მაქვს ობლიგაციები? თქვენი ახალი მაჩვენებელი, სავარაუდოდ, 3,94% - არა ის 5,27%, რომლის შესახებაც წაიკითხეთ
ჩვენ დამოუკიდებლად ვაფასებთ ყველა რეკომენდებულ პროდუქტსა და მომსახურებას. თუ დააწკაპუნებთ ჩვენ მიერ მოწოდებულ ბმულებზე, შესაძლოა მივიღოთ კომპენსაცია. Გაიგე მეტი.
გასაღები Takeaways
- ამ კვირაში აშშ-ს ხაზინამ გამოაცხადა, რომ 2023 წლის ნოემბრიდან 2024 წლის მაისამდე შეძენილი I ობლიგაციები პირველი ექვსი თვის განმავლობაში 5.27%-ს გამოიმუშავებს.
- Თუ შენ უკვე საკუთარი I ობლიგაციები, თუმცა, თქვენი შემდეგი ექვსთვიანი განაკვეთი საგრძნობლად დაბალი იქნება, რადგან ყოველი I ობლიგაციების განაკვეთის გაანგარიშება სპეციფიკურია მისი გამოშვების თარიღისთვის.
- თუ თქვენ მიიღებთ I ბონდს 2021 წლის ნოემბრიდან 2022 წლის ოქტომბრამდე - როდესაც განაკვეთი 9,62%-მდე გაიზარდა - თქვენი ახალი ექვსთვიანი კურსი იქნება 3,94%.
- დღევანდელი საუკეთესო CD-ები იხდიან რეკორდულ ტარიფებს — 5.00%-დან 6.50%-მდე APY, რომლის ჩაკეტვაც შეგიძლიათ თვეების ან წლების შემდეგ.
- თუ თქვენ გაქვთ თქვენი I bond მინიმუმ ერთი წლის განმავლობაში, შეგიძლიათ გადაიტანოთ თქვენი სახსრები უკეთ გადამხდელ CD-ზე. თქვენი ობლიგაციების გამოცემის თარიღმა შეიძლება გითხრათ ოპტიმალური დრო განაღდების მისაღებად, 15 თვე 2022 წლის ობლიგაციების მრავალი მყიდველისთვის სასიამოვნო ადგილია.
ახალი I Bond Rate განცხადების გაგება
ჩემი ობლიგაციების მუშაობის წესი არის ის, რომ მათი განაკვეთი იცვლება ყოველ ექვს თვეში მიმდინარე ინფლაციის მაჩვენებლების მიხედვით - ამიტომაც მათ I ობლიგაციებს უწოდებენ. მაგრამ მაჩვენებელი რეალურად შედგება ორი ნაწილისგან. ერთი ფიქსირდება I bond-ის ვადის განმავლობაში - მინიჭებული თქვენს ობლიგაციებზე შეძენის დროს - ხოლო მეორე კომპონენტი ინდექსირებულია ინფლაციაზე და კორექტირება ხდება ყოველ ექვს თვეში.
ფიქსირებული და ცვლადი კომპონენტების ერთად დამატება უზრუნველყოფს კონკრეტული I ბონდის კომპოზიტურ განაკვეთს მიმდინარე ექვსთვიანი პერიოდისთვის. შემდეგ ექვსი თვის შემდეგ, ცვლადი ინფლაციის ნაწილი დარეგულირდება და კვლავ დაემატება თავდაპირველ ფიქსირებულ განაკვეთს. ეს გრძელდება მანამ, სანამ თქვენ ფლობთ ობლიგაციას.
ხაზინამ ამ კვირაში გამოაცხადა ახალი ექვსთვიანი განაკვეთი, რომელსაც აქვს ორივე უფრო მაღალი ინფლაციის ფაქტორი და უფრო მაღალი ფიქსირებული განაკვეთის ფაქტორი. პირველ რიგში, ყველა მიიღებს ინფლაციის ახალ კომპონენტს 3,94%-ით (ანუ წლიური მაჩვენებელი 1,97%-იანი ინფლაციის ნახევარწლიური მაჩვენებლისთვის). წინა კურსის გამოცხადებისთვის, 1 მაისს, ინფლაციის ფაქტორი 3.38% იყო, რაც ნიშნავს, რომ ახალი ექვსთვიანი მაჩვენებელი გაიზარდა დაახლოებით ნახევარი პროცენტული პუნქტით, ამჯერად ინფლაციის მაღალი მაჩვენებელის გამო.
