ამერიკული ვალი: საკრედიტო ბარათის ნაშთების მკვეთრი შემცირება 2020 წლის მეორე კვარტალში

დაბალი-საპროცენტო განაკვეთები ჩვეულებრივ კარგია მომხმარებლებისთვის. როდესაც სესხის აღების ხარჯები დაბალია, ის უფრო მეტ ფულს აბრუნებს ხალხის ჯიბეში. ზოგადად ადამიანებს აქვთ უფრო მაღალი განკარგული შემოსავალირაც მათ საშუალებას მისცემს გააკეთონ უფრო დიდი შესყიდვები და შეიძინონ ისეთი რამ, რაც ჩვეულებრივ არ მოსწონთ ახალ მანქანას ან ავეჯს. სასიამოვნო შვებულების აღებაც კი ბევრად უფრო ხელმისაწვდომი ხდება. და თუ მათი საკრედიტო რეიტინგები საკმაოდ კარგია, ისინი ჩვეულებრივ მზად არიან მიიღონ დამატებული რისკი დამატებით ვალების დამატებას მათ სიაში ვალდებულებები.

მიუხედავად იმისა, რომ დაბალი განაკვეთები ხშირად კურთხევაა ადამიანების უმეტესობისთვის, შეიძლება არსებობდეს ხაფანგი. მეტი ვალის გაზრდა შეუძლია ადამიანის ტვირთს - თუ ყველაფერი კარგად არ მიდის, მომხმარებელი ვერ შეძლებს თავისი ვალდებულებების დაფარვას. Ეს მოიცავს სესხები, მანქანის იჯარა, იპოთეკური სესხიდა საკრედიტო ბარათის დავალიანება- ერთ -ერთი ყველაზე გავრცელებული ტიპის ვალი, რომელსაც მომხმარებლები ფლობენ. მაგრამ როგორია გარემო ამერიკელებისთვის ახლა და საკრედიტო ბარათის დავალიანება? განაგრძეთ კითხვა, რომ გაარკვიოთ.

საკრედიტო ბარათის ვალი: საფუძვლები

საკრედიტო ბარათის დავალიანება ზოგადად არის დაუცველი ვალის ფორმა, რომელსაც ფლობს მომხმარებელთა უმრავლესობა. ის მოიცავს კვალიფიკაციას და განაცხადს ა მბრუნავი კრედიტი ხაზი ა კრედიტორი, როგორც წესი, ბანკი ან სხვა ფინანსური ინსტიტუტი. კრედიტორები გასცემენ ბარათს კონკრეტული საკრედიტო ლიმიტი სამომხმარებლო საკრედიტო რეიტინგის საფუძველზე, საკრედიტო ისტორია, ფინანსური მდგომარეობა, ისევე როგორც მათი ურთიერთობა მომხმარებელთან. ნაშთები და გადახდის ისტორია რეგულარულად ეცნობება სამ ძირითად საანგარიშო დაწესებულებას.

მომხმარებელს შეუძლია ყოველთვიურად გადაიხადოს ნაშთები სრულად. მათთვის, ვინც ამას არ აკეთებს, მათ უნდა ატარონ გადაუხდელი ბალანსი ყოველთვიურად. ეს ნიშნავს, რომ ისინი იხდიან ინტერესი გადასახდელი თანხის ვალია. კრედიტორის მიერ დაწესებული განაკვეთი მოხსენიებულია როგორც წლიური პროცენტული განაკვეთი (APR), რომელიც ემყარება მათ საკრედიტო ისტორიას. და რადგან მათ აქვთ მბრუნავი ლიმიტი, ბარათის მფლობელებს შეუძლიათ გამოიყენონ თავიანთი კრედიტი მათ ბარათებზე გადახდის შემდეგ.

ამერიკული საკრედიტო ბარათის სესხის ანაბეჭდი

ის Ფედერალური რეზერვი ნიუ იორკის ბანკი რეგულარულად აქვეყნებს ანგარიშებს სტატუსის შესახებ საყოფაცხოვრებო ვალი შეერთებული შტატების მასშტაბით. ეს ანგარიშები გენერირდება ყოველ კვარტალში და ემყარება Equifax– დან შეგროვებულ მონაცემებს, რომელიც არის საკრედიტო ანგარიშგების სამი ძირითადი სააგენტოდან ერთ – ერთი ქვეყანაში. ეს მონაცემები აღებულია Equifax– დან აღებული შემთხვევითი ეროვნული შერჩევიდან.

