შემოსავალზე ორიენტირებული დაფარვის გეგმები: ყველაფერი რაც თქვენ უნდა იცოდეთ

შემოსავალზე ორიენტირებული დაფარვის (IDR) გეგმები არის ფედერალური სტუდენტური სესხის დაფარვის გეგმები, რომლებიც დაფუძნებულია იმაზე, თუ რა შეგიძლიათ გადაიხადოთ და თქვენი შემოსავალი. თუ თქვენ ცდილობთ შეამციროთ თქვენი ფედერალური სტუდენტური სესხი გადახდები, შეიძლება გსურდეთ შეისწავლოთ შემოსავალზე ორიენტირებული დაფარვის სხვადასხვა გეგმები.

რა არის შემოსავალზე ორიენტირებული დაფარვის გეგმები?

შემოსავალზე ორიენტირებული დაფარვის გეგმები, ან IDR გეგმები, საშუალებას აძლევს ფედერალურ სტუდენტური სესხის მსესხებლებს გადაიხადონ გადახდები მათი ოჯახის ზომისა და მათი პროცენტის მიხედვით. დისკრეციული შემოსავალი.

მსესხებლების უმეტესობა ავტომატურად ირიცხება სტანდარტული დაფარვის გეგმაში შემდეგი ა ექვსთვიანი საშეღავათო პერიოდი სკოლის დატოვების შემდეგ. მაგრამ თქვენ შეგიძლიათ მიმართოთ IDR გეგმაში ჩარიცხვისთვის ნებისმიერ დროს სკოლის დატოვების შემდეგ, თუნდაც დაფარვის დაწყებამდე.

როგორ მუშაობს შემოსავალზე ორიენტირებული დაფარვის გეგმები

თითოეული გეგმა თქვენგან მოითხოვს გადახდები ეს მერყეობს 10%-დან 15%-მდე, თქვენს მიერ არჩეული გეგმის მიხედვით. 20 ან 25 წლის შემდეგ - გეგმის მიხედვით - თქვენი სესხის დარჩენილი ნაშთი ეპატიებათ.

თუ ამჟამად არ გაქვთ რაიმე სახის შემოსავალი, შეგიძლიათ დარეგისტრირდეთ IDR გეგმაში და ნახოთ თქვენი გადახდები თვეში $0-მდე. ეს ასე არ არის ყველა ტიპის დაფარვის გეგმისთვის, როგორიცაა სტანდარტული დაფარვის გეგმა, მაგრამ მას შემდეგ, რაც IDR გეგმები გამოითვლება თქვენი დისკრეციული შემოსავლის პროცენტის საფუძველზე, თქვენ ყოველთვის არ გჭირდებათ გადაიხადე. თუ თქვენი გადახდები დაყენებულია $0-ზე, თქვენ არ ხართ ვალდებული გადაიხადოთ და ეს არ იმოქმედებს თქვენს დაფარვის ვადაზე ან საკრედიტო ქულა.

შემოსავალზე ორიენტირებული დაფარვის გეგმების სახეები

ამჟამად, არსებობს ოთხი IDR გეგმა:

• გადახდილი გადახდის როგორც თქვენ მიიღებთ დაფარვის (REPAYE) გეგმა
• გადაიხადეთ როგორც თქვენ გამოიმუშავებთ დაფარვის (PAYE) გეგმა
• შემოსავალზე დაფუძნებული დაფარვის (IBR) გეგმა
• შემოსავალი-პირობითი დაფარვის (ICR) გეგმა

2023 წლის ივნისის ბოლოს, ბაიდენის ადმინისტრაციამ გამოაცხადა კიდევ ერთი IDR გეგმა: დაზოგვა ღირებული განათლებაზე, ან SAVE გეგმა. არსებობს რამდენიმე დიდი განსხვავება, თუ როგორ მუშაობს SAVE გეგმა სხვა IDR გეგმებთან შედარებით, მათ შორის:

• SAVE გეგმა შეამცირებს დისკრეციული შემოსავლის გადახდებს 10%-დან 5%-10%-მდე, რამაც შეიძლება გაანახევროს გადახდები ბევრი მსესხებლისთვის.
• გადახდები ასევე შეიძლება იყოს $0-მდე, მაგრამ კვალიფიკაციის ბარიერი გაცილებით ნაკლებია სხვა IDR გეგმებთან შედარებით. თქვენ არაფრის ვალი არ გექნებათ, თუ თქვენ ხართ მარტოხელა მსესხებელი, რომელიც გამოიმუშავებს $32,800 ან ნაკლებს.
• ის ჩაანაცვლებს მიმდინარე REPAYE პროგრამას, ასე რომ, თუ უკვე დარეგისტრირებული ხართ REPAYE-ში, ავტომატურად დარეგისტრირდებით SAVE-ში.

შემოსავალზე ორიენტირებული დაფარვის გეგმების უპირატესობები და უარყოფითი მხარეები

უპირატესობები

• გზა პატიებისკენ: IDR-ის ყველა გეგმა იქნება აპატიე თქვენი სტუდენტური სესხების დარჩენილი ნაშთი გადახდებიდან 20 ან 25 წლის შემდეგ, თქვენი სესხისა და გეგმის მიხედვით. SAVE გეგმისთვის, ეს შეიძლება იყოს მხოლოდ 10 წელი გადახდების განხორციელებისთვის.
• გადაიხადე რაც შეგიძლია: შემოსავალზე ორიენტირებული დაფარვის გეგმები ითვლის ყოველთვიურ გადასახადებს იმის მიხედვით, რისი საშუალებაც შეგიძლიათ კომფორტულად. მაშინაც კი, თუ გადაუდებელი ფინანსური მდგომარეობა შეგექმნებათ, როგორიცაა სამუშაოს დაკარგვა, შეგიძლიათ შესაბამისად შეცვალოთ თქვენი გადახდები.
• საჭიროებისამებრ შეიძლება განახლება:მიუხედავად იმისა, რომ საჭიროა თქვენი IDR გეგმის ხელახალი სერტიფიცირება მინიმუმ ყოველწლიურად, თქვენ შეგიძლიათ განაახლოთ ის, როცა საჭიროა ცვლილებები. ეს ნიშნავს, რომ თუ ახალ სამსახურს მიიღებთ ან თქვენი ოჯახი გაფართოვდება, ხელახლა უნდა დაადასტუროთ. ეს ასევე ნიშნავს, რომ თუ დაკარგავ სამსახურს და ამჟამად არ გაქვს ამის წყარო შემოსავალი, უნდა დაადასტუროთ, რომ თქვენი გადახდები შესაბამისად შემცირდეს.

ნაკლოვანებები

• საჭიროა ხელახალი სერტიფიცირება: თუ არ ხართ დარეგისტრირებული SAVE-ის ახალი გეგმის ავტომატურ ხელახალი სერტიფიცირებაში, ყოველწლიურად მოგიწევთ თქვენი გეგმის ხელახლა დამოწმება. ეს შეიძლება იყოს შრომატევადი და შეიძლება გამოიწვიოს დაბალი თვიური გადასახადის ზრდა, თუ ვივარაუდებთ, რომ მსესხებლის დისკრეციული შემოსავალი ასევე იზრდება დროთა განმავლობაში.
• ვადაგადაცილებული სესხები დაუშვებელია: თუ ამჟამად ხართ ნაგულისხმევი თქვენს ფედერალურ სტუდენტურ სესხებზე, თქვენ არ ხართ უფლებამოსილი IDR გეგმებისთვის. ეს ზიანს აყენებს მსესხებლებს, რომლებსაც უკვე უჭირთ გადახდების შესრულება და შესაძლოა გამოსავალი არ ჰქონდეთ სესხის მიმდინარეობის გარეშე.
• ყველა ინტერესი არ არის დაფარული:რადგან გადახდები ეფუძნება შემოსავალს, ყველა გადახდა არ დაფარავს მას ინტერესი რომ ერიცხება. რომ გადაუხდელი პროცენტი ემატება გადაუხდელ ძირითად ნაშთს, ან კაპიტალიზებული, და ზრდის მთლიან დავალიანებას. ყველა გეგმა (გარდა ახალი SAVE გეგმისა) ახდენს პროცენტის კაპიტალიზაციას, რაც იწვევს ნაშთების ბალონის გაზრდას ბევრად უფრო დიდ ოდენობამდე, ვიდრე თავდაპირველად იყო ნასესხები.