მაგრამ ამ ციკლის კიდევ უფრო დიდი გავლენა არის ის, რომ ვინც ყიდულობს ახალ I ობლიგაციებს 2023 წლის ნოემბრიდან 2024 წლის მაისამდე, მიიღებს ფიქსირებული განაკვეთის კომპონენტს 1.30%. ეს მნიშვნელოვნად აღემატება გასულ წელს შეძენილ I ობლიგაციებზე მინიჭებულ 0.00% ფიქსირებულ განაკვეთს და განმარტავს, თუ რატომ არის ახალი I. დღეს შეძენილი ობლიგაციები გადაიხდის უფრო მაღალ განაკვეთს 5.27% საწყისი ექვსი თვის განმავლობაში, ხოლო 2022 წლის I ობლიგაციები გადაიხდის მხოლოდ 3.94%.
| I ობლიგაციების გამოცემის თარიღი | ფიქსირებული განაკვეთი მინიჭებული ბონდის სიცოცხლისთვის | მიმდინარე ინფლაციის კომპონენტი | დღევანდელი კომპოზიტური კურსი* |
|---|---|---|---|
| 2023 ნოემბერი - 2024 წლის მაისი | 1.30% | 3.94% | 5.27% |
| 2023 წლის მაისი - 2023 წლის ოქტომბერი | 0.90% | 3.94% | 4.86% |
| 2022 ნოემბერი - 2023 აპრილი | 0.40% | 3.94% | 4.35% |
| 2022 წლის მაისი - 2022 წლის ოქტომბერი | 0.00% | 3.94% | 3.94% |
| 2021 ნოემბერი - 2022 წლის აპრილი | 0.00% | 3.94% | 3.94% |
I ობლიგაციების თითოეულ ჯგუფს შესყიდვის დროს სხვადასხვა ფიქსირებული განაკვეთების მინიჭების შედეგად, ქვემოთ შეგიძლიათ იხილოთ, თუ როგორ იცვლება ექვსთვიანი კომპოზიციური განაკვეთები დროთა განმავლობაში ობლიგაციების გამოშვების სხვადასხვა თარიღისთვის.
| ობლიგაციების გამოცემის თარიღი | APY 1-6 თვეებისთვის | APY 7-12 თვეებისთვის | APY 13-18 თვეებისთვის | APY 19-24 თვეებისთვის | APY 25-30 თვე |
|---|---|---|---|---|---|
| ნოემ. 1, 2023 - აპრ. 30, 2024 | 5.27% | უცნობი | უცნობი | უცნობი | უცნობი |
| 1 მაისი - ოქტ. 31, 2023 | 4.30% | 4.86% | უცნობი | უცნობი | უცნობი |
| ნოემ. 1, 2022 - აპრ. 30, 2023 | 6.89% | 3.79% | 4.35% | უცნობი | უცნობი |
| 1 მაისი - ოქტ. 31, 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | 3.94% | უცნობი |
| ნოემ. 1, 2021 - აპრ. 30, 2022 | 7.12% | 9.62% | 6.48% | 3.38% | 3.94% |
დღევანდელი საუკეთესო დისკები იხდიან 2022 წელზე მეტ ბონდის განაკვეთებს
თუ თქვენ არ გჭირდებათ თქვენი სახსრები გარკვეული ხნით, I bond განაკვეთების შემცირება ამავე დროს CD განაკვეთები ცაზე გაიზარდა წარადგენს იღბლიან შესაძლებლობას. მაგალითად, თქვენ შეგიძლიათ განაღდოთ თქვენი I ობლიგაციები და გადაიტანოთ ეს თანხა 6 თვიან ან 1 წლიან CD-ზე 6%-ზე მეტი გადახდით. ან შეგიძლიათ დაბლოკოთ ჩანაწერის განაკვეთი უფრო ხანგრძლივად, მაგალითად, 2-წლიანი დისკი გადაიხდის 5.60%. შესაძლოა, თქვენ არ გჭირდებათ თქვენი ფული წლების განმავლობაში და გაინტერესებთ გარანტირებული 5.00% განაკვეთი ხუთი წლის განმავლობაში.
