최종 비용 보험 정의

최종 비용 보험이란 무엇입니까?

최종 비용 보험은 종신보험 작은 정책 사망 혜택 승인을 받기가 더 쉽습니다. 최종 비용 보험은 "장례 보험"이라고도 합니다.매장 보험," "단순 발행 종신 보험" 또는 "수정 종신 보험". 모두 보험 업계가 소규모 종신 증권을 판매하는 데 사용하는 마케팅 용어입니다. 액면가 (사망 수당) $2,000 ~ $50,000

최종 비용 보험과 일반 생명 보험 사이에는 보험사가 더 저렴하게 만들기 위해 더 작은 보험을 판매한다는 사실 외에는 차이가 없다고 말합니다. 리처드 P. 사보, 펜실베니아 주 깁소니아의 재무설계사이자 보험 사기 전문가. 최종 비용 보험이 사망했습니다. 장례식이나 추도식, 방부처리 및 관과 같은 비용을 충당하기 위해 고안된 혜택, 또는 화장. 그러나 수혜자는 재산세 납부에서 휴가에 이르기까지 사망 보험금을 어떤 목적으로든 사용할 수 있습니다.

“그들은 최종 비용 보험을 나이가 많은 사람들에게 그리고 장례 비용에 대해 생각하기 시작하고 가족을 돌보기 위해 장례를 치르는 것처럼 보이게 만듭니다.”라고 Sabo는 말합니다. “어떤 사람들은 최종 비용을 지불하는 데 사용할 수 있는 기존 생명 보험을 이미 소유하고 있기 때문에 정말로 새로운 보험이 필요한가요? 정책?" 최종 비용 보험이 중복될 수 있는 또 다른 상황은 누군가가 이미 장례 비용을 선불한 경우, 덧붙인다.

최종 비용 보험은 어떻게 작동합니까?

당신이 은퇴했고, 고용주를 통해 더 이상 생명 보험이 없으며, 개인 생명 보험이 없다고 가정해 봅시다. 당신은 또한 안락한 알이 없고 당신이 죽을 때 배우자 및/또는 아이들에게 남겨질 재정적 부담에 대해 걱정하고 있습니다.

귀하는 생명 보험 대리인에게 연락하여 귀하의 건강에 대한 몇 가지 기본적인 질문에 답하는 것을 포함하여 신청 절차를 시작합니다. 사망보험금은 좋은데 나이와 건강 때문에 보험료를 감당할 수 없습니다. 불행히도, 그들은 보험료가 귀하의 예산에 맞도록 충분히 작은 사망 보험금이 있는 정책을 발행하지 않습니다. 이 시점에서 당신은 포기하고 생명 보험을 감당할 수 없다고 생각할 수 있습니다.

최종 비용 생명 보험은 이러한 문제를 해결하기 위해 고안되었습니다. "보험 회사는 심각한 의학적 문제의 위험을 흡수하기 위해 이러한 정책을 구축했습니다."라고 의 CEO인 Anthony Martin은 말합니다. 상호 선택, 최종 비용 생명 보험 중개 회사. "이는 대부분의 노인들이 건강이 좋지 않더라도 여전히 정책을 확보할 수 있음을 의미합니다."

작은 사망 혜택

Sabo가 위에서 언급한 것처럼 최종 비용 보험의 사망 보험금이 작을수록 보험료가 더 저렴해집니다. 그리고 정책은 영구적입니다. 귀하가 언제 사망하든 귀하가 보험료를 지불하는 한 상속인은 귀하가 원하는 사망 혜택을 받게 됩니다.

그것은 큰 모기지 상환과 같은 모든 것을 커버하지 못할 수도 있지만 최종 비용 보험은 최소한 사랑하는 사람에게 도움이 될 것입니다. 청구서 지불: 귀하의 사망과 직접적인 관련이 있는 청구서, 귀하의 소득 없이 지불하기가 더 어려울 청구서 등 또 다른.

그러나 가족이 최종 비용을 지불할 다른 방법이 있는 경우 보험 상품을 구매하기 전에 다시 한 번 생각해야 합니다. 아래 표는 하이라이트 최종 비용 보험의 장단점. 또한 그 이름이 마케팅 용어일 뿐임을 보여줍니다.

최종 비용 보험 이해

모든 유형의 생명 보험과 마찬가지로 최종 비용 보험의 보험료는 연령과 건강에 따라 다릅니다. 주법에서 허용하는 경우 성별에 따라 달라질 수도 있습니다. 나이가 많고 건강이 좋지 않을수록 주어진 보험 금액에 대한 요율이 높아집니다. 남성은 평균 수명이 짧기 때문에 여성보다 높은 급여를 지불하는 경향이 있습니다. 그리고 보험사에 따라 담배를 피우지 않으면 더 낮은 요율을 받을 수 있습니다. 

