დაფარვის ახალი გეგმები შეიძლება დაზოგოს მადლი გაწელილი სტუდენტური სესხის მსესხებლებისთვის
დაფარვის ათვლა რომ იწყება, Investopedia ათვალიერებს სტუდენტური სესხის ლანდშაფტს
ზაფხულის დასაწყისში გაელ ჟილსი ემზადებოდა ფინანსებისთვის დიდი დარტყმისთვის.
ჟილსი არის მილიონობით ადამიანს შორის, რომელსაც აქვს ფედერალური სტუდენტური სესხი, ემზადება ერთგვარი ფინანსური D-Day-ისთვის: ოქტომბერი. სტუდენტური სესხის 1 დაბრუნება, როდესაც პანდემიის ეპოქის პაუზა დასრულდება. ეს ვადა დააბრუნებს იმას, რაც ბევრი მსესხებლისთვის მათი ერთ-ერთი ყველაზე დიდი ყოველთვიური გადასახადია.
გასაღები Takeaways
- სტუდენტური სესხის მსესხებლები ოქტომბრიდან განაახლებს გადახდას. 1.
- ბევრი მსესხებელი ფინანსურად განსხვავებულ მდგომარეობაშია, ვიდრე სამი წლის წინ სტუდენტური სესხის გადახდის პაუზის დაწყებამდე იყო.
- ახლად შემოღებულმა SAVE-ის დაფარვის გეგმამ ბევრს შესვენება მისცა მოსალოდნელი ყოველთვიური გადახდებისგან.
ჟილსი არის 28 წლის პროგრამული უზრუნველყოფის ინჟინერი, რომელიც ცხოვრობს შოტლანდიურ პლაინსში, ნიუ ჯერსიში და შარშან დაამთავრა პეისის უნივერსიტეტის მაგისტრის ხარისხი. ის ყოველთვიურად 900 აშშ დოლარის სტუდენტური სესხის ანაზღაურებას აპირებდა, რაც 70,000 აშშ დოლარის წლიური ხელფასიდან დიდია, რომელსაც იგი იღებს პირველ პროფესიულ სამუშაოზე.
ეს ყველაფერი შეიცვალა აგვისტოში, როდესაც მან მიმართა 125,000 აშშ დოლარის სტუდენტური სესხის დაფარვას. SAVE გეგმა, ახალი ტიპის შემოსავალზე ორიენტირებული დაფარვის გეგმა განათლების სამინისტრომ ამ ზაფხულს დაიწყო. გეგმა შექმნილია იმისთვის, რომ მსესხებლებს შესთავაზოს უფრო დაბალი ყოველთვიური გადასახადები და ნაკლები სირთულეები, ვიდრე ძველი გეგმები.
„როდესაც ბაიდენის ადმინისტრაციამ ეს გამოაცხადა, გამიხარდა. როდესაც მე რეალურად დამტკიცდა, მე ვთქვი: "ოჰ, კარგი, ეს ნამდვილად დაგეხმარებათ", - თქვა ჟილემ. ”არ ველოდი, რომ ის 300 დოლარამდე დაეცემა.”
ჟილსმა და მისმა თანამემამულე სტუდენტმა სესხის მსესხებლებმა უნდა გაარკვიონ, თუ როგორ მოათავსონ სხვა სოლიდური ყოველთვიური გადასახადი ოჯახში ბიუჯეტები რომლებიც შემცირდა ინფლაციის გამო და შეიცვალა სამუშაო ბაზარზე ცვლილებებით პანდემიის ეპოქის პაუზის დროს. არსებობს დაფარვის ახალი ვარიანტები და სესხების პატიების მიღების ახალი გზებიც კი. მოკლედ, ძველი წესები აღარ მოქმედებს.
როგორ ეხმარება SAVE გეგმა
SAVE გეგმა შეიძლება არ იყოს ისეთი თვალწარმტაცი, როგორც პრეზიდენტ ჯო ბაიდენის უბედური წინადადება 20000 აშშ დოლარამდე სტუდენტური ვალის აპატიოს თითო მსესხებელზე, მაგრამ მას შეუძლია გარდაქმნას, თუ როგორ ანაზღაურებენ ახლანდელი და მომავალი მსესხებლები თავიანთ სესხებს.
