უნდა გამოვიღო ურთიერთდახმარების ფონდები ვალის დასაფარად?

თუ თქვენ გაქვთ ინვესტირებული ფული ურთიერთდახმარების ფონდებიმათი გამოყენება ვალის დასაფარად შეიძლება მიმზიდველად გამოიყურებოდეს. თქვენ შეიძლება ვივარაუდოთ, რომ თქვენ მიიღებთ მეტ სარგებელს თქვენი ინვესტირებული ფულის გამოყენებით ვალის (და მასთან დაკავშირებული მაღალი საპროცენტო განაკვეთების) აღმოსაფხვრელად. მაგრამ თქვენი ურთიერთდახმარების სახსრების განაღდება შეიძლება არ იყოს საუკეთესო საშუალება, რომ გახდეთ დავალიანების გარეშე, თუ სხვა ვარიანტები არსებობს. და იმისდა მიხედვით, თუ სად ფლობთ თქვენს ურთიერთდახმარების სახსრებს, თქვენ შეიძლება მიიღოთ მკვეთრი საგადასახადო გადასახადი.

სესხის დაფარვის მიზნით ურთიერთდახმარების დაფინანსების დადებითი და უარყოფითი მხარეები

სესხის დაფარვის მიზნით ურთიერთდახმარების სახსრების გამოყენება ერთი შეხედვით შეიძლება მიმზიდველად მოგეჩვენოთ. თუ თქვენ არ იყენებთ იმ ფულს, რომელიც ჩადებული გაქვთ რაიმე კონკრეტული ფინანსური მიზნისთვის, მაშინ რატომ არ უნდა გამოიყენოთ იგი საკრედიტო ბარათების, სტუდენტური სესხების ან სხვა ვალების დასაფარად? ყოველივე ამის შემდეგ, ვალის აღმოფხვრას შეუძლია გაათავისუფლოს მეტი ფული თქვენს ბიუჯეტში, რომლითაც შეგიძლიათ ხელახლა დააბანდოთ ურთიერთდახმარების ფონდები, აქციები ან სხვა ფასიანი ქაღალდები.

თუმცა, ამ ლოგიკას აქვს გარკვეული პრობლემები. კერძოდ, არის ორი ძირითადი ნაკლი, რომელიც დაკავშირებულია ორმხრივი სახსრების განაღდებას ვალის დასაფარად. პირველი არის გადასახადები; მეორე არის ის, თუ როგორ შეიძლება ეს უარყოფითად აისახოს თქვენს გრძელვადიან ფინანსურ მიზნებზე.

რაც შეეხება საგადასახადო შედეგებს, არსებობს ორი გზა, რომლის საშუალებითაც შესაძლებელია თანხის განაღდება დავალიანების გადახდაზე, იმისდა მიხედვით, თუ სად ფლობთ მათ. თუ თქვენ გაქვთ ურთიერთდახმარების ფონდები ა დასაბეგრი საბროკერო ანგარიში, მაშინ მათი განაღდება შეიძლება გამოიწვიოს კაპიტალის მოგების გადასახადის თუ თქვენ ყიდით მათ იმაზე მეტს, რაც თავდაპირველად გადაიხადეთ მათთვის. მოკლევადიანი კაპიტალური მოგება ფასიანი ქაღალდების ერთ წელზე ნაკლები ვადით ექვემდებარება ჩვეულებრივ საშემოსავლო გადასახადს. გრძელვადიანი კაპიტალის მოგების გადასახადი არის 0%, 15%, ან 20%, თქვენი შემოსავლიდან გამომდინარე.

თუ თქვენ გაქვთ ფულადი სახსრები ინდივიდუალური საპენსიო ანგარიშის შიგნით (IRA), მაშინ შეგიძლიათ თავიდან აიცილოთ კაპიტალის მოგების გადასახადი. მაგრამ თქვენ შეგიძლიათ გადაიხადოთ ჩვეულებრივი საშემოსავლო გადასახადი შემოსავალზე, ასევე 10% ადრეული გაყვანის ჯარიმა, რაც დამოკიდებულია IRA– ს ტიპზე, რამდენი ხანი გაქვთ ანგარიში და თქვენი ასაკი გაყვანის დროს.

სესხის დაფარვის მიზნით ურთიერთდახმარების სახსრების გამოყენების საგადასახადო შედეგების გარდა, ასევე მნიშვნელოვანია გავითვალისწინოთ როგორ შეიძლება გავლენა იქონიოს სიმდიდრის გაზრდის უნარზე. ურთიერთ სახსრების გაყიდვით და მათი სხვა ინვესტიციებით ჩანაცვლებით, თქვენ გამოტოვებთ ძალას ინტერესის გაძლიერება. იმისდა მიხედვით, თუ რამდენად აირჩევთ გაყიდვას თქვენი ურთიერთდახმარების ფონდი, ეს შეიძლება ნიშნავდეს დროთა განმავლობაში ათასობით დოლარის დაკარგვას.

