რა არის საკრედიტო ბარათის არბიტრაჟის რისკები?

მართლაც შესაძლებელია „ფულის ფულის გამომუშავება“, როგორც Dire Straits-მა მღეროდა 1985 წლის ჰიტ სიმღერაში? ადამიანები, რომლებიც სარგებელს იღებენ საკრედიტო ბარათის არბიტრაჟი თქვი დიახ. მაგრამ არის ეს ჭკვიანური გზა საკრედიტო ბარათების კომპანიების საკუთარ თამაშში დამარცხება, თუ უბრალოდ სარისკო გზა მაღალი საპროცენტო დავალიანების დაგროვებისა და თქვენი დარტყმისთვის საკრედიტო ქულა პროცესში?

რა არის საკრედიტო ბარათის არბიტრაჟი?

არბიტრაჟი არის ერთდროულად ყიდვის პროცესი საინვესტიციო მანქანა უფრო დაბალ ფასად და უფრო მაღალ ფასში გაყიდვა ფასებში სხვაობის სარგებლობისას. საკრედიტო ბარათის არბიტრაჟი გულისხმობს ფულის სესხებას საკრედიტო ბარათების კომპანიებისგან, შემდეგ კი ამ თანხის ინვესტირებას ინსტრუმენტში, რომელიც გთავაზობთ უფრო მაღალ საპროცენტო განაკვეთს, ვიდრე იხდით.

ეს ასე მუშაობს: თქვენ იღებთ შეთავაზებას საკრედიტო ბარათის კომპანიისგან ფოსტით, რომელიც გვპირდება ნულოვან პროცენტს ან დაბალ საპროცენტო განაკვეთს თქვენი ბალანსის არსებული ბარათიდან გადარიცხვისთვის. თქვენ ავსებთ საბუთებს და ადგენთ ერთ-ერთ წინასწარ დაბეჭდილ ჩეკს, რომელსაც კომპანია გიგზავნის თქვენთვის გადასახდელი შეთავაზებით. ან შეავსებთ აპლიკაციას ონლაინ და მიუთითეთ სად განხორციელდება გადახდა.

შემდეგი, თქვენ აკეთებთ პატარა საშინაო დავალებას, რომ იპოვოთ მაღალი მოსავლიანობა შემნახველი ანგარიში, CD ან სხვა ინსტრუმენტი, რომელიც გთავაზობთ უფრო მაღალ საპროცენტო განაკვეთს. იქიდან, თქვენ ინვესტირებას ფულს, მიღების მინიმუმ მინიმალური გადახდები ყოველთვიურად დროულად და, როდესაც თავდაპირველი ქვედა "თიზერის" განაკვეთი ამოიწურება, ამოიღეთ თანხა, გადაიხადეთ ბარათზე არსებული ნაშთი და შეინახეთ სხვაობა მოგების სახით.

საკრედიტო ბარათების არბიტრაჟის რისკები

ეს არის მარტივი გზა ფულის შოვნის უფასოდ, არა? სინამდვილეში, ეს არც ისე მარტივია და შეიძლება რეალურად დაგიჯდეთ იმაზე მეტი, ვიდრე შეგიძლიათ.

საკრედიტო ბარათის არბიტრაჟის მომხრეები მიუთითებენ იმ ფაქტზე, რომ ნულოვანი პროცენტი, ანუ დაბალი საპროცენტო განაკვეთი, საშუალებას აძლევს მომხმარებლებს მიიღონ კაპიტალი გარეშე ან დაბალ ფასად. და თუ მსესხებელი დაფარავს მთელ თანხას დროულად, ეს შეიძლება აჩვენოს, რომ მათ შეუძლიათ მართონ და დაფარონ დავალიანება, რაც, თავის მხრივ, პოტენციურად შეიძლება გაზარდოს მათი საკრედიტო ქულა. მაგრამ როგორც ავი კარნანიმ, ფინანსური დაგეგმვის ვებსაიტის Thrive-ის თანადამფუძნებელმა სატელეფონო ინტერვიუში თქვა, „ეს ისეთი აზარტული თამაშია, როგორიც სხვა არ არის“.

ქვემოთ მოცემულია თქვენი საკრედიტო ბარათის გამოყენების ძირითადი რისკი თქვენი ინვესტიციების დასაფინანსებლად.

რისკი 1: ცუდი ინვესტიციები

საკრედიტო ბარათის არბიტრაჟის შესახებ ერთ-ერთი ძირითადი ვარაუდი არის ის, რომ შესაძლებელია "სეიფის" პოვნა. ინვესტიცია, რომელიც მოგიტანთ თქვენ მიერ ნასესხები ფულის ანაზღაურების მნიშვნელოვნად მაღალ კოეფიციენტს ინვესტირება. მაგრამ რთულ ფინანსურ გარემოში ამ მანქანების პოვნა უფრო რთულია.

