პერსონალური სესხის განაკვეთები და ტენდენციები, 17 ივლისის კვირა: განაკვეთების გამარტივება

პერსონალური სესხების საერთო საშუალო საპროცენტო განაკვეთი ამ კვირაში 16 საბაზისო პუნქტით დაეცა და 20,56%-მდე შეადგინა, მას შემდეგ რაც წინა კვირას მნიშვნელოვნად შემცირდა. პერსონალურ სესხებზე საშუალო წლიურმა პროცენტულმა განაკვეთმა (APR) მაისის შუა რიცხვებიდან ორჯერ გადააჭარბა 21.00%-იან ზღვარს, მაგრამ ორივეჯერ დაეცა ამ დონეს ქვემოთ.

საკრედიტო დონის მიხედვით სეგმენტირებული საშუალო საპროცენტო განაკვეთები შემცირდა მათთვის, ვისაც ჰქონდა შესანიშნავი და კარგი კრედიტი, მაგრამ გადახტა მათთვის, ვისაც ჰქონდა სამართლიანი და ცუდი კრედიტი.

კერძოდ, შესანიშნავი კრედიტის მქონე მსესხებლებისთვის პირადი სესხის განაკვეთები დაეცა 158 საბაზისო პუნქტით მას შემდეგ, რაც წინა კვირაში 75 საბაზისო პუნქტი გადახტა. განაკვეთები მაშინ, როცა კარგი კრედიტის მქონე პირები დაეცა უფრო ზომიერად, 25 საბაზისო პუნქტით. პერსონალური სესხების განაკვეთები მკვეთრად გაიზარდა სამართლიანი და ცუდი საკრედიტო მსესხებლებისთვის - შესაბამისად 71 და 437 საბაზისო პუნქტით. პერსონალური სესხების საშუალო საპროცენტო განაკვეთები ყველა გამსესხებელსა და საკრედიტო საფეხურზე Investopedia-ს პირადი სესხების ყოველკვირეულ კვლევაში 16 საბაზისო პუნქტით წმინდა კლება იყო.

პერსონალური სესხის APRs საკრედიტო დონის მიხედვით
საკრედიტო დონე	გასული კვირის საშუალო აპრილი	ამ კვირის საშუალო აპრილი	კვირაში-კვირის შეცვლა
შესანიშნავი	20.51%	18.93%	- 1.58
კარგი	22.03%	21.78%	- 0.25
სამართლიანი	24.80%	25.51%	+ 0.71
ღარიბი	26.17%	30.54%	+ 4.37
ყველა იარუსი	20.72%	20.56%	- 0.16

პერსონალური სესხების განაკვეთების ზრდა დაიწყო 2022 წელს და 2023 წელს, ფედერალური რეზერვის მიერ საპროცენტო განაკვეთების მდგრადი ზრდის გამო. 40 წლის განმავლობაში ყველაზე მაღალი ინფლაციის მაჩვენებელთან საბრძოლველად, ფედერალურმა ფედერაციამ არა მხოლოდ აამაღლა ფედერალური სახსრების განაკვეთი თითოეულზე. ბოლო 10 ტარიფის გადაწყვეტილების შეხვედრები (უკანასკნელის გამოკლებით), მაგრამ ის ხშირად ზრდიდა განაკვეთებს ისტორიულად დიდად ნამატები. მართლაც, ამ მატებიდან ექვსი იყო 0.50%-ით ან 0.75%-ით, თუმცა ბოლო სამი მატება უფრო მოკრძალებული იყო მხოლოდ 0.25%-ით.

ფედერალურმა ბანკმა 14 ივნისს თავის ბოლო შეხვედრაზე გამოაცხადა, რომ განაკვეთებს სტაბილურად შეინარჩუნებს შემდგომ შეტყობინებამდე. თუმცა, მოსალოდნელია, რომ Fed კვლავ გაზრდის განაკვეთებს 26 ივლისს შეხვედრისას, ფიუჩერსების 97%-ზე მეტით. მოვაჭრეები ამ დილით ვარაუდობენ, რომ Fed სახსრების განაკვეთი გაიზრდება 25 საბაზისო პუნქტით, როდესაც ის კვლავ შეიკრიბება კვირა.

ფედერალური სარეზერვო და პერსონალური სესხის განაკვეთები

ზოგადად რომ ვთქვათ, ფედერალური ფონდების განაკვეთში გადაადგილება ითარგმნება როგორც გადაადგილება პირადი სესხის საპროცენტო განაკვეთები, გარდა საკრედიტო ბარათის განაკვეთებისა. მაგრამ ფედერალური სარეზერვო გადაწყვეტილებები არ არის პერსონალური სესხების განაკვეთის დადგენის ერთადერთი ფაქტორი. ასევე მნიშვნელოვანია კონკურენცია და 2022 წელს პერსონალურ სესხებზე მოთხოვნა არსებითად გაიზარდა.

მიუხედავად იმისა, რომ ათწლეულების მანძილზე მაღალმა ინფლაციამ განაპირობა, რომ Fed-მა 2020 წლის მარტიდან გაზარდა ძირითადი საპროცენტო განაკვეთი დაახლოებით 500 საბაზისო პუნქტით, პირადი სესხების საშუალო განაკვეთები ასე მკვეთრად არ გაზრდილა. ეს იმიტომ ხდება, რომ მსესხებლების მაღალი მოთხოვნა მოითხოვს კრედიტორებს აგრესიული კონკურენცია გაუწიონ დახურულ სესხებს და კონკურენციის დამარცხების ერთ-ერთი მთავარი გზა დაბალი განაკვეთების შეთავაზებაა. მიუხედავად იმისა, რომ პერსონალური სესხების განაკვეთები გაიზარდა 2022 წელს და წელს, სასტიკმა კონკურენციამ ხელი შეუშალა მათ გაზრდის იგივე ტემპით, როგორც ფედერალური ფონდების განაკვეთი.

