주택 소유자 보험 가이드: 초보자 개요

주택 소유자 보험 (또한 ~으로 알려진 주택 보험) 사치품이 아닙니다. 그것은 필수입니다. 손상이나 도난으로부터 집과 소유물을 보호하기 때문만은 아닙니다. 거의 모든 모기지 회사는 차용인에게 자산의 전체 또는 공정 가치에 대한 보험 적용 범위를 요구합니다. (보통 구매 가격)에 대한 증거 없이는 대출을 하거나 주거용 부동산 거래에 자금을 조달하지 않습니다. 그것.

보험이 필요하기 위해 집을 소유할 필요조차 없습니다. 많은 집주인이 세입자에게 유지 관리를 요구합니다. 임차인의 보험 적용 범위. 그러나 그것이 필요하든 그렇지 않든 이러한 종류의 보호를 갖는 것이 현명합니다. 주택 소유자 보험 정책의 기본 사항을 안내해 드립니다.

주택 소유자 정책이 제공하는 것

무한정 사용자 정의할 수 있지만 주택 소유자의 보험 증권에는 보험사가 부담할 비용을 제공하는 특정 표준 요소가 있습니다.

집의 내부 또는 외부 손상

화재, 허리케인, 번개, 기물 파손 또는 기타 적용되는 재해로 인한 피해가 발생한 경우 보험사에서 보상하여 집을 수리하거나 완전히 재건할 수 있도록 합니다. 홍수, 지진 및 부실한 주택 유지 관리로 인한 파괴 또는 훼손은 일반적으로 보장되지 않으며 별도의 비용이 필요할 수 있습니다. 라이더 이러한 유형의 보호를 원하는 경우. 건물의 독립형 차고, 창고 또는 기타 구조물도 본관과 동일한 지침을 사용하여 별도로 덮을 필요가 있습니다.

의복, 가구, 가전 제품 및 집에 있는 대부분의 기타 내용물은 보험 재해로 파손된 경우 보장됩니다. "오프-프레미스" 보장을 받을 수도 있으므로, 예를 들어 전 세계 어디에서 분실했더라도 보석 분실에 대한 청구를 제기할 수 있습니다. 그러나 보험사가 귀하에게 상환할 금액에 한도가 있을 수 있습니다. 보험 정보 연구소에 따르면 대부분의 보험 회사는 집 구조에 대해 가지고 있는 보험 금액의 50%~70%를 보장합니다.예를 들어, 귀하의 집이 $200,000에 대해 보험에 들었다면 귀하의 소유물에 대해 최대 약 $140,000 상당의 보장이 있을 것입니다.

고가의 소유물(미술품 또는 골동품, 고급 장신구, 디자이너 의류)을 많이 소유하고 있다면 항목별 일정에 추가 비용을 지불하고, 이를 커버할 라이더를 구매하거나, 별도의 구매를 원합니다. 정책.

손상 또는 부상에 대한 개인 책임

책임 범위 다른 사람이 제기한 소송으로부터 당신을 보호합니다. 이 조항에는 애완 동물도 포함됩니다! 따라서 개가 이웃 Doris를 물면 귀하의 집이나 그녀의 집에서 물린 경우와 상관없이 보험사에서 의료비를 지불합니다. 또는 자녀가 명나라 화병을 깨뜨린 경우 배상을 청구할 수 있습니다. 그리고 Doris가 깨진 꽃병 조각을 밟고 넘어져 고통과 고통 또는 임금 손실에 대해 성공적으로 소송을 제기하면, 마치 누군가가 귀하의 재산에 부상을 입힌 것처럼 귀하도 이에 대한 보상을 받을 것입니다.

보험 정보 연구소(Insurance Information Institute)에 따르면 정책은 최소 $100,000의 보장을 제공할 수 있지만 전문가들은 최소 $300,000 상당의 보장을 권장합니다. 추가 보호를 위해 보험료를 수백 달러만 더 내면 100만 달러 이상을 살 수 있습니다. 우산 정책.

