საკრედიტო ბარათის ინტერესის გაგება

საკრედიტო ბარათების კომპანიები ფულს შოულობენ ორი გზით. ერთი არის საფასური, რომელსაც ისინი უხდიან საცალო ვაჭრობას, რესტორნებს და საქონლისა და მომსახურების სხვა გამყიდველებს, როდესაც თქვენ იყენებთ თქვენს ბარათს რაღაცის შესაძენად. მეორე არის პროცენტები და მოსაკრებლები, რომლებსაც ისინი თქვენგან იღებენ. აი, როგორ მუშაობს საკრედიტო ბარათის პროცენტი - და როგორ შეგიძლიათ გადაიხადოთ ნაკლები.

რა არის საკრედიტო ბარათის პროცენტი?

ინტერესი არის ის, რასაც საკრედიტო ბარათების კომპანიები გიხდიან ფულის სესხის აღების პრივილეგიაში. ის ჩვეულებრივ გამოხატულია როგორც წლიური პროცენტული განაკვეთი, ან APR.

საკრედიტო ბარათების უმეტესობას აქვს ცვალებადი APR, რომელიც იცვლება კონკრეტული ნიშნულით, როგორიცაა ძირითადი კურსი. მაგალითად, თუ ძირითადი განაკვეთი არის 4%, და თქვენი საკრედიტო ბარათით არის დაწესებული პრემია პლუს 12%, თქვენი APR იქნება 16%. ცოტა ხნის წინ, Investopedia– ს მონაცემთა ბაზაში შემჩნეული საკრედიტო ბარათების საშუალო მაჩვენებელი იყო 19,62%.

საკრედიტო ბარათების უმეტესობის შემთხვევაში, თქვენ მხოლოდ პროცენტით იხდით, თუ ყოველთვიურად არ გადაიხდით თქვენს ანგარიშს. ამ შემთხვევაში, საკრედიტო ბარათების კომპანია აკისრებს პროცენტს თქვენს გადაუხდელ ბალანსზე და ამატებს ამ საფასურს თქვენს ბალანსზე. ასე რომ, თუ თქვენ არ გადაიხდით თქვენს ბალანსს მომდევნო თვეში, თქვენ გადაიხდით პროცენტს თქვენს პროცენტზე. ეს არის ის, თუ როგორ შეიძლება საკრედიტო ბარათის ნაშთები სწრაფად გაიზარდოს და ზოგჯერ კონტროლიდან გამოვიდეს.

საქმეების კიდევ უფრო გართულების მიზნით, ზოგიერთი საკრედიტო ბარათი მრავალ საპროცენტო განაკვეთს იღებს. მაგალითად, მათ შეუძლიათ დააკისრონ ერთი განაკვეთი შესყიდვებზე, მაგრამ მეორე (ჩვეულებრივ უფრო მაღალი) ერთზე ფულადი ავანსები.

როგორ მუშაობს საკრედიტო ბარათის პროცენტი

თუ თქვენ გაქვთ ბალანსი თქვენს საკრედიტო ბარათზე, ბარათის კომპანია გაამრავლებს მას ყოველდღიურად ყოველდღიური საპროცენტო განაკვეთით და დაამატებთ მას თქვენს ვალში. ყოველდღიური განაკვეთი არის თქვენი წლიური საპროცენტო განაკვეთი (APR) გაყოფილი 365 -ზე.

მაგალითად, თუ თქვენს ბარათს აქვს APR 16%, ყოველდღიური განაკვეთი იქნება 0.044%. თუკი პირველ დღეს გქონდათ 500 აშშ დოლარი, იმ დღეს მიიღებდით 0.22 აშშ დოლარის პროცენტს, მეორე დღეს ჯამში $ 500.22. ეს პროცესი თვის ბოლომდე გაგრძელდება. თუ თქვენ გაქვთ ბალანსი $ 500 თვის დასაწყისში და არ დაამატებთ სხვა გადასახადს, თქვენ მიიღებთ ბალანსს $ 506.60, პროცენტის ჩათვლით.

