정기 생명 보험의 정의

정기 생명 보험이란 무엇입니까?

순수 생명 보험이라고도 하는 정기 생명 보험은 대상자가 특정 기간 동안 사망할 경우 명시된 사망 보험금 지급을 보장하는 생명 보험의 한 유형입니다. 기간이 만료되면 보험 계약자는 다른 기간으로 갱신하거나 보험을 영구 보장으로 전환하거나 기간 생명 보험을 종료할 수 있습니다.

정기 생명 보험의 작동 원리

정기 생명 보험에 가입하면 보험 회사는 보험 가치(지급액)와 나이, 성별, 건강을 기준으로 보험료를 결정합니다. 어떤 경우에는 건강 검진이 필요할 수 있습니다. 보험 회사는 또한 귀하의 운전 기록, 현재 약물, 흡연 상태, 직업, 취미 및 가족력에 대해 문의할 수 있습니다.

보험 기간 중에 사망하면 보험 회사는 보험 액면가를 수익자에게 지급합니다. 대부분의 경우 과세되지 않는 이 현금 혜택은 수혜자가 귀하의 건강 관리 및 장례 비용, 소비자 부채 또는 모기지 부채를 해결하는 데 사용할 수 있습니다. 그러나 사망하기 전에 정책이 만료되면 지불금이 없습니다. 만기 시 기간 정책을 갱신할 수 있지만 갱신 시점에 귀하의 연령에 따라 보험료가 다시 계산됩니다. 종신보험은 보장된 사망보험금 외에는 아무런 가치가 없습니다. 에서 찾을 수 있는 저축 구성 요소가 없습니다. 종신보험 제품.

제한된 기간 동안 혜택을 제공하고 사망 혜택만 제공하기 때문에 정기 생명은 일반적으로 이용 가능한 가장 비용이 저렴한 생명 보험입니다. 35세의 건강한 비흡연자는 일반적으로 20세 수준 프리미엄 정책 액면가 $250,000로 월 $20~$30입니다. 평생 등가물을 구입하는 경우 보험료가 훨씬 더 높아 월 200~300달러가 될 것입니다. 대부분의 정기 생명 보험은 사망 보험금을 지급하기 전에 만료되기 때문에 보험 회사에 대한 전반적인 위험은 영구 생명 보험보다 낮습니다. 감소된 위험을 통해 보험사는 보험료를 낮추는 형태로 비용 절감 효과를 고객에게 전달할 수 있습니다.

이자율, 보험 회사의 재정 및 주 규정도 보험료에 영향을 미칠 수 있습니다. 일반적으로 회사는 $100,000, $250,000, $500,000 및 $1,000,000의 "중단점" 보장 수준에서 더 나은 요금을 제공하는 경우가 많습니다.

정기 생명 보험의 예

30세의 조지는 갑작스러운 조기 사망에 대비하여 가족을 보호하기를 원합니다. 그는 월 $50의 보험료와 함께 $500,000 10년 만기 생명 보험을 구입합니다. George가 10년 임기 내에 사망하면 이 보험은 George의 수혜자에게 $500,000를 지급합니다. 그가 40세가 된 후에 사망하는 경우 보험이 만료되었을 때 그의 수혜자는 혜택을 받지 못합니다. 그가 보험을 갱신하면 보험료는 30세가 아닌 40세를 기준으로 하기 때문에 초기 보험보다 보험료가 높아집니다.

George가 첫 보험 기간 동안 불치병 진단을 받은 경우 해당 보험이 만료되면 갱신 자격이 없을 것입니다. 일부 보험은 보장된 재보험을 제공하지만(보험에 대한 증거 없이) 이러한 기능을 사용할 수 있는 경우 보험 비용이 더 많이 드는 경향이 있습니다.

정기 생명 보험의 종류

정기 생명 보험에는 여러 가지 유형이 있습니다. 최선의 선택은 개인의 상황에 따라 달라집니다.

