როგორ დავაფინანსოთ მეორე სახლი 2023 წელს

თუ გსურთ მეორე სახლის რეფინანსირება, თქვენ შეხვდებით უამრავ იგივე მოთხოვნას, რასაც პირველადი საცხოვრებლის რეფინანსირებისას. კრედიტორი განიხილავს მრავალ ფაქტორს, როდესაც ის განიხილავს თქვენს რეფი აპლიკაციას, როგორიცაა თქვენი შემოსავალი, საკრედიტო ქულა, დავალიანება და სახლის კაპიტალი. ამავდროულად, თქვენ გსურთ იპოვოთ საუკეთესო გარიგება რამდენიმე კრედიტორის მიერ დარიცხული საპროცენტო განაკვეთებისა და საკომისიოების შემოწმებით.

როგორ გადავაფინანსოთ მეორე სახლი

როგორც ნებისმიერი იპოთეკის შემთხვევაში, ა რეფი სესხი მეორე სახლისთვის მოითხოვს მსესხებლისგან სხვადასხვა საფეხურის გავლას, მაგალითად, იმის გადაწყვეტას, აქვს თუ არა აზრი რეფინანსირებას. თუ ამას აზრი აქვს, მაშინ მსესხებელმა უნდა:

• დარწმუნდით, რომ აკმაყოფილებთ ფინანსურ მოთხოვნებს, როგორიცაა მინიმალური საკრედიტო ქულა.
• მიაწოდეთ დოკუმენტების მთელი რიგი, მათ შორის საგადასახადო დეკლარაციები და საბანკო ამონაწერები.
instagram viewer
• შეადარეთ საპროცენტო განაკვეთები, საკომისიოები და სხვა სესხის აღება რამდენიმე კრედიტორში.
• აირჩიეთ კრედიტორი.
• სესხის განაცხადის წარდგენა.
• შეათანხმეთ საპროცენტო განაკვეთი, დახურვის ხარჯები და საკომისიოები.

როდის არის კარგი იდეა მეორე სახლის რეფინანსირება?

რამდენიმე სცენარი შეიძლება ეხებოდეს მეორე სახლის რეფინანსირებას. მათ შორისაა:

• გსურთ ისარგებლოთ დაბალი საპროცენტო განაკვეთებით. თუ საპროცენტო განაკვეთები საკმარისად დაეცა, რომ თქვენი დანაზოგი პროცენტზე ანაზღაურებს დახურვის ხარჯებს და სხვა იპოთეკის ხარჯებს, შეიძლება აზრი ჰქონდეს თქვენი მეორე სახლის რეფინანსირებას.
• გჭირდება ნაღდი ფული. თუ აირჩევთ ნაღდი ანგარიშსწორების რეფინანსირებას, თქვენ შეცვლით მიმდინარე იპოთეკას უფრო დიდით. თავდაპირველი იპოთეკის დაფარვისა და ახალი სესხის დახურვის ხარჯების და სხვა ხარჯების დაფარვის შემდეგ დარჩენილი ნებისმიერი თანხა თქვენთან გადადის ერთჯერადად.
• გსურთ უფრო სწრაფად დააგროვოთ კაპიტალი. ვთქვათ, თქვენ გაქვთ 30 წლიანი, ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკა თქვენს მეორე სახლზე. მაგალითად, თუ გადახვალთ 15 წლიან, ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკაზე, თქვენ შექმნით კაპიტალს უფრო სწრაფი ტემპით.
• გსურთ სხვა ტიპის სესხზე გადასვლა. ვთქვათ, რომ თქვენ გაქვთ რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკა (ARM) თქვენს მეორე სახლში, მაგრამ გსურთ მეტი სტაბილურობა საპროცენტო განაკვეთების თვალსაზრისით. მაგალითად, 30 წლიან, ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკაზე გადასვლა უზრუნველყოფს ამ სტაბილურობას. ახლა, თუ თქვენ გაქვთ 30-წლიანი, ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკა, შეგიძლიათ გამოიყენოთ ARM-ის საწყისი დაბალი პროცენტი. თუმცა, ეს სტრატეგია იმუშავებს მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ არ აპირებთ თქვენი სახლის გაყიდვას ხუთი წლის განმავლობაში ან ARM-ის კორექტირების პერიოდის დასრულებამდე, შესაძლოა გამოიწვიოს უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთი.

