რა ვალი არ შეიძლება განთავისუფლდეს გაკოტრების საქმის წარმოებაში?

გაკოტრება ხალხს, რომლებიც გადატვირთულნი არიან ვალით, აძლევს შესაძლებლობას ახლიდან დაიწყოს ლიკვიდაცია (თავი 7) ან რეორგანიზაცია (თავი 13). ორივე შემთხვევაში, გაკოტრების სასამართლოს შეუძლია გამონადენი გარკვეული ვალები. მას შემდეგ, რაც დავალიანება ამოიწურება, კრედიტორი ვეღარ მიიღებს ზომებს მოვალის მიმართ, როგორიცაა ვალის ამოღების მცდელობა ან რაიმე ყადაღის დადება უზრუნველყოფა. თუმცა, ყველა დავალიანება არ შეიძლება განთავისუფლდეს, ზოგი კი ძალიან რთულია.

თავი 7 წინააღმდეგ თავი 13

თავი 7 და თავი 13 არის პირადი გაკოტრების ორი ყველაზე გავრცელებული ტიპი.

მე -7 თავი გაკოტრების შემთხვევაში, გაკოტრების სასამართლოს მიერ დანიშნული რწმუნებული ლიკვიდირებს (გაყიდის) თქვენს ბევრ აქტივს და გამოიყენებს შემოსავალს კრედიტორებისათვის იმ ოდენობის გადასახდელად, რაც მათ ევალებათ. გარკვეული აქტივები თავისუფლდება ლიკვიდაციისგან. ეს ჩვეულებრივ მოიცავს ნაწილს

კაპიტალი თქვენს სახლში ავტომობილი, ტანსაცმელი, ნებისმიერი ინსტრუმენტი, რომელიც გჭირდებათ თქვენი სამუშაოსთვის, პენსიები და სოციალური უზრუნველყოფის სარგებელი.

თქვენი არა გათავისუფლებული აქტივები, რომელთა გაყიდვა შესაძლებელია რწმუნებულის მიერ, მოიცავს ქონებას (გარდა თქვენი ძირითადი სახლისა), ა მეორე მანქანა ან სატვირთო მანქანა, რეკრეაციული მანქანები, ნავები, კოლექციები ან სხვა ძვირფასი ნივთები და ბანკი და ინვესტიცია ანგარიშები.

მე -7 თავში, თქვენი ვალები, როგორც წესი, განთავისუფლდება თქვენი გაკოტრების შესახებ განცხადების შეტანიდან დაახლოებით ოთხი თვის შემდეგ, ნათქვამია აშშ -ს სასამართლოების ადმინისტრაციული ოფისის თანახმად. (გაკოტრება რეგულირდება ფედერალური კანონით და ზედამხედველობს ფედერალური გაკოტრების სასამართლოები, თუმცა ზოგიერთი წესი განსხვავდება შტატიდან შტატში.)

თავი 13 გაკოტრების, ამის საპირისპიროდ, თქვენ ვალდებულებას იღებთ დაფაროთ თქვენი ვალების შეთანხმებული ნაწილი სამიდან ხუთ წლამდე პერიოდში. სანამ შეასრულებთ ხელშეკრულების პირობებს, თქვენ გაქვთ უფლება შეინახოთ თქვენი სხვაგვარად გათავისუფლებული აქტივები. პერიოდის ბოლოს, თქვენი დარჩენილი ვალები განთავისუფლდება.

ზოგადად, ნაკლები ფინანსური რესურსის მქონე ადამიანები ირჩევენ მე -7 თავს. ფაქტობრივად, მე -7 თავის უფლება რომ მიიღოთ, თქვენ უნდა წარუდგინოთ a ნიშნავს გამოცდას, იმის მტკიცება, რომ თქვენ ვერ შეძლებთ თქვენი ვალების დაფარვას. წინააღმდეგ შემთხვევაში, სასამართლომ შეიძლება დაადგინოს, რომ მე -13 თავი არის თქვენი ერთადერთი ვარიანტი.

დავალიანება არ განუხორციელებია გაკოტრების მიზნით

მიუხედავად იმისა, რომ გაკოტრების მე -7 თავი და მე -13 თავი მიზნად ისახავს თქვენი ვალების უკან დატოვებას ისე, რომ თქვენ შეძლოთ გააგრძელოთ თქვენი ცხოვრება, ყველა დავალიანებას არ აქვს უფლება განთავისუფლდეს.

