생명 보험의 미스터리 풀기
당신이 많은 소비자와 같다면, 당신은 생명 보험 큰 미스터리로. 당신이 그것을 필요로 한다는 것을 알고 있지만 그것이 어떻게 작동하는지 정확히 확신하지 못합니다. 당신이 죽을 때 당신의 친척에게 돈을 지불한다는 것 외에는. 사실, 사망보험금보다 생명보험에 더 많은 것이 있습니다. 그리고 대화하기에 적합한 사람들을 알고 있다면 그것은 그렇게 신비롭지 않습니다.
우리는 그 사람 중 한 명을 찾았습니다. 코네티컷주의 보험국장인 Andrew Mais는 이렇게 말했습니다. Mais 커미셔너는 복잡한 주제를 설명하는 데 많은 경험을 가지고 있습니다. 그는 Yale University를 졸업했으며 Deloitte's Center for Financial Services의 전 회원이자 전 New York 이사입니다. 주 보험국(NYSID), 연구 팀장, 보험 문제에 대한 백서 작성자 및 전문 지식 제공자 NS 정부 회계 사무소(GAO).
Mais는 생명 보험, 작동 방식, 소비자가 가족과 자신을 보호하기 위해 알아야 할 사항, 정보와 도움을 받을 수 있는 곳 등에 대한 광범위한 토론에 동의했습니다. 편집된 대화는 다음과 같습니다.
보험 정의
인베스토피디아: 큰 그림부터 살펴보겠습니다. 귀하의 관점에서 보험이란 무엇입니까? 사회를 위해 무엇을 성취합니까?
메이: 나에게 보험은 사회가 일을 끝내다. 가장 넓은 의미에서 말입니다. 당신은 바빌로니아 사람들과 바다로 나가는 배들을 위한 보험 정책의 첫 번째 기록으로 돌아갑니다. 보험은 무역을 용이하게 하는 수단이었기 때문에 한 번의 손실로 모든 사람이 손실되는 것은 아닙니다. 사람들이 위험을 감수하는 방식으로 본다면 자본주의의 엔진입니다.
가족 내에서 보험은 또한 부를 보존하다. 당신은 일하러 나갈 수 있고, 당신의 집, 당신의 차, 당신 자신을 보험에 들 수 있습니다. 무슨 일이 일어나도 가족이 망한 것은 아닙니다. 아프면 치료를 받고 가족을 계속 부양할 수 있습니다.
우리가 그것을 세대에 걸쳐 옮기면 보험은 재산을 이전합니다.
그것은 우리가 더 많이 건너야 한다고 생각하는 메시지입니다. 현재 달러로 쌓은 보험이 있고, 맙소사, 당신이 죽는다면 그 수익금은 가족에게 돌아가서 그들이 생활 방식을 유지할 수 있도록 합니다. 원한다면 "선불로 지불"하는 방법입니다.보험은 어떤 일이 일어나더라도 사람이나 기업이 좌지우지될 위험을 최소화합니다. 어떤 일이 일어나더라도 모든 것이 처리될 것이라는 확신을 갖게 합니다. 그것이 보험의 본질입니다.
위험의 역할
인베스토피디아: 생명 보험과 관련하여 위험의 역할을 조금 확장할 수 있습니까? 분명히 보험은 위험을 분산시킵니다. 어떻게 작동합니까?
메이: 생명 보험은 몇 가지 영역에서 위험을 분산시킵니다. 그것은 많은 수의 사람들, 참가자들에게 퍼집니다. 어느 정도 시간이 지남에 따라 위험을 분산시킵니다. 당신의 필요가 변하기 때문입니다. 예를 들어, 대학에 다닐 때 나는 생명 보험에 대해 생각하고 있지 않았다고 확신합니다. 나는 해피 아워에 대해 생각하고 있을지 모르지만 생명 보험에 대해서는 확실히 아닙니다.
아이를 낳고 집을 샀을 때 생명보험의 필요성을 깨달았습니다. 이제 제 딸이 성장하면서 그러한 요구 사항이 다시 바뀌었습니다. 그 생명 보험의 목적이 변경되었습니다. 결과적으로 나는 수년 동안 생명 보험에 가입했으며 그 중 일부는 다음 세대이든 내 이웃이든 상관없이 내 뒤에 있는 사람을 돕기 위해 수영장에 사용됩니다. 그래서, 당신이 위험에 대해 이야기할 때, 생명 보험을 통해 당신은 그 위험을 사람들에게 퍼뜨리고 있으며, 저는 세대를 넘어, 시간을 초월하여 제출할 것입니다.
