천재지변 시대의 주택소유자 보장

캘리포니아에서 기록적인 산불이 발생한 여름에 이어 2021년 초 텍사스에 내린 치명적인 겨울 폭풍은 많은 미국인들에게 주택 소유자 보험. 다음은 주요 재해나 일상적인 재해로부터 자신을 보호하는 방법에 대한 몇 가지 조언입니다.

자연 재해로 인한 위험 증가

연방 미국 글로벌 변화 연구 프로그램(US Global Change Research Program)에 따르면 미국의 많은 지역이 악천후와 자연 재해에 대한 노출 증가에 직면하고 있습니다.하지만 2017년 전미 보험 위원 협회(NAIC) 조사에 따르면 보험 구매 시 이를 고려하는 주택 소유자는 거의 없다고 합니다. 11%만이 보험을 구매할 때 날씨 패턴의 변화를 고려했으며 21%만이 산불, 토네이도 또는 지진의 가능성에 영향을 받았습니다.

소비자가 기후 변화에 더디게 대응했다면 보험사는 그렇지 않았습니다. NAIC는 2019년 보고서에서 "1980년대 후반부터 재난이 더 빈번하고 심각하게 발생했으며 주택 보험 가격 책정에서 중요한 고려 사항이 되었습니다.

2020년에 미국의 자연 재해로 인한 보험 손실은 총 950억 달러로 2019년 총 510억 달러의 거의 두 배입니다.

주택 소유자 정책에 일반적으로 적용되는 사항

표준 주택 소유자 보험은 화재, 허리케인, 우박, 번개 또는 보험에 보장되는 위험으로 나열된 기타 원인으로 인해 주택이 손상되거나 파괴된 경우 주택을 수리하거나 재건하는 데 비용을 지불합니다.

여기에는 일반적으로 바람, 떨어지는 나무 가지, 얼음 및 기타 물체로 인한 손상, 구조물에 눈이나 얼음의 무게로 인한 손상, 파열된 파이프로 인한 손상이 포함됩니다. 천장과 벽으로 스며드는 백업 홈통의 물과 얼음 댐으로 인한 피해도 포함됩니다. 바람에 의한 눈과 동결 비 피해는 바람에 의해 피해를 입어서 집에 들어왔을 경우 보상됩니다.

표준 정책은 또한 차고, 도구 창고 또는 전망대와 같은 분리된 구조물에도 적용되지만 일반적으로 주택 적용 범위의 약 10%로 제한됩니다.

또한 보험 회사는 보장된 위험으로 인해 주택이 거주할 수 없게 된 경우 호텔 또는 임대 비용을 지불할 수 있습니다.

NAIC에 따르면 ISO HO-3라고 하는 이러한 표준 정책은 소유자가 점유하는 보험의 거의 80%를 차지합니다.더 포괄적인 다른 정책과 더 기본적인 정책이 있으므로 소비자가 항상 자신이 무엇을 가지고 있는지 알지 못할 수 있습니다.

"소비자가 물을 수 있는 한 가지 잠재적인 것은 보험사의 정책이 ISO HO-3 정책과 어떻게 다른지입니다."라고 말합니다. 보험 소비자 옹호자이자 미네소타 대학교 법학 교수인 Daniel Schwarcz는 학교.

주택 소유자 정책이 종종 보장하지 않는 것

귀하의 보험이 지진이나 홍수 피해를 보상한다고 가정하지 마십시오. 예를 들어, 지진 보상은 캘리포니아의 주택 소유자 정책에 포함되지 않으며 일반적으로 별도의 정책이 필요합니다. 보험 정보 연구소(Insurance Information Institute) 대변인은 "다른 주는 지진을 포함하거나 기존 보험에 대한 보증을 제공할 수 있습니다.

홍수 보험 국가 홍수 보험 프로그램에서 별도로 제공하며 일부 민간 보험사 지금 시장에서. 일반적으로 홍수가 발생하기 쉬운 지역에 거주하지 않더라도 홍수 보험을 고려해 볼 가치가 있습니다. 예를 들어, 겨울 폭풍으로 녹은 눈이 처음부터 집으로 스며들어 침수 피해를 입힌 경우 주택 소유자 보험은 보상하지 않지만 홍수 보험은 적용됩니다.

그리고 정책은 일반적으로 폭풍 피해를 보상하지만 일부 지역의 주택 소유자는 발생 시 추가 본인 부담 비용에 직면할 수 있습니다. "메인에서 텍사스에 이르는 해안 주의 정책에는 별도의 공제액 허리케인 및/또는 폭풍우에 대비합니다."라고 Hartford Financial Services Group의 대변인인 Kelly Carter가 설명합니다.

버스트 파이프 손상도 까다로울 수 있습니다. 일반적으로 일반적인 주택 소유자 정책에 의해 다루어지지만 주택 소유자는 난방을 계속 켜두는 것과 같이 이러한 일이 발생하지 않도록 합당한 예방 조치를 취하십시오. 시각).

귀하의 정책을 알고 필요에 따라 업데이트하십시오

귀하의 보장을 주기적으로 검토하는 것이 중요합니다. 일부 전문가들은 적어도 1년에 한 번은 말합니다. 그렇게 하지 않았다면 혼자가 아닙니다. NAIC 조사에 따르면 주택 소유자 10명 중 1명은 5년 이상 주택 소유자 보험 정책을 검토하거나 업데이트하지 않은 것으로 나타났습니다.

특히 “주택을 교체하는 비용 이하로 떨어지지 않도록 주택 보장을 수시로 검토해야 합니다. NAIC는 "집 전체 교체 비용의 80% 미만으로 떨어지면 보험 회사에서 청구에 대해 지불할 금액을 줄일 수 있습니다."라고 말합니다.

또한 인벤토리를 만들고 소유물의 사진을 찍어 문서화하십시오. 이는 재해 발생 시뿐만 아니라 필요한 보장 범위를 결정하는 데에도 유용할 수 있습니다.

보험 정보 연구소(Insurance Information Institute)에 따르면 대부분의 주택 소유자 정책은 주택 보험의 50%에서 70%에 해당하는 개인 소유물에 대한 보장을 제공합니다.개인 자산 보증을 추가하거나 뜨는 사람 보석이나 예술품과 같은 귀중품은 주택 소유자 정책에 따릅니다.

재앙이 닥치면 "가능한 한 빨리 청구를 시작하십시오"라고 Hartford의 Carter는 조언합니다. "보험사 또는 보험 전문가에게 전화하거나 해당 앱 또는 웹사이트로 이동하여 청구 절차를 시작하십시오. 안전하다면 피해 상황을 사진과 비디오로 촬영하십시오.”

오늘날의 많은 재난의 규모를 감안할 때 보상금을 받기 위해 긴 줄을 서서 기다리는 보험 계약자들을 발견할 수 있습니다.