ვინ უნდა იყიდოს CD-ები ახლავე?

სადეპოზიტო სერთიფიკატებს (CD) ახლა ძალიან მაცდური ტარიფები აქვთ, მაგრამ არის თუ არა ისინი თქვენთვის შესაფერისი? ახლა, ვისაც სურს გამოიყენოს მაღალი დონის გარემო, რომელშიც ჩვენ ვიმყოფებით, უნდა იყიდოს CD. მაგრამ გახსოვდეთ, თქვენ ასევე უნდა შეძლოთ თქვენი ფულის დაბლოკვა გარკვეული პერიოდის განმავლობაში.

თუ ეს თქვენთვის მუშაობს, მაშინ CD, რომელიც გადაიხდის 5.00% ან მეტს, შეიძლება იყოს კარგი გზა ფულის დაზოგვისა და კონკრეტული ფინანსური მიზნების დასაკმაყოფილებლად, ინფლაციის დასამარცხებლად და მეტი ფულის გარანტირებისთვის.

როდის არის CD-ები კარგი იდეა?

ინვესტიციების უმეტესობის მსგავსად, CD-ებმა შეიძლება იმუშაონ ზოგიერთ ინვესტორზე და შეიძლება არა სხვებისთვის. ეს დამოკიდებულია უამრავ ფაქტორზე, როგორიცაა თქვენი რისკის ტოლერანტობა, ლიკვიდობის საჭიროება და შემოსავლის მოლოდინი.

დისკების პოპულარობა 2007 წლის შემდეგ ყველაზე მაღალი საპროცენტო განაკვეთით იზრდებოდა. ბანკები და საკრედიტო კავშირები, როგორც წესი, ადგენენ თავიანთ წლიურ პროცენტულ შემოსავალს (APY) ფედერალური ფონდების განაკვეთის მიხედვით და ამჟამად შეგიძლიათ მიიღეთ 5.00%-ზე მეტი APY რამდენიმე CD-დან.

მიუხედავად იმისა, რომ ფედერალურმა რეზერვმა დაისვენა ლაშქრობის ტარიფებისგან, ისინი მალე არ შემცირდება, რაც დისკებს კარგ ინვესტიციად აქცევს.

CD-ები ხელმისაწვდომია 10 წლამდე ვადით, რაც დაგეხმარებათ დაგეგმილი დანაზოგის მიზნებში, როგორიცაა განათლება ან იპოთეკის წინასწარ გადახდა. ჯარიმის საფრთხე ასევე შეიძლება იყოს ფულის ადრეული შეხების შემაკავებელი ფაქტორი. CD შეიძლება ასევე იყოს შესაფერისი მათთვის, ვისაც სურს თავიდან აიცილოს ბაზრის არასტაბილურობა. 2023 წლის მარტის რეგიონულ საბანკო კრიზისში, აქციონერებმა დაკარგეს ფული, მაგრამ CD ინვესტორები უსაფრთხოდ იყვნენ, რადგან მეანაბრეები, რომლებსაც აქვთ CD-ები. დაცულია 250000 დოლარამდე მიერ დეპოზიტების დაზღვევის ფედერალური კორპორაცია (FDIC).

ინვესტორები კონკრეტული შემნახველი მიზნებით

ინვესტორები, რომლებსაც აქვთ დაზოგვის მტკიცე გეგმა, ისარგებლებენ CD-ებით, განსაკუთრებით მოკლევადიან პერიოდში. მაგალითად, თუ თქვენ დაზოგავთ მანქანისთვის, CD შეიძლება დაგეხმაროთ. თუ გინდოდათ მანქანის შოვნა ექვს თვეში, შეგიძლიათ ჩადოთ $10,000 6-თვიან CD-ში, ვთქვათ 5.25% APY-ით და გქონდეთ დამატებითი $259 საფასურის დასახმარებლად.

გრძელვადიანი მიზნებისთვის, ა CD კიბე არის პოპულარული საინვესტიციო სტრატეგია და დაგეხმარებათ თქვენი ხარჯვის გეგმების ნავიგაციაში.

