HELOC(Home-Equity Line of Credit)가 당신을 해칠 수 있는 5가지 방법

라는 말을 들어보셨을 것입니다. 주택 담보 대출 한도 (HELOC)은 돈을 빌릴 수 있는 편리하고 유연하며 저렴한 방법입니다. HELOC를 신중하게 관리하면 이 모든 진술이 사실이 될 수 있습니다. 주택 담보 대출이 아닌 HELOC를 사용하는 것은 해당 금액에 대한 이자를 지불한다는 의미입니다. 귀하가 받을 수 있는 모든 금액이 아니라 귀하가 실제로 사용하고 있는 신용 한도의 빌리다. 그러나 조심하지 않으면 HELOC가 매우 비싸지고 재정적 문제에 빠질 수 있습니다. HELOC가 당신을 해칠 수 있는 5가지 방법이 있습니다.

1. 이자율 상승은 월별 지불액과 총 차입금에 영향을 미칩니다.

HELOC는 일반적으로 변동금리. 이자율은 다음과 같은 벤치마크 이자율을 기반으로 합니다. 연방기금 금리, 더하기 대출 기관이 설정한 마진. 이자율이 오르면 월 납입금도 올라갑니다.

언제 또는 얼마나 증가할지 예측할 수 있는 방법은 없습니다. 새로운 월별 지불액은 감당할 수 없습니다. 이러한 지불을 늦추면 귀하의 신용 점수- 당신이 빚진 이자를 늘리는 것은 말할 것도 없습니다. HELOC의 작은 글씨에는 가능한 최대 이자율이 명시되어 있어야 합니다. 하지만 현재 이자율이 6%이고 상한선이 20%라면 그 정보는 그다지 위안이 되지 않을 것입니다.

이자율은 월 상환액뿐만 아니라 장기 총 차입 비용에도 영향을 미칩니다. 갚기 전에 HELOC의 이자율이 오르면 돈을 빌린 비용의 총 비용이 올라갑니다. 더 많은 이자를 지불한다는 것은 또한 청구서 또는 은퇴를 위한 저축.

주택 담보 대출

더 높은 금리의 위험에 대처하는 한 가지 방법은 주택 담보 대출, 고정 비율, HELOC 대신. Blue Ocean Global Wealth의 CEO인 Marguerita Cheng은 "금리가 상승하는 환경에서는 주택 담보 대출을 통해 고정 금리를 유지하는 것이 더 나을 수 있습니다."라고 말했습니다. 또 다른 가능성은 일부 HELOC와 함께 제공되는 고정 요금 옵션을 이용하는 것입니다.

그러나 고정 이자율을 보장하는 대가로 일반적으로 변동 이자율 HELOC보다 약간 더 높은 이자율을 지불하게 됩니다. 이 역학은 이자율 사이의 역학과 유사합니다. 변동금리 모기지 그리고 고정 금리 모기지.

2. 변동하는 월별 지불액은 재정적 불안정을 초래할 수 있습니다.

HELOC를 보유하는 것은 이자율이 변경될 때 월 지불액이 크게 변경될 수 있다는 점에서 변동 이자율 모기지와 유사합니다. 예산을 세우거나 미래를 만드는 것이 어려울 수 있습니다. 재정 계획 월 지불액이나 총 차입 비용을 예측할 수 없는 경우.

물론 일부 차용인은 이러한 수준의 위험을 부담하는 것을 편안하게 여깁니다. 저금리 환경. 그러나 밤에 숙면을 취하기 위해 더 낮은 수준의 위험이 필요한 경우 HELOC의 주택 담보 대출 또는 고정 금리 옵션이 다시 한 번 더 나은 선택임을 증명할 수 있습니다.

Tri-Star Advisors의 투자 고문 대표인 Jonathan Swanburg는 다음과 같이 말합니다.

변동 금리 대출은 단기적으로 낮은 금리를 찾고 있고 쉽게 할 수 있는 경우 훌륭한 옵션입니다. 이자율이 상승할 경우 신속하게 대출금을 상환하거나 훨씬 더 높은 이자 비용을 지불할 여유가 있습니다. 그러나 너무 자주 개인은 저축을 통해 저축을 취합니다. 변동금리 대출을 받고 자동차, 옷, 여행에 더 많이 지출하여 생활 방식을 늘리는 데 사용합니다. 따라서 금리가 오르면 더 이상 이자 비용을 감당할 수 없어 재정적 어려움에 처하게 됩니다.

