მოკლე მიმოხილვა დაზღვევის სექტორის შესახებ
სადაზღვევო სექტორი შედგება კომპანიებისგან, რომლებიც გვთავაზობენ რისკების მართვას სადაზღვევო კონტრაქტების სახით. დაზღვევის ძირითადი კონცეფცია არის ის, რომ ერთი მხარე, მზღვეველი, გარანტიას გაუწევს გაურკვეველი მომავალი მოვლენის გადახდას. იმავდროულად, მეორე მხარე, დაზღვეული ან პოლის მფლობელი, იხდის უფრო მცირე პრემიას მზღვეველზე იმ დაცვის სანაცვლოდ, რომ მომავალში გაურკვეველი მოვლენა მოხდება.
როგორც ინდუსტრია, დაზღვევა განიხილება, როგორც ნელა მზარდი, უსაფრთხო სექტორი ინვესტორებისთვის. ეს აღქმა არ არის ისეთი ძლიერი, როგორიც იყო 1970 -იან და 1980 -იან წლებში, მაგრამ ის მაინც ზოგადად მართალია სხვა ფინანსურ სექტორებთან შედარებით.
ძირითადი Takeaways
- სადაზღვევო ინდუსტრია შედგება სხვადასხვა ტიპის მოთამაშეებისგან, რომლებიც მოქმედებენ სხვადასხვა სივრცეში.
- სიცოცხლის დაზღვევის კომპანიები ყურადღებას ამახვილებენ მემკვიდრეობის დაგეგმვაზე და ადამიანური კაპიტალის ღირებულების შეცვლაზე, ჯანმრთელობის დაზღვევის დაფარვაში სამედიცინო ხარჯები და ქონების, მსხვერპლის ან უბედური შემთხვევის დაზღვევა მიზნად ისახავს შეცვალოს სახლების, მანქანების ან ძვირფასი ნივთები.
- სადაზღვევო კომპანიები შეიძლება იყოს სტრუქტურირებული როგორც ტრადიციული საფონდო კომპანია გარე ინვესტორებით, ან ურთიერთდახმარების კომპანიები, სადაც მფლობელები არიან პოლისები.
სადაზღვევო კომპანიების ტიპები
ყველა სადაზღვევო კომპანია არ გვთავაზობს ერთსა და იმავე პროდუქტს ან ემსახურება ერთსა და იმავე მომხმარებელს. სადაზღვევო კომპანიების უმსხვილეს კატეგორიებს შორის არიან უბედური შემთხვევები და ჯანმრთელობის დაზღვევები; ქონების და მსხვერპლთა დაზღვევა; და ფინანსური თავდები. პირადი დაზღვევის პოლისის ყველაზე გავრცელებული ტიპებია ავტომობილი, ჯანმრთელობა, სახლის მესაკუთრეები და სიცოცხლე. შეერთებულ შტატებში ფიზიკურ პირებს აქვთ მინიმუმ ერთი ასეთი დაზღვევა და მანქანის დაზღვევა კანონით არის მოთხოვნილი.
უბედური შემთხვევებისა და ჯანმრთელობის კომპანიები ალბათ ყველაზე ცნობილი. მათ შორისაა ისეთი კომპანიები, როგორიცაა UnitedHealth Group, Anthem, Aetna და AFLAC, რომლებიც შექმნილია ფიზიკურად დაზიანებული ადამიანების დასახმარებლად.
სიცოცხლის დაზღვევის კომპანიები ძირითადად გასცემენ პოლისებს, რომლებიც დაზღვეულის გარდაცვალებისთანავე უხდიან სიკვდილის სარგებელს მათ ბენეფიციარებს. სიცოცხლის დაზღვევის პოლისი შეიძლება გაიყიდოს როგორც ვადიანი სიცოცხლე, რომელიც უფრო იაფია და იწურება ვადის ბოლოს ან მუდმივ ვადაში (ჩვეულებრივ მთელი ცხოვრება ან უნივერსალური ცხოვრება), რომელიც უფრო ძვირია, მაგრამ გრძელდება მთელი ცხოვრება და ახორციელებს ფულადი სახსრების დაგროვებას კომპონენტი. სიცოცხლის დამზღვევებს ასევე შეუძლიათ გაყიდონ ინვალიდობის გრძელვადიანი პოლისი, რომელიც ცვლის დაზღვეულის შემოსავალს, თუ ისინი ავად გახდებიან ან ინვალიდები ხდებიან. სიცოცხლის ცნობილი დამზღვევები არიან Northwestern Mutual, Guardian, Prudential და William Penn.