აშშ -ს გაკოტრების კოდექსი ჩამოთვლილია 19 სხვადასხვა კატეგორიის დავალიანება, რომლის გადახდა შეუძლებელია თავი 7, თავი 13 ან თავი 12 (გაკოტრების უფრო სპეციალიზებული ფორმა საოჯახო მეურნეობებისთვის და მეთევზეობა). მიუხედავად იმისა, რომ სპეციფიკა გარკვეულწილად განსხვავდება სხვადასხვა თავებს შორის, დაუსრულებელი ვალების ყველაზე გავრცელებული მაგალითებია:

• ალიმენტი და ბავშვის დახმარება.
• გარკვეული გადაუხდელი გადასახადები, როგორიცაა საგადასახადო გირავნობა. თუმცა, ზოგიერთ ფედერალურ, შტატსა და ადგილობრივ გადასახადს შეიძლება ჰქონდეს განთავისუფლების უფლება, თუ ისინი რამდენიმე წლით თარიღდება.
• ვალი სხვა პირის ან ქონების ნებაყოფლობითი და მავნე დაზიანებისათვის. "ნებაყოფლობითი და მავნე" აქ ნიშნავს განზრახ და დაუსაბუთებელი მიზეზის გარეშე. გაკოტრების მე -13 თავში ეს ეხება მხოლოდ ადამიანების დაზიანებას; ქონება შეიძლება დაზიანდეს.
• სიკვდილის ან პირადი დაზიანების ვალი, რომელიც გამოწვეულია მოვალის მიერ ავტოსატრანსპორტო საშუალების ექსპლუატაციით ალკოჰოლური ინტოქსიკაციის დროს ან სხვა ნივთიერებებით დაქვეითებული.
• სესხები, რომლებიც თქვენ ვერ ჩამოთვალეთ თქვენს გაკოტრების საქმეში.

თუ თქვენ შეიტანთ განაცხადს მე -7 თავი გაკოტრების მიზნით, თქვენ ასევე გააგრძელებთ ვალდებულებას კონდომინიუმის ან კოოპერატივის ასოციაციის საფასურის გარდა, სხვა ვალებთან ერთად, რომლებიც არ იყო განთავისუფლებული წინა გაკოტრების დროს. ჩვეულებრივ შეგიძლიათ შეინახოთ თქვენი მანქანა განამტკიცებს თქვენი მანქანის სესხი და გადახდების გაგრძელება. ანალოგიურად, თქვენ ჩვეულებრივ შეგიძლიათ შეინახოთ თქვენი სახლი, თუ გამოაცხადებთ გაკოტრებას, მაშინაც კი, თუ თქვენ გაქვთ მისი ვალი, რამდენადაც თქვენ განაგრძეთ გადახდა და არ გქონდეთ მეტი კაპიტალი, ვიდრე ნებადართულია სახელმწიფო და ფედერალური გაკოტრების პირობებში კანონები.

ვალები, რომლებიც გაკოტრებისას ძნელია განთავისუფლდეს

სტუდენტური სესხები საკმაოდ რთულია გაკოტრების გზით. ეს შესაძლებელია მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ თქვენ შეგიძლიათ აჩვენოთ ზედმეტი გაჭირვება საკუთარ თავს ან თქვენს დამოკიდებულ პირებს, მაგალითად, ვერ შეძლებთ შეინარჩუნოთ მინიმალური ცხოვრების დონე. ზოგიერთ შემთხვევაში, სასამართლომ შეიძლება აიღოს თქვენი სტუდენტური სესხის ნაწილი, მაგრამ არა ყველა. თუ სტუდენტური სესხის დავალიანება არის თქვენი ბანკროტის განხილვის მთავარი მიზეზი, დაუკავშირდით თქვენს სესხის მომსახურე ჯერ და ნახე შესაძლებელია თუ არა მოლაპარაკება დაფარვის გეგმაზე, რომელიც შენთვის გამოდგება. მაგალითად, ფედერალური სტუდენტური სესხების შემთხვევაში, დაფარვის რამდენიმე გეგმა ხელმისაწვდომია