ისევე, როგორც ზოგიერთმა სიტუაციამ შეიძლება მეორე სახლის რეფინანსირება კარგ იდეად აქციოს, სხვა სიტუაციებმაც შეიძლება ცუდ იდეად აქციოს. ეს ნაკლებად იდეალური სიტუაციები მოიცავს:

• თქვენი ამჟამინდელი საპროცენტო განაკვეთი დაბალია. თუ რეფინანსირების საპროცენტო განაკვეთი უფრო მაღალი იქნება, ვიდრე არსებული იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთი, სესხის რეფინანსირებას, სავარაუდოდ, აზრი არ ექნება.
• თქვენს ამჟამინდელ იპოთეკას თან ახლავს წინასწარი გადახდის ჯარიმა. ზოგიერთი გამსესხებელი იხდის წინასწარ გადახდას, თუ ადრე გადაიხდით იპოთეკას, მათ შორის სესხის რეფინანსირებისას. თუ ეს ასეა, ეს შეიძლება დაგიჯდეს იმაზე მეტი, ვიდრე ღირს რეფიის გაგრძელება.
• თქვენ აპირებთ თქვენი მეორე სახლის გაყიდვას რამდენიმე წელიწადში. თუ უახლოეს მომავალში გეგმავთ გაყიდვას, უფრო დაბალი ყოველთვიური გადასახადები, რომელსაც მიიღებთ რეფიით, შესაძლოა არ ანაზღაურდეს დახურვის ხარჯებს და სხვა დანახარჯებს ახალი სესხისთვის.
• თქვენ გაქვთ მიმდინარე იპოთეკა გარკვეული პერიოდის განმავლობაში. იპოთეკაზე გადახდების განხორციელებისას თანდათან გადადიხართ პროცენტის გადახდიდან ძირის მეტი თანხის ამოღებამდე. მაგრამ თუ აიღებთ რეფი სესხს, თქვენ დაუბრუნდებით უფრო მეტი პროცენტის დაფარვას ყოველი გადახდისას, ვიდრე ძირი. შედეგად, თქვენ დააგროვებთ კაპიტალს უფრო ნელი ტემპით, ვიდრე ადრე.
• თქვენ შეიძლება დაკარგოთ. თუ თქვენ მიიღებთ უფრო დაბალ საპროცენტო განაკვეთს რეფიით, მაგრამ თქვენ დაასრულებთ უფრო დიდ თვიურ გადასახადებს, თქვენი ფინანსები შეიძლება დაიძაბოს. ამ შემთხვევაში, თქვენ შეიძლება ჩამორჩეთ გადახდას და დააყენოთ თქვენი მეორე სახლი ჩამორთმევის რისკის ქვეშ.

რა გჭირდებათ მეორე სახლის რეფინანსირებისთვის

როგორც ნებისმიერი იპოთეკური სესხის შემთხვევაში, მეორე სახლის რეფი შეიცავს უამრავ ფინანსურ, დოკუმენტურ და ქონებრივ მოთხოვნას.

ფინანსური მოთხოვნები მეორე სახლის რეფინანსირებისთვის

რეფი სესხის საერთო ფინანსურ მოთხოვნებს შორისაა:

• საკრედიტო ქულა: მეორე სახლის რეფინანსირებისთვის საჭირო მინიმალური საკრედიტო ქულა, როგორც წესი, უფრო მაღალია, ვიდრე პირველადი საცხოვრებლის იპოთეკური სესხისთვის (რომელიც ხშირად არის 620).
• ვალი-შემოსავლის თანაფარდობა: ზოგადად, კრედიტორს ესაჭიროება ვალი-შემოსავლის თანაფარდობა 45% ან ნაკლები მეორე სახლის იპოთეკაზე. ეს თანაფარდობა, რომელიც ცნობილია როგორც DTI, ყოფს თქვენს ყოველთვიურ დავალიანებას თქვენს მთლიან ყოველთვიურ შემოსავალზე.
• ფულადი რეზერვები: კრედიტორმა შეიძლება მოითხოვოს მტკიცებულება, რომ თქვენ გაქვთ საკმარისი ნაღდი ფული ორი ან მეტი იპოთეკის გადასახადის დასაფარად.