მიუხედავად იმისა, რომ შესაძლებელია, რომ ობლიგაციების განაკვეთები კვლავ გაიზარდოს, შანსები, სავარაუდოდ, უფრო დიდია, ისინი შემცირდება 2024 წელს. ეს იმიტომ, რომ Ფედერალური რეზერვი რჩება ინფლაციის წინააღმდეგ ბრძოლის ერთგული მანამ, სანამ ის არ ჩამოვა Fed-ის მიზნობრივ დონემდე 2%. რა თქმა უნდა, არ არსებობს ბროლის ბურთი იმის გასაგებად, დაეცემა თუ არა ინფლაცია ამ დონემდე. მაგრამ Fed-ის ფოკუსირება ინფლაციის მიზანზე ძლიერი და მუდმივია.
ჩემი ობლიგაციებისგან განსხვავებით, სადეპოზიტო სერთიფიკატები გქონდეთ დიდი უპირატესობა დაპირდით ერთ APY-ს, რომ გარანტირებული გექნებათ CD-ის სრული ვადის განმავლობაში. ასე რომ, არ არსებობს გამოსაცნობი თამაში იმის შესახებ, თუ რას გამოიმუშავებთ მომავალში, და რას აკეთებს Fed განაკვეთებით, არ ექნება გავლენა ნებისმიერი არსებული CD-ის დაბრუნებაზე, რომელიც თქვენ უკვე გაქვთ. CD ბრუნდება მათ უმაღლეს დონეზე 20 წელზე მეტი ხნის განმავლობაში, ეს შესანიშნავი დროა უზრუნველყოს ერთ-ერთი ასეთი ჩაკეტილი ტარიფი.
CD-ებზე გადახდილი პროცენტი იბეგრება, როგორც ყველა სხვა შემოსავალი ფედერალურ და სახელმწიფო დონეზე, მაგრამ მე ობლიგაციების შემოსავალი გათავისუფლებულია სახელმწიფო და ადგილობრივი გადასახადებისგან. ასე რომ, I bond-სა და CD-ის მოგებას შორის პირდაპირი შედარებისთვის, თქვენ უნდა გაითვალისწინოთ სახელმწიფო საშემოსავლო გადასახადი, რომელსაც გადაიხდით CD პროცენტზე. მიუხედავად ამისა, თუ CD-ის განაკვეთი არსებითად უფრო მაღალია, ვიდრე თქვენი ამჟამინდელი I ობლიგაციების განაკვეთი, თქვენ უფრო მეტს გამოიმუშავებთ CD-ით.
არ გსურთ თქვენი I ობლიგაციების თანხების ჩადება CD-ზე? თქვენ ასევე შეგიძლიათ გადაიტანოთ თქვენი ფული ერთ-ერთში საუკეთესო მაღალშემოსავლიანი შემნახველი ანგარიშები ან საუკეთესო ფულის ბაზრის ანგარიშები, რომლებიც ამჟამად იხდიან ტარიფებს 5.40% და 5.35% APY, შესაბამისად. მაგრამ გახსოვდეთ, რომ შემნახველი და ფულის ბაზრის ანგარიშების განაკვეთები ცვალებადია, რაც ნიშნავს, რომ ისინი შეიძლება შემცირდეს ნებისმიერ დროს და გაფრთხილების გარეშე.
შეარჩიეთ თქვენი I Bond-ის გატანის თარიღი ფრთხილად
I ობლიგაციებში არსებული ფულის გატანა შესაძლებელია ნებისმიერ დროს, მას შემდეგ რაც ობლიგაცია გაქვთ ერთი წლის განმავლობაში. მაგრამ არის დაჭერა - და თქვენ უნდა აირჩიოთ თქვენი დრო ყურადღებით. ნებისმიერი მე ობლიგაციისთვის, რომელიც განაღდებულია მისი გამოცემის დღიდან ხუთ წელზე ადრე, თქვენ დაგეკისრებათ ჯარიმა. საბედნიეროდ, სასჯელი შეიძლება იყოს საკმაოდ რბილი, თუ დროულად გააკეთებთ.
ვადაზე ადრე გატანის ჯარიმა გამოითვლება როგორც ბოლო სამი თვის პროცენტი. მაგრამ რადგან თქვენი I ობლიგაციების განაკვეთი იცვლება ყოველ ექვს თვეში, ეს ნიშნავს, რომ თქვენი ჯარიმა დამოკიდებული იქნება იმაზე, თუ როდის გამოიტანთ. თუ განაღდებათ მაღალი ტარიფის პერიოდში, თქვენ გექნებათ უფრო დიდი ჯარიმა, ხოლო თქვენი ჯარიმა შემცირდება, თუ განაღდებათ დაბალი ტარიფის პერიოდში.
