모기지 대출 기관의 주요 유형은 무엇입니까?
대출 기관에 대한 쇼핑은 혼란스럽고 약간 겁을 줄 수 있습니다. 선택할 수 있는 회사와 유형이 너무 많기 때문에 분석 마비를 느낄 수 있습니다. 대출 기관의 주요 유형 간의 차이점을 이해하면 분야를 좁히는 데 도움이 될 수 있습니다.
선택하는 대출 유형은 분명히 중요하지만 올바른 대출 기관을 선택하면 돈, 시간 및 좌절감을 줄일 수 있습니다. 그렇기 때문에 시간을 내서 쇼핑하는 것이 중요합니다. 붐비는 분야이기도 하다. 소매 대출 기관, 직접 대출 기관, 모기지 중개인, 거래 대출 기관, 도매 대출 기관 등이 있으며 이러한 범주 중 일부가 겹칠 수 있습니다.
주택 구입 연구에서 "모기지 대출 기관"과 "모기지 브로커"라는 용어를 보았을 것입니다. 그러나 의미와 기능이 다릅니다.
모기지 대출이란 무엇입니까?
모기지 대금업자는 주택 융자를 제공하고 인수하는 금융 기관 또는 모기지 은행입니다. 대출 기관에는 귀하의 신용도와 대출 상환 능력을 확인하기 위한 특정 대출 지침이 있습니다. 그들은 모기지의 조건, 이자율, 상환 일정 및 기타 주요 측면을 설정합니다.
모기지 브로커 란 무엇입니까?
NS 모기지 브로커 귀하와 대출 기관 사이의 중개자 역할을 합니다. 즉, 모기지 브로커는 대출 지침, 일정 또는 최종 대출 승인을 통제하지 않습니다. 브로커는 모기지 신청서와 적격 문서를 수집하는 면허가 있는 전문가이며, 신용 보고서에서 다루어야 할 항목에 대해 조언하고 승인을 강화하기 위해 재정에 대해 조언합니다. 기회. 많은 모기지 중개인이 독립 모기지 회사에서 일하기 때문에 그들이 당신을 대신하여 여러 대출 기관을 쇼핑할 수 있고, 당신이 최고의 이자율과 거래를 찾을 수 있도록 도와줍니다. 모기지 브로커는 일반적으로 대출이 마감된 후 대출 기관에서 지불합니다. 때때로 차용인은 클로징 시 브로커의 수수료를 선불로 지불합니다.
모기지 대출 기관에 대한 요점
많은 모기지 대출 기관은 서비스에 대해 수수료를 부과합니다.
소매 대출 기관은 소비자에게 직접 모기지를 제공합니다.
직접 대출 기관은 자체 자금으로 또는 다른 곳에서 차용하여 자체 대출을 시작합니다.
포트폴리오 대출 기관은 자신의 돈으로 차용인의 대출 자금을 조달합니다.
도매 대출 기관(은행 또는 기타 금융 기관)은 소비자와 직접 협력하지 않고 대출을 시작하고 자금을 조달하며 때로는 서비스를 제공합니다.
해당 대출 기관은 대출을 처음으로 제공하는 대출 기관이며 대출 서비스를 제공할 수도 있습니다.
창고 대출 기관은 다른 모기지 대출 기관이 단기 자금을 제공하여 자신의 대출 자금을 조달할 수 있도록 돕습니다.
일반적으로 상당한 현금 보유고가 있는 개인 회사 또는 개인과 같은 하드 머니 대금업자는 빠른 수리 후 집을 뒤집고자 하는 사람들을 위한 선택입니다.
모기지 브로커
모기지 브로커는 다양한 대출 기관과 협력하지만 해당 대출 기관이 제공하는 상품을 찾는 것이 중요합니다. 중개인은 직접 대출 기관의 제품에 액세스할 수 없습니다. 한 두 명의 모기지 브로커 외에도 몇 명의 대출 기관을 직접 쇼핑하고 싶을 것입니다. 최고의 대출 제안을 받을 수 있도록.
지불 방법
모기지 브로커(및 많은 모기지 대출 기관)는 대출 금액의 약 1%에 해당하는 서비스에 대해 수수료를 부과합니다.그들의 수수료는 차용인이나 대출 기관이 지불할 수 있습니다. "액면가"로 대출을 받을 수 있습니다. 즉, 대출 개시 수수료를 지불하지 않고 대출 기관이 브로커에게 지불하는 데 동의합니다. 그러나 모기지 대출 기관은 일반적으로 더 높은 이자율을 부과합니다. 일부 중개인은 서비스에 대한 대가로 선불 요금을 협상합니다. 장래 중개인에게 수수료가 얼마이며 누가 지불하는지 물어보십시오.