რა არის საკრედიტო ბარათის კარგი საპროცენტო განაკვეთი?

საკრედიტო ბარათის საპროცენტო განაკვეთები მნიშვნელოვნად განსხვავდება, რაც არის ერთ -ერთი მიზეზი, თუ თქვენ ეძებთ ახალ ბარათს. როგორც წესი, მით უკეთესი იქნება თქვენი კრედიტი, როგორც წარმოდგენილია თქვენით საკრედიტო ანგარიში, რაც უკეთესი იქნება ის კურსი, რომლის მიღების უფლებაც გექნებათ. ეს იმიტომ ხდება, რომ საკრედიტო ბარათების კომპანია მიგაჩნიათ თქვენ ნაკლებად რისკზე, ვიდრე დაბალი ქულის მქონე ვინმე.

საკრედიტო ბარათის ყიდვისას, იცოდეთ თქვენი საკრედიტო ანგარიში და დიაპაზონი რომელშიც ის შედის (მაგალითად, შესანიშნავი, კარგი, სამართლიანი, ცუდი) დაგეხმარებათ განსაზღვროთ რომელი ბარათები და რა სახის საპროცენტო განაკვეთები შეიძლება გქონდეთ უფლებამოსილი განაცხადის დაწყებამდე. Შენ შეგიძლია მიიღეთ თქვენი საკრედიტო ანგარიში უფასოდ არაერთ ვებსაიტზე და ასევე საკრედიტო ბარათების ზოგიერთი კომპანიისგან. გაითვალისწინეთ, რომ თქვენი საკრედიტო ანგარიშები, რომელიც ასევე შეგიძლიათ უფასოდ მიიღოთ AnnualCreditReport.com– ზე, არ შეიცავს თქვენს საკრედიტო ქულას.

საკრედიტო ბარათის დავალიანების დაფარვა: ორი საპროცენტო სცენარი

ვთქვათ, ჯონს და ჯეინს ორივეს აქვს $ 2,000 ნაშთი საკრედიტო ბარათებზე, რაც მოითხოვს ყოველთვიურ გადასახადს მინიმუმ 3%, ან $ 10, რომელი უფრო მაღალია. ორივე შეზღუდულია ნაღდი ანგარიშსწორებით, მაგრამ ჯეინი ახერხებს დამატებით 10 დოლარის გადახდას მისი მინიმალური ყოველთვიური გადასახადის გარდა. ჯონი იხდის მხოლოდ მინიმუმს.

ყოველთვიურად ჯონსა და ჯეინს ეკისრებათ პროცენტი მათი ბარათების გამოჩენილ ნაშთებზე 20%აპრილით. როდესაც ჯონი და ჯეინი იხდიან გადასახადებს, მათი გადახდის ნაწილი გადადის პროცენტის გადახდაზე, ნაწილი კი ძირითადზე (მათი ბალანსი).

აქ მოცემულია ჯონის საკრედიტო ბარათის დავალიანების პირველი თვის ნომრები. (სიმარტივის გამო, ჩვენ ვაჩვენებთ ინტერესს, რომელიც გამოითვლება ყოველთვიურად და არა ყოველდღიურად).

• ძირითადი: $ 2,000
• გადახდა: $ 60 (ბალანსის 3%)
• ინტერესი: ($ 2,000 x 20%)/12 თვე = 33,33 $
• ძირითადი დაფარვა: $ 60 - $ 33.33 = $ 26.67
• დარჩენილი ნაშთი: $ 1,973.33 ($ 2,000 - $ 26,67)

ეს გათვლები ტარდება ყოველთვიურად საკრედიტო ბარათის დავალიანების დაფარვამდე.

თუ ჯონი განაგრძობს მხოლოდ მინიმუმის გადახდას, ის სულ დახარჯავს 4,241 აშშ დოლარს 15 წლის მანძილზე საკრედიტო ბარათის დავალიანების დაფარვისთვის. მხოლოდ ინტერესი დაუჯდება მას 2,241 დოლარი.