일부 보험 회사는 출생부터 85세까지의 사람들에게 최종 비용 정책을 발행합니다. 단, 증권 및 보험사에 따라 신청 가능한 최소 연령(예: 45세)과 최대 연령(예: 85세)이 있을 수 있습니다. 선택할 수 있는 가장 큰 사망 혜택은 나이가 많을수록 작을 수 있습니다. 보험료는 55세 미만인 경우 최대 $50,000까지 올라갈 수 있지만 76세가 되면 최대 $25,000까지만 인상됩니다. 일부 보험사는 연령에 관계없이 모든 신청자에게 동일한 최대 사망 보험금을 제공합니다. 

앞서 말했듯이 종신보험은 종신보험의 일종입니다. 평생 정책은 다음과 같이 이해하기 매우 쉽습니다. 영구 생명 보험 간다. 일단 보험에 가입하면 보험료가 인상될 수 없고 사망 보험금이 줄어들 수 없습니다. 정기 보험과 달리 평생 보험은 특정 연령에 도달해도 만료되지 않습니다. 평생 보험은 또한 당신이 빌릴 수 있는 현금 가치를 축적하지만, 당신이 죽을 때 지불하지 않은 대출은 당신의 수혜자들이 받는 돈을 감소시킬 것입니다.

최종 비용 보험을 신청할 때 건강 검진을 처리하거나 보험 회사가 귀하의 의료 기록에 액세스하도록 할 필요가 없습니다. 그러나 몇 가지 건강 질문에 답해야 합니다. 건강 문제로 인해 모든 사람이 첫날에 시작되는 보장이 포함된 보험의 자격이 되지는 않습니다.

보장된 문제: 최종 비용 보험의 특별한 유형

심각한 건강 문제가 있는 신청자는 의료 질문, 검사 또는 의료 기록을 요구하지 않는 정책에 대해서만 자격이 됩니다. 이러한 보장된 발행 정책은 혜택이 지급되기 전에 항상 2-3년의 대기 기간이 있습니다.

대기 기간 동안 피보험자가 사망하면 수혜자는 보험의 사망 혜택을 받을 수 없습니다. 그러나 그들은 보험 계약자가 지불한 보험료와 이자를 더하여 일반적으로 연 10%의 이율로 반환받습니다. 생명 보험 회사가 제공할 수 있는 방법을 포함하여 보장된 발행 정책에 대한 자세한 내용은 다음 기사를 읽어보십시오. 보장된 발행 생명 보험.

최종 비용 보험의 실제 예

Choice Mutual의 온라인 견적 도구를 사용하여 캘리포니아에 거주하는 68세 남성의 경우 건강 관련 질문이 포함된 25,000달러의 최종 비용 보험 정책과 즉각적인 보장은 한 달에 $156에서 $180의 비용이 들 수 있는 반면 건강 문제가 없는 보험(대기 기간이 있는 보장된 문제 정책)은 한 달에 $234에서 $345의 비용이 들 수 있습니다. 월.남자가 울혈성 심부전이 있고 2년의 대기 기간이 있는 보장된 발행 정책에만 자격이 있다고 가정해 보겠습니다. 월 보험료가 $345인 가장 비싼 보험에 가입하면 2년 후에 보험료로 $8,280를 지불하게 됩니다. 그의 수혜자는 그가 3년차의 첫째 날(때 대기 기간 종료) 및 6년차 말, 지불된 보험료가 사망과 거의 같을 때 혜택.

건강한 사람들은 보장된 발행 정책만 판매하는 회사에서 구매해서는 안 됩니다. 왜냐하면 그들은 불필요하게 더 높은 가격을 지불하고 보장이 첫날부터 시작되지 않을 것이기 때문입니다. Sabo에 따르면 그들은 최종 비용 정책을 사고 싶어하지 않을 수도 있습니다. 주의할 점은 자격을 갖추려면 건강해야 한다는 것입니다. Sabo는 캘리포니아의 68세 비흡연 남성이 한 달에 약 $88에 $25,000 보장된 보편적 생명 보험을 받을 수 있다고 말합니다. 이 보험은 100세에 만료되므로 평생 보험보다 적은 보장을 제공합니다. 이와 같은 절충안이 그만한 가치가 있는지 결정할 때 자신의 건강과 예산을 고려하고 싶을 것입니다.

