ბაიდენის ახალი წესი აიძულებს თქვენს საპენსიო მრჩეველს იმუშაოს თქვენთვის და არა კომისიისთვის

როდესაც დადგება დრო საპენსიო ანგარიშის გადარიცხვისთვის, შემოთავაზებული წესები საჭიროებს თქვენს ფინანსურს მრჩეველი, რომ გირჩიოთ ის ვარიანტი, რომელიც საუკეთესოდ მოგემსახურებათ და არა ის, რაც მათ ყველაზე მეტს გამოიმუშავებს კომისია.

პრეზიდენტ ჯო ბაიდენის ადმინისტრაციამ სამშაბათს შესთავაზა ახალი წესების ნაკრები, რომელიც მოითხოვს ფინანსურ მრჩევლებს იმოქმედეთ როგორც ფიდუციალები, ანუ მათი კლიენტების საუკეთესო ინტერესებიდან გამომდინარე, როცა შემნახველებს ურჩევენ მათგან თანხების გადარიცხვაზე

დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებული 401 ათასი საპენსიო გეგმები რომ ა IRA. ეს არის ცვლილება მიმდინარე წესებისგან, რომელიც მრჩევლებს საშუალებას აძლევს შეაგროვონ საკომისიო გარკვეული რეკომენდაციით ინვესტიციები ჩანაცვლების დროს - გამონაკლისი ზოგადი წესებიდან, რომლებიც მრჩევლებს უმეტეს შემთხვევაში ფიდუციალის როლს ავალდებულებენ სიტუაციები.

IRA გადახვევები გარიგების ჩვეულებრივი ტიპია, რომელსაც ბევრი ადამიანი ერთხელ მაინც გააკეთებს პენსიაზე გასვლის მომზადებისას. 2022 წელს, ადამიანებმა გადაიტანეს $779 მილიარდი $ 401k-დან IRA-ში, ნათქვამია საკონსულტაციო ფირმა Cerulli Associates-ის მიერ თეთრი სახლის მიერ მოყვანილი ანალიზის მიხედვით.

კვლევამ აჩვენა, რომ ინვესტორები უკეთეს ანაზღაურებას იღებენ იმ ანგარიშებზე, რომლებიც შემოთავაზებულია ფიდუციური მოთხოვნების შესაბამისად, შემნახველებთან ერთად იღებენ წელიწადში 1,20%-მდე მეტს თავიანთ ანგარიშებზე, რაც 20%-ით მეტს მატებს სიცოცხლის განმავლობაში, თეთრი სახლი შეაფასა.

ადმინისტრაცია აკავშირებს ახალ ფიდუციურ სტანდარტს ბაიდენის ადმინისტრაციის უფრო ფართო მცდელობებთან, რათა შეაჩეროს ფინანსური და სხვა სახის მოსაკრებლები, რაც მას აქვს. მოიხსენიება როგორც "უსარგებლო გადასახადი".

საპენსიო შემნახველებისთვის, ეს წესი ნიშნავს „მეტ ფულს მათ საპენსიო დანაზოგში, რადგან ის კრძალავს უსარგებლო გადასახადის ფორმას, ანუ ქვედა ხაზში ჩაყრას, რაც არ არის სარგებლობენ საპენსიო შემნახველებისთვის, მაგრამ სარგებელს იღებენ ბროკერები, რომლებიც ყიდიან მათ პროდუქტებს, რაც მათ ინტერესებში არ არის“, - თქვა ჯარედ ბერნშტეინმა, თეთრი სახლის ეკონომიკური საბჭოს თავმჯდომარემ. მრჩევლები.

ფინანსური მრჩევლები ეწინააღმდეგებიან წესს და ამტკიცებენ, რომ ეს არ არის აუცილებელი და ზიანს აყენებს მომხმარებლებს, რომელთა დაცვასაც ის აპირებს.

