CD რეიტინგის ტენდენციები, კვირა, 15 აგვისტო, 2022: ტარიფები იზრდება
სამი კვირა გავიდა მას შემდეგ, რაც Fed-მა გამოაცხადა საპროცენტო განაკვეთის კიდევ ერთი მნიშვნელოვანი ზრდა და CD-ის განაკვეთები ახლა გაიზარდა ყველა ძირითად პირობებზე. ხოლო განაკვეთები საშუალო დიაპაზონზე სადეპოზიტო სერთიფიკატები (CD) გასულ კვირას უცვლელი დარჩა, უმოკლეს და გრძელვადიან დისკებზე ყველაზე მაღალი მაჩვენებელი გაიზარდა, ხოლო წამყვანი 1 წლის მაჩვენებელი ოდნავ მაღალი იყო.
| CD ვადა | გასული კვირის საუკეთესო ეროვნული მაჩვენებელი | ამ კვირის საუკეთესო ეროვნული მაჩვენებელი | შეცვლა |
|---|---|---|---|
| 6 თვე | 3.01% APY | 3.55% APY | +0.54 |
| 1 წელი | 3.05% APY | 3.10% APY | +0.05 |
| 2 წელი | 3.50% APY | 3.50% APY | არანაირი ცვლილება |
| 3 წელი | 3.55% APY | 3.55% APY | არანაირი ცვლილება |
| 5 წელი | 3.75% APY | 4.00% APY | +0.25 |
27 ივლისს ფედერალურმა რეზერვმა ამ კალენდარულ წელს მეოთხედ გაზარდა ფედერალური სახსრების განაკვეთი. ეს იყო ზედიზედ მეორე შემთხვევა, როდესაც Fed-მა გაზარდა განაკვეთები არაჩვეულებრივად დიდი პროცენტული პუნქტის სამი მეოთხედით, წინა გაზაფხულზე ორი ზრდის გარდა. შედეგად, CD-ის განაკვეთები მკვეთრად გაიზარდა მარტიდან და, სავარაუდოდ, ისინი გაიზრდება მომავალ წელს.
CD-ის განაკვეთები 2021 წლის ბოლოდან არა მხოლოდ გაიზარდა, არამედ გამრავლდა, ამ კვირის მრავალი უმაღლესი განაკვეთები იჯდა სამჯერ მეტზე, ვიდრე საუკეთესო დისკები იხდიდნენ მხოლოდ ექვსი თვის წინ. მაგალითად, აიღეთ 3 წლიანი დისკები. ყველაზე მაღალი მაჩვენებელი ეროვნულად ხელმისაწვდომ 3 წლიან CD-ზე იყო 1.11% დეკემბრის ბოლოს. დღეს ყველაზე მაღალანაზღაურებადი 36-თვიანი სერტიფიკატი ამაყობს 3,55%-ით.
გაითვალისწინეთ, რომ აქ ციტირებული „ტოპ განაკვეთები“ არის ყველაზე მაღალი ეროვნული ტარიფები, რომლებიც Investopedia-მ გამოავლინა ასობით ბანკისა და საკრედიტო კავშირის ყოველდღიური განაკვეთების კვლევისას. ეს ბევრად განსხვავდება ეროვნული საშუალოსგან, რომელიც მოიცავს ყველა ბანკს, რომელიც გვთავაზობს CD ამ ტერმინით, მათ შორის ბევრი მსხვილი ბანკის ჩათვლით, რომლებიც იხდიან მცირე პროცენტს. ამდენად, ეროვნული საშუალო მაჩვენებლები ყოველთვის საკმაოდ დაბალია, მაშინ როდესაც ყველაზე მაღალი მაჩვენებლები, რომელთა აღმოჩენაც შეგიძლიათ გარშემო საყიდლებზე, ხშირად 10-დან 12-ჯერ მეტია.
ფედერალური სარეზერვო და CD განაკვეთები
ყოველ ექვს-რვა კვირაში, ფედერალური სარეზერვო ბანკის განაკვეთების დადგენის კომიტეტი ატარებს ორდღიან შეხვედრას. მთელი წლის განმავლობაში ჩატარებული რვა შეკრების ერთ-ერთი მთავარი შედეგი არის ფედერალური ბანკის განცხადება იმის შესახებ, გადააქვთ თუ არა ისინი ფედერალური სახსრების განაკვეთი ზემოთ, ქვემოთ ან უცვლელი.
ფედერალური ფონდების განაკვეთი პირდაპირ არ კარნახობს, თუ რას გადაუხდიან ბანკები კლიენტებს CD დეპოზიტებისთვის. ამის ნაცვლად, ფედერალური ფონდების განაკვეთი უბრალოდ არის ის განაკვეთი, რომელსაც ბანკები უხდიან ერთმანეთს, როდესაც ისინი სესხულობენ ან აძლევენ ზედმეტ რეზერვებს ერთმანეთს ღამით. თუმცა, როდესაც ფედერალური ფონდების განაკვეთი არის რაღაც უფრო მაღალი ვიდრე ნულოვანი, ეს სტიმულს აძლევს ბანკებს, რომ გამოიყურებოდეს მომხმარებლები, როგორც დეპოზიტების პოტენციურად იაფი წყარო, რომლის მოზიდვასაც ისინი ცდილობენ დანაზოგების, ფულის ბაზრის მოზიდვით, და CD განაკვეთები.