집을 재건하거나 수리하는 동안 호텔 또는 주택 임대

그럴 가능성은 없지만, 한동안 집에서 쫓겨난다면 의심할 여지 없이 가장 좋은 보험이 될 것입니다. 이 부분으로 알려진 보험 적용 범위는 추가 생활비, 집세가 다시 거주할 수 있게 되기를 기다리는 동안 발생하는 임대료, 호텔 방, 레스토랑 식사 및 기타 부대 비용을 상환합니다. 그러나 Ritz-Carlton의 스위트룸을 예약하고 룸서비스에서 캐비아를 주문하기 전에 정책에 따라 일일 및 총 한도가 엄격하게 적용된다는 점을 염두에 두십시오. 물론 보장에 더 많은 비용을 지불할 의향이 있다면 일일 한도를 확장할 수 있습니다.

다양한 유형의 주택 소유자 보장

모든 보험은 확실히 평등하게 만들어지지 않습니다. 가장 비용이 적게 드는 주택 소유자 보험은 가장 적은 양의 보장을 제공할 것이며 그 반대의 경우도 마찬가지입니다.

미국에는 업계에서 표준화된 여러 형태의 주택 소유자 보험이 있습니다. 그들은 지정 HO-1 ~ HO-8 주택 소유자의 필요와 보장되는 거주 유형에 따라 다양한 수준의 보호를 제공합니다.

기본적으로 세 가지 수준의 적용 범위가 있습니다.

실제 현금 가치

실제 현금 가치는 주택 가격에 공제 후 소지품 가치를 더한 금액입니다. 감가 상각 (즉, 항목에 대해 지불한 금액이 아니라 항목의 현재 가치가 얼마인지).

대체 비용

대체 가치 정책에는 다음이 포함됩니다. 실제 현금 가치 감가상각에 대한 공제 없이 집과 소유물을 공제하여 원래 가치까지 집을 수리하거나 재건할 수 있습니다.

보장된(또는 연장된) 교체 비용/가치

가장 포괄적인 이 인플레이션 완충 정책은 주택을 수리하거나 재건축하는 데 드는 비용이 정책 한도를 초과하더라도 비용을 지불합니다. 특정 보험사는 연장된 교체를 제공합니다. 즉, 구매한 것보다 더 많은 보장을 제공하지만 한도가 있습니다. 일반적으로 한계보다 20%에서 25% 더 높습니다.

일부 고문은 주택 가치를 충당하기에 충분한 보험이 필요하지 않기 때문에 모든 주택 소유자가 보장된 대체 가치 정책을 구입해야 한다고 생각합니다. 집을 재건하려면 현재 가격(구매하거나 건축한 이후로 인상될 것임)으로 주택을 재건할 수 있는 충분한 보험이 필요합니다. Adam Johnson은 "구매자들은 주택담보대출을 충당할 수 있을 만큼만 [주택에] 보험에 가입하는 실수를 저지르지만 일반적으로 주택 가치의 90%에 해당합니다"라고 말합니다., 정책 비교 사이트 QuoteWizard.com의 데이터 분석가. "변동하는 시장으로 인해 집보다 더 많은 보험에 가입하는 것이 항상 좋은 생각입니다." 보장된 대체 가치 정책은 증가된 교체 비용 건설 가격이 상승할 경우 주택 소유자에게 쿠션을 제공합니다.

주택 소유자 보험이 적용되지 않는 것은 무엇입니까?

주택 소유자 보험은 손실이 발생할 수 있는 대부분의 시나리오를 다루지만 자연 재해 또는 기타 "불가항력" 및 전쟁 행위와 같은 일부 이벤트는 일반적으로 정책에서 제외됩니다.

홍수나 허리케인 지역에 살고 있다면? 아니면 지진의 역사가 있는 지역입니까? 당신은 이것에 대한 라이더를 원할 것입니다 또는 지진 보험에 대한 추가 정책 또는 홍수 보험. 추가할 수 있는 하수구 및 배수구 백업 보장과 신분 도용의 피해자와 관련된 비용을 보상하는 신분 복구 보장도 있습니다.

주택 소유자 보험료는 어떻게 결정됩니까?

