커뮤니티 뱅크란?

커뮤니티 뱅크란?

커뮤니티 은행은 주로 소규모 지역의 기업과 개인에게 서비스를 제공하는 예금 또는 대출 기관입니다. 커뮤니티 은행은 고객과의 개인적인 관계를 강조하는 경향이 있습니다. 이러한 소규모 은행은 일반적으로 대규모 기관에서 사용할 수 있는 제품 범위나 지점 네트워크가 없습니다. 대기업에서 사용하는 보다 표준화된 기준에 따라 자격이 없는 지역 기업 및 개인에게 대출을 제공합니다. 은행.

커뮤니티 뱅크 이해하기

"커뮤니티 뱅크"라는 용어는 일관된 정의가 없는 비공식 명칭입니다. 일반적으로 수식어는 주로 지역 기업과 인근에 거주하는 개인에게 서비스를 제공하는 지점 수가 제한된 은행에 적용됩니다.

때때로 입법자들은 커뮤니티 뱅크가 무엇인지 또는 아닌지에 대해 설명하려고 했습니다. 예를 들어, 2018년 의회는 경제성장, 규제 완화 및 소비자 보호법을 통과시켰습니다. "커뮤니티 은행"은 연결 자산이 100억 달러 미만이고 레버리지 비율이 9%를 초과하고 다른 기준.

그러나 시간이 지남에 따라 인플레이션과 산업 성장으로 인해 해당 지표의 의미가 떨어지기 때문에 커뮤니티 은행을 정의하기 위해 달러 수치를 사용하는 것이 문제가 됩니다. 마케팅 목적으로이 용어는 더 느슨하게 사용됩니다. "커뮤니티"에 대한 강조는 종종 더 친근하고 더 개인적인 은행 경험의 이미지를 불러일으킵니다. 결과적으로 상대적으로 큰 예금 기관이 스스로를 "커뮤니티 뱅크"라고 표현하는 것은 드문 일이 아닙니다.

의회 조사 서비스(Congressional Research Service)에 따르면, 대다수의 커뮤니티 은행과 중고품은 주 단위와 연방 단위로 전세됩니다. 그러나 그들은 여전히 ​​연방 감독의 대상입니다. 커뮤니티 은행은 가입을 선택할 수 있습니다.

연방준비제도 그리고 여전히 Fed의 준비금 요건을 충족할 의무가 없습니다. 연준 회원 은행이 아닌 국영 은행은 다음의 규제를 받습니다. 연방예금보험공사(FDIC), 또한 대부분의 은행에서 예금을 보장합니다. 이러한 조직은 대출 기관의 재무 건전성을 조사하고 연방 은행법을 준수하는지 확인합니다.

[지역 및 소규모 커뮤니티 은행]이 서비스를 제공하는 커뮤니티 근처에 있습니다. 그들은 깊고 오랜 관계를 구축하고 지역 경제와 문화에 대한 예리한 지식을 가져올 수 있습니다.

—Jamie Dimon, JP모건 체이스 회장 겸 CEO

커뮤니티 뱅크 대 대형 은행

소규모 은행에는 현지 소유자가 있을 가능성이 더 높은 반면 Wells Fargo 및 Bank of America와 같은 대규모 은행은 공개적으로 거래됩니다. 따라서 커뮤니티 은행의 경영진은 외부 주주에게 답변할 필요가 없습니다. "이는 커뮤니티 은행이 주주, 고객, 직원 및 자본 시장과 더 강한 유대를 가진 더 큰 기관과 다른 지역 사회" FDIC.

커뮤니티 은행은 예금을 수락하고 기업 대출, 모기지 및 신용 한도를 제공하는 것과 같은 전통적인 기능에 초점을 맞추는 경향이 있습니다. 지역 고객에 중점을 두었음에도 불구하고 일부는 더 많은 청중에게 서비스를 제공할 수 있는 온라인 뱅킹 기능을 만들었습니다.

개인적인 관계

지역 은행의 주요 의사 결정자는 비즈니스와 개인적으로 상호 작용할 가능성이 더 큽니다. 그들이 섬기는 지도자와 개인, 소규모 기업에 오랫동안 강조되어 온 것 기관.

결과적으로 커뮤니티 은행은 대출 결정을 관계 및 대형 은행은 신용과 같은 표준화된 지표에 의존하는 경향이 있는 반면, 지역 경제에 대한 지식 점수. 소규모 은행을 위한 무역 그룹인 미국 독립 커뮤니티 은행가(Independent Community Bankers of America)는 회원들이 일반적으로 대규모 지역 또는 국립 은행에 비해 더 빠른 대출 결정을 내린다고 주장합니다.

에 대한 2016년 특집 기사에서 월스트리트 저널, JP모건 체이스의 제이미 다이먼(Jamie Dimon) 최고경영자(CEO)는 이렇게 썼다. 그들의 최고위 기업 임원들은 그들의 고객들과 같은 동네에 산다. 그들은 깊고 오랜 관계를 구축하고 지역 경제와 문화에 대한 예리한 지식을 가져올 수 있습니다. 그들은 종종 하이터치(high-touch)와 전문화된 뱅킹 서비스를 제공할 수 있습니다."

금리

규모가 작음에도 불구하고 커뮤니티 은행이 대형 은행보다 예금에 더 나은 이자율을 제공하는 경향이 있다는 증거가 있습니다. DepositAccounts의 2017년 분석에 따르면 중소 은행은 더 큰 경쟁사보다 0.5% 포인트 더 높은 5년 CD 금리를 제공했습니다.

유연성 및 서비스

커뮤니티 뱅크가 불리한 경향이 있는 영역 중 하나는 유연성입니다. 은행 지점과 ATM으로 구성된 대규모 네트워크가 없는 고객은 주간 운영을 하는 사업체를 소유하거나 국가의 다른 지역으로 이사할 계획인 경우 은행 업무에 어려움을 겪습니다.

다양한 규모의 은행이 소매 수준에서 경쟁하면서 당좌 예금과 주택 대출을 놓고 경쟁하지만, 예를 들어, 대형 금융 기관은 커뮤니티 은행이 제공하는 다양한 서비스를 제공합니다. 하지마. 더 큰 은행은 기업이 자본을 조달하고, 외환 서비스를 제공하고, 금리 스왑과 같은 위험 관리 도구를 제공하는 데 도움이 되는 투자 은행 부서를 운영할 수 있습니다.

커뮤니티 뱅크는 쇠퇴하고 있습니다

2019년 연방준비제도이사회(Federal Reserve)의 설문조사에서 중소기업은 대기업보다 지역사회 은행에 더 높은 만족도를 보였습니다. 전반적으로 응답자의 79%는 소규모 은행 대출에 만족한다고 답한 반면 67%는 큰 은행에 만족한다고 답했습니다.

그럼에도 불구하고 커뮤니티 은행은 최근 몇 년 동안 더 확장된 은행에 시장 점유율을 꾸준히 잃었습니다. 에 따르면 중소기업청(SBA), 2018년에는 4,979개의 FDIC 보험 커뮤니티 은행이 있었는데, 이는 2008년 7,442개, 1988년 말 14,323개에서 감소했습니다. 대형 은행에 유리한 규제 변화와 소규모 은행을 훨씬 더 큰 기업으로 만드는 합병을 포함하여 다양한 요인이 이러한 하락에 기여했습니다.