მაგალითად, I bond-ის მყიდველების გამოყენებით, რომლებმაც იყიდეს 2022 წლის მაისიდან ნოემბრამდე, თუ განაღდებათ 12 თვეში, თქვენი საპროცენტო განაკვეთის ბოლო სამი თვე იყო 6.48%. და შედეგად, თქვენი ჯარიმა გამოიწვევს თქვენ დაკარგოთ სამი თვის განმავლობაში ამ ვარსკვლავური ანაზღაურება.
მაგრამ თუ თქვენ შეგიძლიათ დაელოდოთ სანამ სამი თვის დასრულება ქვედა განაკვეთის დონე - ასე რომ, 15 თვის ნიშნულზე ან მეტი - თქვენი ჯარიმა დაკარგავს სამ თვეს გაცილებით ნაკლები 3.38%. ვინაიდან ეს მაჩვენებელი არ არის განსაკუთრებით კონკურენტუნარიანი - და სხვაგან ბევრად უკეთესის გაკეთება შეგიძლიათ - ეს უმნიშვნელო ჯარიმაა, რაც გონივრული დროა თქვენი ფულის ახალ ადგილას გადატანისთვის.
თვის საუკეთესო დღე I Bond Funds-ის გასატანად
I ობლიგაციებზე ყოველთვიური პროცენტი ყოველთვის ირიცხება თვის პირველ დღეს და არის არა პროპორციულად მთელი თვის განმავლობაში. ასე რომ, განაღდება თუ არა დეკ. 2 ან დეკემბერს. 30, თქვენ მიიღებთ იგივე პროცენტს დეკემბერში. 1 და მეტი არაფერი იმ თვეში. ასე რომ, გონივრული იქნება 1-ის შემდეგ რაც შეიძლება მალე გამოიყვანოთ, რათა დაიწყოთ უფრო მაღალი პროცენტის გამომუშავება სხვაგან.
მიუხედავად იმისა, რომ ზემოაღნიშნული მაგალითი ეხება 2022 წლის მაისიდან ოქტომბრამდე შეძენილ ობლიგაციებს, იგივე ლოგიკა ვრცელდება წინა 6-თვიან პერიოდში შეძენილ ობლიგაციებზე, მაგრამ ოდნავ გვიანდელი ტკბილი წერტილით. ეს იმიტომ ხდება, რომ 2021 წლის ნოემბრიდან 2022 წლის აპრილამდე შეძენილი I ობლიგაციები კვლავ 6.48%-ს გამოიმუშავებს. 18 თვე, ასე რომ, სჯობს დაელოდოთ 21 თვეს, როცა განაკვეთი სამი თვის განმავლობაში 3.38% იყო, განაღდებას გარეთ.
საბედნიეროდ, ადვილია საკუთარი ჯარიმების გამოტანის თარიღის დადგენა. უბრალოდ დაადგინეთ თქვენი I bond-ის გამოშვების თვე და შემდეგ იპოვეთ იგი ქვემოთ მოცემულ ჩვენს ერთ-ერთ ცხრილში.
2021 წლის ნოემბერი - 2022 წლის აპრილი გამოშვებული I ობლიგაციებისთვის
| მე მაქვს ობლიგაციები, რომლებიც გამოშვებულია ამ თვის ნებისმიერ თარიღზე | თუ განაღდება 12 თვის შემდეგ, თქვენ უარი თქვით ამ ტარიფის 3 თვეზე | თუ განაღდება 15 თვის შემდეგ, თქვენ უარი თქვით ამ ტარიფის 3 თვეზე | თუ განაღდებთ (ed) 21 თვის შემდეგ, თქვენ უარი თქვით/დათმობთ ამ ტარიფის 3 თვეს | თარიღი, როდესაც მიაღწევთ (ed) 21 თვეს და მინიმუმამდე დაიყვანოთ (დ) თქვენი ჯარიმა |
|---|---|---|---|---|
| 2021 წლის ნოემბერი | 9.62% | 6.48% | 3.38% | აგვ. 2, 2023 |
| 2021 წლის დეკემბერი | 9.62% | 6.48% | 3.38% | სექ. 2, 2023 |
| 2022 წლის იანვარი | 9.62% | 6.48% | 3.38% | ოქტ. 2, 2023 |
| 2022 წლის თებერვალი | 9.62% | 6.48% | 3.38% | ნოემ. 2, 2023 |