”სათაურებში აბსოლუტურად დომინირებს პატიება”, - თქვა ლინდსი კლარკმა, ექსტერნის დირექტორმა საქმეები Savi-სთვის, ფინანსური ტექნოლოგიების კომპანია, რომელიც ეხმარება მსესხებლებს სტუდენტური სესხის ოპტიმიზაციაში დაფარვა. ”ვფიქრობ, რომ ბევრი ადამიანი იმედოვნებდა და აფინანსებდა ამას, და არ მგონია, რომ ამ დაფარვის ახალმა გეგმამ მიიპყრო ისეთი ყურადღება, რაც შესაძლოა მიიპყრო, თუ პატიება არ იქნებოდა ვარიანტი.”
ტრადიციული სტუდენტური სესხებისგან განსხვავებით, სადაც მსესხებლები იხდიან გადახდებს იმის მიხედვით, თუ რამდენი დავალიანება აქვთ, SAVE გეგმა არის შემოსავალზე ორიენტირებული, რაც იმას ნიშნავს, რომ მსესხებლები იხდიან იმის მიხედვით, თუ რამდენს იღებენ. SAVE გეგმა ბევრად უფრო გულუხვია მსესხებლებისთვის, ვიდრე წინა შემოსავალზე ორიენტირებული დაფარვის (IDR) გეგმები.
SAVE-ის მიხედვით, გადახდები შეადგენს მსესხებლის ერთჯერადი შემოსავლის 10%-ს, განსაზღვრული, როგორც რასაც ისინი აკეთებენ სიღარიბის ზღვარს 225%-ზე მეტი. ეს ნიშნავს, რომ მსესხებლებს, რომლებიც იღებენ $32,800 ან ნაკლებს, გადაიხდიან $0-ს. მას შემდეგ, რაც მსესხებლები განახორციელებენ გადახდებს - თუნდაც $0-ის გადახდას - 20 წლის განმავლობაში (ან 25 სამაგისტრო სესხისთვის), დარჩენილი ნაშთი ეპატიება.
გეგმას აქვს უპირატესობა ძველ IDR გეგმებთან შედარებით. აღსანიშნავია, რომ თუ მსესხებლების ყოველთვიური გადასახადები SAVE-ში ნაკლებია, ვიდრე მათი სესხების პროცენტი, დარჩენილი პროცენტი უქმდება. ეს ნიშნავს, რომ პროცენტი არასოდეს იზრდება, სანამ მსესხებლები განაგრძობენ საჭირო გადახდებს.
მომავალი წლიდან, მსესხებლებს, რომელთა საწყისი ნაშთები 12000 აშშ დოლარი ან ნაკლებია, მათ სესხები აპატიებენ 10 წლის შემდეგ, ნაცვლად 20 ან 25-ისა, რაც ამცირებს მათ დაფარვის დროს. (ეს დრო იზრდება ერთი წლით ყოველ 1000$-ზე 12000$-ზე მეტი, მაქსიმუმ 20 ან 25-მდე.)
რჩევა
მომავალი ივლისიდან, მსესხებლები, რომლებიც აერთიანებენ თავიანთ სესხებს SAVE გეგმაში, არ დაკარგავენ პროგრესს პატიებისკენ, როგორც ამას ჩვეულებრივ აკეთებენ კონსოლიდაციის დროს. ამის ნაცვლად, მათ მიეცემათ კრედიტი კონსოლიდირებული სესხების საშუალო შეწონილიდან გამომდინარე. ეს ნიშნავს, რომ მსესხებლები, რომლებიც განიხილავენ SAVE გეგმას და აპირებენ კონსოლიდაციას, მანამდე უნდა დაელოდონ ამის გაკეთებას, თქვა რეინა გობელმა, სტუდენტური სესხების ექსპერტმა და ავტორმა.
კონსოლიდაციის თავიდან აცილების პერიოდი იანვარს შორისაა. 2024 წლის 1 და 2024 წლის 30 ივნისს, რათა თავიდან აიცილოთ პატიებისკენ პროგრესი. თუ კონსოლიდაცია მოხდება 2023 წელს, გააკეთეთ ეს რაც შეიძლება მალე. შემოსავალზე ორიენტირებული დაფარვის კრედიტების მინიჭების შემდეგ, ახალი კონსოლიდაციის სესხები დაკარგავს პროგრესს მანამ, სანამ ეს წესი ძალაში არ შევა ივლისში, თქვა გობელმა.