„ადამიანები, რომლებიც ტრადიციულად კარგად აკეთებენ არბიტრაჟს, არიან ინვესტიციების პროფესიონალები“, აღნიშნავს კარნანი. "რატომ უნდა ურჩიოს ვინმემ ეს საშუალო ინდივიდს, როგორც შედარებით მცირე დაზოგვის საშუალება?"

როდესაც საკრედიტო ბარათების კომპანიები იწყებენ უკან დაბრუნებას ნულოვანი პროცენტიანი შეთავაზებებიდან ან მოულოდნელად ცვლიან პირობებს გადასახადისთვის უფრო მეტად თქვენს სესხზე, მაღალი შემოსავლის შემნახველი ანგარიშიდან 3%-იანი საპროცენტო განაკვეთი არ მოგაკლებთ მოგება. და ნუ უყურებთ მხოლოდ იმ პროცენტს, რომელიც შეგიძლიათ მიიღოთ. თქვენ უნდა იცოდეთ ინვესტიციის პირობები, რომელსაც აკეთებთ. თუ ფულის ადრე გატანა დაგჭირდათ, დაგერიცხებათ ჯარიმა? Რამდენი?

რისკი 2: ვალის ჩვევის შექმნა

საკრედიტო ბარათის არბიტრაჟის მსგავსი ქცევის ხშირად გაუთვალისწინებელი შედეგი რეალურად ფსიქოლოგიური ხასიათისაა. "ეს ხელს უწყობს საშინელ ფინანსურ ქცევას", - ამბობს კარნანი. ”ადამიანებისთვის ფინანსურად არ არის ჯანსაღი, რომ მიეჩვიონ თავიანთი საკრედიტო ბარათის ამონაწერებში დიდი რიცხვების ხილვას და მაღალი ვალების ტარებას.”

რისკი 3: სესხის დავალიანება

ფული, რომელსაც იღებთ საკრედიტო ბარათის კომპანიისგან არის სესხი. თუ თქვენ ვერ დაფარავთ კომპანიას სესხის პირობების მიხედვით, თქვენ ხართ ნაგულისხმევი. როდესაც ეს მოხდება, თქვენ ჩამოგეჭრებათ ა დაგვიანების გადასახადი მაგრამ, რაც მთავარია, საკრედიტო ბარათის კომპანიას შეუძლია დაუყოვნებლივ შეცვალოს თქვენი სესხის პირობები და დააკისროს გაცილებით მაღალი საპროცენტო განაკვეთი, იფიქრეთ 19%-დან 29%-მდე. ხარჯები შეიძლება სწრაფად გაიზარდოს და არა მხოლოდ გააუქმოს ნებისმიერი ფინანსური მოგება, არამედ რეალურად დაგიფაროთ ვალი, რომლის დაფარვას შეიძლება თვეები ან წლები დასჭირდეს.

ცხოვრების მოულოდნელმა ცვლილებებმა შეიძლება სწრაფად ამოიწუროს ლიკვიდურობა თქვენ შესაძლოა გეგმავთ გამოყენებას ყოველთვიური გადასახადების გასაკეთებლად. „საკრედიტო ბარათის არბიტრაჟი მშვენივრად მუშაობს ქაღალდზე, მაგრამ უბედურება ჩნდება, როდესაც ვინმე უეცრად კარგავს სამსახურს, მძიმედ ავადდება ან დიდ უბედურ შემთხვევას განიცდის“, - ამბობს კენდალ პეტერსონი CreditWhisperer.com-დან. „ეს გაყენებს ისეთ სიტუაციაში, როცა ერთ ღამეში იმაზე მეტი ფული გაქვს, ვიდრე შეგიძლია გადაიხადო. არავინ გეგმავს, რომ მსგავსი რამ მოხდეს მათთან. ”

რისკი 4: საკრედიტო ქულის შეფერხება

საკრედიტო ბარათის არბიტრაჟში ჩართვამ შეიძლება ზიანი მიაყენოს თქვენს საკრედიტო ქულას რამდენიმე გზით:

• ახლის გახსნა საკრედიტო ხაზი ჩვეულებრივ ზიანს აყენებს თქვენს ქულას.
• ახალ ბარათზე ფულის სესხება ზრდის თქვენი სარგებლობის კოეფიციენტს (რამდენი კრედიტი გაქვთ ხელმისაწვდომი vs. რამდენს იყენებთ ამჟამად). უფრო მაღალი გამოყენების კოეფიციენტი იწვევს დაბალ საკრედიტო ქულას.
• თუმცა ვალი-შემოსავლის თანაფარდობა (DTI) არ არის თქვენს ანგარიშში, მაღალი DTI შეიძლება გავლენა იქონიოს თქვენს უნარზე, მიიღოთ სესხები, როგორიცაა იპოთეკა.
• მხოლოდ ერთი დაგვიანებით გადახდამ შეიძლება გამოიწვიოს კატასტროფა, რადგან დროული გადახდები შეადგენს თქვენი საერთო საკრედიტო ქულის დაახლოებით 35 პროცენტს.

