신용 한도(LOC) 정의, 유형 및 예

신용 한도(LOC)란 무엇입니까?

신용 한도(LOC)는 언제든지 사용할 수 있는 사전 설정된 차입 한도입니다. 차용인은 한도에 도달할 때까지 필요에 따라 돈을 인출할 수 있으며, 돈이 상환되면 신용 오픈 라인의 경우 다시 빌릴 수 있습니다.

LOC는 금융 기관(일반적으로 은행)과 고객이 빌릴 수 있는 최대 대출 금액을 설정하는 고객 간의 약정입니다. 차용인은 최대 금액(또는 신용 한도) 계약에 명시되어 있습니다.

신용 한도 이해

모든 LOC는 필요에 따라 빌리고 상환하고 다시 빌릴 수 있는 일정 금액의 돈으로 구성됩니다. 이자 금액, 지불 규모 및 기타 규칙은 대출 기관이 설정합니다. 일부 신용 한도에서는 수표(드래프트)를 작성할 수 있고 다른 신용 한도에는 신용 카드 또는 직불 카드 유형이 포함됩니다. LOC는 담보(담보) 또는 무담보, 무담보 LOC는 일반적으로 더 높은 이자율이 적용됩니다.

신용 한도에는 유연성이 내장되어 있으며 이것이 주요 이점입니다. 차용자는 일정 금액을 요청할 수 있지만 모두 사용할 필요는 없습니다. 오히려 그들은 LOC의 지출을 자신의 필요에 맞게 조정할 수 있으며 전체 신용 한도가 아닌 인출한 금액에 대해서만 이자를 지불해야 합니다. 또한 차용인은 예산이나 현금 흐름에 따라 필요에 따라 상환 금액을 조정할 수 있습니다. 예를 들어, 미결제 잔액 전체를 한 번에 상환하거나 최소 월별 지불액만 상환할 수 있습니다.

무담보 대 보안 LOC

대부분의 신용 한도는 무담보 대출. 이것은 차용인이 LOC를 뒷받침할 담보를 대출 기관에 약속하지 않는다는 것을 의미합니다. 한 가지 주목할만한 예외는

주택 담보 대출 한도(HELOC), 차용인의 집에 있는 자산으로 담보로 제공됩니다. 대출 기관의 관점에서 담보 대출 한도는 미납 시 선지급 자금을 회수할 수 있는 방법을 제공하기 때문에 매력적입니다.

개인 또는 기업 소유자의 경우 담보 신용 한도는 일반적으로 무담보 한도보다 높은 최대 신용 한도와 현저히 낮은 이자율로 신용 거래. 무담보 신용 한도는 또한 획득하기가 더 어렵고 종종 더 높은 신용 점수 또는 신용 등급을 요구합니다. 대출 기관은 대출 가능한 자금의 수를 제한하고 더 높은 이자율을 부과함으로써 증가된 위험을 보상하려고 시도합니다. 그것이 한 가지 이유다. 연간 비율(APR) 신용 카드에 너무 높습니다.

신용 카드는 기술적으로 보안되지 않은 신용 한도이며 신용 한도(카드에 청구할 수 있는 금액)가 매개변수를 나타냅니다. 그러나 카드 계좌를 개설할 때 자산을 담보로 제공하지는 않습니다. 결제가 누락되기 시작하면 신용 카드 발급사가 보상으로 압류할 수 있는 것은 없습니다.

회전 대 비회전 신용 한도

신용 한도는 종종 회전 계정의 한 유형으로 간주됩니다. 개방형 신용 계정. 이 배열을 통해 차용인은 돈을 쓰고 상환하고 사실상 끝이 없는 회전 주기로 다시 사용할 수 있습니다. 다음과 같은 회전 계정 신용 한도 및 신용 카드는 할부 대출과 다릅니다. 모기지와 자동차 대출과 같은.

와 함께 할부 대출, 소비자는 일정 금액의 돈을 빌린 후 대출금이 상환될 때까지 매월 균등하게 분할하여 상환합니다. 할부 대출을 상환하면 소비자는 새로운 대출을 신청하지 않는 한 다시 사용할 수 없습니다.

비회전 신용 한도는 회전 신용(또는 회전 신용 한도)과 동일한 기능을 가지고 있습니다. 신용 한도가 설정되고 자금을 다양한 용도로 사용할 수 있으며 이자가 정상적으로 부과되며 언제든지 지불이 가능합니다. 한 가지 중요한 예외가 있습니다. 사용 가능한 크레딧 풀은 지불이 완료된 후 보충되지 않습니다. 신용 한도를 전액 지불하면 계정이 폐쇄되어 다시 사용할 수 없습니다.