1. 레벨 기간 또는 레벨 프리미엄 정책

이들은 10년에서 30년 범위의 특정 기간 동안 보장을 제공합니다. 사망 보험금과 보험료는 모두 고정되어 있습니다. 보험계리사는 보험의 유효 기간 동안 증가하는 보험 비용을 설명해야 하기 때문에 보험료는 연간 갱신 가능한 정기 생명 보험보다 상대적으로 높습니다.

2. 연간 갱신 기간(YRT) 정책

연간 갱신 기간(YRT) 보험 증서는 특정 기간이 없지만 보험 가능성의 증거를 제공하지 않고 매년 갱신할 수 있습니다. 보험료는 매년 변경됩니다. 피보험자가 나이가 들면 보험료가 인상됩니다. 정해진 기간은 없지만 개인이 나이를 먹으면 보험료가 엄청나게 비싸져 많은 사람들에게 이 정책이 매력적이지 않습니다.

3. 임기 단축 정책

이러한 정책에는 미리 정해진 일정에 따라 매년 감소하는 사망 보험금이 있습니다. 보험 계약자는 보험 기간 동안 고정된 수준의 보험료를 지불합니다. 감소 기간 정책은 주택 융자의 감소하는 원금과 보장 범위를 맞추기 위해 모기지와 함께 종종 사용됩니다.

자신에게 맞는 정책을 선택했다면 고려 중인 회사를 철저히 조사하여 최고의 기간 생명 보험 사용 가능.

정기 생명 보험의 혜택

종신보험은 매력적이다. 아이들이 있는 젊은이들. 부모는 합리적으로 저렴한 비용으로 많은 양의 보장을 받을 수 있습니다. 부모가 사망하면 상당한 혜택이 손실된 소득을 대체할 수 있습니다.

이 정책은 특정 금액의 생명 보험이 일시적으로 필요한 사람들에게도 적합합니다. 예를 들어, 보험 계약자는 보험이 만료될 때까지 그들의 생존자가 더 이상 추가 재정적 보호가 필요하지 않거나 충분한 유동 자산을 축적할 것입니다. 자기 보험.

정기 생명 보험 대 영구 보험

메인 정기 생명 보험과 유니버설 생명 보험과 같은 영구 보험의 차이점, 는 보험 기간, 현금 가치의 누적 및 비용입니다.귀하를 위한 올바른 선택은 귀하의 필요에 따라 달라집니다. 고려해야 할 몇 가지 사항이 있습니다.

보험료 비용

정기 생명 보험은 저렴한 비용으로 실질적인 보장을 원하는 사람들에게 이상적입니다. 평생 고객은 더 적은 보장에 대해 더 많은 보험료를 지불하지만 평생 보호를 받는다는 확신을 가질 수 있습니다.

많은 구매자가 선호하는 동안 기간 생활의 경제성, 장기간 보험료를 내고 만기 후 혜택이 없는 것은 매력적이지 않다. 갱신 시, 정기 생명 보험료는 연령에 따라 증가하고 시간이 지남에 따라 엄청난 비용이 될 수 있습니다. 사실, 갱신 기간의 생명 보험료는 원래의 생명 보험의 경우에 있었던 영구 생명 보험료보다 더 비쌀 수 있습니다.

적용 가능성

기간 정책이 없는 한 보장된 재생 가능한 정책, 보험 계약자가 중병에 걸린 경우 회사는 보험 기간이 끝날 때 보험 갱신을 거부할 수 있습니다. 영구 보험은 보험료를 납부하는 한 평생 보장됩니다.

투자 가치

일부 고객은 보험에 투자 또는 저축 수단이 포함될 수 있기 때문에 영구 생명 보험을 선호합니다. 각 보험료 지불의 일부는 현금 가치에 할당되며 성장 보장이 있을 수 있습니다. 일부 계획은 배당금을 지급하며, 이는 지급되거나 정책 내에서 예치될 수 있습니다. 시간이 지남에 따라 현금 가치 증가는 보험료를 지불하기에 충분할 수 있습니다. 또한 세금 이연 현금 가치 증가 및 현금 부분에 대한 면세 액세스와 같은 몇 가지 고유한 세금 혜택이 있습니다.

