შუამავლობით CD ტარიფები გთავაზობთ უფრო მაღალ ტარიფებს და უფრო მაღალ რისკს

კონკურენტი აქტივების კლასების სამყაროში, დეპოზიტის სერტიფიკატები (CD) პირველად თითქმის ორი ათწლეულის განმავლობაში გვთავაზობს შემოსავალს, რომელიც იმსახურებს ინვესტორების ყურადღებას. საბროკერო დისკები-ის, რისი ყიდვაც შეგიძლიათ ბანკის ნაცვლად საბროკეროში - გთავაზობთ უფრო მაღალ შემოსავალს და მოქნილობას გარკვეული რისკების სანაცვლოდ, რაც ტრადიციულ CD-ებს არ გააჩნიათ.

საბროკერო დისკები vs. ტრადიციული დისკები

CD-ის წლიური შემოსავალი გაიზარდა 5.65% -მდე 12 ივნისის მდგომარეობით, ვადის ხანგრძლივობის მიხედვით. ეს შორს არის მხოლოდ ორი წლის წინ 0-0.50%-ისგან და ყველაზე მაღალია 2008-09 წლების შემდეგ. გლობალური ფინანსური კრიზისი. ტრადიციული დისკები ბანკებსა და საკრედიტო კავშირებში ივნისში საშუალოდ 2.00%-ზე ნაკლები შემოსავალია. მაგრამ რამდენიმე მსხვილი ფინანსური ინსტიტუტი ახლა გვთავაზობს საბროკერო CD-ებს, რომლებიც 5,25-5,50%-ს იძლევა.

ტრადიციულად, ბანკები და საკრედიტო კავშირები შესთავაზეს დისკები ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთებით კონკრეტული პირობებით: ჩვეულებრივ 3-თვიანი, 6-თვიანი, 9-თვიანი, 1 წლიანი, ან 5 წლიანი პერიოდები. მიუხედავად იმისა, თუ როგორ საპროცენტო განაკვეთები ამ პერიოდებში ცვლილება, CD გარანტიას იძლევა ფიქსირებული განაკვეთის გადახდას ყოველწლიურად, პლუს ძირითადი თანხის დაბრუნება. ინვესტორებმა უნდა გადაიხადონ საკომისიო ფინანსურ ინსტიტუტს, თუმცა, თუ ისინი თანხებს გამოიტანენ CD ვადის დასრულებამდე. იმათ ადრეული გაყვანის ჯარიმები შეიძლება განსხვავდებოდეს ფართოდ.

როგორც ტრადიციული CD-ის შემთხვევაში, ინვესტორები იღებენ CD-ის ნომინალურ ღირებულებას და მის დამწიფებისას მიღებულ ყველა პროცენტს.

მიუხედავად იმისა, რომ ტრადიციული დისკები დაზღვეულია $250,000-მდე ფედერალური სადაზღვევო დეპოზიტის კორპ. (FDIC), შუამავლობით CD-ებმა შეიძლება მიიღონ ეს დაცვა ირიბად, თუ ისინი გაცემულია FDIC-ის წევრი ბანკის მიერ. ასე რომ, წაიკითხეთ წვრილმანი, სანამ ინვესტირებას გააკეთებთ.

თქვენ შეგიძლიათ შეიძინოთ საბროკერო CD-ები მრავალი ბანკიდან თქვენს საბროკერო ანგარიშზე და ეს დაგეხმარებათ გააფართოვოთ $250,000 ლიმიტი FDIC დაზღვევაზეც.

თუმცა, ტიპიური შუამავლობით CD შეთავაზებებს აქვს მინიმალური ინვესტიციის ოდენობა $1,000.

უპირველეს ყოვლისა იმიტომ, რომ საბროკერო დისკების შეიძლება ვაჭრობა და სახე საბაზრო რისკიფინანსური ინსტიტუტები, რომლებიც მათ სთავაზობენ, ჩვეულებრივ გვთავაზობენ ოდნავ მაღალ შემოსავალს ინვესტორების მოსაზიდად, თქვა პიტერ პალიონმა, სერტიფიცირებულმა ფინანსურმა დამგეგმარმა (CFP) გენერალური გეგმის კონსულტაციით აღმოსავლეთ ნორვიჩში, ნიუ იორკი.

