ფულის ბაზრის ფონდი vs. შემნახველი ანგარიში: რა განსხვავებაა?

ფულის ბაზრის ფონდი vs. შემნახველი ანგარიში: მიმოხილვა

მას შემდეგ რაც დაიწყეთ გარკვეული დანაზოგის დაგროვება, შეიძლება გაინტერესებთ სად უნდა შეინახოთ ეს ფული. ყველაზე პოპულარულ ვარიანტებს შორისაა ფულის ბაზრის სახსრები, ფულის ბაზრის ანგარიშები და რეგულარული შემნახველი ანგარიშები.

სამივე უაღრესად ლიკვიდური ადგილია ნაღდი ფულის გასაჩერებლად. თუმცა, იმის გათვალისწინებით, რომ ტრადიციული შემნახველი ანგარიშები გვთავაზობენ საკმაოდ ნომინალურ საპროცენტო განაკვეთებს, თქვენ შეიძლება იპოვნეთ ფულის ბაზრის ფონდი ან ანგარიში უკეთესი ალტერნატივაა, რადგან ისინი ჩვეულებრივ უფრო მეტს გვთავაზობენ ბრუნდება. ფულის ბაზრის ანგარიშების უმეტესობა და ბევრი ფულადი სახსრების ბაზარი ასევე გაძლევთ საშუალებას დაწეროთ ჩეკები და მარტივად გადაიტანოთ ფული თქვენს შემნახველ ანგარიშზე.

ფულის ბაზრის ურთიერთდახმარების ფონდები

ფულის ბაზრის სახსრები ერთგვარი ურთიერთდახმარების ფონდია. ისინი აერთიანებენ ფულს უამრავი ფიზიკური პირისგან და ინვესტირებას ახდენენ მაღალი ხარისხის, მოკლევადიან ფასიან ქაღალდებში. მიუხედავად იმისა, რომ ისინი ტექნიკურად ინვესტიციებია, რომელსაც ბროკერი, საინვესტიციო კომპანიები და ფინანსური მომსახურების ფირმები გვთავაზობენ, ისინი უფრო მეტად მოქმედებენ როგორც მოთხოვნილი საბანკო ფულადი ანგარიშები, ვინაიდან ფული ადვილად ხელმისაწვდომია.

მათ შეიძლება არ მიიღონ ისეთივე მაღალი ანაზღაურება, როგორც საფონდო ბირჟაზე ინვესტიცია, მაგრამ მათ აქვთ გაცილებით ნაკლები რისკი და მაინც აქვთ უკეთესი ანაზღაურება, ვიდრე საპროცენტო შემნახველი ანგარიში (თუმცა, როგორც ინვესტიციების უმეტესობას, არ არსებობს გარანტია ბრუნდება).

ფულის ბაზრის ურთიერთდახმარების ფონდებს შეიძლება ჰქონდეთ მინიმალური საწყისი ინვესტიცია, ასევე ბალანსის მოთხოვნები და გარიგების საფასური. ასევე არის დაკავშირებული საფასური, რომელსაც საბანკო ანგარიშები არ განიცდიან, მათ შორის ხარჯების თანაფარდობა, რაც არის პროცენტული გადასახადი, რომელიც დაწესებულია ფონდზე მენეჯმენტის ხარჯებისთვის.
დივიდენდები ურთიერთდახმარების ფონდებში შეიძლება იყოს დასაბეგრი ან გადასახადის გარეშე, იმისდა მიხედვით თუ რაში ჩადებს ფონდი ინვესტიციას. ისინი არ არიან დაზღვეული დეპოზიტების დაზღვევის ფედერალური კორპორაცია (FDIC), თუმცა ისინი საგულდაგულოდ რეგულირდება უსაფრთხოებისა და გაცვლის კომისია (SEC).

