11가지 최악의 은퇴 실수: 회피

최악의 은퇴 실수를 피하려면 미래 계획에 대해 현실적이어야 하고 미리 생각해야 합니다. 불행히도 은퇴를 준비할 때 잘못된 재정적 조치를 취하는 것은 너무나 쉽습니다. 에 따르면 연방 준비 제도 이사회, 은퇴하지 않은 성인의 37%는 은퇴 저축이 순조롭게 진행되고 있다고 생각합니다. 그러나 저축이 제대로 이뤄지지 않고 있다고 답한 44%나 확신이 서지 않는 나머지 19%는 은퇴를 방해할 것 같지 않습니다.

이 11가지 재정적 실수를 피함으로써 여정을 시작(또는 계속)하십시오.

1. 직장 그만두기

평균적인 근로자는 경력 동안 약 12번의 직업을 변경합니다. 많은 사람들이 돈을 테이블에 남겨두고 있다는 사실을 깨닫지 못한 채 고용주 기여금 그들의 401(k) 계획, 이익 공유, 또는 스톡 옵션. 그것은 모두와 관련이 있습니다 베스팅, 이는 귀하가 일정 기간(종종 5년) 동안 고용될 때까지 고용주가 "매칭"하는 자금이나 주식에 대한 완전한 소유권을 가지고 있지 않다는 것을 의미합니다.

특히 마감일이 임박한 경우에는 가득 상태를 확인하지 않고 떠나기로 결정하지 마십시오. 그 자금을 테이블에 남겨두는 것이 직업을 바꿀 가치가 있는지 고려하십시오.

2. 지금 저장하지 않음

덕분에 복리, 지금 저축하는 1달러는 은퇴할 때까지 계속 증가할 것입니다. 시간보다 복리 이자를 더 좋은 친구는 없습니다. 돈은 오래 모을수록 좋습니다. 지금 지출하고 나중에 저축하는 것의 예로는 몇 년 동안만 살 집을 리모델링하거나 추가하거나 성인 자녀를 재정적으로 지원하는 경우가 있습니다. (그들은 당신보다 회복하는 데 더 오래 걸린다는 것을 기억하십시오.)

지출을 줄이고 저축을 우선시하십시오. 대부분의 전문가들은 전체 소득의 최소 10%에서 15%가 직장 생활 동안 은퇴 저축에 들어가야 한다고 제안합니다.

401(k)

회사에서 제공하는 경우 401(k), 가능한 한 많이 기여하십시오. 모든 기부는 세전 기준으로 이루어지므로 기부한 해의 과세 소득이 줄어듭니다. 또한 퇴직금을 인출할 때까지 이자 및 수입이 비과세되며, 이 경우 분배 금액에 대해 소득세를 납부하게 됩니다.

당 국세청 (IRS), 2020년과 2021년에 401(k)에 연간 최대 $19,500까지 기부할 수 있습니다. 50세 이상인 경우 2020년과 2021년 모두에 $6,500의 추가 캐치업 기여금을 낼 수 있습니다.

IRA

401(k)가 없으면 전통적인 또는 로스 IRA, 그러나 고용주로부터 상응하는 자금을 받지 못하기 때문에 더 많이 저축해야 한다는 사실을 깨달으십시오. 2020년과 2021년에 기존 또는 Roth IRA에 연간 최대 $6,000(총)을 기부할 수 있습니다. 50세 이상 개인의 경우, $1,000의 캐치업 기여금을 예치하여 연간 총 $7,000를 적립할 수 있습니다.

3. 재정 계획이 없는 경우

은퇴를 방해하고 돈이 바닥나지 않도록 하려면 예상 수명을 고려한 계획을 세우십시오. 은퇴 연령, 은퇴 장소, 일반적인 건강, 그리고 당신이 설정하고 싶은 라이프 스타일을 결정하기 전에 곁에.

필요와 생활 방식이 변경되면 계획을 정기적으로 업데이트하십시오. 공인중개사에게 조언을 구하세요 재무설계사 귀하의 계획이 귀하에게 의미가 있는지 확인하십시오.

4. 회사 매치를 최대화하지 않음

회사에서 401(k)를 제공하는 경우 가입하고 전체 혜택을 누리기 위해 기부하는 금액을 최대화하십시오. 고용주 매치 가능한 경우. 일치는 일반적으로 급여의 백분율입니다. 예를 들어, 급여의 6%를 기부하는 경우 고용주는 3%를 일치시킬 수 있습니다.

회사에 관대하고 매칭 프로그램이 있다면 그것은 공짜입니다. IRS는 직원과 고용주 모두로부터 직원의 퇴직 계획에 대한 총액 한도액을 설정했습니다. 2020년에 기부된 총액은 $57,000 또는 $6,500 캐치업 기부가 있는 50세 이상인 경우 $63,500 중 작은 쪽을 초과할 수 없습니다. 2021년에 총 기부 한도는 캐치업 기부를 포함하여 $58,000 또는 $64,500입니다.

5. 현명하지 못한 투자

회사 퇴직금이든 전통적이든 Roth이든 자기 주도 IRA, 현명한 투자 결정을 내리십시오. 어떤 사람들은 더 많은 투자 옵션을 제공하기 때문에 자기 주도 IRA를 선호합니다. 모든 것을 비트코인 또는 기타 매우 위험한 옵션.