პალიონმა თქვა, რომ უფრო დიდი ფინანსური ინსტიტუტები, როგორიცაა Goldman Sachs ან Citibank, მზად არიან გადაიხადონ ეს უფრო მაღალი განაკვეთები უფრო დიდი მოზიდვის მიზნით. მთავარი თანხები მათი შუამავლობით CD შეთავაზებებისთვის. მისი თქმით, ის ჩვეულებრივ ხედავს შუამავლობით CD ინვესტიციებს ინვესტორებისგან 50,000 აშშ დოლარის მატებით.

საინვესტიციო მოსაზრებები

ასეთი ინვესტიციების ზრდა, პალიონმა თქვა, როგორც წესი, ნიშნავს უფრო მდიდარ ინვესტორებსა და ინსტიტუტებს წარმოადგენს საბროკერო დისკების ძირითად მომხმარებელთა ბაზას. მათ შეუძლიათ შეინახონ რამდენიმე დისკი ერთსა და იმავეში საბროკერო ანგარიში. საბროკერო დისკები, როგორც წესი, არ აჯარიმებენ ინვესტორებს დიდად, თუ საერთოდ, ადრეული გაყვანისთვის. ისინი ასევე გვთავაზობენ უფრო ხანგრძლივ ვადიან ვარიანტებს, 20 წლამდე.

თუმცა, ტრადიციული დისკებისგან განსხვავებით, ზოგიერთ საბროკერო ბანკს აქვს „ზარის ოფცია“, რომელიც ემიტენტ ბანკს საშუალებას აძლევს გამოისყიდოს იგი დაფარვამდე. ბანკს შეუძლია ასე მოიქცეს, თუ საპროცენტო განაკვეთები დაეცემა, ინვესტორებს დაუბრუნოს მათი ძირითადი ინვესტიცია, სანამ გადაიხდიან CD-ზე უფრო მაღალ განაკვეთებს, ვიდრე გაბატონებული ბაზარი.

მრავლადაა ვარაუდი, რომ ფედერალურმა რეზერვმა შეიძლება დაიწყოს საპროცენტო განაკვეთების შემცირება, თუ ეკონომიკა დასუსტდება. ამის გათვალისწინებით, ინვესტორებმა, რომლებიც ამჟამად განიხილავენ საბროკერო CD-ს, უნდა გაითვალისწინონ, რომ მათ შეიძლება ადრევე შეექმნათ ზარის რისკი— თუ საბროკერო CD-ის პირობები ამ შესაძლებლობას აძლევს გამომცემ დაწესებულებას.

პირიქით, თუ საპროცენტო განაკვეთები იზრდებაშუამავლობით გაცემული CD-ის ღირებულება დაეცემა, რაც გამოიწვევს პოტენციურ ზარალს, თუ გაიყიდება დაფარვამდე.

შეფასების შეგროვების გამჟღავნების მეთოდოლოგია

ყოველ სამუშაო დღეს, Investopedia აკონტროლებს 200-ზე მეტი ბანკისა და საკრედიტო კავშირის განაკვეთების მონაცემებს, რომლებიც გვთავაზობენ დისკები კლიენტებს მთელი ქვეყნის მასშტაბით და განსაზღვრავს ყველაზე მაღალანაზღაურებადი სერთიფიკატების ყოველდღიურ რეიტინგს ყველა ძირითადში ვადა. ჩვენი სიების კვალიფიკაციისთვის, დაწესებულება უნდა იყოს ფედერალური დაზღვეული (FDIC ბანკებისთვის, NCUA საკრედიტო კავშირებისთვის), ხოლო CD-ის მინიმალური საწყისი დეპოზიტი არ უნდა აღემატებოდეს $25,000-ს.

ბანკები ხელმისაწვდომი უნდა იყოს მინიმუმ 40 შტატში. და მაშინ, როდესაც ზოგიერთი საკრედიტო კავშირი მოითხოვს, რომ შემოწიროთ კონკრეტული საქველმოქმედო ორგანიზაცია ან ასოციაცია, რომ გახდეთ წევრი, თუ სხვა უფლებამოსილებას არ აკმაყოფილებთ კრიტერიუმები (მაგ., თქვენ არ ცხოვრობთ გარკვეულ რაიონში ან არ მუშაობთ გარკვეულ სამუშაოზე), ჩვენ გამოვრიცხავთ საკრედიტო კავშირებს, რომელთა შემოწირულობის მოთხოვნაა $40 ან მეტი. მეტი ინფორმაციისთვის, თუ როგორ ვირჩევთ საუკეთესო ტარიფებს, წაიკითხეთ ჩვენი სრული მეთოდოლოგია.