ფულის ბაზრის სახსრების შესრულება მჭიდროდ არის დაკავშირებული საპროცენტო განაკვეთებთან Ფედერალური რეზერვი. როდესაც საპროცენტო განაკვეთები ძალიან დაბალია, ეს თანხები შეიძლება არ აღემატებოდეს შემნახველ ანგარიშს საფასურის გათვალისწინებისთანავე. ასე რომ, მნიშვნელოვანია თქვენი კვლევის ჩატარება ფულის ბაზრის ფონდში გადატანამდე.

ფულის ბაზრის სადეპოზიტო ანგარიშები

მიუხედავად იმისა, რომ ფულის ბაზრის ანგარიშები ძალიან ჰგავს ფულის ბაზრის ურთიერთდახმარების ფონდებს (და ადამიანები ხშირად ამ ორს ერთმანეთში ურევენ), ისინი რეალურად უფრო ახლოსაა შემნახველ ანგარიშებთან. სინამდვილეში, მათზე ფიქრის ერთ -ერთი გზა არის შემნახველი ანგარიში, რომელსაც აქვს გარკვეული უპირატესობა შემოწმების ანგარიშზეც.

ფულის ბაზრის ანგარიშები არის მოთხოვნისთანავე, პროცენტიანი ანგარიშები, რომლებიც ინახება ბანკში ან საკრედიტო კავშირში. ისინი დაზღვეულნი არიან FDIC– ში, თუ ისინი ბანკში არიან და დაზღვეულნი არიან საკრედიტო კავშირის ეროვნული ადმინისტრაცია (NCUA) თუ ისინი საკრედიტო კავშირში არიან.

ფულის ბაზრის ანგარიშებს ხშირად აქვთ მინიმალური მინიმალური ანაბრის ან ბალანსის მოთხოვნები, ვიდრე ჩვეულებრივი შემნახველი ანგარიშები - მაგრამ გთავაზობთ უფრო მაღალ ანაზღაურებას, უფრო მეტად ფულის ბაზრის თანხებთან შედარებით. საპროცენტო განაკვეთები, რომელსაც ანგარიში გვთავაზობს, შეიძლება განსხვავდებოდეს, რაც დამოკიდებულია მასში არსებული თანხის ოდენობაზე.

ისინი ასევე საშუალებას აძლევს ანგარიშის მფლობელებს დაწერონ შეზღუდული რაოდენობის ჩეკები ან განახორციელონ შეზღუდული სადებეტო ბარათის შესყიდვები ანგარიშიდან ყოველთვიურად (ჩვეულებრივ, ექვსამდე). ზოგს შეიძლება ჰქონდეს ყოველთვიური გადასახადი, მაგრამ თუ თქვენ ჩაატარებთ თქვენს კვლევას, თქვენ უნდა იპოვოთ ის, რაც არ არის.

შემნახველი ანგარიშები

შემნახველი ანგარიშები შესთავაზა ბანკებში ან საკრედიტო კავშირები არის უსაფრთხო, მოსახერხებელი ადგილი ფულის შესანახად, როდესაც დაზოგავთ დიდ შესყიდვებზე ან მომავალზე. ბევრი იყენებს ტრადიციულ შემნახველ ანგარიშებს მათი შესანახად გადაუდებელი თანხები.

შემნახველი ანგარიშები არის პროცენტული, რაც იმას ნიშნავს, რომ ისინი ფულს შოულობენ, დროთა განმავლობაში იზრდება. ისინი იხდიან უფრო დაბალ საპროცენტო განაკვეთებს, ვიდრე ფულის ბაზრის სადეპოზიტო ანგარიშები ან ურთიერთდახმარების ფონდები, თუმცა ზოგიერთი ონლაინ ბანკი გვთავაზობს მაღალი შემოსავლის შემნახველი ანგარიშები რომლებსაც აქვთ უფრო კონკურენტუნარიანი საპროცენტო განაკვეთი. ფულის ბაზრის სადეპოზიტო ანგარიშების მსგავსად, ისინი დაზღვეულნი არიან FDIC ან NCUA.