პანდემიის დაწყებისას Fed-მა გამოაცხადა გადაუდებელი განაკვეთის შემცირება 0%-მდე, როგორც ეკონომიკის დასახმარებლად ფინანსური კატასტროფის თავიდან აცილებაში. და მთელი ორი წლის განმავლობაში ფედერალური სახსრების განაკვეთი 0%-ზე რჩებოდა.
მაგრამ 2022 წლის მარტში, Fed-მა წამოიწყო განაკვეთის 0.25%-იანი ზრდა და მიუთითა, რომ ეს იქნებოდა პირველი მრავალი. 2022 წლის მაისის შეხვედრისთვის Fed უკვე აცხადებდა მეორე ზრდას, ამჯერად 0.50%-ით. მაგრამ ორივე ლაშქრობა მხოლოდ პრელუდია იყო უფრო დიდი 0,75 პროცენტული პუნქტით, რომელიც Fed-მა გამოაცხადა ივნისის შუა რიცხვებში, შემდეგ კი კიდევ 0,75 პუნქტიანი ზრდა 27 ივლისს.
სანამ ფედერალური ბანკი განახორციელებს განაკვეთის ცვლილებას, როგორც წესი, გონივრულია იმის გაგება, თუ რას გამოაქვეყნებენ მანამ, სანამ რეალურად გამოაცხადებენ მას. შედეგად, ბევრი ბანკი და საკრედიტო კავშირი იწყებს განაკვეთების მოსალოდნელ ზრდას, ხოლო სხვები ირჩევენ დაელოდონ განაკვეთის ზრდას.
Fed-ის შემდეგი შეხვედრის შესახებ განცხადება 21 სექტემბერს გახდება ცნობილი.
როგორია პროგნოზირებული ტენდენცია CD-ების განაკვეთებისთვის?
Fed-ის ოთხი განაკვეთის ზრდა წელს ჯერ კიდევ მხოლოდ დასაწყისია. განაკვეთების აწევა არის გზა ბრძოლა ინფლაციასთანდა იმის გამო, რომ აშშ-ს ინფლაცია ახლა ძალიან ცხელა, Fed საჯაროდ გეგმავს განახორციელოს განაკვეთების მრავალრიცხოვანი ზრდა 2022 წლამდე და სავარაუდოდ 2023 წლამდე.
მიუხედავად იმისა, რომ ფედერალური ბანკის განაკვეთი არ მოქმედებს გრძელვადიან ვალზე, როგორიცაა იპოთეკური განაკვეთები, ის პირდაპირ გავლენას ახდენს მოკლევადიანი სამომხმარებლო ვალისა და დეპოზიტის განაკვეთების მიმართულებაზე. ასე რომ, 2022 წლის რამდენიმე ლაშქრობა ჯერ კიდევ მოსალოდნელია ველით CD განაკვეთების ზრდას საგრძნობლად უფრო მაღალია, რაც მიმდინარე წელს.
ეს არ ნიშნავს, რომ ახლავე უნდა მოერიდოთ CD-ის ჩაკეტვას. მაგრამ ეს ნიშნავს, რომ თქვენ უნდა განიხილოთ უფრო მოკლევადიანი სერთიფიკატები, რათა თქვენ შეძლებთ ისარგებლოთ უფრო მაღალი ტარიფებით, რომლებიც ხელმისაწვდომი გახდება არც თუ ისე შორეულ მომავალში. კიდევ ერთი ვარიანტია განიხილოს სპეციალური CD ტიპის, რომელსაც ზოგჯერ უწოდებენ "ამაღლება თქვენი განაკვეთის CD" ან "ნაბიჯი CD", რომელიც საშუალებას გაძლევთ გაააქტიუროთ სიჩქარის ერთი ზრდა თქვენს არსებულ CD-ზე, თუ ტარიფები მნიშვნელოვნად გაიზრდება უფრო მაღალი.
შეფასების შეგროვების მეთოდოლოგიის გამჟღავნება
ყოველ სამუშაო დღეს, Investopedia აკონტროლებს 200-ზე მეტი ბანკისა და საკრედიტო კავშირის განაკვეთების მონაცემებს, რომლებიც გვთავაზობენ დისკები კლიენტებს მთელი ქვეყნის მასშტაბით და განსაზღვრავს ყველაზე მაღალანაზღაურებადი სერთიფიკატების ყოველდღიურ რეიტინგს ყველა ძირითადში ვადა. ჩვენი სიების კვალიფიკაციისთვის, დაწესებულება უნდა იყოს ფედერალური დაზღვეული (FDIC ბანკებისთვის, NCUA საკრედიტო კავშირებისთვის) და CD-ის მინიმალური საწყისი დეპოზიტი არ უნდა აღემატებოდეს $25,000-ს.