თქვენ არ გექნებათ საშემოსავლო გადასახადის დავალიანებების განთავისუფლება სპეციალური გათავისუფლების გარეშე, რომლის მიღება შეგიძლიათ მხოლოდ გაკოტრების სასამართლოს შუამდგომლობით და ახსნით, თუ რატომ იმსახურებთ შვებას. ასე რომ, თუ თქვენ გაქვთ საშემოსავლო გადასახადის დავალიანება, რომლის დაფარვაც არ შეგიძლიათ, მაშინ ჯობია კონსულტაციები საგადასახადო ადვოკატთან გაკოტრების საქმის წარმოებამდე განსახილველად.

მაგალითად, ფედერალური გადასახადების შემთხვევაში, შიდა შემოსავლების სამსახურს (IRS) შეუძლია რამდენიმე ალტერნატივა შესთავაზოს იმ ადამიანებს, რომლებსაც არ შეუძლიათ გადაიხადონ ის, რაც ევალებათ. ერთი არის კომპრომისზე შეთავაზება, რომელშიც IRS თანახმაა მიიღოს ნაკლები თანხა. IRS– მა ასევე შეიძლება მოაწყოს გადახდის გეგმა, ან განვადების ხელშეკრულება, რომელიც საშუალებას მოგცემთ გადაიხადოთ თქვენი გადასახადები დიდი ხნის განმავლობაში.

აღსანიშნავია, რომ თქვენს კრედიტორებს აქვთ გარკვეული უნარი შეაჩერონ გარკვეული დავალიანებების განთავისუფლება. მათ ასევე შეუძლიათ სთხოვონ სასამართლოს განთავისუფლება ავტომატური ყოფნა რაც ხელს უშლის მათ კოლექტიური საქმიანობის განხორციელებაში. ასე რომ, განთავისუფლების პროცესი ყოველთვის არ მიდის ისე სწრაფად ან შეუფერხებლად, როგორც მოვალეებს შეიძლება ჰქონდეთ იმედი.

ვალის განულების ალტერნატივები გაკოტრებისათვის

გაკოტრებას სერიოზული შედეგები მოჰყვება. თავი 7 გაკოტრება დარჩება თქვენზე საკრედიტო ანგარიშები 10 წლის განმავლობაში, ხოლო თავი 13 დარჩება შვიდი წლის განმავლობაში. ამან შეიძლება გაძვიროს ან შეუძლებელი გახადოს მომავალში ფულის სესხება, როგორიცაა იპოთეკური სესხი ან მანქანის სესხი, ან საკრედიტო ბარათის მოპოვება. მას ასევე შეუძლია გავლენა მოახდინოს თქვენს დაზღვევის ტარიფებზე.

ამიტომ ღირს სხვა სახის შესწავლა ვალის განთავისუფლება გაკოტრების საქმის წარმოებამდე. სესხის განთავისუფლება, როგორც წესი, მოიცავს მოლაპარაკებებს კრედიტორებთან, რათა თქვენი ვალები უფრო მართვადი გახდეს, როგორიცაა საპროცენტო განაკვეთების შემცირება, ვალის გარკვეული ნაწილის გაუქმება, ან უფრო დიდი დრო მოგცეს ანაზღაურება სესხის განთავისუფლება ხშირად მოქმედებს კრედიტორის სასარგებლოდც, რადგან ისინი სავარაუდოდ მიიღებენ უფრო მეტ ფულს შეთანხმებიდან, ვიდრე თუ თქვენ გაცხადებდით გაკოტრებას.

თქვენ შეგიძლიათ მოლაპარაკება განახორციელოთ საკუთარ თავზე ან დაიქირაოთ რეპუტაციის ვალის შემსუბუქებული კომპანია, რომელიც დაგეხმარებათ. ისევე როგორც საკრედიტო რემონტი, არიან თაღლითობის შემსრულებლები, რომლებიც წარმოადგენენ ვალის შემსუბუქების ექსპერტებს, ასე რომ აუცილებლად შეამოწმეთ ნებისმიერი კომპანია, რომელსაც განიხილავთ. Investopedia აქვეყნებს რეგულარულად განახლებულ სიას ვალების შემსუბუქების საუკეთესო კომპანიები.