თუ გქონდათ გეგმა, რომ დაზოგოთ იპოთეკური სესხი ოთხი წლის განმავლობაში, შეგიძლიათ თქვენი ფული გაყოთ ორ სხვადასხვა დისკზე 2 და 4 წლის ვადით. ეს საშუალებას მოგცემთ განაღდოთ ერთ-ერთი CD 2 წლის ვადის გასვლის შემდეგ, ხოლო მეორე CD აგრძელებს ზრდას კიდევ ორი ​​წლის განმავლობაში. სანამ ეს სხვა CD იზრდება, შეგიძლიათ 2-წლიანი CD გადაახვიოთ სხვა 2-წლიან CD-ში. ოთხი წლის შემდეგ, თქვენ დაგიბრუნდებათ ფული და სამჯერ მიიღებდით პროცენტს თქვენს ფულზე. თქვენ ნეტავ გაზარდოთ თქვენი ფული რამდენიმე გზით, სანამ დაგჭირდებათ იგი სახლისთვის წინასწარი გადახდისთვის.

ინვესტორები საგანგებო ფონდს აშენებენ

ფრისკოს, ტეხასის სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავის (CFP) ჯორდან ბენოლდის თქმით, ადამიანებმა უნდა ჩადონ ინვესტიციები CD-ებში, რათა გააჩერონ „ნაღდი ფული, რომლის გამოყენებასაც არ აპირებენ უახლოეს მომავალში. სწორედ აქ უნდა ინახებოდეს მათი საგანგებო ფონდი“.

ან საგანგებო ფონდი ეს არის ფული, რომელსაც გამოყოფთ მოულოდნელი ხარჯების ან ფინანსური გაჭირვების დროს. მიუხედავად იმისა, რომ ეს განსხვავდება თითოეული ინდივიდის ვითარებაში, ზოგიერთი მრჩეველი გვირჩევს თანხის შენახვას, რომელიც დაფარავს სამიდან ექვს თვემდე ხარჯებს, როგორც თქვენი გადაუდებელი დახმარების ფონდი.

ამ თანხის მოკლევადიან დისკზე შენახვა დაგეხმარებათ კარგი შემოსავლის გამომუშავებაში, მაღალი ტარიფების გათვალისწინებით, თუმცა, CD-ების უმეტესობა ექვემდებარება ადრეული გაყვანის ჯარიმები ასე რომ, გაითვალისწინეთ ეს, სანამ გადაუდებელი ფულს CD-ში ჩაკეტავთ.

თუ არ გაწუხებთ ადრეული გატანის ჯარიმა - რაც, როგორც წესი, მხოლოდ ინტერესის დაკარგვაა და არა ძირითადი თანხა - მაშინ CD შეიძლება იმუშაოს თქვენს სასწრაფო დახმარების ფონდში. თუ ფიქრობთ, რომ უფრო ადრე დაგჭირდებათ მისი ამოღება და არ გსურთ ჯარიმის გადახდა, მაშინ ა მაღალშემოსავლიანი შემნახველი ანგარიში უკეთესია, რადგან უფრო თხევადი.

ინვესტორები ინფლაციის დამარცხებას ცდილობენ

CD-ებს შეუძლიათ იმოქმედონ როგორც ჰეჯირება ინფლაციის წინააღმდეგ რადგან მათი განაკვეთები დაკავშირებულია Fed-თან, რომელიც აგრესიულად ზრდის საპროცენტო განაკვეთებს ინფლაციის წინააღმდეგ საბრძოლველად. ცენტრალური ბანკის ქმედებები იწყებს მოქმედებას, როგორც ჩანს 2023 წლის მაისის სამომხმარებლო ფასების ინდექსის (CPI) მაჩვენებლებით, რომელიც აჩვენა წლის ყველაზე ნელი ზრდა 2021 წლის მარტიდან.

ფასების შემცირების მიუხედავად, წლიური ინფლაცია კვლავ 4%-ს აღწევს და ინვესტორებმა, რომლებიც დანაზოგზე დგანან, უნდა ეძებონ მსყიდველობითი უნარის ამ ვარდნას CD-ით. მაისში CD-ებმა შესთავაზეს 5.28% APY.

