CD რეიტინგის ტენდენციები, კვირა, 6 ივნისი, 2022: განაკვეთები უცვლელი
მაისში დრამატული ასვლის ნახვის შემდეგ, ზოგიერთმა ბანკმა და საკრედიტო კავშირმა კი განაკვეთები რამდენჯერმე გაზარდა იმავე კვირაში, სადეპოზიტო მოწმობა (CD) ივნისში ტარიფები უცვლელია. ყველაზე მაღალი ფასები ამ კვირაში vs. გასულ ორშაბათს იყო სრულიად სტაბილური ყველა ძირითად ტერმინში.
| CD ვადა | გასული კვირის საუკეთესო ეროვნული მაჩვენებელი | ამ კვირის საუკეთესო ეროვნული მაჩვენებელი | შეცვლა |
|---|---|---|---|
| 6 თვე | 1.60% APY | 1.60% APY | არანაირი ცვლილება |
| 1 წელი | 2.26% APY | 2.26% APY | არანაირი ცვლილება |
| 2 წელი | 3.00% APY | 3.00% APY | არანაირი ცვლილება |
| 3 წელი | 3.25% APY | 3.25% APY | არანაირი ცვლილება |
| 5 წელი | 3.21% APY | 3.21% APY | არანაირი ცვლილება |
CD-ის განაკვეთები მკვეთრად გაიზარდა მარტიდან მაისამდე, ბანკებმა და საკრედიტო კავშირებმა პირველად გაზარდეს თავიანთი სადეპოზიტო განაკვეთები ფედერაციის განაკვეთების მოსალოდნელი ზრდის მოლოდინში, შემდეგ კი, მოგვიანებით, მას შემდეგ, რაც Fed-ის ზრდა ფაქტობრივად დაფიქსირდა ადგილი. შედეგად, CD-ის განაკვეთები 2021 წლის ბოლოდან არა მხოლოდ გაიზარდა, არამედ გამრავლდა ამ კვირის მაჩვენებელთან ერთად. უმაღლესი განაკვეთები ორმაგი ან თუნდაც სამმაგი, რასაც საუკეთესო დისკები იხდიდნენ რამდენიმე თვის წინ.
მაგალითად, აიღეთ 3-წლიანი დისკები. ყველაზე მაღალი მაჩვენებელი ეროვნულად ხელმისაწვდომ 3 წლიან CD-ზე იყო 1.11% დეკემბრის ბოლოს. დღეს ყველაზე მაღალანაზღაურებადი 36-თვიანი სერტიფიკატი ამაყობს 3,25%-ით.
გაითვალისწინეთ, რომ აქ ციტირებული „ტოპ განაკვეთები“ არის ყველაზე მაღალი ეროვნული ტარიფები, რომლებიც Investopedia-მ დაადგინა ასობით ბანკისა და საკრედიტო კავშირის ყოველდღიური განაკვეთების კვლევისას. ეს ბევრად განსხვავდება ეროვნული საშუალოსგან, რომელიც მოიცავს ყველა ბანკს, რომელიც გვთავაზობს CD ამ ტერმინით, მათ შორის ბევრი მსხვილი ბანკის ჩათვლით, რომლებიც იხდიან მცირე პროცენტს. ამდენად, ეროვნული საშუალო მაჩვენებლები ყოველთვის საკმაოდ დაბალია, მაშინ როდესაც ყველაზე მაღალი მაჩვენებლები, რომელთა აღმოჩენაც შეგიძლიათ გარშემო საყიდლებზე, ხშირად 10-დან 12-ჯერ მეტია.
ფედერალური სარეზერვო და CD განაკვეთები
ყოველ ექვს-რვა კვირაში, ფედერალური სარეზერვო ბანკის განაკვეთების დადგენის კომიტეტი ატარებს ორდღიან შეხვედრას. მთელი წლის განმავლობაში ჩატარებული რვა შეკრების ერთ-ერთი მთავარი შედეგი არის ფედერალური ბანკის განცხადება იმის შესახებ, გადააქვთ თუ არა ისინი ფედერალური სახსრების განაკვეთი ზემოთ, ქვემოთ ან უცვლელი.
ფედერალური ფონდების განაკვეთი პირდაპირ არ კარნახობს, თუ რას გადაუხდიან ბანკები კლიენტებს CD დეპოზიტებისთვის. ამის ნაცვლად, ფედერალური ფონდების განაკვეთი არის უბრალოდ განაკვეთი, რომელსაც ბანკები უხდიან ერთმანეთს, როდესაც ისინი ისესხებენ ან აძლევენ ზედმეტ რეზერვებს ერთმანეთს ღამით. თუმცა, როდესაც ფედერალური სახსრების განაკვეთი არის რაღაც უფრო მაღალი ვიდრე ნულოვანი, ეს სტიმულს აძლევს ბანკებს, რომ გამოიყურებოდეს მომხმარებლები, როგორც დეპოზიტების პოტენციურად იაფი წყარო, რომლის მოზიდვასაც ისინი ცდილობენ დანაზოგების, ფულის ბაზრის მოზიდვით და CD განაკვეთები.