그렇다면 금리의 원동력은 무엇일까요? 노아 J. B&G 그룹의 공인 보험 브로커 Bank뉴욕 플레인뷰에서는 주택 소유자가 청구를 제기할 가능성이 있으며, 이는 보험사가 인지하는 "위험"입니다. 그리고 위험을 결정하기 위해 주택 보험 회사는 주택 소유자가 제출한 과거 주택 보험 청구뿐만 아니라 해당 재산 및 주택 소유자의 청구와 관련된 청구를 상당히 고려합니다. 신용 거래. “클레임 빈도와 클레임의 심각성은 요율을 결정하는 데 상당한 역할을 합니다. 침수 피해, 폭풍우 등과 같은 동일한 문제와 관련하여 하나 이상의 청구가 있습니다.”라고 Bank는 말합니다.

보험사는 보험금을 지급하기 위해 존재하지만 돈을 벌기 위해 존재하기도 합니다. 이전 소유자가 청구를 제기했더라도 지난 3년에서 7년 동안 여러 번 청구한 주택에 보험을 가입하면 주택 보험료가 더 높은 가격 단계로 올라갈 수 있습니다. 최근에 제출된 청구 건수에 따라 주택 보험 자격이 없을 수도 있다고 Bank는 지적합니다.

이웃, 범죄율 및 건축 자재 가용성도 모두 범죄율을 결정하는 데 중요한 역할을 합니다. 그리고 물론 예술, 와인, 보석 등에 대한 공제액 또는 추가 라이더와 같은 보장 옵션과 원하는 보장 금액도 연간 보험료 규모에 영향을 미칩니다.

“주택 보험에 대한 가격과 자격은 또한 특정 건물 건설, 지붕 유형, 상태 또는 연령에 대한 보험사의 선호도에 따라 달라질 수 있습니다. 가정, 난방 유형(오일 탱크가 구내 또는 지하에 있는 경우), 해안과의 근접성, 수영장, 트램폴린, 보안 시스템 등 은행.

요금에 영향을 미치는 다른 사항은 무엇입니까? Bill Van Jura는 "집 상태가 보험 제공에 대한 주택 보험 회사의 관심을 감소시킬 수도 있습니다. , 뉴욕 포킵시에 있는 보험 계획 컨설턴트. "잘 관리되지 않은 집은 보험사가 손해 배상 청구에 대해 지불할 확률을 높입니다." 집에 강아지가 있어도 집 보험료가 인상될 수 있습니다. 일부 개는 품종에 따라 많은 피해를 줄 수 있습니다.

비용 절감 보험 팁

보장 범위가 있는 경우에는 저렴하게 플레이하는 것이 결코 도움이 되지 않지만 보험료를 줄일 수 있는 방법이 있습니다.

보안 시스템 유지

중앙 경찰서에서 감시하거나 지역 경찰서에 직접 연결된 도난 경보기는 주택 소유자의 연간 보험료를 5% 이상 낮추는 데 도움이 됩니다. 할인을 받기 위해 주택 소유자는 일반적으로 보험 회사에 청구서 또는 계약의 형태로 중앙 모니터링의 증거를 제공해야 합니다.

화재 경보기는 또 다른 큰 일입니다. 대부분의 현대식 주택에는 표준이지만 오래된 주택에 설치하면 주택 소유자가 연간 보험료를 10% 이상 절약할 수 있습니다. CO 감지기, 고정 볼트 잠금 장치, 스프링클러 시스템 및 경우에 따라 내후성도 도움이 될 수 있습니다.

공제액을 올리세요

건강보험이나 자동차보험과 마찬가지로 공제액 집주인이 선택할수록 연간 보험료가 낮아집니다. 그러나 높은 공제액을 선택할 때의 문제는 일반적으로 몇 백 달러에 불과한 청구/문제입니다. 깨진 유리창이나 새는 파이프로 인한 시트암 손상과 같은 수리 비용은 집주인. 그리고 이것들이 더해질 수 있습니다.

여러 정책 할인 찾기

많은 보험 회사는 같은 지붕 아래에서 다른 보험 계약을 유지하는 고객에게 10% 이상의 할인을 제공합니다(예: 자동 또는 건강 보험). 귀하의 주택 소유자 보험을 제공하는 동일한 회사로부터 다른 유형의 보험에 대한 견적을 받는 것을 고려하십시오. 두 가지 보험료를 절약할 수 있습니다.