ინვესტორები შეუძლია დაბლოკოს კარგი APY მიმდინარე ინფლაციის დონეზე და გააგრძელებს სარგებელს, თუ ინფლაცია კიდევ შემცირდება. ინვესტორებს ასევე შეუძლიათ ერთზე მეტი CD-ის შენახვა, ასე რომ, მათ შეუძლიათ დამატებითი ანგარიშის დამატება უკეთესი განაკვეთით, თუ Fed განაგრძობს განაკვეთების ოდნავ მაღალ ზრდას.

ინვესტორები ეძებენ უსაფრთხო და სტაბილურ შემოსავალს

ამჟამინდელი ტარიფებით, CD შეიძლება იყოს კარგი ვარიანტი მათთვის, ვინც ეძებს უსაფრთხო და სტაბილურ შემოსავალს.

ჯონ კორონმა, CFP და კონკორდში, მასაჩუსეტსის დაფუძნებული Monument Wealth-ის უფროსი მრჩეველი სიმდიდრის საკითხებში, თქვა, რომ CD-ები მოერგება ”უფრო რისკისადმი მიდრეკილი ინვესტორები, რომლებიც ბოლო წლებში სცილდებიან კომფორტის ზონას, რომ მიიღონ გარკვეული მოსავლიანობა".

თუმცა, CD-ებზე უფრო მაღალი ტარიფების ჩაკეტვა ასევე ნიშნავს თქვენი ფულის ჩაკეტვას CD-ის ვადის განმავლობაში, თუ ეს არ არის შუამავლობით CD რომ შეგეძლო მეორად ბაზარზე გაყიდვა.

CD ასვლა კიდევ ერთი ვარიანტია, რადგან ინვესტორებს შეუძლიათ შექმნან მრავალი CD-ები სხვადასხვა ფინანსურ ინსტიტუტში, რათა უზრუნველყონ აქტივების პერიოდული გატანა, საპროცენტო შემოსავალთან ერთად. თითოეული CD თითოეულ დაწესებულებაში იქნება დაზღვეული $250,000-მდე FDIC-ის ფარგლებში დეპოზიტების დაზღვევის ფონდი, რამდენადაც ისინი ინახება სხვადასხვა ბანკში ან საკრედიტო კავშირში (NCUA აზღვევს დეპოზიტებს საკრედიტო კავშირებში, ასევე 250,000 დოლარამდე).

შეფასების შეგროვების მეთოდოლოგიის გამჟღავნება

ყოველ სამუშაო დღეს, Investopedia აკონტროლებს 200-ზე მეტი ბანკისა და საკრედიტო კავშირის განაკვეთების მონაცემებს, რომლებიც გვთავაზობენ დისკები კლიენტებს მთელი ქვეყნის მასშტაბით და განსაზღვრავს ყველაზე მაღალანაზღაურებადი სერთიფიკატების ყოველდღიურ რეიტინგს ყველა ძირითადში ვადა. ჩვენი სიების კვალიფიკაციისთვის, დაწესებულება უნდა იყოს ფედერალური დაზღვეული (FDIC ბანკებისთვის, NCUA საკრედიტო კავშირებისთვის), ხოლო CD-ის მინიმალური საწყისი დეპოზიტი არ უნდა აღემატებოდეს $25,000-ს.

ბანკები ხელმისაწვდომი უნდა იყოს მინიმუმ 40 შტატში. და მაშინ, როდესაც ზოგიერთი საკრედიტო კავშირი მოითხოვს, რომ შემოწიროთ კონკრეტული საქველმოქმედო ორგანიზაცია ან ასოციაცია, რომ გახდეთ წევრი, თუ სხვა უფლებამოსილებას არ აკმაყოფილებთ კრიტერიუმები (მაგ., თქვენ არ ცხოვრობთ გარკვეულ რაიონში ან არ მუშაობთ გარკვეულ სამუშაოზე), ჩვენ გამოვრიცხავთ საკრედიტო კავშირებს, რომელთა შემოწირულობის მოთხოვნაა $40 ან მეტი. მეტი ინფორმაციისთვის, თუ როგორ ვირჩევთ საუკეთესო ტარიფებს, წაიკითხეთ ჩვენი სრული მეთოდოლოგია.