연간 비율 정의: APR이란 무엇입니까?

연이율(APR)이란 무엇입니까?

"연이율(APR)"이라는 용어는 차용자에게 부과되고 투자자에게 지급되는 연간 이율을 나타냅니다. APR은 실제 연간을 나타내는 백분율로 표시됩니다. 자금 비용 대출 기간 또는 투자로 얻은 소득. 여기에는 거래와 관련된 수수료 또는 추가 비용이 포함되지만 합성 계정에. APR은 소비자에게 다른 대출 기관의 이자율과 쉽게 비교할 수 있는 최종 수치를 제공합니다.

주요 내용

연이율(APR)은 차입에 대해 부과되거나 투자를 통해 얻은 연간 이율입니다.
금융 기관은 계약에 서명하기 전에 금융 상품의 APR을 공개해야 합니다.
대출 기관은 요율 계산에 포함되는 요금을 선택할 수 있는 권한이 있기 때문에 소비자는 APR을 비교하기 어려울 수 있습니다.
APR은 포함되거나 제외된 수수료로 인해 실제 차입 비용을 반영하지 않을 수 있습니다.

연이율(APR) 작동 방식

연간 백분율 비율은 다음과 같이 표시됩니다. 이자율. 매월 지불하는 것과 같은 것을 고려하여 매년 지불할 원금의 백분율을 계산합니다. APR은 또한 해당 연도의 이자의 복리를 고려하지 않고 투자에 대해 지불되는 연간 이율입니다.

NS 대출법(TILA)의 진실 1968년에는 대출 기관이 차용인에게 부과하는 APR을 공개하도록 의무화했습니다. 신용 카드 회사는 광고 허용 금리 월 단위로 제공되지만 계약서에 서명하기 전에 고객에게 APR을 명확하게 보고해야 합니다.

APR은 어떻게 계산됩니까?

비율은 곱하여 계산됩니다. 정기 이자율 기간별 이율이 적용되는 연도의 기간 수입니다. 이율이 잔액에 적용되는 횟수는 표시되지 않습니다.

$\begin{matrix} 4월 = ((\frac{\frac{수수료. + 관심.}{주요한.}}{NS.}) \times 3. 6. 5.) \times 1. 0. 0. \\ 어디: \\ 관심. = 대출 기간 동안 지불한 총 이자입니다. \\ 주요한. = 대출금. \\ NS. = 대출 기간 일수. \end{matrix}$

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4월=((NS주요한수수료+관심)×365)×100어디:관심=대출 기간 동안 지불한 총 이자주요한=대출금NS=대출 기간 일수

미국의 APR은 일반적으로 정기 이자율에 연간 복리 기간 수를 곱한 값으로 표시됩니다. 미국 이외의 지역에서 APR에 대한 정의는 상당히 다를 수 있습니다. 유럽 연합(EU)은 소비자 권리와 금융에 중점을 둡니다. 투명도 이 용어를 정의할 때. 이자율을 계산하는 단일 공식은 모든 EU 회원국에 대해 설정되었지만 개별 국가는 이 공식이 EU 규정 이상으로 채택되는 정확한 상황을 결정하는 데 약간의 여유가 있습니다. 사례.

APR의 유형

신용 카드 APR은 요금에 따라 다릅니다. 대출 기관은 구매에 대해 하나의 APR을 부과할 수 있으며, 현금 서비스, 그리고 또 다른 잔액 이체 다른 카드에서. 은행은 또한 연체금이나 카드 소지자 계약의 다른 조건을 위반한 고객에게 높은 이율의 연이율(APR)을 부과합니다. 또한 많은 신용 카드 회사가 신규 고객이 카드를 등록하도록 유도하는 데 사용하는 소개 APR(낮거나 0% APR)이 있습니다.

APR 차용인은 신용에 따라 청구됩니다. 대출 신용이 우수한 자에게 제공 보다 현저히 낮은 이자율을 적용 신용 불량자에게 부과되는 요금.

대출 일반적으로 고정 또는 가변 APR과 함께 제공됩니다.. 고정 APR 대출은 대출 또는 신용 시설의 수명 동안 변경되지 않도록 보장되는 이자율을 갖습니다. 변동 APR 대출에는 언제든지 변경될 수 있는 이자율이 있습니다.

APR 대 연간 수익률(APY)

APR은 단순 이자만 설명하지만, 연간 수익률(APY) 복리 이자를 고려합니다. 결과적으로 대출의 APY는 APR보다 높습니다. 이자율이 높을수록 복리 기간이 짧을수록 APR과 APY의 차이가 커집니다.