პანდემიის დაწყებისას Fed-მა გამოაცხადა გადაუდებელი განაკვეთის შემცირება ნულ პროცენტამდე, როგორც ეკონომიკას ფინანსური კატასტროფის თავიდან აცილების საშუალება. და მთელი ორი წლის განმავლობაში, ფედერალური სახსრების განაკვეთი დარჩა ნულოვანი პროცენტით.
მაგრამ 2022 წლის მარტში, Fed-მა წამოიწყო განაკვეთის 0.25%-იანი ზრდა და მიუთითა, რომ ეს იქნებოდა პირველი მრავალი. 2022 წლის მაისის შეხვედრისთვის Fed უკვე აცხადებდა მეორე ზრდას და ამჯერად უფრო დრამატული 0.50%-ით.
სანამ ფედერალური ბანკი განახორციელებს განაკვეთის ცვლილებას, როგორც წესი, გონივრულია იმის გაგება, თუ რას გამოაქვეყნებენ, სანამ რეალურად გამოაცხადებენ. შედეგად, ბევრი ბანკი და საკრედიტო კავშირი იწყებს განაკვეთების მოსალოდნელ ზრდას, ზოგი კი ირჩევს დაელოდო განაკვეთის მატებას.
როგორია პროგნოზირებული ტენდენცია CD-ების განაკვეთებისთვის?
მარტსა და მაისში ფედერაციის განაკვეთის ზრდა მხოლოდ დასაწყისი იყო. განაკვეთების ამაღლება არის გზა ვმსუბუქი ინფლაციადა იმის გამო, რომ აშშ-ს ინფლაცია ამჟამად უკიდურესად ცხელა, Fed საჯაროდ გეგმავს განახორციელოს განაკვეთების მრავალრიცხოვანი ზრდა 2022 წლამდე და, სავარაუდოდ, 2023 წლამდე.
კონკრეტულად, მოსალოდნელია, რომ Fed წამოიწყებს განაკვეთის კიდევ ორ 0.50%-იან ზრდას, შემდეგ კი შესაძლოა კიდევ სამი 0.25%-იანი ზრდა წლის დასრულებამდე. ამან შეიძლება აიწიოს ფედერალური სახსრების განაკვეთი მისი ამჟამინდელი 0,75%-დან 2,50%-მდე ან მეტზე.
მიუხედავად იმისა, რომ ფედერაციის განაკვეთი არ ახდენს გავლენას გრძელვადიან ვალზე, როგორც იპოთეკური განაკვეთები, ის პირდაპირ გავლენას ახდენს მოკლევადიანი სამომხმარებლო ვალისა და დეპოზიტების მიმართულებაზე. ასე რომ, 2022 წლის განაკვეთების რამდენიმე აწევა ჯერ კიდევ მოსალოდნელია ველოდოთ CD განაკვეთების ზრდას საგრძნობლად უფრო მაღალია, როგორც ეს წელი მიდის.
ეს არ ნიშნავს, რომ ახლავე უნდა მოერიდოთ CD-ის ჩაკეტვას. მაგრამ ეს ნიშნავს, რომ თქვენ ალბათ უნდა გაითვალისწინოთ უფრო მოკლევადიანი სერთიფიკატები, ასე რომ თქვენ შეძლებთ ისარგებლოთ უფრო მაღალი ტარიფებით, რომლებიც ხელმისაწვდომი გახდება არც თუ ისე შორეულ მომავალში. კიდევ ერთი ვარიანტია განიხილოთ სპეციალური CD-ის ტიპი, რომელსაც ზოგჯერ უწოდებენ "raise your rate CD", რომელიც საშუალებას გაძლევთ გაააქტიუროთ სიჩქარის ერთი ზრდა თქვენს არსებულ CD-ზე, თუ განაკვეთები მნიშვნელოვნად გაიზრდება.
შეფასების შეგროვების მეთოდოლოგიის გამჟღავნება
ყოველ სამუშაო დღეს, Investopedia აკონტროლებს 200-ზე მეტი ბანკისა და საკრედიტო კავშირის განაკვეთების მონაცემებს, რომლებიც გვთავაზობენ დისკები კლიენტებს მთელი ქვეყნის მასშტაბით და განსაზღვრავს ყველაზე მაღალანაზღაურებადი სერთიფიკატების ყოველდღიურ რეიტინგს ყველა ძირითადში ვადა. ჩვენი სიების კვალიფიკაციისთვის, დაწესებულება უნდა იყოს ფედერალური დაზღვეული (FDIC ბანკებისთვის, NCUA საკრედიტო კავშირებისთვის) და CD-ის მინიმალური საწყისი დეპოზიტი არ უნდა აღემატებოდეს $25,000-ს.