რისკი 5: წესების ცვლილებები

Cardratings.com-ის დამფუძნებლის, კურტის არნოლდის თქმით: „თამაშის წესები შეიცვალა. მძიმე გარემოა. ის, რაც საკრედიტო სამყაროში რთულად და სწრაფად ითვლებოდა, ერთ ღამეში იცვლება." საკრედიტო ბარათების კომპანიებს არ მოეთხოვებათ წინასწარ გაფრთხილება და შეიძლება ვერც კი გააცნობიეროთ, რომ პირობები შეიცვალა. "თქვენ აგდებთ წერილს, რომელიც ჰგავს უსარგებლო ფოსტას, მაგრამ ის რეალურად გაცნობებთ თქვენს ანგარიშზე მნიშვნელოვანი ცვლილებების შესახებ", - ამბობს არნოლდი.

კომპანიებს შეუძლიათ შეცვალონ თქვენი გადახდის ვადა, შეამცირონ თქვენი ბილინგის ციკლი, გაზარდეთ თქვენი საპროცენტო განაკვეთი და დაამატეთ საკომისიოები ისე, რომ არ იცოდეთ ცვლილებების შესახებ. შედეგები შეიძლება სერიოზული იყოს. „თქვით, რომ სესხულობთ $10,000-ს და ერთ ღამეში კომპანია აღმოფხვრის შეთავაზების ლიმიტს“, - ამბობს არნოლდი. ”მოულოდნელად დაგერიცხებათ სამი პროცენტი თქვენი სესხის ბალანსზე, რაც ნიშნავს, რომ ახლა თქვენ უნდა გადაიხადოთ მინიმუმ $300 სესხისთვის; თქვენი ინვესტიციის ანაზღაურება უნდა შეესაბამებოდეს იმისთვის, რომ მიიღოთ წმინდა მოგება."

ქვედა ხაზი

მიუხედავად იმისა, რომ ზოგიერთ ადამიანს შეიძლება ჰქონდეს ფინანსური დისციპლინა და შესაძლებლობა ჩაერთოს საკრედიტო ბარათის არბიტრაჟში, არსებობს მნიშვნელოვანი რისკები, რომლებიც არ უნდა იყოს უგულებელყოფილი. „ამ გზით ბევრი ფულის გამომუშავების დღეები – ეს სარისკო წამოწყებაა. თუმცა, ჯერ კიდევ არსებობს რამდენიმე შეთავაზება, რომელიც შეიძლება იყოს სწორი მიდგომისა და დისციპლინის მქონე ადამიანებისთვის, ”- ამბობს არნოლდი.

წარმატების ყველაზე მაღალი ალბათობისთვის არნოლდმა შემდეგი რჩევები მისცა.

• ყურადღებით წაიკითხეთ საკრედიტო ბარათის კომპანიის შეთავაზების პირობები.
• გააკეთეთ მათემატიკა, რათა დარწმუნდეთ, რომ ხარჯების გადახდის შემდეგ, ის გადაიხდის გონივრულ თანხას დაბრუნების კოეფიციენტი.
• დააყენეთ ავტომატური გადახდის სისტემა ყოველთვიური გადახდისთვის.
• გაწევრიანდით ონლაინ სოციალური მედიის ჯგუფში, რათა შეინარჩუნოთ ინდუსტრიის უახლესი ტენდენციები, ხაფანგები და რჩევები.
• მოძებნეთ ბალანსის გადაცემის შეთავაზებები No ვარგისიანობის ვადები. ამ შეთავაზებებს შეიძლება ჰქონდეს უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთი, მაგრამ შეგიძლიათ დაბლოკოთ ეს განაკვეთი მანამ, სანამ სრულად არ გადაიხდით ბალანსს, რაც მნიშვნელოვნად ახანგრძლივებს თქვენს ინვესტიციას დროის ჰორიზონტი.
• გქონდეთ გეგმა B, რომ სწრაფად მიიღოთ თხევადი დანაზოგი და დაფაროთ სესხი, საჭიროების შემთხვევაში.

თუ ყველა ეს ნაბიჯი შესრულებულია, თქვენ გაქვთ უკეთესი შანსი, რომ საკრედიტო ბარათის არბიტრაჟი იმუშაოთ, მაგრამ ეს მაინც სარისკო მანევრია.