მიუხედავად იმისა, რომ ინფლაციამ ბოლო პერიოდში კლება დაიწყო, ის შედარებით მაღალი რჩება. Fed ივნისის შუა რიცხვებში შეიკრიბა და, როგორც მოსალოდნელი იყო, გამოაცხადა, რომ ამ დროისთვის შეაჩერებდა განაკვეთების ზრდას. თუმცა, Fed-ის თავმჯდომარემ ჯერომ პაუელმა აღნიშნა, რომ ფედერალური ღია ბაზრის კომიტეტი (FOMC) წელს საპროცენტო განაკვეთების გაზრდას კიდევ ორჯერ ელოდა.

გამსესხებელი	საშუალო აპრ	სესხის საშუალო ვადა (თვეები)	სესხის საშუალო ოდენობა
ავანტი	27.50%	37	$11,532
Bankers Healthcare Group	16.28%	87	$76,709
საუკეთესო კვერცხი	20.63%	47	$16,393
სიტიბანკი	14.99%	36	$26,000
აღმოაჩინეთ	16.49%	60	$21,250
ბედნიერი ფული	16.03%	46	$29,809
LendingClub	13.86%	46	$19,812
LendingPoint	30.34%	43	$9,558
სინათლის ნაკადი	13.12%	64	$27,128
OneMain Financial	26.24%	46	$8,103
აყვავება	20.08%	47	$15,160
მიაღწიეთ ფინანსურს	24.37%	41	$17,799
SoFi	14.82%	47	$31,573
უნივერსალური კრედიტი	22.98%	46	$14,422
განახლება	22.25%	47	$15,070
თავიდან დაწყება	28.95%	51	$10,266
ყველა კრედიტორი ზემოთ	20.56%	49	$21,912

როგორია პერსონალური სესხის განაკვეთების სავარაუდო ტენდენცია?

თუ ფედერაცია 2023 წელს ფედერალური სახსრების განაკვეთს გაზრდის, პერსონალური სესხის განაკვეთებიც შეიძლება გაიზარდოს. თუმცა, პირად სესხებზე კონკურენცია ჯერ კიდევ მკაცრია, სესხის განაკვეთების ზრდა შეიძლება მოხდეს შემცირდა თუნდაც გაზრდილი ფედერალური სახსრების განაკვეთის ფონზე, შესაძლოა დატოვოს საშუალო მაჩვენებლები არც ისე შორს არსებულისგან დონეები.

იმის გამო, რომ პერსონალური სესხების უმეტესობა არის ფიქსირებული განაკვეთის პროდუქტები, ახალი სესხებისთვის მნიშვნელოვანია მხოლოდ ის განაკვეთი, რომელსაც თქვენ დაბლოკავთ. სესხის დაწყებისას (თუ თქვენ უკვე გაქვთ ფიქსირებული სესხი, განაკვეთის მოძრაობა არ იმოქმედებს თქვენს გადახდები). თუ იცით, რომ უახლოეს თვეებში აუცილებლად დაგჭირდებათ პირადი სესხის აღება, სავარაუდოა (თუმცა გარანტირებული არ არის) დღევანდელი განაკვეთები უკეთესი ან მსგავსი იქნება, რაც შეგიძლიათ მიიღოთ ივლისში ან თუნდაც სექტემბერში, იმისდა მიხედვით, თუ როგორ რეაგირებენ განაკვეთები Fed განაკვეთების ნებისმიერ ზრდაზე ან პაუზებს.

ასევე ყოველთვის გონივრული ნაბიჯია ყიდვა საუკეთესო პირადი სესხის განაკვეთები. 1 ან 2 პროცენტული პუნქტის სხვაობა ადვილად შეიძლება დაემატოს ასობით ან თუნდაც ათასობით დოლარს საპროცენტო ხარჯებში სესხის ბოლოს, ასე რომ, თქვენი საუკეთესო ვარიანტის ძიება არის დრო, რომელიც კარგად არის ჩადებული.

და ბოლოს, არ დაგავიწყდეთ განიხილოთ, თუ როგორ შეძლებთ თქვენი ხარჯების შემცირებას, რათა თავიდან აიცილოთ პირადი სესხის აღება, ან როგორ შეიძლება დაიწყოთ სასწრაფო დახმარების ფონდის მშენებლობა, რათა მომავალმა მოულოდნელმა ხარჯებმა არ დაკარგოს თქვენი ფინანსები და არ მოითხოვოს დამატებითი პირადი სესხები.

შეფასების შეგროვების მეთოდოლოგიის გამჟღავნება

Investopedia იკვლევს და აგროვებს საშუალო რეკლამირებული პირადი სესხის განაკვეთებს, სესხის საშუალო ხანგრძლივობას და საშუალო სესხს თანხა ქვეყნის 15 უმსხვილესი პერსონალური გამსესხებლისგან ყოველ კვირას, გამოითვლება და აჩვენებს რეკლამირების შუა წერტილს დიაპაზონები. სესხის საშუალო განაკვეთები, ვადები და თანხები ასევე გროვდება და გროვდება საკრედიტო ხარისხის დიაპაზონის მიხედვით (ჩინებული, კარგი, სამართლიანი და ცუდი კრედიტისთვის) 29 კრედიტორისთვის Even-თან პარტნიორობით Ფინანსური. საკრედიტო ხარისხის მიხედვით მთლიანი საშუალო მაჩვენებლები ეფუძნება რეალურ დაჯავშნულ სესხებს.