미래를 위한 재정 목표를 설정하는 방법

단기, 중기 및 장기 재정 목표를 설정하는 것은 재정적으로 안정되기 위한 중요한 단계입니다. 특정 목표를 위해 노력하지 않으면 필요한 것보다 더 많이 지출할 가능성이 큽니다. 그러면 은퇴하고 싶을 때뿐만 아니라 예상치 못한 청구서에 대한 돈이 필요할 때 부족하게 될 것입니다. 신용카드 부채의 악순환에 빠지고 현금이 부족하다고 느낄 수 있습니다. 적절한 보험에 가입하여 삶의 주요 일부를 처리하는 데 필요한 것보다 더 취약하게 만듭니다. 위험.

가장 신중한 사람이라도 모든 위기에 대비할 수는 없습니다. 세계는 전염병에서 배웠고 많은 가족은 매달 배우기 때문입니다. 미리 생각하는 것은 일어날 수 있는 일을 해결하고 최선을 다해 준비할 수 있는 기회를 제공하는 것입니다. 이것은 필연적으로 다가올 변화에 맞게 삶과 목표를 형성할 수 있도록 지속적인 과정이어야 합니다.

연간 재무 계획 목표를 공식적으로 검토하고 업데이트하며 작년 이후의 진행 상황을 검토할 수 있는 기회를 제공합니다. 이전에 목표를 설정한 적이 없다면 재무 기반을 확고히 하거나 유지할 수 있도록 목표를 공식화할 기회를 잡으십시오. 다음은 재정 전문가들이 경제적 여유 내에서 편안하게 생활하고, 금전 문제를 줄이며, 은퇴를 대비한 저축을 하는 데 도움이 되는 설정을 단기부터 원거리까지 나열한 것입니다.

단기 재정 목표

단기 재정 목표를 설정하면 더 많은 시간이 소요되는 더 큰 목표를 달성하는 데 필요한 자신감과 기초 지식을 얻을 수 있습니다. 이러한 첫 번째 단계는 비교적 달성하기 쉽습니다. 지금 당장은 은퇴 계좌에 100만 달러를 입금할 수는 없지만 앉아서 몇 시간 만에 예산을 만들 수 있으며 많은 사람들이 상당한 금액을 저축할 수 있습니다. 비상금 1년 안에. 다음은 즉시 도움이 되고 장기적인 목표를 달성하는 데 도움이 되는 몇 가지 주요 단기 재정 목표입니다.

예산 수립

“당신이 지금 어디에 있는지 정말로 알기 전에는 어디로 가고 있는지 알 수 없습니다. 이는 예산을 설정하는 것을 의미합니다. 스파크 재무 고문 버지니아 주 리치먼드와 윌리엄스버그에 있습니다. "매달 얼마나 많은 돈이 틈새로 빠져나가는지 충격을 받을 수 있습니다."

지출을 추적하는 쉬운 방법은 무료 예산 프로그램 처럼 민트. 모든 계정의 정보를 한 곳으로 결합하여 범주별로 각 비용에 레이블을 지정할 수 있습니다. 또한 지난 몇 개월 동안의 은행 거래 명세서와 청구서를 살펴보고 스프레드시트나 종이에 각 비용을 분류하여 구식 방식으로 예산을 작성할 수도 있습니다.

재택근무를 할 때마다 심리스(Seamless)를 주문한다는 사실을 알게 될 수도 있습니다. 사무실로 돌아오면 동료와 함께) 월 315달러, 21명에 한 끼 식사에 15달러입니다. 근무일. 당신은 당신이 사랑하는 사람과 데이트 야식에 주말에 또 다른 $100를 지출하고 있다는 것을 알게 될 것입니다. 당신이 당신의 돈을 어떻게 사용하고 있는지 확인하고 그 정보에 따라 행동할 때 더 나은 결정을 내릴 수 있습니다 당신의 돈이 미래에 어디로 가고 싶은지. 외식의 즐거움과 편리함이 한 달에 $315의 가치가 있습니까? 그렇다면 가능합니다. 여유가 있는 한 좋습니다. 그렇지 않다면 매달 돈을 절약할 수 있는 쉬운 방법을 찾은 것입니다. 외식할 때 지출을 줄이는 방법을 찾거나, 일부 레스토랑/테이크아웃 식사를 집에서 만든 음식으로 바꾸거나, 두 가지를 조합하여 먹을 수 있습니다.