სექტემბრის მდგომარეობით, SAVE-ში 4,1 მილიონი ადამიანი იყო დარეგისტრირებულითეთრი სახლის თქმით.
მიუხედავად ამისა, SAVE გეგმა ყველას არ მოაქვს სარგებელს. უფრო მაღალი შემოსავლის მქონე მსესხებლებს შეიძლება ჰქონდეთ უფრო მაღალი სესხის გადახდა SAVE-ში, ვიდრე სხვა გეგმებში.
განათლების დეპარტამენტი გთავაზობთ ა სტუდენტური სესხის სიმულატორი რომელშიც მსესხებლებს შეუძლიათ შეიტანონ თავიანთი ფინანსური დეტალები და შეაფასონ მათი ყოველთვიური გადასახადები და რამდენს გადაიხდიან სესხის ბოლომდე, სხვადასხვა გადახდის გეგმის მიხედვით, მათ შორის SAVE. მსესხებლებს ასევე შეუძლიათ დარეკონ სტუდენტური სესხის სერვისი რომ მიიღოთ უფრო კონკრეტული ინფორმაცია მათი ვარიანტების შესახებ სხვადასხვა გეგმის მიხედვით.
"თამაშის სახელი დროთა განმავლობაში იხდის ყველაზე ნაკლებ თანხას", - თქვა ბეტსი მაიოტმა, ბეტსი მაიოტემ, ორგანიზაციის პრეზიდენტმა სტუდენტური სესხის მრჩეველთა ინსტიტუტი, არაკომერციული ჯგუფი, რომელიც გთავაზობთ უფასო რჩევებს სტუდენტურ სესხებზე მსესხებლები. „ზოგიერთი ადამიანისთვის ეს ნიშნავს პატიების სწრაფვას. სხვა ადამიანებისთვის ეს ნიშნავს სესხების რაც შეიძლება აგრესიულად გადახდას. მე უკვე ველაპარაკე უამრავ მსესხებელს, [რომლებიც] აწარმოებენ თავიანთ ნომრებს Ed's Department-ის კალკულატორის მეშვეობით და ისინი ასე ამბობენ: „მაშ, SAVE გეგმა აორმაგებს ჩემს გადახდას და მე არ შემიძლია ამის საშუალება“.
მიუხედავად ამისა, ერთად აღებული გეგმა ცვლის ეკონომიკას სტუდენტური სესხის აღება იმდენად, რომ ამან შეიძლება წაახალისოს მომავალი მსესხებლები, რომლებიც სხვაგვარად შეიძლება შეშინდნენ სესხების დაფარვის პერსპექტივით, წავიდნენ კოლეჯში, თქვა Savi's Clark-მა.
”ეს მოითხოვს ტონა ზეწოლას მსესხებლებისგან, განსაკუთრებით მათ, ვინც ახლახან შედიან სამუშაო ძალაში, იმის ცოდნა, რომ არსებობს ვარიანტები. ამან შეიძლება გახადოს მათი სტუდენტური სესხის დაფარვა ბევრად უფრო მართვადი და ხელმისაწვდომი, როცა დრო მოვა. ” განაცხადა. ”იცოდე, რომ თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ 0$ ყოველთვიური გადასახადი, როდესაც დაამთავრებთ და გადახვალთ, არის თამაშის შეცვლა.”
ეს სტატია პირველია ხუთნაწილიანი სერიიდან, რომელიც მიმოიხილავს სტუდენტური სესხის ლანდშაფტის ცვლილებებს სამი წლის განმავლობაში, როდესაც შეჩერდა ფედერალური სტუდენტური სესხების გადახდა. შემდგომი განვადება დაფარავს მსესხებლების ფინანსურ მდგომარეობას, პროცენტის წესების შეცვლას დაგროვება, როგორ მიიღეს მილიონობით მსესხებელმა სესხები ბაიდენის პირობებში და სხვა გზები, რომლითაც წესები მოქმედებდა შეცვლილი.