ანგარიშში გამოქვეყნებული 2020 წლის აგვისტო აჩვენა, რომ შინამეურნეობების ვალი დაეცა 34 მილიარდი დოლარით 2020 წლის მეორე კვარტალში. ამან შეადგინა 14.27 ტრილიონი აშშ დოლარი მთლიანი ოჯახების ვალი იპოთეკური სესხების ჩათვლით, სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზები (HELOCs), ავტო სესხებიდა საკრედიტო ბარათები.

Საკრედიტო ბარათი ვალი მკვეთრად შემცირდა პირველი კვარტლიდან 76 მილიარდი დოლარით 820 მილიარდ დოლარამდე.ეს იყო ამ ტიპის ყველაზე მკვეთრი ვარდნა ვალი მას შემდეგ რაც ეს მონაცემები პირველად შეგროვდა.საკრედიტო ბარათების ვალი ასევე შემცირდა ყოველწლიურად 51 მილიარდი დოლარით 2020 წლის მეორე კვარტლის მდგომარეობით. პერიოდში შემცირდა მომხმარებელზე გაცემული ახალი ბარათების რაოდენობაც. საკრედიტო ბარათების საკრედიტო ლიმიტები 53 მილიარდი დოლარით შემცირდა - პირველი ვარდნა 2012 წლის მეოთხე კვარტლის შემდეგ.ანგარიშში ასევე ხაზგასმულია დანაშაულის მაჩვენებლების ვარდნა 2020 წლის მეორე კვარტალში პირველიდან - 5.05% 5.31% -თან შედარებით.

ცვლილებები ამერიკის საკრედიტო ბარათის დავალიანებაში - დან ნაშთები ახალ გამოცემებსა და დამნაშავეებს - დიდწილად განპირობებულია გლობალურით COVID-19-ის პანდემია.ხალხი კრძალავდა ხარჯებს კვარტალში ჩაკეტილობის, ბიზნესის დახურვისა და სოციალური დისტანციური მითითებების გამო. ერთ -ერთი მთავარი ფაქტორი, რომელმაც ხელი შეუწყო დაგვიანებული გადახდების შემცირებას და იყო დანაშაული იყო კორონავირუსის დახმარების, დახმარებისა და ეკონომიკური უსაფრთხოების აქტი (ზრუნავს).მან უზრუნველყო რიგი ინიციატივები მომხმარებლებისა და ბიზნესის დასახმარებლად, მათ შორის სესხები და გრანტები მცირე ბიზნესი, უმუშევრობის შეღავათების გაფართოება მათთვის, ვინც სამსახურიდან გაათავისუფლეს. ბევრმა გამსესხებელმა ასევე დაუშვა გადახდის გადავადება საკრედიტო პროდუქტებზე.

რას ნიშნავს საკრედიტო ბარათის დავალიანების დაცემა?

ეს დასკვნები ასახულია TransUnion– ით, საკრედიტო ანგარიშგების სამი ძირითადი სააგენტოდან კიდევ ერთი. მოხსენება, რომელიც გამოქვეყნდა 2020 წლის ივლისში, ასევე მიუთითებდა იმაზე, რომ ფინანსური სიდუხჭირე ემუქრება მომხმარებელს, ხოლო საკრედიტო ბარათების ნაშთები ივლისში მეოთხე თვეში მცირდება.მაგრამ მიუხედავად იმისა, რომ მსესხებლები არ გრძნობენ pinch, შესრულების პირადი საკრედიტო ბაზარი ჯერ კიდევ ძლიერი იყო Ეს ნიშნავს დანაშაულები არიან და დაბალია.

მაგრამ ეს ყველაფერი შეიძლება იყოს დროებითი. ფაქტობრივად, სააგენტო ელის ნახვას დანაშაულები იზრდება სხვა ეკონომიკური ფაქტორების გამო. გარდა ამისა, სტიმულირების პაკეტები და მთავრობის ჩარევა, რომელიც ეხმარება მომხმარებლებს და ბიზნესს, შეიძლება იყოს მხოლოდ მოკლევადიანი გამოსავალი.