| 2022 წლის მარტი | 9.62% | 6.48% | 3.38% | დეკ. 2, 2023 |
| 2022 წლის აპრილი | 9.62% | 6.48% | 3.38% | იან. 2, 2024 |
I ობლიგაციებისთვის, გამოშვებული 2022 მაისი - 2022 წლის ოქტომბერი
| ამ თვის ნებისმიერ თარიღზე გამოშვებული მე ბონდი | თუ განაღდებთ 12 თვის შემდეგ, თქვენ უარს იტყვით ამ ტარიფის 3 თვეზე | თუ განაღდებთ 15 თვის შემდეგ, თქვენ უარს იტყვით ამ ტარიფის 3 თვეზე | თარიღი, როდესაც მიაღწევთ 15 თვეს და შეამცირეთ თქვენი ჯარიმა |
|---|---|---|---|
| 2022 წლის მაისი | 6.48% | 3.38% | აგვ. 2, 2023 |
| 2022 წლის ივნისი | 6.48% | 3.38% | სექ. 2, 2023 |
| 2022 წლის ივლისი | 6.48% | 3.38% | ოქტ. 2, 2023 |
| 2022 წლის აგვისტო | 6.48% | 3.38% | ნოემ. 2, 2023 |
| 2022 წლის სექტემბერი | 6.48% | 3.38% | დეკ. 2, 2023 |
| 2022 წლის ოქტომბერი | 6.48% | 3.38% | იან. 2, 2024 |
თუ თქვენ გაქვთ გამოშვების თარიღი 2022 წლის ნოემბრიდან 2023 წლის აპრილამდე, უმჯობესია განაღდება 12 თვის შემდეგ, ვიდრე 15 თვის. ეს იმიტომ, რომ ამ პერიოდში გამოშვებული I ობლიგაციების განაკვეთი უკვე მე-6 თვეში 3,79%-მდე შემცირდა, ხოლო მე-13 თვისთვის განაკვეთი გაიზარდა 4,35%-მდე. ასე რომ, თუ განაღდება თქვენი მიზანია და გსურთ მინიმუმამდე დაიყვანოთ თქვენი ჯარიმა, გონივრული იქნება, რომ ამოიღოთ თქვენი 1 წლის იუბილეს მიღწევის შემდეგ.
შეფასების შეგროვების მეთოდოლოგიის გამჟღავნება
ყოველ სამუშაო დღეს, Investopedia აკონტროლებს 200-ზე მეტი ბანკისა და საკრედიტო კავშირის განაკვეთების მონაცემებს, რომლებიც გვთავაზობენ CD და შემნახველი ანგარიშები კლიენტებისთვის ქვეყნის მასშტაბით და განსაზღვრავს ყველაზე მაღალანაზღაურებადი ანგარიშების ყოველდღიურ რეიტინგს. ჩვენი სიების კვალიფიკაციისთვის, დაწესებულება უნდა იყოს ფედერალური დაზღვეული (FDIC ბანკებისთვის, NCUA საკრედიტო კავშირებისთვის), ხოლო ანგარიშის მინიმალური საწყისი დეპოზიტი არ უნდა აღემატებოდეს $25,000-ს.
ბანკები ხელმისაწვდომი უნდა იყოს მინიმუმ 40 შტატში. და მაშინ, როდესაც ზოგიერთი საკრედიტო კავშირი მოითხოვს, რომ შემოწიროთ კონკრეტული საქველმოქმედო ორგანიზაცია ან ასოციაცია, რომ გახდეთ წევრი, თუ სხვა უფლებამოსილებას არ აკმაყოფილებთ კრიტერიუმები (მაგ., თქვენ არ ცხოვრობთ გარკვეულ რაიონში ან არ მუშაობთ გარკვეულ სამუშაოზე), ჩვენ გამოვრიცხავთ საკრედიტო კავშირებს, რომელთა შემოწირულობის მოთხოვნაა $40 ან მეტი. მეტი ინფორმაციისთვის, თუ როგორ ვირჩევთ საუკეთესო ტარიფებს, წაიკითხეთ ჩვენი სრული მეთოდოლოგია.
რედაქტორის შენიშვნა: ეს სტატია განახლდა ნოემბერში. 7, 2023, რომ შეიცავდეს დამატებით ინფორმაციას CD-ების, I ობლიგაციების და მიღებული პროცენტის დაბეგვრის შესახებ. იგი თავდაპირველად გამოქვეყნდა ნოემბერში. 3, 2023.