რა არის ყველაზე მეტი, რისი აღება შეგიძლიათ სახლის კაპიტალის სესხით?

სახლის კაპიტალის სესხები და HELOCs გამოიყენეთ თქვენს სახლში არსებული კაპიტალი, როგორც გირაო. იმის გამო, რომ ეს სესხები უზრუნველყოფილია თქვენი სახლის კაპიტალის ღირებულებით, კრედიტორებს შეუძლიათ შესთავაზონ უკიდურესად კონკურენტუნარიანი საპროცენტო განაკვეთები, როგორც წესი, ახლოსაა პირველ იპოთეკურთან. და ისევე, როგორც თქვენი ბანკი ან საკრედიტო კავშირი გააკეთებდა პირველ იპოთეკებს, ის გასცემს სესხს თქვენი კაპიტალის ღირებულების საფუძველზე.

ეს აწესებს ზედა ზღვარს იმ თანხაზე, რომლის სესხებაც შეგიძლიათ სახლის კაპიტალის სესხით. მაქსიმალური თანხა, რომელსაც გამსესხებელი შემოგთავაზებთ, როგორც წესი, თქვენის 80%-დან 85%-მდეა კომბინირებული სესხი-ღირებულების თანაფარდობა (CLTV).- თქვენი სახლის ღირებულებასა და სესხის ოდენობას შორის სხვაობის საზომი. ამ სტატიაში ჩვენ აგიხსნით, როგორ გამოითვლება ეს, გამოვყოფთ სხვა ფაქტორებს, რომლებმაც შეიძლება გავლენა მოახდინონ სესხის მაქსიმალურ ოდენობაზე და გაჩვენებთ, თუ როგორ გამოთვალოთ თქვენი მაქსიმალური თანხა.

რამდენის სესხება შეგიძლიათ სახლის კაპიტალის სესხით?

სახლის კაპიტალის სესხები გამოიყენეთ თქვენი სახლი გირაოს სახით. როდესაც თქვენ მიმართავთ ამ ტიპის სესხს, თქვენი კრედიტორი დაგიდებთ მეორეს გირავნობის უფლება თქვენს სახლზე, აძლევთ მათ უფლებას თქვენს სახლზე, პირველ იპოთეკურ გირავნობასთან ერთად, თუ თქვენ ვერ განახორციელებთ გადახდას. ეს ხდის სახლის კაპიტალის სესხებს ძალიან დაბალ რისკს კრედიტორებისთვის, თუ ისინი გასესხებენ იმაზე ნაკლებს, ვიდრე თქვენს სახლში ჩადებული ფული.

პრაქტიკაში, თითოეულ გამსესხებელს აქვს განსხვავებული სახელმძღვანელო მითითებები, რათა დადგინდეს, თუ რამდენის გაცემას შეუძლია თქვენთვის. როგორც წესი, ამ გაიდლაინების ყველაზე მნიშვნელოვანი ნაწილია ის, თუ რა CLTV კოეფიციენტი შეუძლია თქვენს ბანკს შესთავაზოს. ეს არის სესხის თანხის თანაფარდობა თქვენს სახლში არსებულ კაპიტალთან. თქვენი კაპიტალი არის თქვენი სახლის ღირებულება მინუს ნებისმიერი ფული, რომელიც ჯერ კიდევ გაქვთ ვალი თქვენს პირველ იპოთეკაზე.

აქ არის მარტივი მაგალითი: ბევრ კრედიტორს აქვს მაქსიმალური CLTV კოეფიციენტი 80%. თუ თქვენი სახლი ღირს $300,000, მაქსიმუმი, რომლის სესხებაც შეგიძლიათ, იქნება ამის 80% - $240,000. თუმცა, ვთქვათ, რომ თქვენ ამჟამად გაქვთ 150,000 აშშ დოლარის ვალი თქვენს პირველ იპოთეკაზე. თქვენ ეს უნდა გამოაკლოთ მთლიან თანხას, რადგან ბანკი არ გასესხებთ ფულს, რომელიც ჯერ არ გაქვთ გამომუშავებული. და $240,000 გამოკლებული $150,000 არის $90,000. ასე რომ, ეს იქნება თქვენი სესხის მაქსიმალური თანხა.