სპეციალური მოსაზრებები

როგორც საბანკო პროდუქტები, ფულის ბაზრის ანგარიშები და შემნახველი ანგარიშები განიხილება ძალიან დაბალი რისკის მქონე მანქანებად. რასაკვირველია, არსებობს უსაფრთხოების ჩვეულებრივი გამოცვლა: ნაკლები რისკი უდრის დაბალ შემოსავალს.

შემნახველ ანგარიშებზე სარგებელი განსაკუთრებით დაბალია - ხშირად განაკვეთის ქვემოთ ინფლაცია. და ბევრ მათგანზე ეს საპროცენტო განაკვეთი ფიქსირდება. ფიქსირებული განაკვეთის ინვესტიციები განსაკუთრებით დაუცველია ინფლაციურ კლიმატში, როდესაც ფასები და ხარჯები იზრდება.

ფულის ბაზრის ანგარიშებზე საპროცენტო განაკვეთები ცვალებადია, ამიტომ იზრდება ან მცირდება ინფლაცია- ეს მათთვის უპირატესობაა, თუმცა ფასების სწრაფი ზრდის შემთხვევაში ისინი მაინც შეიძლება გადალახონ.

ასევე, ფულის ბაზრის ანგარიშები კვლავ მიდრეკილია საპროცენტო განაკვეთების ცვლილებისკენ. თუ Fed, ეკონომიკის სტიმულირების მიზნით, ამცირებს ფედერალური სახსრების განაკვეთი (რომლის დროსაც კომერციული ბანკები სესხულობენ და გასცემენ თავიანთ ზედმეტ რეზერვებს ერთმანეთს ერთი ღამით), მას ხშირად აქვს მომქანცველი ეფექტი, რის შედეგადაც ამ საბანკო ანგარიშებით მიიღება დაბალი საპროცენტო განაკვეთი.

რომელი ანგარიში არის თქვენთვის შესაფერისი?

ვთქვათ, თქვენ გინდათ დავრჩეთ ერთ – ერთ საბანკო ანგარიშზე. თითოეული ტიპის სხვადასხვა ვარიანტის დეტალების შესწავლა დაგეხმარებათ თავიდან აიცილოთ მაღალი საფასური და ანგარიშის მინიმუმი.

როდის უნდა გამოიყენოთ ფულის ბაზრის ანგარიში

შეიძლება დაგჭირდეთ ფულის ბაზრის ანგარიშის არჩევა, თუ გაქვთ მნიშვნელოვანი თანხები - ყოველ შემთხვევაში ოთხი ფიგურა ღირს - შეიტანეთ და თუ შეძლებთ ადვილად შეინარჩუნოთ ასეთი მინიმალური ბალანსი ანგარიში. ამისათვის თქვენ დაჯილდოვდებით ოდნავ უკეთესი მოსავლით; ხშირად, რაც უფრო მაღალია თქვენი ბალანსი, მით უფრო დიდია საპროცენტო განაკვეთი. ᲛᲔ.

თუ გსურთ ანგარიშზე ჩეკების დაწერა ან სადებეტო ბარათის გამოყენებით - ფულის ბაზრის ანგარიში ასევე გთავაზობთ ამ პრივილეგიებს. მაგრამ ვინაიდან ის უფრო მეტ ინტერესს იძენს, ეს კარგი ადგილია სახსრების შესანარჩუნებლად საკმაოდ დიდი ხნის განმავლობაში, რა თქმა უნდა, მინიმუმ ერთი წლის განმავლობაში-საშუალო დიაპაზონის ხარჯვის ან მიზნის მისაღწევად.

როდის უნდა გამოიყენოთ შემნახველი ანგარიში

შემნახველი ანგარიში არის უკეთესი ვარიანტი, თუ თქვენ გაქვთ უფრო მოკრძალებული თანხა ($ 1,000 -ზე ნაკლები) შესანახად და არ გსურთ ინერვიულოთ ანგარიშის მინიმუმის ან საფასურის შენარჩუნებაზე. თუ შემოწმება-წერა/მუდმივი ლიკვიდურობა არ არის საზრუნავი-გარდა შემთხვევითი გადარიცხვისა, თქვენ საკმაოდ ინახავთ ფულს იქ-შემნახველი ანგარიში ასევე კარგად იმუშავებს თქვენთვის. ვინაიდან თქვენ შეგიძლიათ მარტივად გამოიტანოთ ფული მისგან და ის არ გამოიმუშავებს ბევრს, შემნახველი ანგარიში კარგად შეეფერება მოკლევადიან მიზნებს-ადგილი სახსრების გასაჩერებლად თქვენს დღესასწაულამდე ან დიდ შესყიდვამდე.