대부분의 사람들에게 자기 주도적 투자에는 가파른 학습 곡선과 신뢰할 수 있는 재정 고문의 조언이 포함됩니다. 실적이 좋지 않은 경우 높은 수수료를 지불하고, 적극적으로 관리뮤추얼 펀드 또 다른 현명하지 못한 투자 움직임입니다.

그리고 투자 선택이 계속 올바른 것인지 확인하여 자기 주도적인 IRA를 진정으로 지시할 준비가 되어 있지 않다면 그 길을 가지 마십시오. 대부분의 사람들에게 더 나은 옵션에는 낮은 수수료가 포함됩니다. 상장지수펀드 (ETF) 또는 인덱스 뮤추얼 펀드. 귀하의 401(k)-플랜 후원자는 귀하에게 연간 공개 개요 수수료와 해당 수수료가 귀하의 수익에 미치는 영향을 보내야 합니다.반드시 읽어 주십시오.

6. 포트폴리오를 재조정하지 않음

재조정 시장 상황이 변하거나 은퇴가 가까워짐에 따라 원하는 자산 조합을 유지하기 위해 분기별 또는 매년 포트폴리오를 조정합니다. 마지막 근무일에 가까울수록 주식 포트폴리오에서 채권의 비율을 높이는 동안.

7. 부실한 세금 계획

귀하의 세금 범위가 근로 기간보다 퇴직 시 더 높을 것이라고 생각되면 다음 투자에 투자하는 것이 좋습니다. 로스 401(k) 또는 Roth IRA, 프런트 엔드에서 세금을 지불하고 모든 인출은 면세됩니다. (게다가, 당신은 당신의 투자뿐만 아니라 그 투자로 벌어들인 모든 돈에 대해 세금을 내지 않을 것입니다.) 

반면에 은퇴 후 세금이 더 낮아질 것이라고 생각한다면 전통적인 IRA 또는 401(k)가 더 좋습니다. 왜냐하면 프런트 엔드에서 높은 세금을 피하고 인출할 때 지불하기 때문입니다.일반 401(k)에서 대출을 받으면 다음과 같은 결과가 발생할 수 있습니다. 이중 과세 세후 달러로 대출금을 상환해야 하고 퇴직 시 인출금도 과세되기 때문에 빌린 자금에 대해 세금이 부과됩니다.

8. 저축 현금화

59.5세 이전에 퇴직 기금의 전체 또는 일부를 현금화하는 경우 플랜 후원자는 전체 금액을 받지 못하도록 벌금과 세금에 대해 20%를 원천징수합니다.대부분의 사람들이 따라잡지 못하기 때문에 미래 수입을 잃게 됩니다.

관찰해야 할 다른 문제는 다음과 같습니다.

• 치료를 지정하지 않고 직장을 변경할 때 회사 계정에 $5,000 미만을 남겨두면 플랜에서 IRA를 개설할 수 있습니다. 이는 높은 수수료를 초래하여 저축 잔액을 낮출 수 있습니다.
• 돈을 꺼내서 롤오버하면 다른 적격 퇴직 계좌로 이체하려면 세금과 벌금이 부과되기 전에 60일 이내에 그렇게 해야 합니다. 요청 직접 롤오버 또는 60일 규칙을 제거하기 위해 수탁자 간 이전.

9. 부채 증가

은퇴를 앞두고 부채를 늘리는 것은 저축에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 막바지 부채를 피하거나 은퇴 저축을 인출하기 위해 비상 자금을 마련하십시오. 빚을 갚다(또는 최소한 갚다) 은퇴하기 전에. 반면, 전문가들은 부채를 갚기 위해 은퇴를 대비해 저축을 중단해서는 안 된다고 경고한다. 둘 다 할 수 있는 방법을 찾으십시오.

10. 건강 비용을 계획하지 않음

Fidelity에 따르면 평균 부부는 285,000달러를 은퇴의 건강 관리 (장기 치료는 포함하지 않음).그 수치를 낮추려면 건강을 유지하십시오. 명심하십시오 메디케어 퇴직 의료 비용의 약 80%만 충당합니다.추가 보험에 가입하거나 차액을 지불할 준비를 하십시오.

11. 조기 사회 보장 받기

기다릴수록 사회 보장 파일, 귀하의 혜택은 더 높아집니다(70세까지). 62세부터 신청할 수 있지만 완전한 은퇴는 출생 연도에 따라 66세 또는 67세에 발생합니다. 보류할 수 있다면 최대 혜택을 받기 위해 70세까지 기다리는 것이 가장 좋습니다.

이것이 의미가 없는 유일한 경우는 건강이 좋지 않은 경우입니다. 또 다른 고려 사항: 만약 배우자 혜택이 문제, 귀하의 배우자도 귀하의 계정으로 급여를 신청하고 받을 수 있도록 정년퇴직 연령에 신청하는 것이 더 나을 수 있습니다.

결론

은퇴 연속체의 어느 위치에 있든 그 과정에서 실수를 저질렀을 가능성이 큽니다. 저장이 충분하지 않다면 지금부터 더 저장해 보세요. 아르바이트를 하고 그 돈을 퇴직금에 넣어두세요. 귀하의 투자 기금에 모든 인상 또는 보너스를 바치십시오.

위의 문제 영역을 피하는 것 외에도 신뢰할 수 있는 재정 고문에게 조언을 구하여 정상 상태를 유지하거나 다시 시작할 수 있도록 하십시오.