대출의 APR이 12%이고 대출이 한 달에 한 번 복리된다고 상상해 보십시오. 개인이 $10,000를 빌린 경우 한 달 동안의 이자는 잔액의 1% 또는 $100입니다. 그러면 잔액이 효과적으로 $10,100로 늘어납니다. 다음 달에는 이 금액에 1%의 이자가 부과되고 이자는 $101로 전월보다 약간 높습니다. 해당 연도의 잔액을 유지하면 유효 이자율은 12.68%가 됩니다. APY에는 복리로 인한 이자 비용의 이러한 작은 변화가 포함되지만 APR에는 포함되지 않습니다.

여기에 그것을 보는 또 다른 방법이 있습니다. 연간 5%를 지불하는 투자와 매월 5%를 지불하는 투자를 비교한다고 가정해 보겠습니다. 먼저 APY는 APR과 동일한 5%입니다. 그러나 두 번째로 APY는 5.12%로 월별 복리를 반영합니다.

APR과 다른 APY를 사용하여 동일한 이자율을 나타낼 수 있다고 가정하면 대출 기관과 차용인이 더 아첨하는 숫자를 강조하는 것은 당연합니다. 그들의 경우를 진술하기 위해, 그것이 이유입니다 1991년 저축법의 진실 APR과 APY를 모두 광고, 계약 및 계약에 공개하도록 의무화했습니다.은행은 예금 계좌의 APY를 큰 글꼴로 광고하고 해당 APR을 작은 글꼴로 광고합니다. 은행이 대출 기관 역할을 하고 낮은 이율을 부과하고 있다고 차용인을 설득하려고 할 때 반대 현상이 발생합니다. 모기지 이자율과 APY 이자율을 비교하기 위한 훌륭한 리소스는 모기지 계산기입니다.

APR 대 APY

다른 예로 XYZ Corp. 매일 0.06273%의 이자를 부과하는 신용카드를 제공합니다. 여기에 365를 곱하면 연간 22.9%가 되는데, 이는 광고된 APR입니다. 이제 매일 다른 $1,000 항목을 카드에 청구하고 만기일 다음 날까지 기다렸다면 지불을 시작하는 날짜(발행인이 이자를 부과하기 시작한 때)에는 각 항목에 대해 $1,000.6273의 빚이 있습니다. 구입했다.

APY를 계산하거나 유효연간이자율(EAR)—신용 카드에 대한 보다 일반적인 용어—1(원금을 나타냄)을 더하고 그 숫자를 1년의 복리 기간 수의 거듭제곱으로 취합니다. 백분율을 얻으려면 결과에서 하나를 빼십시오.

$\begin{matrix} 에이피. = (1. + 정기 요율.)^{NS.} - 1. \\ 어디: \\ NS. = 연간 복리 기간의 수입니다. \end{matrix}$ APY=(1+정기 요율)NS−1어디:NS=연간 복리 기간 수

이 경우 APY 또는 EAR은 25.7%가 됩니다.

$\begin{matrix} ((1. + . 0. 0. 0. 6. 2. 7. 3.)^{3. 6. 5.}) - 1. = . 2. 5. 7. \end{matrix}$ ((1+.0006273)365)−1=.257

한 달 동안 신용 카드에 잔액만 있으면 연간 22.9%의 해당하는 요금이 부과됩니다. 그러나 해당 연도의 잔액을 유지하면 매일 복리 결과로 유효 이자율이 25.7%가 됩니다.

APR 대 명목 이자율 대 일일 정기 요율

APR은 대출보다 높은 경향이 있습니다. 명사 같은 이자율. 명목 이자율은 차용자가 발생하는 다른 비용을 고려하지 않기 때문입니다. 마감 비용, 보험 및 수수료. 이를 모기지론에 포함시키면 APR과 마찬가지로 모기지 잔고가 늘어납니다.

반면에 일일 주기율은 t입니다.그는 매일 대출 잔액에 부과되는 이자를- APR을 365로 나눈 값입니다. 대출 기관과 신용 카드 제공업체는 계약서에 서명하기 전에 전체 12개월 APR이 어딘가에 나열되어 있는 한 월 단위로 APR을 표시할 수 있습니다.

