귀하의 퇴직 소득은 충분합니까?

Schwab Retirement Plan Services의 2020년 설문조사에 따르면 평균 401(k) 참가자는 은퇴하는 데 190만 달러가 필요하다고 생각하며 이는 전년도 설문조사보다 12% 증가한 수치입니다.물론, 미국의 많은 사람들은 저축 목표와 그에 따른 수입을 달성하기에 충분한 투자를 하지 않고 있습니다.

은퇴 소득이 충분한지 알아보려면 먼저 은퇴 비용을 추정해야 합니다.

퇴직금

퇴직금을 추정하는 공식은 다양하며, 모두 대략적인 추측입니다. 잘 알려진 한 가지 규칙은 은퇴할 때까지 지출하는 금액의 약 80%가 필요하다는 것입니다.

이 비율은 출퇴근 비용과 퇴직연금 기여금 등 일부 주요 지출이 은퇴 후 줄어들 것이라는 사실을 기반으로 합니다. 물론 다른 비용이 증가할 수 있습니다(예: 휴가 여행, 그리고 불가피하게 의료비).

많은 퇴직자들은 처음 몇 년 동안 지출한 비용이 일하는 동안 지출한 비용과 같을 뿐만 아니라 때로는 초과한다고 보고합니다. 그 이유 중 하나는 은퇴한 사람들이 밖에 나가 돈을 쓸 시간이 더 많을 수 있기 때문입니다.

퇴직자의 비용은 세 가지 별개의 단계를 거치는 것이 일반적입니다.

1. 초기에 더 높은 지출
2. 그 후 장기간에 걸쳐 적당한 지출
3. 의료비나 장기요양비로 인해 임종 직전의 더 높은 지출

생활 표준

물론 미래 비용은 예측하기 어렵습니다. 그러나 은퇴가 가까울수록 현재 생활 수준을 유지하거나 다른 생활 수준을 유지하는 데 얼마나 많은 돈이 필요한지 더 잘 알 수 있습니다.

이를 기준으로 사용하는 경우 은퇴 후 사라질 것으로 예상되는 비용을 빼고 새 비용을 추가하십시오. 그것은 당신에게 적어도 함께 일할 야구장 그림을 줄 것입니다.

큰 비용이 예상되면(더 많은 여행, 새로운 주방) 비용도 계산해야 합니다. 예를 들어 규모를 줄이고 더 저렴한 집으로 이사할 계획인 경우와 같이 비용을 크게 절감할 수 있는 경우에도 마찬가지입니다.

은퇴하려면 얼마가 필요합니까?

많은 재정 고문은 이 대답을 최소한 시작점으로 경험하는 한 가지 규칙으로 요약합니다. 4% 지속 가능한 인출율.

본질적으로 이것은 당신이 이론적으로 당신의 포트폴리오가 최소 30년 동안 지속될 것으로 기대하는 굵고 얇음을 통해 이론적으로 인출할 수 있는 금액입니다. 오늘날 모든 전문가가 4%가 철회율은 최적이지만 대부분은 이를 초과하지 않도록 노력해야 한다고 주장합니다.

4% 규칙을 고수한다면 다음은 3개의 다른 둥지 알에서 매년 인출할 수 있는 금액입니다.

• $500,000 - $20,000 연간
• $1백만 - $40,000
• $2백만 - $80,000

은퇴 후 필요한 수입을 알아보려면 예상 월 지출액(현실적인지 확인)을 4%로 나누십시오. 예를 들어, 편안하게 살기 위해 연간 $50,000가 필요하다고 가정하면 은퇴에 $125만 달러($50,000 ÷ 0.04)가 필요합니다.

퇴직금

이제 퇴직 비용에 대한 개념이 생겼으므로 다음 단계는 소득이 이를 충당할 만큼 충분한지 확인하는 것입니다. 그렇게 하려면 다음 세 가지 주요 출처에서 얻을 것으로 예상되는 수입을 합산하십시오.

• 사회 보장 퇴직 연금
• 확정급여형 연금
• 퇴직금

사회 보장 퇴직

최소 40분기 또는 10분기 동안 일하고 사회 보장 시스템에 지불한 경우 몇 년 동안 Social Security를 ​​사용하여 사회 보장 퇴직 연금을 예상할 수 있습니다. 보안 퇴직 추정기.은퇴가 가까울수록 추정치는 더 정확할 것입니다.

혜택을 일찍 받을수록 매달 받는 금액이 줄어듭니다. 혜택을 받을 수 있습니다. 빠르면 62세 또는 늦어도 70세, 그 이후에는 70세 이상이든 전체 금액을 받게 되므로 대기에 대한 추가 인센티브가 없습니다.