„ინვესტორებს უნდა ჰქონდეთ არჩევანი იმუშაონ მრჩევლებთან, რომელთა კომპენსაციის მოდელი საუკეთესოდ შეესაბამება მათ საჭიროებებს“, - მარკ ბრისკო, უფროსი სავაჭრო ჯგუფის, სადაზღვევო და ფინანსური მრჩეველთა ეროვნული ასოციაციის სტრატეგიული კომუნიკაციების დირექტორმა დაწერა. ელ. „ზოგს უკეთ ემსახურება კომისიებზე დაფუძნებული ბიზნეს მოდელი, ზოგს კი უკეთესად ემსახურება საფასურის გადახდა მიღებულ სერვისებზე“.

ახალი წესები გააფართოვებს ფიდუციურ მოვალეობებს რამდენიმე სხვა სიტუაციაშიც. ის მოიცავს რჩევებს 401k გეგმის სპონსორებისთვის, როგორიცაა მცირე დამსაქმებლები და მსგავსი პროდუქტები ფიქსირებული ინდექსირებული ანუიტეტები, რომლებსაც სთავაზობენ სადაზღვევო კომპანიები და, შესაბამისად, რეგულირდება სახელმწიფო კანონებით და არა ფასიანი ქაღალდების ფედერალური წესებით.

ბაიდენის ადმინისტრაციამ მოიყვანა ფიქსირებული ინდექსირებული ანუიტეტები, როგორც პროდუქტის მაგალითი, რომლისთვისაც მრჩევლები მაღალ საკომისიოს იღებენ. რეკომენდაცია — 6,5% 75 წლამდე კლიენტებისთვის — მაგრამ რაც აუცილებლად არ ემსახურება კლიენტის ინტერესებს, რადგან უკეთესი ვარიანტებია შეიძლება ხელმისაწვდომი იყოს.

გარკვეული ურთიერთდახმარების ფონდებიმაგალითად, შეიძლება შესთავაზოს კლიენტებს მსგავსი უპირატესობები პოტენციურად დაბალი გადასახადებით და უკეთესი ანაზღაურებით, თქვეს მათ. ადმინისტრაციის შეფასებით, ინვესტორებმა ყოველწლიურად 5 მილიარდი დოლარის შემოსავალი გამოტოვეს ინვესტიციების ამ კატეგორიის „კონფლიქტური რჩევების“ გამო.

სამშაბათს შემოთავაზებული შრომის დეპარტამენტის წესი არ არის მთავრობის პირველი მცდელობა გააფართოვოს მოთხოვნები ფინანსური მრჩევლებისთვის, რათა იმოქმედონ როგორც ფიდუცია. ყოფილმა პრეზიდენტმა ბარაკ ობამას ადმინისტრაციამ 2016 წელს შესთავაზა ფიდუციალური წესი, მაგრამ რეგულაციები იყო გამოაგდეს ფედერალური სასამართლოს მიერ სამართლებრივი გამოწვევების შემდეგ.

ბერნშტეინმა თქვა, რომ დარწმუნებულია, რომ ახალი წესი უკეთესად არის მომზადებული, რათა გაუძლოს იურიდიულ შემოწმებას. ერთი მთავარი განსხვავება მაშინდელსა და ახლას შორის: 2019 წლის ფასიანი ქაღალდების და ბირჟების კომისიის წესი მოითხოვს ბროკერები იმოქმედონ კლიენტების ინტერესებიდან გამომდინარე ფასიანი ქაღალდების გაყიდვისას. წესი ითვალისწინებს სამშაბათს შემოთავაზებული წესის იურიდიულ პრეცედენტს, რომელიც მოიცავს ტრანზაქციებს და ინვესტიციების ტიპებს, რომლებიც ამჟამად არ ვრცელდება SEC-ის რეგულაციაში.

შემოთავაზებული წესი შეიძლება ამოქმედდეს რამდენიმე თვეში, საჯარო კომენტარების პერიოდის დასრულების შემდეგ.

„უსარგებლო გადასახადების მოძიება ყველა სფეროში, რასაც ჩვენ ვპოულობთ, ვფიქრობთ, მართლაც მნიშვნელოვანია, რათა დაეხმაროს ოჯახებს დღის ბოლოს ცოტა მეტი სუნთქვის საშუალება მივცეთ“, - თქვა ბერნშტეინმა.