영구(전체) 및 정기 보험의 이해
인베스토피디아: 소비자들은 다양한 유형의 생명 보험에 대해 많은 이야기를 듣습니다. 기간 그리고 영구적 인. 다양한 종류의 생명 보험과 그 작동 방식에 대해 이야기할 수 있습니까?
메이: 확신하는. 기간 보험을 시간의 함수로 생각하십시오. 정기 생명 보험은 10년 또는 20년과 같이 지정된 년수 동안입니다. 예를 들어 모기지 기간이나 자녀가 대학을 졸업할 때까지입니다. 당신은 그 시간 동안 그 보장을 가지고 있고 당신은 그 시간에 대해 지불할 것입니다. 가치 축적이 없습니다. 바로 실손보험입니다. 대부분의 정기보험은 재생 가능한 기간이 끝날 때. 정기 생명 보험은 현금 가치를 축적하는 영구 생명보다 대부분 저렴하기 때문에 훌륭한 대안이 될 수 있습니다.
영구 또는 전체 당신이 그것에 대해 지불하게 될 삶, 나는 여기서 당신의 전체 삶을 약간 일반화할 것입니다. 단일 프리미엄 플랜 또는 결국 자체적으로 비용을 지불하지만 현금 가치가 있는 플랜과 같은 것들이 있습니다. 평생 동안 그 현금 가치를 축적합니다.
일반적인 조항, 특약 및 조항
인베스토피디아: 일반적인 생명 보험 증권을 보면 어떤 내용이 포함되어 있습니까? 무엇을 다루지 않습니까? 얼마예요 유연성 당신은 정책을 정리하고 있습니까? 마지막으로, 회사가 귀하의 정책을 취소하는 원인은 무엇입니까?
메이: 가장 기본적인 수준에서 생명 보험은 사망 혜택, 사고로 죽든 병으로 죽든. 일부 회사는 평생 계획에 장애 라이더를 추가하고 있습니다. 장애가 있는 경우 평생 플랜에 대해 보장되는 전체 금액 또는 금액의 일부가 귀하의 치료에 사용될 수 있습니다. 평생 동안 더 많은 유연성을 얻었습니다. 그리고 보험료는 일반적으로 직각입니다. 생명 보험이 보장하지 않는 부분은 주마다 다르지만 코네티컷에서는 2년 경연 기간 자살은 보장되지 않습니다. 그 후 자살은 덮여 있습니다.
취소와 관련하여 지불하지 않은 프리미엄 정책 전반에 걸쳐 대부분의 사람들에게 가장 중요한 단일 항목이 될 것입니다. 경쟁 기간 동안 기업은 사기에 대한 우려가 있습니다. 예를 들어, 사람들은 담배를 피울 때 담배를 피우지 않는다고 말할 것입니다. 이제 보험 회사에서 그것을 발견하고 요즘에는 비교적 쉽게 알 수 있다면 그것이 보험을 취소해야 하는 이유가 될 수 있습니다. 또한 정책에는 특정 제외 사항이 있는 경향이 있습니다. 예를 들어 내가 스카이다이빙을 하면 그것으로 나를 덮지 못할 수도 있습니다. 항상 정책으로 돌아가서 보장되는 내용을 확인해야 합니다.
좋은 생명 보험 회사의 지표
인베스토피디아: 무엇을 중요하게 보십니까 좋은 보험 회사의 지표? 이것은 소비자의 관점에서 본 것입니다. 기본적으로 사람들은 무엇을 찾아야 할까요?
메이: 제가 중요하다고 주장하는 것은 지급 능력과 고객 행동이라는 두 가지입니다. 당신이 확실히 확인하고 싶은 두 가지 질문이 있습니다. A, 보험사가 능력 귀하의 청구를 지불하기 위해, 그리고 B, 보험사가 쾌히 하기귀하의 청구를 지불합니다.
지불 능력이 있습니다 다양한 등급 회사가 얼마나 강한지, 그 회사의 재정적 힘을 보고, 청구를 지불할 수 있다는 안락함을 볼 수 있습니다. 운이 좋다면 앞으로 60년 또는 70년 동안 지불하지 않을 생명 보험을 오늘 구매할 수도 있습니다. 당신은 부채를 갚을 수 있는 좋은 관리를 가진 회사가 있어야 합니다.