재무 고문은 현금 가치가 있는 정책의 성장률이 다음과 같은 다른 금융 상품에 비해 종종 미미하다고 경고합니다. 뮤추얼 펀드 그리고 상장지수펀드(ETF). 또한 상당한 관리 비용이 수익률을 낮추는 경우가 많습니다. 따라서 일반적인 문구는 "기간을 사고 차액을 투자하십시오."입니다. 그러나 실적은 안정적이고 세금 혜택이 있어 주식 시장이 불안정할 때 이점이 있습니다.

기타 요인

분명히, 기간 대 영구 보험 논쟁에 대해 획일적인 대답은 없습니다. 고려해야 할 다른 요소는 다음과 같습니다.

• 투자에 대한 수익률이 충분히 매력적입니까?
• 영구 정책에 대출 조항 및 기타 기능이 있습니까?
• 보험 계약자는 보험 보장이 필요한 사업을 갖고 있거나 가질 계획입니까?
• 생명보험이 역할을 할 것인가? 면세 상당한 재산?

정기 생명 보험 대 전환형 종신보험

전환형 종신보험 전환 특약을 포함하는 기간 생명 보험입니다. 특약은 유효 기간 보험(또는 만료 예정인 보험)을 인수 또는 보험 보장을 거치지 않고 영구 플랜으로 전환할 수 있는 권리를 보장합니다. 전환 특약은 보험 회사가 제한 없이 제공하는 모든 영구 증권으로 전환할 수 있도록 허용해야 합니다.

라이더의 주요 기능은 전환 시 기간 정책의 원래 건강 등급을 유지하고, 나중에 건강 문제가 발생하거나 보험에 가입할 수 없게 되더라도 언제, 얼마만큼의 보장을 받을지 결정합니다. 전환하다. 새로운 영구 보험 보험료의 기초는 전환 당시의 나이입니다.

물론 종신보험은 종신보험보다 보험료가 비싸기 때문에 전체 보험료는 크게 증가할 것입니다. 장점은 건강 검진 없이 승인이 보장된다는 것입니다. 만기 기간 동안 발생하는 의학적 상태는 보험료를 상향 조정할 수 없습니다. 그러나 다음과 같이 새 정책에 추가 라이더를 추가하려는 경우 장기 치료 특약에 따라 회사는 제한적 또는 전체 인수를 요구할 수 있습니다.

자주 묻는 질문

정기 생명 보험이란 무엇입니까?

보험 중 정기 생명 보험은 계약자가 정해진 기간 내에 사망한 경우 명시된 사망 보험금을 지급하는 것을 보장합니다. 기간은 1년에서 30년까지 지속될 수 있습니다. 중요하게도, 정기 생명 보험은 보유자가 기간 내에 사망하지 않는 한 금전적 또는 저축 가치가 없습니다. 그러나 정기 생명 보험은 종신 보험과 같은 다른 생명 보험 옵션보다 비용이 저렴할 수 있습니다.

정기 생명과 종신 보험의 차이점은 무엇입니까?

정기 생명 보험은 미리 정해진 기간, 일반적으로 10년에서 30년 사이에 발생합니다. 기간 정책은 만료 후 갱신될 수 있으며 보유자의 연령, 기대 수명 및 건강에 따라 보험료가 재계산됩니다. 이에 반해 종신보험은 보유자의 평생을 보장한다. 정기 생명 보험과 달리 종신 보험에는 계약의 현금 가치가 보유자에게 누적되는 저축 요소가 포함됩니다. 여기에서 보유자는 증권의 저축 부분에 대해 인출하거나 차입할 수 있으며, 이 부분은 자본의 원천이 될 수 있습니다.

종신보험이 끝나면 돈을 돌려받나요?

보유자는 기간 생명 보험이 만기가 되면 만기가 도래하면 돈을 돌려받지 못합니다. 한편 종신보험료는 이에 비해 10배 이상 비싸다. 이는 보험회사의 위험이 정기 생명 보험으로 훨씬 낮기 때문입니다. 예를 들어, 정기 생명 보험은 45세의 건강한 보유자가 20년 동안 $60의 고정 월 보험료를 지불하고 $500,000의 사망 수혜금을 지급하는 주어진 구조를 따를 수 있습니다.