ჯონის დაფარვის განრიგი

იმის გამო, რომ ჯეინი თვეში დამატებით 10 აშშ დოლარს უწევს, ის სულ 3,276 აშშ დოლარს გადაიხდის შვიდი და ნახევარი წლის განმავლობაში, რათა დაფაროს თავისი თავდაპირველი 2000 აშშ დოლარი საკრედიტო ბარათის ვალიდან. მისი საპროცენტო გადასახადი იქნება $ 1,276.

ჯეინის დაფარვის განრიგი

დამატებითი 10 დოლარი თვეში დაზოგავს ჯეინს თითქმის 1000 დოლარს, ჯონთან შედარებით და ამცირებს მის დაფარვის პერიოდს შვიდი წლით მეტი.

გაკვეთილი აქ არის ის, რომ ყოველი მცირე მნიშვნელობა აქვს. მინიმუმ ორჯერ ან მინიმალურ გადახდას შეუძლია მკვეთრად შეამციროს ბალანსის დაფარვის დრო, რაც მთლიანობაში იწვევს პროცენტის შემცირებას.

რა თქმა უნდა, მიუხედავად იმისა, რომ კარგია გადაიხადოთ თქვენი მინიმალური, მაგრამ უმჯობესია საერთოდ არ ატაროთ ბალანსი.

რატომ გადაიხადეთ თქვენი ბალანსი სრულად?

როგორც ინვესტორი, გაგიხარდებათ წლიური ანაზღაურება 17% -დან 20% -მდე საფონდო პორტფელზე, არა? სინამდვილეში, თუ თქვენ შეძელით ასეთი შემოსავლის შენარჩუნება გრძელვადიან პერსპექტივაში, თქვენ ალბათ უნდა მართოთ თქვენი საკუთარი ჰეჯ -ფონდი.

საკრედიტო ბარათის ბალანსის ანაზღაურება ჰგავს თქვენს ინვესტიციაზე გარანტირებული დაბრუნების მაჩვენებელს. თუ თქვენი საკრედიტო ბარათი იხდის 20% პროცენტს წელიწადში და იხდით ბალანსს, გარანტირებული გაქვთ დაზოგოთ 20%, რაც, გარკვეულწილად, 20% -იანი ანაზღაურების ტოლფასია.

ასე რომ, როდესაც ფულადი სახსრები გექნებათ გამოყოფილი, თითქმის ყოველთვის უმჯობესია გამოიყენოთ იგი საკრედიტო ბარათის დავალიანების შესამცირებლად, ვიდრე მისი ინვესტიციისთვის. თუ თქვენ შეძლებთ გადაიხადოთ თქვენი ბალანსი და საერთოდ შეწყვიტოთ საკრედიტო ბარათის პროცენტის გადახდა, აღმოაჩენთ, რომ მეტი ფული გაქვთ მომავალში ინვესტიციისათვის.

ერთი შუალედური სტრატეგია, რომელიც გასათვალისწინებელია, თუ გაქვთ უფლება, არის თქვენი საკრედიტო ბარათის ნაშთების გადატანა ა ბალანსის გადარიცხვის საკრედიტო ბარათი უფრო დაბალი საპროცენტო განაკვეთით. ბევრ ამ ბარათს აქვს სარეკლამო პერიოდი ექვსიდან 18 თვემდე, რომლის დროსაც ისინი იღებენ 0% პროცენტს თქვენსგან ბალანსი, რომელსაც შეუძლია შეაჩეროს საათი შემდგომ საპროცენტო ხარჯებზე და საშუალებას მოგცემთ გადაიხადოთ თქვენი ბალანსი უფრო სწრაფად. უბრალოდ გაუფრთხილდით ბალანსის გადარიცხვის ნებისმიერ საფასურს, რამაც შეიძლება თქვენს არსებულ ბალანსს დაამატოს 3% -დან 5% -მდე.

და რაც არ უნდა გააკეთოთ, გახსოვდეთ, რომ გააგრძელეთ გადახდა!