დედააზრი

გადაწყვიტეთ ფულის ჩადება ფულის ბაზრის ურთიერთდახმარების ფონდში, ფულადი ბაზრის სადეპოზიტო ანგარიშზე თუ ტრადიციული შემნახველი ანგარიში დიდწილად იქნება დამოკიდებული იმ თანხის ოდენობაზე, რომელიც უნდა შეინახოთ და რამდენად ხშირად გჭირდებათ წვდომა ის

კიდევ ერთი ფაქტორი: რამდენად გსურთ მიიღოთ თქვენი ფული და რამდენი რისკის აღება გსურთ. ფულის ბაზრის ფონდი გთავაზობთ ყველაზე დიდ თანხას პროცენტისთვის, ინტერესის თვალსაზრისით. მართალია, როგორც საინვესტიციო საშუალება, ის არ არის ისეთი უსაფრთხო, როგორც საბანკო ანგარიშები - არ არსებობს ფედერალური დაზღვევა ზარალისგან. მაგრამ გრანდიოზული ფინანსური სქემის მიხედვით, ფულის ბაზრის სახსრები არის ძალიან დაბალი რისკის მქონე და ძალიან ლიკვიდური, ასე რომ, თუ თქვენ ყველაფერზე მეტს მისდევთ, ეს იქნება საუკეთესო ფსონი.

ფულის ბაზარი vs. დანაზოგების შესახებ ხშირად დასმული კითხვები

რა არის ფულის ბაზრისა და შემნახველი ანგარიშების ალტერნატივა?

ფულის ბაზრის ფონდი (MMF) ფულის ბაზრისა და შემნახველი ანგარიშების ერთ -ერთი ალტერნატივაა. MMF– ები არიან ურთიერთდახმარების ფონდები, რომლებიც ახორციელებენ ინვესტიციებს მოკლევადიან ვალებში, როგორიცაა სახაზინო კუპიურები, CD და კომერციული ქაღალდი; ნაღდი ფული; და ფულადი ეკვივალენტები. ეს ყველაფერი ძალიან ლიკვიდური აქტივებია და MMF ფული საკმაოდ ხელმისაწვდომია - თქვენ ხშირად შეგიძლიათ მიიღოთ თანხები იმავე დღეს. ზოგიერთ MMF– ს მოყვება ჩეკი ან სადებეტო ბარათი. ისინი ასევე არ ზღუდავენ გარიგებებს თვეში ექვსჯერ.

კიდევ ერთი შესაძლებლობა არის მაღალი პროცენტის შემოწმება. მათ აქვთ ყველა ის თვისება, რაც გააჩნია ტრადიციულ მიმდინარე ანგარიშებს - პლუს, როგორც სახელი ამბობს, ისინი გვთავაზობენ საპროცენტო განაკვეთებს მეტოქეა და ზოგჯერ აღემატება ფულის ბაზრის ანგარიშებს (თუმცა ისინი ხშირად აწესებენ ზღვარს ბალანსზე, რომელსაც გადაიხდიან ჩართული). მათ ასევე შეიძლება მოითხოვონ გარკვეული რაოდენობის ოპერაციები თვეში.

როგორ განსხვავდება ფულის ბაზრის ანგარიში CD– სგან?