평생 보장된 보편적 생명은 평생을 보장하는 보험에 가입하는 한 만료되지 않습니다. 최대 보호를 위해 121세까지, 또는 100세까지, 또는 비용을 절약하려고 하고 90세 이후에 보장이 필요하지 않은 경우 더 낮은 연령까지 보장하는 보험에 가입할 수 있습니다. 현금 가치 구성 요소가 없기 때문에 최종 비용 보험보다 비용이 적게 듭니다.

'일반' 생명보험이 더 나을 때

"회사의 최소 사망 수당을 충족하기 위해 더 큰 보험에 가입할 여력이 있다면 정기 생명 보험에 가입하는 것이 좋습니다."라고 Sabo는 말합니다.마틴도 동의합니다. 그는 대부분의 보험사가 전통적인 종신 또는 정기 보험에 대해 최소 액면가 $50,000~$100,000를 요구한다고 말합니다. 보장의 $1,000당 비용이 최종 비용 정책의 비용보다 적더라도 액면 금액이 높으면 일부 사람들이 감당할 수 있는 것보다 더 높은 보험료가 발생합니다. 그는 전통적인 전체 또는 기간 보험에 쉽게 자격이 될 수 있는 많은 고객들이 최종 비용을 선택한다고 말했습니다. 그들은 $20,000 또는 $30,000의 보장만을 원하며 이러한 정책에 대한 청구는 종종 더 큰 청구보다 더 빨리 지불됩니다. 정책.

Sabo는 많은 생명 보험 회사가 최소 사망 보험금을 $50,000로 인상했다고 설명합니다. 신청서를 처리하고 더 작은 규모로 모든 언더라이팅을 하는 것은 시간이 아깝지 않기 때문입니다. 정책. “일부 회사는 최종 비용 보험을 전문으로 하며 더 작은 보험을 판매하고 더 적은 수익을 올리기 위해 시스템과 인수를 만들었습니다. 그러나 그들은 볼륨을 하고 있습니다.

인-비트윈 옵션: 등급별 혜택 최종 비용 보험

세 번째 유형의 최종 비용 보험이 있으며, 이는 부분 대기 기간이 있는 차등 급여 정책입니다. 이 유형의 보험은 피보험자가 첫해에 사망할 경우 사망 보험금의 30%에서 40%를 지불할 수 있습니다. 보험이 적용되며 보험이 적용되는 두 번째 해에 피보험자가 사망하는 경우 70%에서 80%를 지불할 수 있습니다. 힘. 피보험자가 첫 2년 후에 사망하면 보험은 사망 보험금의 100%를 지급합니다.

준심각한 건강 상태가 있는 경우 보장된 문제 정책 대신 차등 혜택 정책에 대한 자격이 있을 수 있습니다. 예를 들면 지난 24개월 동안 암에서 관해에 들어간 것, 울혈성 심부전이 있는 것, 또는 지난 24개월 동안 알코올이나 약물 남용으로 치료를 받은 것 등이 있습니다. 이에 비해 말기 질환, 현재 암 치료 중이거나 심장 수술을 받은 경험과 같은 더 심각한 상태는 지난 12개월 동안 최소 2년은 기다려야 하는 보장된 문제 정책에 대한 자격만 부여됩니다. 적용 범위.

Martin은 단일 보험사가 전반적으로 최고의 최종 비용 보험을 제공하지 않는다고 말합니다. 귀하의 건강을 가장 호의적으로 보는 보험을 찾기 위해 여러 보험 회사로부터 제안을 받는 것이 중요합니다. 그 회사들은 아마도 당신에게 가장 좋은 요금을 제시할 것입니다. 건강 문제가 있는 보험에 가입하려고 하는 것은 요율을 낮추는 또 다른 방법입니다.

건강 문제에 대한 답변이 이상적이지 않더라도 모든 회사가 귀하를 거부하는 것은 아닙니다. 일부는 더 높은 보험료, 등급 혜택 정책 또는 보장된 문제 정책으로 즉각적인 보장을 제공할 수 있습니다.

때로는 자격이 되는 가장 저렴한 보험을 선택하는 것이 가장 합리적입니다. 그러나 많은 보험 회사의 보험 상품을 판매하는 경험 많은 생명 보험 중개인과 일하는 경우 대신 한 회사의 보험만 판매하는 에이전트의 경우 브로커가 가장 일하기 쉬운 회사에 대해 조언할 수 있습니다. 와 함께. Martin에 따르면 일부는 다른 것보다 신청자와 보험 계약자에게 더 나은 서비스를 제공합니다. 즉, 일부 사람들은 고객 서비스가 매우 좋지 않더라도 가장 저렴한 옵션을 선택해야 합니다.