카드, 자동차 및 모기지 대출에 대한 금리 동향

연구에 따르면 모기지 이자율이 역사적 최저치를 기록하고 신용 카드 이자율이 사상 최고치를 유지함

1995년 1분기와 2021년 1분기 사이의 101분기 동안의 금리를 추적한 세인트루이스 연방준비은행은 지난달 30년 만기 모기지 이자율이 25년 전체 기간 중 최저점에 도달한 것으로 나타났다. 2.8%.48개월 자동차 대출 금리는 역사적 기준에 따라 5.2%로 상대적으로 낮지만(2분기 3.8%의 사상 최저치와 비교) 2015), 신용 카드 이자율은 15.9%(2015년 2분기에 발생한 17.1%로 25년 동안 사상 최고치)로 최고 수준에 가깝습니다. 2019).

우리의 연구 총 신용 카드 부채가 감소한 것으로 나타났습니다.지난 한 해 동안 팬데믹의 경제적 영향으로 인해 소비자들에게 희소식입니다. 그러나 회전 부채에 대한 이자는 잔액을 가지고 다니는 소비자에게 불균형적으로 비쌉니다. 매달 최소한의 지불을 하기 위해 고군분투하는 사람들을 위한 재정적 투쟁의 원천입니다. 빚.

그러나 신용 카드, 자동차 및 주택 모기지론에 부과되는 이자율은 현저한 차이를 보입니다. 신용 카드에 부과되는 이자율과 이러한 다른 인기 있는 소비자 대출 간의 격차는 지난 25년 동안 약 1.5배에서 3배까지 실제로 두 배가 되었습니다.

대출 유형에 따라 금리가 많이 다른 이유

신용 카드는 주로 실제 물리적 자산으로 담보되지 않는 무담보 대출이기 때문에 전통적으로 가장 높은 이자율을 적용합니다. 신용 카드 대출을 불이행하면 신용이 손상되지만 지불하지 않으면 압류되는 담보가 없습니다. 과거 연체율과 상각율이 높으면 신용 카드 대출이 해당 비용을 상쇄하기 때문에 대출 기관의 비용이 더 많이 듭니다. 소비자에게 전가되는 더 높은 이자율을 통해 이러한 요인은 신용 카드 리볼빙의 단기 및 변동성 특성과 함께 고정 지불을 특징으로 하며 유형 자산으로 보장되는 장기 모기지 및 자동차 대출과 비교하여 이러한 이자율 차이를 유발합니다. 자산.

신규 자동차 대출과 모기지론은 모두 차용인이 지불을 놓치고 채무 불이행 상태가 되는 것을 포함할 수 있지만, 대출 담보물의 압류 또는 압류는 관련 손실을 완화하는 데 도움이 됩니다. 담보 대출 금리를 낮게 유지하는 경향이 있는 또 다른 요인은 유동화와 관련이 있습니다. 이는 대출 기관이 자동차 및 모기지 대출 번들을 포장하여 투자자에게 판매하는 것을 수반합니다. 이러한 대출 유동화는 위험 책임을 대출 기관에서 기관 및 때로는 개인 투자자로 이전합니다. 신용 카드 미수금(계좌 보유자가 보유한 미지급 잔액)도 발행인이 증권화하는 경우가 있지만 일반적으로 모기지 및 신차 대출에 비해 훨씬 적은 수준입니다.

모기지론의 위험과 비용을 줄이는 또 다른 요인은 정부 지원 기업을 통해 제공되는 연방 지원 모기지론의 영향입니다. 패니 메이와 프레디 맥. 어느 조직도 모기지론을 직접적으로 시작하지 않고, 2차 모기지 시장을 촉진하기 위해 적격 중저소득 미국인에게 접근을 제공합니다. 주택 소유.

가장 비용이 많이 드는 신용 형태로 가장 고통받는 사람들: 신용 카드로 최소한의 지불만 하거나 잔액을 전액 지불하지 않는 사람들. 이러한 채무자들은 특히 신용 카드 빚을 갚아야 하는 경우 끝없는 고금리 신용 카드 빚의 순환에 휩싸일 수 있습니다. 학자금 대출, 모기지 또는 자동차와 같은 다른 유형의 부채 의무에 대한 월별 지불(낮은 이자율에도 불구하고) 대출.

결론

모기지 및 신차 대출에 대한 역사적으로 낮은 이자율로 인해 전례 없는 대출 수요가 발생했습니다. 최근 몇 년 동안 특히 신규 주택 구입과 관련하여 미국의 많은 지역에서 주택 가격이 상승했습니다. 자동차 대출은 팬데믹 기간 동안 어려움을 겪을 것으로 예상되었지만 출퇴근, 레저 및 휴가 관련 운전 수요가 감소했음에도 불구하고 놀랍게도 강한 성장을 보였습니다.

신용 카드 이자율은 다른 대출 유형에 비해 시간이 지남에 따라 극적으로 높은 수준을 유지했는데, 이는 주로 해당 유형의 회전 대출 상품의 무담보 및 거래 특성 때문입니다. 최근 과거에 비해 이자가 적용되는 총 카드 잔액은 적지만 지출 감소 경기부양책의 영향으로 인해 점점 더 많은 소비자들이 내년에 높은 ​​신용카드 이자율에 굴복하게 될 것입니다. 이는 팬데믹이 진정되면서 상품 및 서비스에 대한 수요 증가가 촉발되어 필연적으로 더 많은 카드 지출과 회전 잔고를 유발함에 따라 발생할 수 있습니다.