როგორც ფულის ბაზრის ანგარიში (MMA), ასევე ა დეპოზიტური სერთიფიკატი (CD) არის დაზღვეული, პროცენტიანი ფინანსური ანგარიშების ტიპები, რომლებსაც სთავაზობენ ბანკები და საკრედიტო გაერთიანებები. ამასთან, ფულის ბაზრის ანგარიში არის ღია (ანუ მიმდინარე), მოთხოვნადი დეპოზიტის ანგარიში. ეს იმას ნიშნავს, რომ თქვენ გაქვთ წვდომა თქვენს სახსრებზე თითქმის ყოველთვის, როცა მოისურვებთ მათ.

თქვენ შეიძლება შეზღუდული იყოთ გარკვეული პერიოდის განმავლობაში განხორციელებული ტრანზაქციებით, მაგრამ შეგიძლიათ მარტივად ამოიღოთ ან გადმორიცხოთ თქვენი ფული და, რა თქმა უნდა, დახუროთ ანგარიში თუ გსურთ, ჯარიმის გარეშე. ანგარიშზე არსებული სახსრები იღებენ პროცენტს ცვალებადი განაკვეთით.

ამის საპირისპიროდ, CD– სთან ერთად, თქვენ ანაზღაურებთ გარკვეულ თანხას ბანკში სასრული პერიოდის განმავლობაში - ნებისმიერი ადგილიდან თვიდან 10 წლამდე. იმ დროის განმავლობაში, CD იღებს ინტერესს, ჩვეულებრივ, ფიქსირებული განაკვეთით. ეს უფრო მაღალი მაჩვენებელია ვიდრე MMA– ს მიერ შემოთავაზებული, მაგრამ მთავარი ის არის, რომ თქვენი ფული - როგორც ძირითადი, ასევე მიღებული პროცენტი - ჩაკეტილია CD– ს ვადით. თქვენ, სავარაუდოდ, წააწყდებით საფასურს ან ადრეული გაყვანის ჯარიმას, თუკი სახსრებზე წვდებით. ასე რომ: არც ჩეკები, არც გადარიცხვები, არც ლიკვიდურობა - ეს არის კომპენსაცია თქვენი ანაბრის უფრო დიდი შემოსავლისთვის.

როგორ ვიპოვო კარგი ფულის ბაზრის ანგარიში?

ვინაიდან ფულის ბაზრის ანგარიშების წესები და შემოსავლები მნიშვნელოვნად განსხვავდება, ის იხდის მაღაზია გარშემო. დასაწყებად ერთი კარგი ადგილია თქვენი ამჟამინდელი ფინანსური ინსტიტუტი; თუმცა არ არის აუცილებელი გქონდეთ MMA იმავე ბანკში, როგორც თქვენი მიმდინარე ან შემნახველი ანგარიში, შეიძლება არსებობდეს სპეციალური შეთავაზებები ან პრივილეგიები მრავალჯერადი ანგარიშის მფლობელთათვის - ან უპირატესობები დაკავშირებისას ანგარიშები.

თქვენ არ უნდა შემოიფარგლოთ მხოლოდ თქვენი ადგილობრივი რეგიონით-ან თუნდაც აგურისა და ნაღმტყორცნების დაწესებულებით, სინამდვილეში, ყველაზე მაღალანაზღაურებადი ანგარიშები ხშირად ონლაინ ბანკები, რომელსაც შეუძლია გადაიხადოს მეტი, ვინაიდან მათ ნაკლები გადასახადი აქვთ.

ფულის ბაზრის ანგარიშების შეფასებისას სამი ყველაზე მნიშვნელოვანია: საპროცენტო განაკვეთი, საპროცენტო განაკვეთი, საპროცენტო განაკვეთი. მაგრამ გასათვალისწინებელია კიდევ რამდენიმე ფაქტორი. Მათ შორის:

• მინიმალური საწყისი ანაბარი
• ბალანს-შენარჩუნების მოთხოვნები
• წვდომის ინსტრუმენტები, როგორიცაა ჩეკები ან სადებეტო ბარათები
• თვეში ნებადართული განაღდების/გარიგებების რაოდენობა
• რა ითვლება გარიგებად: ბანკომატის გატანა? შესყიდვა? ელექტრონული გადაცემა?
• მოსაკრებლები/ჯარიმები/ჯარიმები