დოკუმენტის მოთხოვნები მეორე სახლის რეფინანსირებისთვის

ტიპიური დოკუმენტების მოთხოვნები რეფი სესხისთვის მოიცავს:

• საგადასახადო დეკლარაციები, W-2 ფორმები, ანაზღაურება და საბანკო ამონაწერი: ეს დოკუმენტები კრედიტორს აძლევს მიმოხილვას თქვენი შემოსავლისა და ფულადი რეზერვების შესახებ.
• საკრედიტო ანგარიში: ეს დოკუმენტი იძლევა სიღრმისეულ დათვალიერებას, თუ სად არის თქვენი საკრედიტო ქულა, რამდენი დავალიანება გაქვთ და რა არის თქვენი გადახდის ისტორია.
• სახლის შეფასება: რეფი სესხის მისაღებად ხშირად საჭიროა სახლის შეფასება.

ქონების მოთხოვნები მეორე სახლის რეფინანსირებისთვის

ზოგად საკუთრების მოთხოვნებს შორის მეორე სახლის რეფინანსირებისთვის არის:

• კაპიტალის ოდენობა: კრედიტორს, როგორც წესი, სურს მსესხებელს ჰქონდეს საშინაო კაპიტალი მინიმუმ 20% რეფი სესხის დახურვის შემდეგ.
• სესხი-ღირებულების თანაფარდობა: მეორე სახლში რეგულარული რეფიისთვის, სესხის მაქსიმალური თანაფარდობა ღირებულების (LTV) არის ზოგადად 90%. თუ სესხი არის ნაღდი ანგარიშსწორება, კრედიტორი, როგორც წესი, ეძებს მაქსიმალურ LTV-ს 75%. ეს თანაფარდობა ადარებს თქვენი იპოთეკის ოდენობას სახლის შეფასებულ ღირებულებასთან.
• საკუთრების ხანგრძლივობა: როგორც წესი, გამსესხებელი არ ამტკიცებს განაღდებას, თუ თქვენ ფლობთ თქვენს მეორე სახლს ექვს ან 12 თვეზე ნაკლები ხნის განმავლობაში, ეს დამოკიდებულია სესხის ტიპზე.

კრედიტორის არჩევა

კრედიტორის არჩევისას დასმული კითხვები მოიცავს:

• რა სახის რეფი სესხებს სთავაზობთ?
• ვინ ადარებს თქვენს მოთხოვნებს მეორე სახლის რეფიის მიმართ სხვა იპოთეკებთან მიმართებაში?
• რამდენი ხანი დასჭირდება დამტკიცების პროცესს?
• რა საპროცენტო განაკვეთებს სთავაზობთ რეფი სესხს?
• შევძლებ საპროცენტო განაკვეთის დაბლოკვას?
• რა არის თქვენი საკრედიტო მოთხოვნები?
• რამდენი იქნება ჩემი დახურვის ხარჯები?
• რა დოკუმენტები დაგჭირდებათ ჩემგან?

რა არის შეთანხმება

იმ ნივთებს შორის, რომლებიც შეიძლება იყოს მოლაპარაკება როდესაც თქვენ იღებთ რეფი სესხს:

• საპროცენტო განაკვეთი
• დახურვის ხარჯები
• სესხის განაცხადის საკომისიო
• სესხის გაცემის საკომისიო
• ანდერრაიტინგის საფასური
• წინასწარი გადახდის ჯარიმები

შეადარეთ საუკეთესო იპოთეკური კრედიტორები

გამსესხებელი	მინ. საკრედიტო ქულა	მაქს. DTI თანაფარდობა	დახურვის დღეები
სარაკეტო იპოთეკა	620	50%	26
Fairway იპოთეკა	620	47%	30–45
კალიბრის იპოთეკა	620	49.90%	30
ამერიკის ბანკი	620	55%	არ არის გამჟღავნებული
კეთილდღეობის სახლის იპოთეკა	600	50%	30
Cherry Creek იპოთეკა	620	50%	30
პირველადი საცხოვრებელი იპოთეკა	660	50%	21–30