리노베이션을 위해 미리 계획하십시오

집에 추가 또는 인접 구조물을 지을 계획이라면 사용할 자재를 고려하십시오. 일반적으로 나무 프레임 구조는 가연성이 높기 때문에 보험 비용이 더 많이 듭니다. 반대로, 시멘트 또는 철골 구조는 화재나 악천후 조건에 덜 굴복하기 때문에 비용이 적게 듭니다.

대부분의 주택 소유자가 고려해야 하지만 종종 고려하지 않는 또 다른 사항은 수영장 건설과 관련된 보험 비용입니다. 실제로 수영장 및/또는 기타 잠재적으로 해로운 장치(예: 트램폴린)는 연간 보험 비용을 10% 이상 증가시킬 수 있습니다.

모기지 상환

분명히 이것은 말처럼 쉽지만 거주지를 완전히 소유한 주택 소유자는 보험료가 하락할 가능성이 가장 큽니다. 왜요? 보험 회사는 장소가 100% 당신의 것이라면 당신이 더 잘 돌볼 것이라고 생각합니다.

정기적인 정책 검토 및 비교

귀하가 인용한 초기 가격에 관계없이 다음을 포함하여 약간의 비교 쇼핑을 하고 싶을 것입니다. 신용 또는 노동 조합, 고용주 또는 협회를 통해 그룹 보장 옵션 확인 회원. 그리고 증권을 구입한 후에도 투자자는 적어도 1년에 한 번 다른 보험 증권의 비용을 자신의 비용과 비교해야 합니다. 또한 기존 정책을 검토하고 보험료를 낮출 수 있는 변경 사항을 기록해야 합니다.

예를 들어, 트램폴린을 분해했거나, 모기지론을 상환했거나, 정교한 스프링클러 시스템을 설치했을 수 있습니다. 이 경우 보험 회사에 변경 사항을 알리고 사진 및/또는 영수증 형식의 증거를 제공하는 것만으로도 보험료를 크게 낮출 수 있습니다. "일부 회사는 씨배관, 전기, 난방 및 지붕에 대한 완전한 업그레이드입니다."라고 Van Jura는 말합니다.

귀하의 소유물을 교체할 수 있는 충분한 보장이 있는지 확인하려면 가장 귀중한 물품도 정기적으로 평가하십시오. HomeZada의 공동 설립자인 John Bodrozic에 따르면 주택 관리 앱, “많은 소비자들이 보험의 내용 부분에 대해 보험이 부족합니다. 그들은 주택 인벤토리를 수행하지 않았고 정책이 무엇인지 비교하기 위해 총 가치를 추가하지 않았기 때문에 피복."

요금을 낮출 수 있는 이웃의 변화도 찾아보십시오. 예를 들어, 집에서 100피트 이내에 소화전을 설치하거나 부동산과 가까운 거리에 변전소를 설치하면 보험료를 낮출 수 있습니다.

주택 보험 회사를 비교하는 방법

보험사를 찾을 때 검색 및 쇼핑 팁 체크리스트가 있습니다.

1. 주 전체 비용 및 보험사 비교

보험에 관해서는 합법적이고 신용할 수 있는 공급자와 함께 가고 있는지 확인하고 싶습니다. 첫 번째 단계는 각 주택 보험의 등급을 알아보기 위해 해당 주의 보험국 웹사이트를 방문하는 것입니다. 귀하의 주에서 사업을 영위할 수 있는 허가를 받은 회사 및 보험 회사에 제기된 모든 소비자 불만 사항. 사이트는 또한 다른 카운티와 도시의 일반적인 평균 주택 보험 비용을 제공해야 합니다.

2. 회사 건강검진을 하다

최고의 신용 기관(A.M. Best, Moody's, J.D. Power, Standard & Poor's 등) 및 전국 보험 위원 협회 및 Weiss Research. 이러한 사이트는 회사에 대한 소비자 불만은 물론 일반적인 고객 피드백, 청구 처리 및 기타 데이터를 추적합니다. 경우에 따라 이러한 웹 사이트는 주택 보험 회사의 재정 상태를 평가하여 회사가 청구 금액을 지불할 수 있는지 여부를 판단하기도 합니다.