ქონება და მსხვერპლი კომპანიები დაზღვეულობენ უბედური შემთხვევებისგან, რომლებიც არ აყენებენ ფიზიკურ ზიანს. ეს შეიძლება შეიცავდეს სასამართლო პროცესებს, პირადი ქონების დაზიანებას, ავტოკატასტროფებს და სხვა. მსხვილი ქონების და მსხვერპლთა დაზღვევა მოიცავს სახელმწიფო მეურნეობას, ნაციონალურ და ყველა შტატს.
ბიზნესი მოითხოვს სადაზღვევო პოლისის განსაკუთრებულ ტიპებს, რომლებიც დაზღვეულია კონკრეტული სახის რისკებისგან კონკრეტული ბიზნესის წინაშე. მაგალითად, სწრაფი კვების რესტორანს სჭირდება პოლიტიკა, რომელიც დაფარავს დაზიანებას ან დაზიანებას, რომელიც ხდება ღრმა შემწვარი კერძის მომზადების შედეგად. ავტო დილერი არ ექვემდებარება ამ ტიპის რისკს, მაგრამ მოითხოვს დაფარვას დაზიანების ან დაზიანებისათვის, რომელიც შეიძლება მოხდეს საცდელ დისკზე.
ასევე არსებობს დაზღვევის პოლისები ძალიან სპეციფიკური საჭიროებისთვის, როგორიცაა გატაცება და გამოსასყიდი (K&R), სამედიცინო გაუმართაობა და პროფესიული პასუხისმგებლობის დაზღვევა, ასევე ცნობილი როგორც შეცდომებისა და უმოქმედობების დაზღვევა.
ზოგიერთი კომპანია მონაწილეობს გადაზღვევა რისკის შესამცირებლად. გადაზღვევა არის დაზღვევა, რომელსაც სადაზღვევო კომპანიები ყიდულობენ მაღალი ექსპოზიციის გამო ზედმეტი ზარალისგან თავის დასაცავად. გადაზღვევა არის სადაზღვევო კომპანიების ძალისხმევის ინტეგრალური კომპონენტი საკუთარი თავის შენარჩუნებისთვის გამხსნელი და თავიდან აცილება ნაგულისხმევი გადახდების გამო და მარეგულირებელი ორგანოები აძლევენ მას გარკვეული ზომისა და ტიპის კომპანიებს.
მაგალითად, სადაზღვევო კომპანიამ შეიძლება დაწეროს ძალიან ბევრი ქარიშხლის დაზღვევა, ამის საფუძველზე მოდელები რომლებიც აჩვენებენ ქარიშხლის გეოგრაფიული არეალის დაბალი შანსებს. თუ წარმოუდგენელი მართლაც მოხდა იმ რეგიონის ქარიშხალთან ერთად, სადაზღვევო კომპანიას შეიძლება მნიშვნელოვანი ზარალი მოჰყვეს. გადაზღვევის გარეშე, რისკიდან ამოღებულ იქნა რისკი, სადაზღვევო კომპანიებს შეეძლოთ დაეტოვებინათ ბიზნესი, როდესაც სტიქიური უბედურება მოხდებოდა.
ორმხრივი წინააღმდეგ საფონდო სადაზღვევო კომპანიები
სადაზღვევო კომპანიები კლასიფიცირდება როგორც საფონდო ან ორმხრივი ორგანიზაციის საკუთრების სტრუქტურის მიხედვით. ასევე არსებობს გამონაკლისები, როგორიცაა Blue Cross Blue Shield და ძმური ჯგუფები, რომლებსაც ჯერ კიდევ განსხვავებული სტრუქტურა აქვთ. მიუხედავად ამისა, საფონდო და ურთიერთდახმარების კომპანიები ჯერჯერობით ყველაზე გავრცელებული გზებია სადაზღვევო კომპანიების ორგანიზებისთვის.
მსოფლიოს მასშტაბით, ურთიერთდაზღვევის კომპანიებმა 2017 წელს ბაზრის წილის 26,7% შეადგინეს. აშშ -ში ბაზრის 39,9% ეკუთვნოდა ურთიერთდაზღვევას.