비상금을 만들어라

비상 기금은 예상치 못한 비용을 지불하기 위해 특별히 마련한 돈입니다. 시작하려면 $500에서 $1,000가 좋은 목표입니다. 그 목표를 달성하면 비상 자금이 실업과 같은 더 큰 재정적 어려움을 충당할 수 있도록 확장하고 싶을 것입니다. COVID-19 팬데믹 이전에 비상 자금이 없었다면 그렇게 하고 싶었을 것입니다. 그리고 만약 당신이 가지고 있다면, 당신은 그것을 두드려 그것을 보충해야 할 수도 있습니다.

일린 데이비스, 공인 재무설계사(CFP) ~와 함께 재정 독립 서비스 플로리다주 코코아에서는 재정적 의무와 기본적인 필요를 충당하기 위해 최소 3개월치의 비용을 저축할 것을 권장하지만 가급적이면 6개월치 - 특히 귀하가 기혼이고 배우자와 동일한 회사에서 일하는 경우 또는 제한된 직업이 있는 지역에서 일하는 경우 전망. 그녀는 예산에서 최소한 한 가지를 줄이는 것이 비상 저축 자금을 마련하는 데 도움이 될 수 있다고 말합니다.

비상 절약을 위한 또 다른 방법은 정리 및 정리를 통한 것이라고 합니다. 자유 금융 네트워크, 소비자 부채 결제, 모기지 쇼핑 및 개인 대출을 위한 온라인 금융 서비스 회사입니다. eBay 또는 Craigslist에서 불필요한 항목을 판매하거나 야드 세일을 개최하여 추가 돈을 벌 수 있습니다. 취미를 아르바이트로 전환하여 수입을 저축에 바칠 수 있습니다.

Zangardi Haynes는 개업을 권장합니다 예금 계좌 비상 자금 목표에 도달할 때까지 매달 저축할 수 있다고 결정한 금액에 대해 자동 이체를 설정합니다(예산 사용). “보너스, 세금 환급 또는 격주로 지급되는 경우 일년 중 두 달 동안 발생하는 '추가' 월 급여를 받는 경우 해당 금액이 당좌 예금 계좌에 들어오는 즉시 그 돈을 저축하십시오. 그 돈을 이체하기 위해 월말까지 기다리면 저축하는 대신 지출될 가능성이 높습니다.”라고 그녀는 말합니다.

은퇴를 위한 저축과 같은 다른 저축 목표도 있을 수 있지만 비상 자금을 마련하는 것이 최우선 과제여야 합니다. 다른 목표를 달성하는 데 필요한 재정적 안정성을 창출하는 것은 저축 계좌입니다.

신용카드 결제

여부에 대해 전문가들의 의견이 엇갈린다. 신용 카드 빚을 갚거나 비상 자금을 만드십시오. 첫 번째. 신용카드 부채가 있어도 비상금을 마련해야 한다고 말하는 사람들이 있습니다. 비상금이 없으면 예상치 못한 지출로 인해 신용카드 부채가 더 늘어날 수 있기 때문입니다. 다른 사람들은 이자가 너무 비싸서 다른 재정적 목표를 달성하는 것이 훨씬 더 어렵기 때문에 신용 카드 빚을 먼저 갚아야 한다고 말합니다. 당신에게 가장 의미가 있는 철학을 선택하거나 두 가지 모두를 동시에 수행하십시오.

신용 카드 빚을 갚기 위한 전략으로 Davis는 가장 낮은 이율에서 가장 높은 이율로 모든 부채를 나열한 다음 가장 높은 이율의 부채를 제외한 모든 부채에 대해 최소 금액만 지불할 것을 권장합니다. 가장 높은 요율의 카드에 추가 지불을 하기 위해 필요한 추가 자금을 사용하십시오.

Davis가 설명하는 방법은 부채 사태. 고려해야 할 또 다른 방법은 부채 눈덩이. 눈덩이 방식을 사용하면 이자율에 관계없이 가장 작은 것부터 큰 것 순으로 부채를 갚습니다. 아이디어는 가장 작은 부채를 갚았을 때 얻는 성취감이 다음으로 작은 부채를 처리할 수 있는 추진력을 줄 것이며 부채가 없어질 때까지 계속된다는 것입니다.

