담보 자산 모기지 또는 대출의 장단점

담보 자산이란 무엇입니까?

질권 자산은 채무 또는 대출을 확보하기 위해 대출 기관에 양도되는 귀중한 소유물입니다. 담보재산은 서로 나란한 자금을 빌려주는 대가로 대출 기관이 보유합니다. 담보 자산은 계약금 이는 일반적으로 대출에 필요하며 부과되는 이자율을 낮춥니다. 담보 자산에는 현금, 주식, 채권 및 기타 지분 또는 유가 증권이 포함될 수 있습니다.

담보 자산 이해

차용인은 담보물을 대여자에게 양도하지만 차용인은 여전히 ​​귀중한 소유물의 소유권을 유지합니다. 차용인이 채무불이행을 하는 경우, 대출기관은 담보된 자산의 소유권을 가져갈 수 있는 법적 소구권을 갖습니다. 차용인은 약속된 기간 동안 자산의 모든 배당금 또는 기타 수익을 보유합니다.

자산은 차용인이 채무 불이행 시 대출 기관에 대한 담보일 뿐입니다. 그러나 차용인의 경우 담보 자산이 대출 승인을 얻는 데 상당한 도움이 될 수 있습니다. 채권을 담보로 자산을 사용하면 차용인이 무담보 대출을 사용했을 때보다 낮은 이자율을 채권에 요구할 수 있습니다. 일반적으로 담보부 대출은 무담보 대출보다 더 나은 이자율을 차용자에게 제공합니다.

대출금이 상환되고 부채가 완전히 상환되면 대출 기관은 담보물을 차용인에게 다시 이전합니다. 대출을 위한 담보 자산의 유형과 가치는 일반적으로 대출 기관과 차용인 간에 협상됩니다.

담보 자산 모기지

주택 구매자는 필요한 계약금을 줄이거나 없애기 위해 증권과 같은 자산을 대출 기관에 담보로 제공할 수 있습니다. 전통적인 모기지론에서는 집 자체가 대출을 위한 담보입니다. 그러나 은행은 일반적으로 채권 가치의 20%를 계약금으로 요구하므로 구매자가 집 가치보다 더 많은 빚을 지게 되는 일이 없습니다.

또한 20% 계약금 없이 구매자는 매월 보험료를 지불해야 합니다. 개인 모기지 보험 (PMI). 상당한 계약금이 없으면 차용인도 더 높은 이자율을 갖게 될 것입니다.

담보 자산은 계약금을 없애고 PMI 지불을 피하며 더 낮은 이자율을 확보하는 데 사용할 수 있습니다. 예를 들어 차용인이 $20,000의 계약금이 필요한 $200,000의 집을 구입하려고 한다고 가정해 보겠습니다. 차용인이 $20,000의 주식이나 투자를 보유하고 있다면 계약금에 대한 대가로 은행에 담보로 설정할 수 있습니다.

차용인은 자산의 소유권을 유지하고 계속해서 이자를 벌고 보고하거나 자본 이득 그 자산에. 그러나 차용인이 모기지 채무 불이행을 하면 은행은 자산을 압류할 수 있습니다. 차용인은 담보 자산에 대해 계속해서 시세차익을 얻고 무보증 모기지를 받습니다.

담보 자산 모기지에 대한 투자 사용

담보 자산 모기지는 현금이나 투자가 가능하고 계약금을 지불하기 위해 투자를 판매하고 싶지 않은 차용인에게 권장됩니다. 투자를 매각하면 IRS에 대한 세금 의무가 발생할 수 있습니다. 매각은 차용인의 연간 소득을 더 높은 세율로 밀어붙이는 결과로 빚진 세금을 증가시킬 수 있습니다.

일반적으로 고소득 차용인은 담보 자산 모기지에 대한 이상적인 후보자입니다. 그러나 담보 자산은 다른 가족 구성원이 계약금 및 모기지 승인을 돕기 위해 사용할 수도 있습니다.

담보 자산 모기지 자격

담보 자산 모기지에 대한 자격을 얻으려면 차용인은 일반적으로 계약금 금액보다 더 높은 가치를 지닌 투자를 해야 합니다. 차용인이 담보를 약속하고 담보 가치가 하락하는 경우 은행은 자산 가치 하락을 만회하기 위해 차용인에게 추가 자금을 요구할 수 있습니다.

차용인은 담보된 자금이 어떻게 투자되는지에 대한 재량권을 보유하지만 은행은 다음을 부과할 수 있습니다. 담보권자산이 위험하다고 판단되는 금융상품에 투자되지 않도록 제한 은행. 그러한 위험한 투자에는 옵션이나 파생상품이 포함될 수 있습니다. 또한, 자산 개인퇴직계좌 (IRA), 401(k) 또는 기타 퇴직 계좌는 대출이나 모기지 자산으로 담보로 제공될 수 없습니다.

담보 자산 대출 또는 모기지의 장단점

어음을 확보하기 위해 담보물을 사용하는 것은 차용인에게 몇 가지 이점이 있습니다. 그러나 대출 기관은 대출 인수를 고려하기 전에 특정 유형과 투자 품질을 요구할 것입니다. 또한 차용인은 담보권으로 할 수 있는 행위로 제한됩니다. 심각한 상황에서 차용인이 채무 불이행을 하면 담보로 제공되는 증권과 구입한 주택을 잃게 됩니다.

차용인은 담보 자산에서 받는 모든 소득에 대해 계속해서 보고하고 세금을 납부해야 합니다. 그러나 계약금을 지불하기 위해 포트폴리오 보유 자산을 매각할 필요가 없었기 때문에 더 높은 세금 소득 계층에 배치되지 않습니다.

담보 자산 모기지의 실제 사례

Raymond James Bank는 담보 증권 모기지 이로써 담보 자산은 Raymond James와 함께 투자 계정에 유지됩니다. 일부 기능 및 규정은 다음과 같습니다.

• 고객은 주거용 투자 부동산뿐만 아니라 기본 주택 구입 가격의 최대 100%까지 융자할 수 있습니다.
• 부동산 및 증거금 적격 증권의 결합된 질권 사용
• 100% 파이낸싱으로 계약금 제거
• 투자 청산 및 잠재적 자본 이득세 방지
• PMI 보험 없음
• 가족 구성원을 위한 담보 자산 모기지 제공
• 담보된 증권의 가치가 하락하면 Raymond James는 추가 자금을 담보로 제공해야 합니다.
• Raymond James는 또한 계정을 보강하기 위해 필요한 경우 사전 동의 없이 증권을 청산할 수 있는 권리를 보유합니다.