5/1 하이브리드 가변 금리 모기지(5/1 하이브리드 ARM) 정의

5/1 하이브리드 조정 금리 모기지(5/1 ARM)란 무엇입니까?

5/1 하이브리드 변동금리 모기지 (5/1 ARM)은 초기 5년 고정 이자율 기간으로 시작하여 연간 기준으로 조정되는 이자율로 이어집니다. 용어에서 "5"는 고정된 비율로 년 수를 나타내고 "1"은 그 이후에 비율이 조정되는 빈도(1년에 한 번)를 나타냅니다. 따라서 5년 후에 월별 지불액이 때로는 극적으로 증가할 수 있습니다.

하이브리드 조정 금리 모기지(5/1 하이브리드 ARM) 작동 방식

5/1 하이브리드 ARM은 가장 인기 있는 변동금리 모기지 유형일 수 있지만 유일한 옵션은 아닙니다. 3/1, 7/1 및 10/1 ARM도 있습니다. 이 대출은 각각 3년, 7년 또는 10년 동안 초기 고정 금리를 제공하며 그 후 매년 조정됩니다.

5년 고정 기간 ARM 또는 5년 ARM이라고도 하는 이 모기지는 지수와 마진에 따라 조정되는 이자율을 특징으로 합니다. 하이브리드 ARM은 기존 고정 이자율 모기지보다 훨씬 낮은 초기 이자율을 특징으로 할 수 있기 때문에 소비자에게 매우 인기가 있습니다. 대부분의 대출 기관은 이러한 대출 중 적어도 한 가지 버전의 하이브리드 ARM을 제공하며 5/1 하이브리드 ARM이 특히 인기가 있습니다.

5/5와 같은 다른 ARM 구조가 있습니다. 5/6 ARM, 또한 5년의 도입 기간 이후에 각각 5년 또는 6개월마다 요율 조정이 뒤따르는 특징이 있습니다. 특히, 15/15 ARM은 15년 후에 한 번 조정되고 나머지 대출 기간 동안 고정된 상태로 유지됩니다. 덜 일반적인 것은 2/28 그리고 3/27 ARM. 전자의 경우 고정 이자율이 처음 2년 동안만 적용되고 그 다음 28년 동안 조정 이자율이 적용됩니다. 후자의 경우 고정 요율은 3년이며 다음 27년마다 조정됩니다. 이러한 대출 중 일부는 연간이 아닌 6개월마다 조정됩니다.

5/1 하이브리드 ARM의 예

이자율은 ARM이 연결된 인덱스에 따라 조정될 때 한계 이자율에 따라 변경됩니다. 5/1 하이브리드 ARM의 마진이 3%이고 지수가 3%이면 6%로 조정됩니다.

그러나 5/1 하이브리드 ARM의 완전 연동 이자율이 조정할 수 있는 범위는 종종 다음으로 제한됩니다. 금리 상한 구조. 완전히 연동된 이자율은 여러 다른 지수에 연결될 수 있으며 이 수치는 다양하지만 대출 기간 동안 마진은 고정되어 있습니다.

차용인은 5/1 하이브리드 ARM을 사용하여 월별 지불액에서 상당한 금액을 절약할 수 있습니다. $300,000의 주택 구입 가격과 20%의 계약금($60,000)을 가정하고 차용인은 매우 좋음/우수 신용은 대출에 대해 50~150 베이시스 포인트를 절약할 수 있고 $240,000에 대한 지불로 월 $100 이상을 절약할 수 있습니다. 대출. 물론 그 이자율이 오를 수 있으므로 차용인은 월 납입금의 인상을 예상하고 이자율이 오를 때 집을 팔 준비를 해야 합니다. 재융자.

5/1 하이브리드 ARM의 장점과 단점

대부분의 경우 ARM은 고정 이자율의 기존 모기지보다 낮은 도입 이자율을 제공합니다. 이 대출은 짧은 기간 동안만 주택에 거주하고 도입 기간이 끝나기 전에 판매할 계획인 구매자에게 이상적입니다. 5/1 Hybrid ARM은 또한 할인율이 만료되기 전에 재융자를 계획하는 구매자에게 적합합니다. 즉, 5/1과 같은 하이브리드 ARM은 표준 ARM보다 이자율이 더 높은 경향이 있습니다.

또한 이자율이 낮아져 조정 시 차용인의 월별 지불액이 낮아질 가능성도 있습니다. 그러나 많은 경우에 이율이 상승하여 차용인의 월별 지불액이 증가합니다.

차용인이 금리가 재설정되기 전에 매각하거나 재융자하여 모기지에서 빠져나갈 의도로 ARM을 인출하는 경우, 개인 재정이나 시장의 힘이 대출에 갇힐 수 있음, 잠재적으로 감당할 수 없는 금리 인상을 받게 됩니다. 변동금리 모기지를 고려하는 소비자는 작동 방식에 대해 스스로 교육.