2020년 6월 평균 사회 보장 퇴직 연금은 월 $1,514였습니다.받을 수 있는 최대 금액은 혜택을 받기 시작한 나이에 따라 다릅니다. 2021년의 경우 최대 월별 혜택은 다음과 같습니다.

• 70세에 신고하면 $3,895
• 정년퇴직 연령에 신고하는 경우 $3,113(2021년에 신고하는 경우 66개월 및 10개월)
• 62세에 신고하는 경우 $2,324

확정급여제도

현재 고용주나 이전 고용주로부터 연금을 받는 경우, 플랜의 혜택 관리자가 그 날이 되면 받을 수 있는 예상 금액을 알려줄 수 있습니다.

배우자가 있는 경우 다음과 같은 형태로 혜택을 받는 것과 같은 다양한 시나리오에서 예상 소득을 고려하고 싶을 것입니다. 공동 및 생존자 연금, 귀하가 먼저 사망하는 경우 귀하의 배우자에게 귀하의 혜택의 특정 비율을 계속 제공합니다.

퇴직금

은퇴 저축에는 401(k), IRA, 건강 저축 계좌(HSA) 및 은퇴를 위해 지정한 기타 계좌에 숨겨둔 모든 것이 포함됩니다.

기존 IRA 또는 401(k)가 있는 경우 시작해야 합니다. 필요한 최소 분포 (RMD) 72세. Roth IRA와 Roth 401(k)에는 평생 동안 RMD가 없습니다. 해당 RMD는 72세가 되면 해당 계정에서 받는 월 소득을 결정합니다.그래도 59½세부터 벌금 없이 IRA 또는 401(k)에서 돈을 인출할 수 있습니다.

개인적인 결론

따라서 모든 것을 합산한 후 총 퇴직 소득이 예상 지출을 초과하면 퇴직에 "충분한" 금액이 있을 수 있습니다. 물론 더 많은 것이 나쁠 것은 없습니다.

하지만 부족할 것 같으면 다음을 수행해야 할 수도 있습니다. 약간의 조정을 하다 수입을 늘리거나 지출을 줄이거나 둘 다 할 수 있는 방법을 찾으십시오. 예를 들어 다음을 수행할 수 있습니다.

• 몇 년 더 일해, 그게 옵션이라면
• 퇴직을 위해 저축한 급여의 일부를 늘리십시오.
• 보다 공격적인 투자 전략 채택
• 불필요한 지출을 줄여라 (항상 좋은 선택)
• 더 작고 저렴한 집으로 축소

계산을 빨리 할수록 숫자가 유리하게 작동하도록 하는 데 더 많은 시간이 소요됩니다.

저축 대 투자

Schwab 연구 참가자의 거의 2/3가 자신을 투자자보다 저축자.그것은 낮은 수익과 퇴직 계좌 잔고를 초래할 수 있는 자세입니다.

일반적으로 사람들은 물건을 사고 비상시에 대비하여 돈을 저축합니다. 돈은 필요할 때 있을 수 있으며 작은 잠재적 이익과 함께 가치를 잃을 위험이 낮습니다.

반면에 투자는 장기적인 목표를 염두에 두고 이루어집니다. 돈을 투자하면 장기적으로 더 나은 수익을 얻을 수 있지만 더 많은 위험이 따릅니다. 핵심은 귀하의 위험 감수 그리고 시간의 지평선.

저축률: 무엇이 충분합니까?

장기 저축 목표로 1달러를 설정하는 것도 좋지만, 얼마나 벗어야 매년.

10퍼센트는 역사적으로 권장되는 저축률입니다. Schwab은 20대에 시작하면 10%에서 15%의 저축률로 편안하게 은퇴할 수 있다고 말합니다.다음은 미래의 퇴직자에게 몇 가지 시나리오가 어떻게 적용될 수 있는지입니다.

퇴직금 5%

30세인 Beth가 연간 $40,000를 벌고 67세에 은퇴할 때까지 3.8%의 인상을 기대한다고 가정해 보겠습니다. 또한, 다양한 포트폴리오 주식 및 채권 뮤추얼 펀드의 경우 Beth는 은퇴 기여금에 대해 매년 6%의 수익을 기대하고 있습니다.

직장 생활 내내 5%의 저축률로 Beth는 67세까지 $423,754를 저축했습니다. 그녀가 은퇴 전 소득의 85%가 필요하고 사회 보장을 받는 데 필요하다면 은퇴 저축 5%는 기준에 크게 미치지 못합니다.

