გააძლიეროს თქვენი ქულა, ხოლო დაგვიანებულმა ან გამოტოვებულმა გადახდებამ შეიძლება გამოიწვიოს მისი არსებითი ვარდნა.

VantageScore მოდელი იყენებს მსგავს ფაქტორებს, მათ შორის:

• გადახდის ისტორია
• კრედიტის ასაკი და ტიპი
• გამოყენებული საკრედიტო ლიმიტის პროცენტი
• სულ ნაშთები/ვალი
• ბოლო საკრედიტო ქცევა და გამოძიება
• ხელმისაწვდომი კრედიტი

მას შემდეგ რაც გაიგებთ რა არის თქვენს ანგარიშში, უფრო ადვილი იქნება ქცევების ან ტენდენციების ამოცნობა, რაც შეიძლება დაგეხმაროს ან ზიანი მიაყენოს თქვენს ქულას. იქიდან შეგიძლიათ მიიღოთ საკრედიტო ჩვევები, რაც დაგეხმარებათ შექმნათ უკეთესი კრედიტი. თუ შეამჩნევთ, რომ თქვენი რამდენიმე საკრედიტო ბარათის მაღალი ნაშთები გაქვთ, მაგალითად, თქვენი გარკვეული ვალის დაფარვამ შეიძლება ქულა შემატოს თქვენს ანგარიშს.

თქვენი საკრედიტო ანგარიშის რეგულარული განხილვა ასევე მნიშვნელოვანია შეცდომების გამოვლენის ან პირადობის მოპარვის პოტენციური ნიშნების დასადგენად. გახსნილი ახალი ანგარიშები, რომლებსაც თქვენ არ აღიარებთ, შეიძლება მიუთითებდეს იმაზე, რომ ვიღაც იყენებს თქვენს პირად ინფორმაციას კრედიტის მოსაპოვებლად. და თუ ხედავთ, რომ თქვენი გადახდები სათანადოდ არ არის მოხსენებული, შენ გაქვს უფლება შეედავო ამ შეცდომებს ქვეშ სამართლიანი საკრედიტო ანგარიშგების აქტი.

დავის დასაწყებად დაუკავშირდით ინტერნეტით ან ფოსტით საკრედიტო ბიუროს, რომელიც ატყობინებს ინფორმაციას. თქვენ უნდა მიაწოდოთ მას თქვენი სახელი, ანგარიშის ნომერი და იმ ინფორმაციის ხასიათი, რომელსაც თქვენ კამათობთ. საკრედიტო ბიურო ვალდებულია გამოიძიოს, როგორც წესი, 30 დღის განმავლობაში. თუ თქვენი დავა მართებულია, შეცდომა უნდა მოიხსნას ან გამოსწორდეს. თუ არა, საკრედიტო ბიურომ წერილობით უნდა გაცნობოთ, რატომ არ შეიცვლება ინფორმაცია.

დედააზრი

საკრედიტო ანგარიშები შეიძლება რთული ჩანდეს, მაგრამ ისინი შეიძლება იყოს ღირებული ინსტრუმენტი თქვენი საკრედიტო რეიტინგის გასაუმჯობესებლად. გახსოვდეთ, რომ უარყოფითი საგნები-მათ შორის ვადაგადაცილებული გადახდები და კოლექციები-შეიძლება დარჩეს თქვენს საკრედიტო ანგარიშზე შვიდი წლამდე; გაკოტრება შეიძლება გაგრძელდეს 10 წლამდე. თქვენი ანგარიშის რეგულარულად შემოწმება დაგეხმარებათ შექმნათ უფრო ძლიერი საკრედიტო ისტორია, რომელიც დაგეხმარებათ თქვენს სასარგებლოდ ახალი სესხების ან საკრედიტო ხაზების ძიების პროცესში.