თუმცა, ეს არ არის ისტორიის დასასრული. ისევე, როგორც პირველი იპოთეკის შემთხვევაში საშინაო კაპიტალის სესხის მიღების უფლება, ეს შეიძლება იყოს დამოკიდებული თქვენს დასაქმების ისტორიაზე, შემოსავალზე და საკრედიტო ქულა. ამ ფაქტორებმა შეიძლება ასევე გავლენა მოახდინოს თქვენს სესხზე შემოთავაზებულ საპროცენტო განაკვეთზე, რადგან დაბალი საკრედიტო ქულა მიუთითებს იმაზე, რომ თქვენ გაქვთ სესხის შეუსრულებლობის მაღალი რისკი.

სხვა მოსაზრებები

მიუხედავად იმისა, რომ ზემოთ მოყვანილი გამოთვლები საშუალებას მოგცემთ შეიმუშაოთ სახლის კაპიტალის სესხის ნედლეული მაქსიმალური ოდენობა, რომლებზეც შეგიძლიათ წვდომა, იქ არის სხვა ხარჯები და მოსაკრებლები, რომლებიც უნდა გაითვალისწინოთ ეფექტური მაქსიმალური სესხის გაანგარიშებისას შენ.

მაგალითად, როდესაც იღებთ სახლის კაპიტალის სესხს, შეიძლება მოგიწიოთ მრავალი იგივე დახურვის ხარჯების გადახდა, რომლებიც დაკავშირებულია პირველ იპოთეკასთან, როგორიცაა სესხის დამუშავების საკომისიო, წარმოშობის საფასური, შეფასების საფასური და ჩაწერის საფასური. თუ ხელზე ბევრი ნაღდი ფული არ გაქვთ, ისინი სავარაუდოდ გადაიხდება თქვენს მიერ აღებული სესხიდან და შესაბამისად შეამცირებს თქვენს მაქსიმუმს.

ანალოგიურად, კრედიტორებმა შეიძლება მოგთხოვონ გადახდა ქულები- ანუ წინასწარ გადახდილი პროცენტი - დახურვის დროს. თითოეული ქულა უდრის სესხის ღირებულების 1%-ს. ასე რომ, $100,000 სესხზე, ერთი ქულა დაგიჯდებათ $1,000. ამ წინასწარმა პროცენტმა შეიძლება დაზოგოს ფული გრძელვადიან პერსპექტივაში, მაგრამ მოკლევადიან პერსპექტივაში ეს კიდევ უფრო შეამცირებს თქვენი სესხის მაქსიმალურ თანხას.

დაბოლოს, გაითვალისწინეთ, რომ სახლის კაპიტალის სესხებს შეიძლება ჰქონდეს მინიმალური ლიმიტი. მიუხედავად იმისა, რომ ზოგიერთი კრედიტორი გასცემს სესხებს 10,000 დოლარად, ბევრი არ მოგცემთ 35000 დოლარზე ნაკლებს. ეს ლოგიკურია, რადგან სესხის წარმოშობის ხარჯები შეიძლება საკმაოდ მაღალი იყოს მცირე სესხებთან შედარებით.

ქვედა ხაზი

საშინაო კაპიტალის სესხები უზრუნველყოფილია თქვენი სახლის წინააღმდეგ, ასე რომ თქვენ არ შეგიძლიათ ისესხოთ თქვენს სახლში არსებული კაპიტალის ღირებულებაზე მეტი. თქვენი კაპიტალი არის თქვენი სახლის ღირებულება, გამოკლებული თანხა, რომელიც გაქვთ თქვენს პირველ იპოთეკურ სესხზე. კრედიტორებს შეუძლიათ ამ ღირებულების 85%-მდე სესხის გაცემა.

პრაქტიკაში, თქვენი უფლებამოსილება სახლის კაპიტალის სესხზე ასევე დამოკიდებული იქნება თქვენს საკრედიტო ქულაზე, შემოსავლის დონეზე და სხვა ფაქტორებზე. ამ სესხებს ასევე შეუძლიათ დააკისრონ მნიშვნელოვანი საკომისიო, რომელიც შეიძლება დაგჭირდეთ წინასწარ გადახდა, რაც კიდევ უფრო შეამცირებს თქვენი სესხის ეფექტურ მაქსიმალურ თანხას.