3. 클레임 응답 보기

큰 손실을 입은 후에는 집을 수리하기 위해 본인 부담금을 지불하고 보험사로부터 상환을 기다려야 하는 부담으로 인해 가족이 어려운 재정 상황에 처할 수 있습니다. 많은 보험사들이 클레임 처리를 포함한 핵심 기능을 아웃소싱하고 있습니다.

정책을 구매하기 전에 라이센스 여부를 확인하십시오. 조정자 또는 제3자 콜 센터에서 귀하의 클레임 전화를 받고 처리합니다. “당신의 에이전트는 운송업체에 대한 자신의 경험에 대한 피드백을 제공할 수 있어야 합니다. PURE Group of Insurance의 현장 운영 사장인 Mark Galante는 다음과 같이 말합니다. 회사. “공정하고 시기적절한 합의에 대한 입증된 실적을 가진 운송업체를 찾고 보류에 대한 보험사의 입장을 이해해야 합니다. 보험 회사가 주택 소유자가 보험을 시작했음을 증명할 때까지 지불금의 일부를 보류하는 조항입니다. 수리.”

4. 현재 보험계약자 만족도

모든 회사는 좋은 클레임 서비스가 있다고 말할 것입니다. 그러나 대리인이나 회사 담당자에게 보험사의 유지율, 즉 매년 갱신하는 보험 계약자의 비율을 물어봄으로써 혼란을 줄이십시오. 많은 기업들이 80%에서 90% 사이의 유지율을 보고합니다. 또한 연례 보고서, 온라인 리뷰 및 신뢰할 수 있는 사람들의 좋은 후기에서 만족도 정보를 찾을 수 있습니다.

5. 여러 견적 받기

“모든 유형의 보험을 찾을 때 여러 견적을 얻는 것이 중요합니다. 그러나 보장 요구 사항이 매우 다양할 수 있으므로 주택 소유자 보험의 경우 특히 중요합니다."라고 ExpertInsuranceReviews.com의 전 사장인 Eric Stauffer는 말합니다.. "여러 회사를 비교하면 최상의 결과를 얻을 수 있습니다."

얼마나 많은 견적을 받아야 합니까? 5개 정도는 사람들이 협상에서 무엇을 제안하고 활용하는지에 대한 좋은 이해를 줄 것입니다. 그러나 다른 회사로부터 견적을 받기 전에 이미 관계가 있는 보험사에 가격을 요청하십시오. 앞서 언급한 바와 같이 많은 경우에 귀하가 이미 거래하고 있는 운송업체(자동차, 보트 등)는 귀하가 기존 고객이기 때문에 더 나은 요금을 제공할 수 있습니다.

일부 회사는 노인이나 재택 근무자를 위해 특별 할인을 제공합니다. 그 근거는 이 두 그룹 모두 온프레미스에 더 자주 있는 경향이 있기 때문에 집이 절도에 덜 취약하다는 것입니다.

6. 가격 그 이상을 보세요

연간 보험료는 주택 보험을 선택하게 만드는 요인이 되지만 가격만 보지 마십시오. Bank는 "어떤 두 보험사도 동일한 정책 양식과 보증을 사용하지 않으며 정책 문구가 매우 다를 수 있습니다"라고 말합니다. "사과를 사과와 비교한다고 생각하더라도 일반적으로 더 많은 것이 있으므로 적용 범위와 한도를 비교할 필요가 있습니다."

7. 실제 사람과 대화

Stauffer는 견적을 받는 가장 좋은 방법은 보험 회사에 직접 가거나 독립 대리인 기존의 "캡티브" 보험 대리인과 달리 여러 회사와 거래하거나 재무설계사 단 하나의 주택 보험 회사에서 일하는 사람. 그러나 “여러 회사에 판매 허가를 받은 중개인은 종종 정책 및 정책 갱신에 자체 수수료를 첨부합니다. 이를 위해서는 연간 수백 개의 추가 비용이 발생할 수 있습니다.”라고 그는 말합니다.

Bank는 소비자들에게 자신이 선택할 수 있는 옵션에 대한 자세한 정보를 제공하는 질문을 할 것을 촉구합니다. 더 높은 공제액을 선택하는 것이 합리적인 경우 다른 공제액 시나리오를 고려하여 가장 잘 평가하십시오. 그리고 자기 보험"라고 그는 말한다.