ვალის დაფარვის სხვა ვარიანტები

ურთიერთდახმარების სახსრების განაღდება არ არის ერთადერთი გზა ვალის მართვისთვის. არსებობს სხვა შესაძლებლობები ვალის უფრო სწრაფად აღმოფხვრისთვის, ასევე პროცენტის ფულის დაზოგვის, მათ შორის:

• სტუდენტური სესხების, პირადი სესხების ან სხვა სესხების რეფინანსირება უფრო დაბალი პროცენტით
• საკრედიტო ბარათის დავალიანების გაერთიანება ერთ პირად სესხში
• საკრედიტო ბარათის ბალანსის გადარიცხვის 0% -იანი უპირატესობით
• ა სახლის კაპიტალის სესხი ვალების კონსოლიდაცია
• მანქანების ან სხვა არასაინვესტიციო აქტივების გაყიდვა, რომლებსაც ფლობთ და შემოსავლების გამოყენებას თქვენი ვალის ნაშთებზე

თუ თქვენ ებრძვით ვალის დაფარვას, მაშინ შეიძლება განიხილოთ სხვა ვარიანტები, მაგალითად ვალის მართვის გეგმა ან ვალის ანგარიშსწორება. ვალის მართვის გეგმით, თქვენ მუშაობთ სერტიფიცირებულ საკრედიტო მრჩეველთან, რათა შექმნათ გეგმა, რომელიც დაფარავს დავალიანებას. ეს შეიძლება შეიცავდეს საპროცენტო განაკვეთების ან მოსაკრებლების შემცირებას. თქვენ იხდით ერთჯერადი გადახდას საკრედიტო მრჩეველთან, რომელიც შემდეგ ანაწილებს თანხებს თქვენს კრედიტორებს შორის.

სესხის დაფარვა არის ის, რაც შეიძლება გაითვალისწინოთ ვალების გასვლისას. ეს გულისხმობს მუშაობას ა სამომხმარებლო ვალის სპეციალისტი კრედიტორებთან ვალების მოლაპარაკება. მიზანია ვალების დაფარვა იმაზე ნაკლებ ოდენობაზე, რაც უნდა გაკოტრდეს, როგორც უკანასკნელი საშუალება.

ინფორმირებული გადაწყვეტილების მიღება

თუ თქვენ განიხილავთ ურთიერთდახმარების ფონდების გაყიდვას ვალის დასაფარად, მნიშვნელოვანია წინასწარ გააკეთოთ თქვენი კვლევა. თქვენს ბროკერს ან ფინანსურ მრჩეველს შეუძლია მოგაწოდოთ მომავალი ფონდის ანაზღაურების სავარაუდო მაჩვენებელი. შეადარეთ ეს განაკვეთი ფონდის ისტორიულ მაჩვენებლებს მისი სიზუსტის უზრუნველსაყოფად. თუ ერთობლივი ფონდები იხდიან დივიდენდებს, მაშინ ეს თანხა უნდა ჩაითვალოს შეფასებაში. თუ სახსრები ინახება საპენსიო ანგარიშზე, გაარკვიეთ მოსაკრებელი და ჯარიმები განაღდებისათვის.

ისევ, განაღდება ა ტრადიციული IRA 59 წლის ასაკამდე გამოიწვევს 10% -დან 25% -მდე ჯარიმას. არსებობს გამონაკლისი გატანაზე, როგორიცაა ინვალიდობა, სამედიცინო დავალიანება, გარკვეული საგანმანათლებლო ხარჯები და სახლის ყიდვა. რეგულარული საბროკერო ანგარიშების ფონდებს აქვთ სტანდარტული საკომისიო, მაგრამ თავად ფონდს შეუძლია დააკისროს საფასური თქვენი აქციების გამოსყიდვისთვის. ბროკერები და ფინანსური მრჩევლები ამ ინფორმაციის დიდი რესურსია.

თქვენი ვალის საპროცენტო განაკვეთი და სესხის ხანგრძლივობა უნდა იყოს ბოლო მტკიცებულება ინფორმირებული გადაწყვეტილების მისაღებად. სესხებს, როგორიცაა საკრედიტო ბარათები და მოკლევადიანი სესხები, ჩვეულებრივ აქვთ უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთი ვიდრე გრძელვადიან ვალებთან შედარებით, როგორიცაა ავტომობილის სესხები ან იპოთეკა. იპოთეკური სესხებისთვის, შეამოწმეთ, რომ დარწმუნდეთ, რომ გაქვთ ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთი. რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკა (ARMs) შეიძლება გაიზარდოს დროთა განმავლობაში და გამოიწვიოს გადასახადები, რომლებიც შეიძლება აჭარბებდეს მათ დაფარვის შესაძლებლობას.

დედააზრი: არის თუ არა ვალის გადახდა ურთიერთდახმარების სახსრებით კარგი იდეა?

მიუხედავად იმისა, რომ უსასყიდლო გახდება შეიძლება იყოს შვება, არის გარკვეული უარყოფითი მხარეები, რომლებიც გასათვალისწინებელია თუ იყენებთ ურთიერთდახმარების სახსრებს ამ მიზნის მისაღწევად. საფასური და ჯარიმები არის წითელი დროშები, როდესაც ფიქრობთ თქვენი ფულადი სახსრების განაღდებაზე. მომავალი საინვესტიციო შემოსავლის დაკარგვამ და საპენსიო ანგარიშის არარსებობამ შეიძლება უარესი მდგომარეობა მოგაყენოთ შემდგომ ცხოვრებაში.

თქვენ შეგიძლიათ განახორციელოთ დამატებითი ვალის გადახდა მიმდინარე შემოსავლის გამოყენებით, რათა შეამციროთ სესხის ხანგრძლივობა და შეამციროთ პროცენტის მთლიანი ოდენობა, რომელიც უნდა გადაიხადოთ, თუ თქვენი ბიუჯეტი ამის საშუალებას იძლევა. თუ თქვენ ნამდვილად იბრძვით იმის შესახებ, თუ როგორ უნდა დაფაროთ ვალები, მაშინ განიხილეთ, რომ მიაღწიოთ მას ვალების შემსუბუქებული კომპანიები რომ ნახოთ როგორ შეძლებენ მათ დახმარებას.