고객 행동과 함께 귀하의 주 보험 부서 소비자 불만 릴리스. 내 말은, 회사는 청구를 지불하지 않음으로써 돈을 벌 수 있습니다. 그러나 그것은 규제 기관으로서 우리가 용인할 수 있는 것이 아니며 당신이 찾아야 하는 것이 아닙니다. 당신은 비즈니스를 하기 쉽고 간단하며 신뢰할 수 있는 회사를 원합니다. 보험은 지불할 것을 약속하는 것입니다. 당신은 지금 지불하고 있습니다. 그들은 당신이 그들을 필요로 할 때 지불할 것입니다.
인종, 성별 및 COVID-19의 문제 해결
인베스토피디아: 생명 보험 회사가 직면한 몇 가지 문제에 대해 지금 많은 논의가 이루어지고 있습니다. 인종과 성차별 그리고 물론 COVID-19. 이러한 도전과제에 대해 소비자에게 무엇을 말할 수 있습니까? 전국 보험 위원 협회(NAIC), 그리고 생명 보험 산업 전체는 어떻습니까?
메이: 생명 보험은 위험 기반 가격 책정을 보고 있기 때문에 본질적으로 차별적인 산업이라고 말합니다. 그러나 그것이 부당한 차별이 되지 않도록 하는 것은 규제 기관으로서 우리의 의무입니다. 그리고 규제 기관으로서 당신은 NAIC와 우리의 인종 및 보험 이니셔티브. 역사적 편견이 내재된 시스템이 있기 때문에 이는 정말 중요합니다. 시스템이 영속화되지 않도록 해야 합니다.
예를 들어 개인의 인종에 따라 결정을 내릴 수 없습니다. 오른쪽? 그러나 이는 또한 간접적으로 개인의 인종을 알려주는 대리 요소를 기반으로 결정을 내릴 수 없음을 의미해야 합니다. 그것이 오늘날 우리가 도전의 관점에서 봐야 하는 그런 종류의 것입니다. 그리고 중요합니다.
생명 보험의 경우 아마도 가장 큰 COVID-19 문제는 검사와 관련이 있으며 검사를 받은 사람과 검사가 얼마나 정확한지와 관련이 있을 것입니다. 결과가 생명 보험 신청에 사용되어야 하는 경우.
코네티컷에서는 현재 보험 회사가 생명 보험 신청서에 COVID-19 질문을 할 수 없다고 결정했습니다..
자, 만약 당신이 증상을 겪고 있다면, 당신이 병원에 있다면, 그것은 그들이 볼 수 있는 당신의 의료 기록의 일부가 될 것입니다. 하지만 검사를 받았다고 해서 검사를 받아야 할 이유가 있다고 생각한다고 해서 검사를 받을 수는 없습니다. 그들은 귀하가 COVID-19에 걸렸는지 또는 걸렸는지 물어볼 수 없습니다. 그리고 장기적인 영향을 알기 전까지, 그리고 COVID-19 전반에 걸친 영향을 알기 전까지는 소비자들에게 보험 산업을 그런 식으로 억제하는 것이 공정하다고 생각합니다.
조언과 도움을 받을 수 있는 곳
인베스토피디아: 주 보험 부서에 확인하여 불만 해결을 기반으로 회사를 평가하는 것에 대해 이야기했습니다. 생명 보험에 관한 일반적인 질문에 대한 조언이나 답변을 얻는 것은 어떻습니까?
메이: 사람들에게 전달할 수 없다는 점에서 약간 실망스러운 점 중 하나는 다음과 같습니다. 문제가 발생하면 우리(규제 기관)가 도와줄 것입니다. 보험 회사에 문제가 있습니다. 저희가 도와드리겠습니다. 그러나 우리는 미리 도움이 될 수 있습니다. 당신이 말하는 사람들은 아마도 대부분의 삶을 이 업계에서 일하면서 보험 회사를 취급하면서 보냈을 것입니다.
따라서 보험에 가입할 때 질문이 있으면 질문하십시오. 우리는 보험에 대해 이야기하기를 좋아하는 사람들이 있습니다. 당신이 칵테일 파티에 있다면 우리는 당신이 어울리고 싶은 사람이 아닐 수도 있습니다. 그러나 정보를 찾고 있다면 훨씬 쉽기 때문에 저희를 찾아오셨습니다. 우리 웹사이트에 간행물과 정보가 있습니다. 이것이 바로 귀하의 주 보험 부서가 매우 강력하고 도움이 되며 소비자를 위해 많은 일을 할 수 있다고 생각하는 곳입니다.
참고: NAIC(National Association of Insurance Commissioners) 웹사이트에는 풍부한 정보가 포함되어 있습니다. 소비자 정보 뿐만 아니라 모든 56개 주 및 준주에 대한 링크 보험 위원.