საკრედიტო ბარათის ნაშთები ასევე შეიძლება გახდეს პრობლემა მომდევნო დროს, როდესაც რეცესია დადგება ან თუ საპროცენტო განაკვეთები უფრო სწრაფად იზრდება, ვიდრე ოჯახის შემოსავალი ამოდის. მომხმარებლებმა, რომლებიც ჩვეულებრივ იხდიან თავიანთ ნაშთებს სრულად, შეუძლიათ დაიწყონ მცირე გადახდები. ოჯახები, რომლებიც ჩვეულებრივ ქმნიან მინიმალური გადასახადები ან ამაზე ოდნავ მეტს შეუძლია საერთოდ შეწყვიტოს გადახდა, რამაც შეიძლება გამოიწვიოს დანაშაულის მაჩვენებლების ზრდა. სერიოზულად დამნაშავე ნაშთები მნიშვნელოვანია, რადგან კრედიტორებმა შეიძლება არასოდეს შეაგროვონ პენი მათზე. მაშინ, როდესაც კრედიტორები კარგავენ ფულს, მომხმარებლები განიცდიან საკრედიტო ლიმიტებს და მკაცრ სტანდარტებს საკრედიტო ბარათის მისაღებად. თუ თქვენ იყენებდით კრედიტს დროს დიდი რეცესიათქვენ ძალიან კარგად იცით როგორ მუშაობს ეს პროცესი.

სხვა საყოფაცხოვრებო ვალი

მაგრამ რაც შეეხება სხვა სახის დავალიანებას? როგორც ზემოთ აღვნიშნეთ, კვარტალში შინამეურნეობების საერთო ვალი შემცირდა. ჩვენი კვლევა აღმოაჩინა, რომ 2020 წლის 30 ივნისის მდგომარეობით:

• HELOC- ის ნაშთები 11 მილიარდი დოლარით შემცირდა და 380 მილიარდ დოლარს მიაღწია
• ავტომობილის ვალი შემცირდა 3 მილიარდი დოლარით და შეადგინა 1,34 ტრილიონი აშშ დოლარი წლის პირველი კვარტლიდან 
• ავტო სესხები და იჯარა განაგრძო კვარტალში მეტი გამოშვება, 136 მილიარდ დოლარად ახალ კონტრაქტებში

იპოთეკა ვალი - სამომხმარებლო შინამეურნეობების ყველაზე დიდი ტიპი - მაინც გაიზარდა. ანგარიშის თანახმად, სამომხმარებლო ფაილებმა აჩვენეს სულ 9,78 ტრილიონი დოლარის იპოთეკური სესხი, რაც 63 მილიარდი აშშ დოლარის ზრდაა პირველი კვარტალში. დროს გაცემული ახალი იპოთეკური სესხი მეოთხედი შეადგინა 846 მილიარდი დოლარი. ეს მოცულობა ყველაზე დიდია, რაც ბაზარმა იხილა ბუმის შემდეგ რეფინანსირება რომელიც მოხდა 2013 წელს.

Სტუდენტური სესხები ასევე გაიზარდა წლის მეორე კვარტალში $ 1.54 ტრილიონამდე. ეს არის ზრდა 2 მილიარდი დოლარით წინა კვარტალთან შედარებით. ამ კატეგორიის დანაშაულებები Q1– დან 8.87% -დან 6.48% –მდე შემცირდა. ეს, ისევ და ისევ, დიდწილად განპირობებულია ფედერალური და შტატების მთავრობების სტიმულირების ძალისხმევით გლობალური COVID-19 პანდემიის დროს.

დედააზრი

მიუხედავად იმისა, რომ დაბალი საპროცენტო განაკვეთის გარემომ შეიძლება აიძულოს მომხმარებლები მეტი ვალის აღება, ბევრი მომხმარებელი რეალურად ზღუდავს მათ ხარჯვის ჩვევები. საკრედიტო ბარათების ნაშთები და დანაშაულებები მცირდება, მთავრობის დახმარებისა და პანდემიის წყალობით, რომელიც მთელ მსოფლიოს მოიცავს. მაგრამ ვინაიდან სტიმული და ვირუსი შეიძლება იყოს მოკლევადიანი, ყველაფერი შეიძლება ძალიან სწრაფად შეიცვალოს-რისთვისაც მომხმარებლებმა უნდა იზრუნონ საკუთარ თავზე.