ა საფონდო სადაზღვევო კომპანია არის კორპორაცია, რომელიც ეკუთვნის მის აქციონერებს ან აქციონერებს და მისი მიზანია მათთვის მოგების მიღება. პოლისის მფლობელები პირდაპირ არ იზიარებენ კომპანიის მოგებასა და ზარალში. საფონდო კორპორაციის ფუნქციონირებისთვის, მზღვეველს უნდა ჰქონდეს მინიმალური კაპიტალი და ჭარბი თანხა, სანამ მიიღებს ნებართვას სახელმწიფო მარეგულირებლებისგან. სხვა მოთხოვნები ასევე უნდა დაკმაყოფილდეს, თუ კომპანიის აქციები საჯაროდ ვაჭრობს. ზოგიერთი ცნობილი ამერიკული საფონდო დამზღვევი მოიცავს Allstate, MetLife და Prudential.
ურთიერთდაზღვევის კომპანია არის კორპორაცია, რომელსაც ეკუთვნის მხოლოდ პოლისები, რომლებიც არიან „საკონტრაქტო კრედიტორები“, რომლებსაც აქვთ ხმის უფლება დირექტორთა საბჭოში. საერთოდ, კომპანიები იმართება და აქტივები (სადაზღვევო რეზერვები, ჭარბი, გაუთვალისწინებელი სახსრები, დივიდენდები) ინახება დაზღვეულთა და მათი ბენეფიციართა სასარგებლოდ და დაცვის მიზნით.
მენეჯმენტი და დირექტორთა საბჭო განსაზღვრავენ რა ოდენობის საოპერაციო შემოსავალს იხდიან ყოველწლიურად დაზღვევის მფლობელებისთვის დივიდენდის სახით. მიუხედავად იმისა, რომ გარანტირებული არ არის, არის კომპანიები, რომლებმაც გადაიხადეს ა დივიდენდი ყოველწლიურად, თუნდაც რთულ ეკონომიკურ პერიოდში. აშშ -ში მსხვილი ურთიერთდაზღვევაა Northwestern Mutual, Guardian, Penn Mutual და Mutual of Omaha.
რა არის სადაზღვევო ფლოტი?
სადაზღვევო კომპანიების ერთ -ერთი ყველაზე საინტერესო მახასიათებელია ის, რომ მათ არსებითად აქვთ უფლება გამოიყენონ თავიანთი კლიენტების ფული საკუთარი თავის ინვესტიციისთვის. ეს მათ ბანკების მსგავსს ხდის, მაგრამ ინვესტიცია კიდევ უფრო მეტად ხდება. ეს ზოგჯერ მოიხსენიება, როგორც "float".
ფლოტი ეს ხდება მაშინ, როდესაც ერთი მხარე ავრცელებს ფულს მეორე მხარეს და არ ელოდება ანაზღაურებას შემთხვევითი მოვლენის შემდეგ. ეს მექანიზმი არსებითად ნიშნავს იმას, რომ სადაზღვევო კომპანიებს აქვთ დადებითი კაპიტალის ფასი. ეს განასხვავებს მათ კერძო კაპიტალის ფონდების, ბანკების და ურთიერთდახმარების ფონდებისგან. საფონდო სადაზღვევო კომპანიების ინვესტორებისთვის (ან პოლისის მფლობელებისთვის ურთიერთდახმარების კომპანიებში), ეს ნიშნავს დაბალი რისკის, სტაბილური შემოსავლის პოტენციალს.
ფინანსური პროდუქტების დაზღვევა და გაყიდვა
დაზღვევის გეგმები არის სექტორის მთავარი პროდუქტი. თუმცა, ბოლო ათწლეულებმა მოიტანა მრავალი კორპორატიული საპენსიო გეგმები ბიზნესისთვის და ანუიტეტები პენსიონერებს.
ეს აყენებს სადაზღვევო კომპანიებს პირდაპირ კონკურენციას სხვა სახის ფინანსური აქტივების პროვაიდერებთან ამ ტიპის პროდუქტებზე. მართლაც, ბევრი სადაზღვევო აგენტი არის ბრენდირებული, როგორც სრული მომსახურების ფინანსური მრჩეველი, რომელიც გთავაზობთ როგორც დაცვის პროდუქტებს, ასევე ინვესტიციებს, ფინანსურ დაგეგმვას და საპენსიო დაგეგმვას. ბევრ სადაზღვევო კომპანიას ჰყავს საკუთარი ბროკერი-დილერი როგორც სახლში, ასევე პარტნიორობაში.