3. 이자만 지불하면 다시 돌아올 수 있습니다.

일부 HELOC에는 다음을 수행할 수 있는 옵션이 있습니다. 이자만 지급 대출의 처음 몇 년 동안 당신이 빌린 돈에. 이자만 지불하는 것이 좋은 것 같습니다. 단기 저렴한 비용으로 많은 돈을 빌릴 수 있기 때문입니다.

장기적으로 보면 그림이 그렇게 장밋빛이 아닙니다. 차용자들은 이자만 있는 기간이 만료되면 훨씬 더 높은 월 지불금에 직면하게 되며, 풍선 지불 대출 기간이 끝날 때. 이러한 인상에 대한 예산을 책정하지 않거나 재정 상황이 동일하거나 악화되는 경우 더 높은 지불금을 감당할 수 없을 수도 있습니다.

또한 대출에 대한 이자를 지불하는 경우, 주요한 유적. 원금 상환을 시작하는 시간이 길어질수록 부채 상환 기간이 길어집니다. 그리고 물론, 원금을 갚기 전에는 대출금을 갚을 수 없습니다.

4. 부채 통합은 장기적으로 더 많은 비용이 들 수 있습니다.

저금리 HELOC는 고금리 부채를 통합하는 좋은 방법처럼 보일 수 있습니다. 신용카드 청구서처럼. 자동차 대출과 같이 HELOC 이자율보다 높은 이자율로 부채를 재융자하는 좋은 방법처럼 보일 수도 있습니다.

연장할 때 반환 몇 년에서 많게는 30년에 이르는 기간 동안 이자율이 현저히 낮아도 전체 부채 비용은 증가할 수 있습니다. 온라인을 사용하고 싶을 것입니다. 부채 통합 이 움직임을 고려하기 전에 앞서 나갈지 여부를 결정하기 위해 계산기를 사용합니다.

또 다른 문제는 HELOC 이자율이 가변적이라는 것입니다. 너는 아마 재융자 지금 더 낮은 비율로, 그 비율이 증가하기만 하면 됩니다. 속도가 증가하면 더 이상 앞서 나오지 않을 수 있습니다.

HELOC를 통한 부채 통합은 재정 규율이 부족한 사람들에게도 문제를 일으킬 수 있습니다. 이 사람들은 자신의 신용 카드 잔액 HELOC 돈을 사용하여 지불한 후 다시. 그러다가 결국 처음보다 더 많은 빚을 지게 되고, 해결하려고 했던 문제는 더 큰 문제로 발전하게 됩니다.

5. 쉬운 돈은 당신의 수단을 넘어 지출을 촉진

HELOC를 구축하는 데 비용이 거의 또는 전혀 들지 않습니다. 더 나은 방법은 자금을 사용할 수 있도록 하기 위한 연회비가 일반적으로 100달러를 넘지 않는다는 것입니다. 또한 이자지급 특정 상황에서 세금 공제 가능, 처럼 모기지 이자.게다가 돈에 접근하는 것은 수표를 쓰거나 직불 카드를 사용하는 것만큼 간단합니다.

HELOC를 사용하면 수만 달러를 쉽게 사용할 수 있으며 지출하는 것은 다른 구매를 하는 것과 같습니다. 이러한 조건에서 HELOC에 의존하여 월 소득으로 감당할 수 없는 구매 비용을 지불할 수 있습니다.

자신의 능력 이상으로 사는 습관을 들이는 것은 위험합니다. 그것은 당신의 저축을 갉아먹고 재정 상황이 악화될 경우 돈을 버는 것을 더욱 어렵게 만듭니다.

결론

장기적으로 재정 상황을 개선할 수 있는 구매에 대해서만 돈을 빌려야 합니다. "HELOC는 주거비로만 사용된다면 매우 가치가 있을 수 있습니다. 하버 웰스 매니지먼트(Harbour Wealth Management)의 설립자인 엘리스 포스터(Elyse Foster)는 리모델링이나 주택 개량이 가장 좋습니다. 그 외에는 부채를 들이지 않고 비상 사태에 대비할 수 있도록 최소한의 생활을 해야 합니다.

HELOC를 사용하기로 결정했다면 문제가 발생하지 않도록 하십시오.