연이율(APR)의 단점

APR이 항상 총계를 정확하게 반영하는 것은 아닙니다. 차입 비용. 사실, 그것은 대출의 실제 비용을 과소 평가할 수 있습니다. 계산은 장기 상환 일정을 가정하기 때문입니다. 더 빨리 상환되거나 상환 기간이 더 짧은 대출에 대한 APR 계산으로 비용과 수수료가 너무 얇아집니다. 예를 들어, 모기지 마감 비용의 평균 연간 영향은 해당 비용이 7년에서 10년이 아닌 30년에 걸쳐 분산되었다고 가정할 때 훨씬 적습니다.

APR이 항상 총 차입 비용을 정확하게 반영하는 것은 아니기 때문에 실제로 총 융자 비용을 과소평가할 수 있습니다.

APR은 또한 다음과 같은 문제에 직면합니다. 변동금리 모기지(ARM). 추정치는 항상 일정한 이자율을 가정하고 APR이 이자율을 취하더라도 모자 고려하여 최종 수치는 여전히 고정 요율을 기반으로 합니다. ARM의 이자율은 고정 이자율 기간이 끝나면 불확실하기 때문에 APR 추정치는 다음과 같은 경우 실제 차입 비용을 심각하게 과소 평가할 수 있습니다. 모기지 금리 앞으로 상승.

APR 계산은 포함되거나 제외된 수수료가 기관마다 다르기 때문에 유사한 제품을 비교하기 어렵게 만들 수도 있습니다. 대출 기관은 APR을 계산하는 방법을 결정할 상당한 권한을 가지고 있기 때문입니다. 여러 제안을 정확하게 비교하기 위해 잠재적인 차용인은 이러한 수수료 중 어느 것을 결정해야 합니다. 포함되며 철저하게 명목이자율 및 기타 비용을 사용하여 APR을 계산합니다. 정보.

모기지 APR에는 다음과 같은 기타 비용이 포함되거나 포함되지 않을 수 있습니다. 평가, 제목, 신용 보고서, 신청서, 생명 보험, 변호사 및 공증인, 문서 준비. 연체료 및 기타 일회성 수수료를 포함하여 의도적으로 제외된 기타 수수료가 있습니다.

자주 묻는 질문

연간 비율(APR)이란 무엇입니까?

APR은 대출과 관련된 연간 이자율을 나타내는 백분율 수치입니다. 소비자 보호법에 따라 기업은 고객을 오도하는 것을 방지하기 위해 제품 제공과 관련된 APR을 공개해야 합니다. 예를 들어 연이율을 공개할 필요가 없는 경우 회사는 고객에게 연이율인 것처럼 암시하면서 낮은 월간 이율을 광고할 수 있습니다. 이것은 고객이 겉보기에 낮은 월 요금과 겉보기에 높은 연간 요금을 비교하도록 오도할 수 있습니다. 모든 회사가 APR을 공개하도록 요구함으로써 고객에게 "사과 대 사과" 비교가 제공됩니다.

좋은 APR이란?

"좋은" APR로 간주되는 것은 시장에서 제공되는 경쟁 금리, 중앙 은행이 설정한 우대 금리, 차용인 자신의 신용 점수와 같은 요인에 따라 달라집니다. 우대 금리가 낮을 때 경쟁 산업의 회사는 때때로 자동차 대출 또는 리스 옵션에 제공되는 0% 연이율과 같이 신용 상품에 대해 매우 낮은 연이율을 제공합니다. 이러한 낮은 요금이 매력적으로 보일 수 있지만 고객은 이러한 요금이 전체 기간 동안 지속되는지 확인해야 합니다. 제품의 기간 또는 특정 기간이 지나면 더 높은 연이율로 되돌아가는 단순한 도입 요금인지 여부 통과. 또한 낮은 APR은 특히 높은 신용 점수를 가진 고객에게만 제공될 수 있습니다.

APR은 어떻게 계산합니까?

APR 계산 공식은 간단합니다. 기간별 이자율에 이자율이 적용되는 연도의 기간 수를 곱한 값입니다. 정확한 공식은 다음과 같습니다.

$\begin{matrix} 4월 = ((\frac{\frac{수수료. + 관심.}{주요한.}}{NS.}) \times 3. 6. 5.) \times 1. 0. 0. \\ 어디: \\ 관심. = 대출 기간 동안 지불한 총 이자입니다. \\ 주요한. = 대출금. \\ NS. = 대출 기간 일수. \end{matrix}$ 4월=((NS주요한수수료+관심)×365)×100어디:관심=대출 기간 동안 지불한 총 이자주요한=대출금NS=대출 기간 일수

APR 공식의 가치는 소비자를 오도하는 광고로부터 보호하기 위해 연간 이자율 정보를 제공하기 위한 일관된 기반을 제공한다는 것입니다.