은퇴 전 소득의 85%를 은퇴에 맞추려면 Beth는 67세에 130만 달러가 필요합니다. 5%의 저축률은 그녀가 필요로 하는 자금의 50%에도 저축을 하지 않습니다. 분명히 퇴직금 5%는 충분하지 않습니다.

10% 및 15% 저축률

그녀의 급여와 기대치에 대한 위의 가정을 유지하면 10% 저축률로 Beth는 67세에 $847,528를 얻게 됩니다. 그녀의 예상 수요는 130만 달러로 동일하게 유지됩니다. 따라서 10%의 저축률에도 Beth는 선호하는 저축액을 놓칩니다.

Beth가 저축률을 15%로 올리면 130만 달러에 도달하게 됩니다. 예상되는 사회 보장을 추가하면 그녀의 은퇴 자금이 마련될 것입니다.

이것은 소득의 15%를 저축하지 않는 개인이 기준 이하의 은퇴를 하게 될 것임을 의미합니까? 반드시는 아닙니다.

보수적 가정

모든 미래 예측 시나리오와 마찬가지로 몇 가지 가정을 했습니다. 투자 수익은 연간 6% 이상일 수 있습니다. Beth는 주택, 세금 및 생활비가 미국 평균보다 낮은 생활비가 낮은 지역에 살 수 있습니다. 그녀는 은퇴 전 소득의 85% 미만이 필요하거나 70세까지 일하기로 선택할 수 있습니다. 그녀의 급여는 연간 3.8% 이상 빠르게 증가할 수 있습니다.

이러한 모든 낙관적 가능성은 은퇴 자금을 늘리고 은퇴 생활비를 낮출 것입니다. 결과적으로, 최상의 시나리오에서 Beth는 15% 미만을 저축하고 은퇴를 위한 충분한 둥지를 가질 수 있습니다.

초기 가정이 너무 낙관적이라면? 더 비관적인 시나리오에는 사회 보장 지급액이 현재보다 낮을 수 있다는 가능성이 포함됩니다. 또는 Beth는 동일한 긍정적인 재정 궤적을 계속하지 않을 수 있습니다. 예를 들어, Schwab 연구 참가자의 4분의 1은 401(k)에서 대출을 받았으며 대부분은 하나 이상을 대출했습니다.

또는 Beth는 시카고, 로스앤젤레스, 뉴욕 또는 기타 지역보다 비용이 훨씬 많이 드는 생활비가 많이 드는 지역에 거주할 수 있습니다. 이러한 암울한 가설로 인해 15%의 저축률도 편안한 은퇴를 하기에는 부족할 수 있습니다.

요구 사항 측정

이 수치에 따라 저축했어야 하는 만큼 저축하지 않고 경력 중반에 도달했다면, 부족분을 만회하기 위해 지금부터 추가 저축이나 수입원을 계획하는 것이 중요합니다.

또는 은퇴를 계획할 수 있습니다. 생활비가 저렴한 곳 돈을 더 오래 사용할 수 있도록. 또한 더 오래 일할 계획을 세울 수 있으며 이는 소득뿐만 아니라 사회 보장 혜택을 증가시킬 것입니다. 그리고 기억하세요, 당신의 기다리면 사회 보장 혜택이 더 높아집니다. 징수할 정년퇴직 연령까지. 그리고 70세까지 미루면 더 높아집니다.

퇴직금 목표가 될 단일 숫자를 찾고 있다면 다음이 있습니다. 하나를 설정하는 데 도움이 되는 지침. 일부 고문은 연봉의 12배를 저축할 것을 권장합니다. 이 규칙에 따르면 66세의 $100,000 소득자는 은퇴 시 $120만 달러가 필요합니다. 그러나 앞의 예에서 알 수 있듯이 미래는 알 수 없다는 점을 감안할 때 완벽한 은퇴 저축 비율이나 목표 수치는 없습니다.

결론

분명히 은퇴 계획은 일을 그만두기 직전에 하는 것이 아닙니다. 오히려 그것은 평생의 과정입니다. 근무 기간 동안 계획은 일련의 단계를 거칩니다. 진행 상황과 목표를 평가하고 도달할 수 있도록 결정을 내립니다.

성공적인 은퇴는 현명하게 저축하고 투자하는 능력뿐만 아니라 계획하는 능력에 달려 있습니다. 은퇴 후 얼마의 수입이 필요할 것인지는 알기 어렵고 계획하기 까다롭습니다. 하지만 한 가지는 확실합니다. 무리하게 준비하는 것보다 과도하게 준비하는 것이 훨씬 낫습니다.