უმაღლესი იპოთეკური განაკვეთები იზრდება სახლის მესაკუთრეთა ვალის ტვირთი

ბოლო მოხსენებაში, მომხმარებელთა ფინანსური დაცვის ბიურო (CFPB) აჩვენებს, რომ იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთების მეტეორიული ზრდა 2022-მა უკვე მნიშვნელოვანი გავლენა მოახდინა სახლის მესაკუთრეებზე, მსესხებლები გარკვეულ დემოგრაფიულ ჯგუფში მიაღწევენ ვალის ახალ ტვირთს. დონეები. უფრო მაღალმა ყოველთვიურმა გადასახადებმა შეიძლება გაართულოს იპოთეკური მსესხებლების არა მხოლოდ ფინანსური ვალდებულებების შესრულება, არამედ დამატებითი დაფინანსების კვალიფიკაციაც, როცა ეს მათ სჭირდებათ.

იპოთეკის გადახდებმა ახალ სიმაღლეებს მიაღწია

ივნისში, იპოთეკის საშუალო თვიურმა გადასახდელმა - ქონების გადასახადისა და დაზღვევის გამოკლებით - მიაღწია 1,974 აშშ დოლარს, რაც 36,5%-ით გაიზარდა 2021 წლის დეკემბრის საშუალო 1,446 აშშ დოლარისგან.

მიუხედავად იმისა, რომ სახლის ფასები მკვეთრად გაიზარდა ბოლო ორი წლის განმავლობაში, CFPB აღნიშნავს, რომ სესხის საშუალო თანხა გაიზარდა მხოლოდ 1.1%-ით იმ ექვსთვიან პერიოდში, ხოლო საშუალო საპროცენტო განაკვეთი 3.30%-დან გადახტა. 5.26%.

ყოველთვიური იპოთეკური გადასახადების ამ ზრდამ გავლენა მოახდინა სახლის მესაკუთრეებზე ყველა დემოგრაფიის მიხედვით, მაგრამ ტვირთი გარკვეულ სეგმენტებზე უფრო მეტად აისახა, ვიდრე სხვები, განსაკუთრებით მაშინ, როდესაც საქმე ეხება ვალს შემოსავალზე კოეფიციენტები.

ვალი-შემოსავლის თანაფარდობა (DTI) აფასებს მსესხებლის მთლიანი ყოველთვიური შემოსავალის რა ნაწილს მიდის ვალის გადახდაზე. ივნისში, ესპანური თეთრკანიანი მსესხებლების საშუალო DTI 40%-ს გადააჭარბა, ხოლო შავკანიანმა მსესხებლებმა 39,4%-მდე გაზარდეს. DTI ასევე გაიზარდა აზიური და არა ესპანური თეთრკანიანი მსესხებლებისთვის, მაგრამ საბოლოო შედეგი არის 39% და 37% -ზე ნაკლები, შესაბამისად.

იპოთეკის უარყოფა DTI-ით მოხსენებული, როგორც მიზეზი, ასევე გაიზარდა მთელს დაფაზე, მაგრამ კვლავ უფრო გავრცელებული იყო შავკანიან და ესპანური თეთრკანიან მსესხებლებს შორის. ორივე თემისთვის უარის თქმის მაჩვენებელმა 45%-ს გადააჭარბა 2022 წლის მეორე კვარტლის ბოლოს, აზიური მსესხებლებისთვის დაახლოებით 41%-ს და არაესპანელი თეთრი მსესხებლებისთვის დაახლოებით 35%-ს.

CFPB მოელის DTI-ების ზრდას

მიუხედავად იმისა, რომ მესამე კვარტლის მონაცემები ჯერ არ არის ხელმისაწვდომი, CFPB მოელის DTI-ების ზრდას დანარჩენი წლის განმავლობაში იპოთეკის განაკვეთების ზრდისა და პირველი ნახევრის ტენდენციების გამო.

ამავდროულად, საბინაო ბაზარი მნიშვნელოვნად შენელდა, რადგან სახლები ნაკლებად ხელმისაწვდომი გახდა.

კოროვირუსული პანდემია შოკისმომგვრელმა ტალღებმა მოახდინა აშშ-ს საბინაო ბაზარზე, რადგან გაიზარდა მოთხოვნა უფრო მეტ სივრცეზე, საცხოვრებლის დეფიციტთან ერთად, სახლების ფასები ცაში გაიზარდა და 2021 წელს გაიზარდა 18,8%-ით, ნათქვამია S&P CoreLogic Case-Shiller აშშ-ს ეროვნული სახლის ფასის NSA-ს მიხედვით. ინდექსი. 2022 წლის სექტემბერში ინდექსმა აჩვენა 10,65%-იანი ზრდა წინა წელთან შედარებით.

მას შემდეგ, რაც სახლების ფასებმა დაინახა უპრეცედენტო მწვერვალები მთელი ქვეყნის მასშტაბით, ინფლაციის დონემ მიაღწია 40 წლიან მაჩვენებელს. მაღალი 2022 წლის ივნისში, გამოწვეული გაზრდილი მოთხოვნის, მიწოდების ჯაჭვის პრობლემების, შრომის ძლიერი ბაზრის და სხვა ფაქტორები.

საბინაო ბაზრის პირობებმა, ინფლაციის მაღალ მაჩვენებელთან და 10-წლიან სახაზინო ობლიგაციების მაღალ შემოსავალთან ერთად, ყველამ ხელი შეუწყო იპოთეკური განაკვეთების გაორმაგებას 2022 წელს. Freddie Mac-ის მიხედვით, 30-წლიანი ფიქსირებული იპოთეკური სესხის საშუალო საპროცენტო განაკვეთი წელი 3,22%-ით დაიწყო. ოქტომბრის ბოლოს, 20 წლის განმავლობაში პირველად 7%-ს გადააჭარბა, სანამ დეკემბრის დასაწყისში კვლავ დაეცემა 6,49%-მდე.

თუ 2023 წელს სახლის შეძენას განიხილავთ, თვალყური ადევნეთ იპოთეკა განაკვეთის ტენდენციები და დარწმუნდით, რომ გაითვალისწინეთ უფრო მაღალი ყოველთვიური გადახდის პოტენციური გავლენა თქვენს ბიუჯეტზე და საკრედიტო შესაძლებლობებზე.