კვალიფიკაცია შემოსავალზე ორიენტირებული დაფარვის გეგმებისთვის

IDR გეგმების კვალიფიკაციისთვის, თქვენ უნდა იყოთ მიმდინარე სესხებზე. თითოეულ ინდივიდუალურ IDR გეგმას აქვს შემდგომი დასაშვებობის მოთხოვნების საკუთარი ნაკრები, რომელიც თქვენ უნდა დააკმაყოფილოთ ამ კონკრეტული გეგმის კვალიფიკაციისთვის.

• დაფარვა/შენახვა:ნებისმიერი მსესხებელი, რომელსაც აქვს შესაბამისი სტუდენტური სესხი, უფლებამოსილია ამ IDR გეგმით.
• PAYE და IBR:სავარაუდო გადახდა, რომელსაც თქვენ აკეთებთ რომელიმე ამ გეგმისთვის, უნდა იყოს იმაზე ნაკლები, ვიდრე გადაიხდით სტანდარტული დაფარვის გეგმაზე 10 წლის განმავლობაში. PAYE-სთვის, მხოლოდ ოქტომბრის შემდეგ გაცემული სესხები. 1, 2011, დასაშვებია.
• ICR: REPAYE და SAVE-ის მსგავსად, ნებისმიერი ფედერალური სტუდენტური სესხის მსესხებელი უფლებამოსილია ამ გეგმით. მაგრამ ICR არის ერთადერთი შემოსავალზე ორიენტირებული გადახდის გეგმა, რომელიც იღებს PLUS (მშობლის სესხი ბაკალავრიატის სტუდენტებისთვის) სესხები. გაითვალისწინეთ, რომ არცერთი დაფარვის გეგმა არ იღებს მშობლებზე გაცემულ PLUS სესხებს (მათ შორის ICR), მაგრამ თქვენ შეგიძლიათ გააერთიანოთ თქვენი PLUS სესხები პირდაპირი კონსოლიდაციის სესხი და შემდეგ მიმართეთ ICR-ს.

ქვედა ხაზი

ფედერალური სტუდენტური სესხებით, თქვენ გაქვთ მრავალი განსხვავებული დაფარვის ვარიანტი, როგორც თქვენი შემოსავლიდან გამომდინარე, ასევე სხვაგვარად. IDR გეგმის მეშვეობით თქვენი შემოსავლისა და ოჯახის ზომაზე დაფუძნებული გადახდების განხორციელება ნიშნავს იმას, რისი გადახდაც შეგიძლიათ და არა აუცილებლად გამსესხებელი გადაწყვეტს, რომ მიზანშეწონილია.

თუ ფიქრობთ IDR გეგმაში ჩარიცხვაზე, ეწვიეთ StudentAid.gov და ნახეთ, რომელზე გაქვთ უფლება. თუ არ ხართ დარწმუნებული, რისი კვალიფიკაცია გაქვთ, გამოიყენეთ შემფასებელი და შეიყვანეთ თქვენი სესხისა და შემოსავლის დეტალები გადახდის სხვადასხვა ვარიანტების სანახავად. დარწმუნდით, რომ გადახედეთ გადახდის ყველა ვარიანტს, რომ ნახოთ რომელი გეგმა შეიძლება იყოს თქვენთვის შესაფერისი.