예를 들어 개인 신용 한도 때때로 은행에서 다음과 같은 형태로 제공합니다. 당좌 대월 보호 계획. 은행 고객은 자신의 당좌예금에 연결된 당좌대월 계획에 가입할 수 있습니다. 고객이 수표에서 사용할 수 있는 금액을 초과하면 초과인출로 인해 수표가 반송되거나 구매가 거부되지 않습니다. 모든 신용 한도와 마찬가지로 당좌 대월은 이자와 함께 상환되어야 합니다.

신용 한도 유형

LOC는 다양한 형태로 제공되며 각각은 보안 또는 비보안 범주에 속합니다. 그 외에도 각 유형의 LOC에는 고유한 특성이 있습니다.

개인 신용 한도

이는 차입, 상환 및 다시 차용할 수 있는 무담보 자금에 대한 액세스를 제공합니다. 개인 신용 한도를 개설하려면 채무 불이행이 없는 신용 기록, 670점 이상의 신용 점수, 안정적인 소득이 필요합니다. 개인 LOC에는 담보가 필요하지 않지만 저축을 하는 것은 주식이나 CD 형태의 담보와 마찬가지로 도움이 됩니다. 개인 LOC는 비상 사태, 결혼식 및 기타 행사, 당좌 대월 보호, 여행 및 접대에 사용되며, 소득이 불규칙한 사람들의 어려움을 완화하는 데 도움이 됩니다.

주택 담보 대출 한도(HELOC)

HELOC는 가장 일반적인 유형의 보안 LOC입니다. HELOC는 주택의 시장 가치에서 빚진 금액을 뺀 값으로 담보되며, 이는 신용 한도의 크기를 결정하는 기준이 됩니다. 일반적으로 신용 한도는 주택 시장 가치의 75% 또는 80%에서 모기지 대출 잔액을 뺀 금액입니다.

HELOC에는 차용인이 사용 가능한 자금에 접근하여 상환하고 다시 빌릴 수 있는 인출 기간(보통 10년)이 있는 경우가 많습니다. 인출 기간이 지나면 잔액이 만기되거나 시간이 지남에 따라 잔액을 상환하기 위해 대출이 연장됩니다. HELOC는 일반적으로 담보로 사용되는 부동산에 대한 평가 비용을 포함하여 마감 비용이 있습니다.

수요 신용 한도

이 유형은 보안되거나 보안되지 않을 수 있지만 거의 사용되지 않습니다. 수요 LOC를 사용하면 대출 기관은 언제든지 빌린 금액을 요청할 수 있습니다. 상환(대출이 호출될 때까지)은 LOC 조건에 따라 이자만 또는 이자에 원금을 더한 금액이 될 수 있습니다. 차용인은 언제든지 신용 한도까지 지출할 수 있습니다.

증권 담보 신용 한도(SBLOC)

이는 차주의 유가 증권에 의해 담보가 제공되는 특별 담보 LOC입니다. 일반적으로 SBLOC는 투자자가 자신의 계정에 있는 자산 가치의 50%에서 95% 사이에서 빌릴 수 있도록 합니다. SBLOC는 비목적 차용인이 증권을 사거나 거래하는 데 돈을 사용할 수 없음을 의미합니다. 거의 모든 다른 유형의 지출이 허용됩니다.

SBLOC는 대출이 전액 상환되거나 중개 또는 은행은 투자자의 포트폴리오 가치가 기준선 이하로 떨어질 경우 지불을 요구할 수 있습니다. 신용 거래.

비즈니스 신용 한도

기업은 고정 대출을 받는 대신 필요에 따라 대출을 사용합니다. LOC를 연장하는 금융기관은 시장가치, 수익성, 기업이 감수하는 리스크를 평가하고 이를 바탕으로 신용한도를 연장한다. LOC는 요청한 신용 한도 및 평가 결과에 따라 무담보 또는 담보가 될 수 있습니다. 거의 모든 LOC와 마찬가지로 이자율은 가변적입니다.

신용 한도의 한계

신용 한도의 주요 이점은 필요한 금액만 빌리고 큰 대출에 대한 이자를 지불하지 않아도 된다는 것입니다. 즉, 차용인은 잠재적인 문제를 인식 신용 한도를 인출할 때.

• 무담보 LOC는 담보로 담보된 것보다 높은 이자율과 신용 요건을 갖습니다.
• 신용 한도에 대한 이자율(APR)은 거의 항상 가변적이며 대출 기관마다 크게 다릅니다.
• 신용 한도는 신용 카드와 동일한 규제 보호를 제공하지 않습니다. 연체 및 LOC 한도 초과에 대한 처벌은 가혹할 수 있습니다.
• 신용 한도가 열려 있으면 초과 지출이 발생하여 지불을 할 수 없게 될 수 있습니다.
• 신용 한도를 오용하면 차용인의 신용 점수가 나빠질 수 있습니다. 심각도에 따라 서비스 최고의 신용 수리 회사 고려해 볼 가치가 있습니다.