도움이 되는 방법
모기지 브로커는 당신을 대신하여 여러 모기지 대출 기관을 쇼핑함으로써 시간과 노력을 절약하는 데 도움이 될 수 있습니다. 낮은 계약금 요구 사항이 있는 대출이 필요하거나 신용이 깨끗하지 않은 경우 중개인은 상황에 맞는 상품을 제공하는 대출 기관을 찾을 수 있습니다. 브로커는 일반적으로 수백 개는 아니더라도 수십 개의 대출 기관과 잘 구축된 관계를 맺고 있습니다. 그들의 연결은 경쟁력 있는 이자율과 조건을 획득하는 데 도움이 될 수 있습니다. 그리고 그들의 보상은 성공적인 대출 마감과 연결되어 있기 때문에 중개인은 개인화 된 고객 서비스를 제공하려는 동기가 부여되는 경향이 있습니다.
단점
모기지 브로커가 대출 기관과 짝을 이루고 나면 대출이 처리되는 방식, 소요 시간 또는 최종 대출 승인 여부에 대해 많은 통제권이 없습니다. 이는 마감 프로세스에 더 많은 시간을 추가하고 지연이 발생할 경우 좌절감을 줄 수 있습니다. 또한, 액면가로 대출을 선택하면 대출 기관이 중개인의 수수료를 충당하기 위해 더 높은 이자율을 부과하여 더 많은 비용이 소요될 수 있습니다.
모기지 은행가
미국의 대부분의 모기지 대출 기관은 모기지 은행가입니다. 모기지 은행은 대형 은행, Quicken과 같은 온라인 모기지 대출 기관 또는 신용 조합을 비롯한 소매 또는 직접 대출 기관이 될 수 있습니다.
이러한 대출 기관은 창고 대출 기관(아래 참조)으로부터 단기 이율로 돈을 빌려 소비자에게 발행하는 모기지 자금을 조달합니다. 대출이 마감된 직후 모기지 은행가는 이를 유통 시장에서 Fannie Mae 또는 Freddie Mac, 대부분의 미국 모기지 또는 기타 개인 투자자를 지원하는 기관 단기 메모.
소매 대출
소매 대출 기관은 기관이 아닌 소비자에게 직접 모기지를 제공합니다. 소매 대출 기관에는 은행, 신용 조합 및 모기지 은행이 포함됩니다. 모기지 외에도 소매 대출 기관은 당좌 예금 및 저축 예금과 같은 다른 상품을 제공합니다. 개인 대출 그리고 자동차 대출.
직접 대출
직접 대출 기관은 자체 대출을 시작합니다. 이러한 대출 기관은 자체 자금을 사용하거나 다른 곳에서 대출합니다. 모기지 은행 및 포트폴리오 대출 기관은 직접 대출 기관이 될 수 있습니다. 뭐 직접 대출을 구별 소매 은행 대출 기관은 모기지 전문입니다.
소매 대출 기관은 소비자에게 여러 제품을 판매하고 더 엄격한 인수 규칙을 적용하는 경향이 있습니다. 주택 융자에 대한 틈새 시장에 초점을 맞춘 직접 대출 기관은 대출 파일이 복잡한 차용인을 위해 보다 유연한 자격 지침과 대안을 마련하는 경향이 있습니다. 소매 대출과 마찬가지로 직접 대출은 자체 상품만 제공하므로 비교 상점에 여러 직접 대출을 신청해야 합니다. 많은 직접 대출 기관은 온라인으로 운영되거나 지점 위치가 제한되어 있어 대면 상호 작용을 선호하는 경우 잠재적인 단점이 있습니다.
포트폴리오 대부업체
포트폴리오 대금업자는 자신의 돈으로 차용인의 대출에 자금을 조달합니다. 따라서 이러한 유형의 대출 기관은 외부 투자자의 요구와 이익에 구애받지 않습니다. 포트폴리오 대출 기관은 특정 차용인에게 어필할 수 있는 자체 대출 지침과 조건을 설정합니다. 예를 들어, 점보 대출이 필요하거나 투자 부동산을 구매하려는 사람은 포트폴리오 대출 기관과 협력할 때 더 많은 유연성을 찾을 수 있습니다.
도매 대출
도매 대출 기관은 모기지 브로커, 기타 은행 또는 신용 조합과 같은 제3자를 통해 대출을 제공하는 은행 또는 기타 금융 기관입니다. 도매 대출 기관은 소비자와 직접 협력하지 않고 대출을 시작하고 자금을 조달하며 때로는 서비스를 제공합니다. 도매 대출 기관이 주택 융자 조건을 설정하기 때문에 대출 문서에 도매 대출 기관의 이름(모기지 중개인의 회사가 아님)이 표시됩니다. 많은 모기지 은행은 소매 및 도매 부문을 모두 운영합니다. 도매 대출 기관은 일반적으로 마감 직후 2차 시장에서 대출을 판매합니다.
특파원
해당 대출 기관은 모기지가 발행될 때 사진에 등장합니다. 그들은 대출을 하고 대출 서비스를 제공할 수도 있는 최초의 대출 기관입니다. 그러나 일반적으로 특파원은 모기지를 2차 모기지 시장에서 투자자에게 재판매하는 투자자(후원자라고도 함)에게 모기지를 판매합니다. 주요 투자자: Fannie Mae 및 Freddie Mac. 특파원은 대출이 마감되면 수수료를 징수한 다음 즉시 후원자에게 대출을 판매하여 돈을 벌고 채무 불이행 위험(차용인이 상환하지 못하는 경우)을 제거합니다. 그러나 후원자가 대출 구매를 거부하는 경우 해당 대출 기관은 대출을 보류하거나 다른 투자자를 찾아야 합니다.
창고 대출
창고 대출 기관은 다른 모기지 대출 기관이 단기 자금을 제공하여 자신의 대출 자금을 조달할 수 있도록 돕습니다. 창고 신용 한도는 일반적으로 대출이 유통 시장에서 판매되는 즉시 상환됩니다. 특파원과 마찬가지로, 창고 대출 소비자와 상호 작용하지 마십시오. 창고 대출 기관은 고객(소규모 모기지 은행 및 해당 대출 기관)이 대출을 상환할 때까지 모기지를 담보로 사용합니다.
하드 머니 렌더
경질 대출 기관은 포트폴리오 대출 자격이 없거나 주택을 개조하여 신속하게 재판매하는 경우 최후의 수단이 되는 경우가 많습니다. 이러한 대출 기관은 일반적으로 상당한 현금 보유고가 있는 개인 회사 또는 개인입니다. 경질 대출은 일반적으로 몇 년 안에 상환해야 하므로 수익을 위해 주택을 사고 수리하고 신속하게 판매하는 고정 투자자에게 호소합니다. 경성 자금 대출 기관은 융통성 있고 신속하게 대출을 마감하는 경향이 있지만 막대한 대출 개시 수수료와 10~20%의 높은 이자율을 부과하며 상당한 계약금이 필요합니다. 경성 자금 대출 기관은 부동산을 담보로 사용하여 대출을 확보하기도 합니다. 차용인이 채무 불이행을 하면 대출 기관이 집을 압류합니다.
모기지 온라인 쇼핑
기술에 정통한 오늘날의 세계에서 많은 모기지 대출 기관과 중개인이 신청 프로세스를 자동화했습니다. 바쁜 가족이나 전문가가 균형을 잡을 때 시간을 크게 절약할 수 있습니다. 최고의 모기지 선택, 집을 찾고 그들의 일상. 일부 대출 기관은 모바일 장치에서 대출을 신청, 모니터링 및 관리할 수 있도록 앱을 제공하기도 합니다.
"모기지 대출 기관"에 대한 Google 검색을 실행하면 많은 회사 광고, 개인 금융 사이트 및 뉴스 기사의 "최고 대출 기관" 추천과 함께 약 5억 개의 결과를 얻을 수 있습니다. 얼핏 보면 압도적일 수 있다. 다양한 대출 기관의 사이트를 탐색하여 대출 상품, 공시된 이자율, 조건 및 대출 절차를 숙지하는 것이 좋습니다. 최소한의 대면 또는 전화 상호 작용으로 온라인 신청을 선호하는 경우 온라인 전용 대출 기관을 찾으십시오. 은행이나 신용 조합과 거래하는 경우 온라인에서 제공하는 상품과 조건을 확인하십시오. 귀하의 신용 및 재정 상태에 대한 작업과 함께 비교 쇼핑이 귀하의 필요에 가장 적합한 대출을 찾는 데 도움이 될 것임을 기억하십시오.
온라인에서 검색하다 보면 필연적으로 특정 대출 기관을 추천하는 대출 시장이나 개인 금융 사이트를 접하게 됩니다. 이러한 사이트에는 일반적으로 제한된 대출 기관 네트워크가 있습니다. 또한, 그들은 일반적으로 자신의 사이트에 소개된 대출 기관에 대한 소개로 돈을 벌고 있습니다. 따라서 추가 쇼핑을 하지 않고 이러한 권장 사항에 안주하지 마십시오.
결론
적절한 대출 기관과 대출을 찾는 것이 어려울 수 있습니다. 절차를 시작하기 전에 자신을 조사하고 교육하면 대출 기관과 중개인에게 접근하는 데 더 자신감을 가질 수 있습니다. 비교하기 위해 몇 명의 대출 기관과 사전 승인 프로세스를 거쳐야 할 수도 있습니다. 모기지 이자율, 조건 및 상품. 문서를 정리하고 신용 문제에 대해 솔직하게 말하십시오. 소득 또는 저축을 통해 대출 기관과 중개인이 가장 잘 어울리는 상품을 제공할 수 있습니다.