Gallegos는 부채 협상 또는 합의가 필요한 최소 지불금을 감당할 수 없는 무담보 부채(예: 신용 카드 부채)가 10,000달러 이상인 사람들을 위한 옵션이라고 말합니다. 이러한 서비스를 제공하는 회사는 연방거래위원회 수수료를 받는 대가로 부채를 최대 50%까지 줄이기 위해 소비자를 대신하여 일합니다. 소비자가 성공적인 후에만 지불해야 하는 총 부채 또는 부채 감소 금액의 백분율 협상. Gallegos는 소비자가 2~4년 안에 부채에서 벗어날 수 있다고 말합니다. 단점은 부채 청산은 신용 점수를 손상시킬 수 있습니다, 그리고 채권자는 미지급 계정에 대해 소비자에 대해 법적 조치를 취할 수 있습니다.

중간재정목표

예산을 마련하고 비상 자금을 마련하고 신용 카드 빚을 갚았을 때 또는 세 가지 단기 목표를 가장 적게 달성했습니다. 이제 중기 재무 목표를 향해 일할 때입니다. 목표. 이러한 목표는 단기 및 장기 재정 목표 사이의 다리를 만들 것입니다.

생명 보험 및 장애 소득 보험에 가입하십시오.

귀하의 소득에 의존하는 배우자나 자녀가 있습니까? 그렇다면 조기 사망에 대비한 생명 보험이 필요합니다. 정기 생명 보험 가장 복잡하고 비용이 적게 드는 생명 보험 유형이며 대부분의 사람들의 보험 요구 사항을 충족합니다. 보험 중개인은 보험 증권에서 가장 좋은 가격을 찾는 데 도움을 줄 수 있습니다. 대부분의 정기 생명 보험에는 의료 보험, 그리고 당신이 심각하게 아프지 않는 한, 당신에게 보험을 제공할 회사를 최소한 한 곳은 찾을 수 있을 것입니다.

Gallegos는 또한 장애 보험 일하는 동안 소득을 보호하기 위해 마련되었습니다. "대부분의 고용주가 이 보장을 제공합니다."라고 그는 말합니다. “없으면 정년까지 개인이 스스로 얻을 수 있다.”

중병에 걸리거나 일을 할 수 없을 정도로 부상을 입은 경우 장애 보험이 소득의 일부를 대체합니다. 사회 보장 장애 소득보다 더 큰 혜택을 제공할 수 있어 귀하(및 귀하의 가족이 소득을 얻을 수 있는 능력을 잃으면 그렇지 않은 경우보다 더 편안하게 생활할 수 있습니다. 일을 할 수 없게 된 때와 보험금이 지급되기 시작할 때 사이에 대기 기간이 있을 것입니다. 이것이 비상 자금을 갖는 것이 중요한 또 다른 이유입니다.

학자금 대출을 갚다

학자금 대출은 많은 사람들의 월예산에 큰 걸림돌이 됩니다. 이러한 지불금을 줄이거나 없애면 현금을 확보하여 은퇴를 대비하여 저축하고 다른 목표를 달성하기가 더 쉬워집니다. 학자금 대출을 상환하는 데 도움이 될 수 있는 한 가지 전략은 낮은 이자율로 새로운 대출로 재융자하는 것입니다. 그러나 주의: 연방 학자금 대출을 민간 대출 기관에서 재융자하는 경우 소득 기반 상환, 연기, 그리고 인내, 어려운 시기에 떨어질 때 도움이 될 수 있습니다.

당신의 꿈을 고려

중간 목표에는 첫 주택 구입 또는 나중에 별장 구입과 같은 목표도 포함될 수 있습니다. 이미 집이 있고 대대적인 개조로 집을 업그레이드하거나 더 큰 장소를 위해 저축을 시작하고 싶을 수도 있습니다. 자녀나 손주를 위한 대학, 또는 자녀가 있을 때를 위한 저축도 중간 목표의 다른 예입니다.

이러한 목표 중 하나 이상을 설정했으면 목표를 달성하기 위해 얼마나 저축해야 하는지 파악하기 시작하십시오. 원하는 미래의 유형을 시각화하는 것이 그것을 달성하기 위한 첫 번째 단계입니다.

장기 재정 목표

대부분의 사람들에게 가장 큰 장기 재정 목표는 은퇴할 만큼 충분한 돈을 저축하는 것입니다. 일반적인 경험 법칙은 10%에서 15%를 절약해야 합니다. 모든 급여의 세금 혜택 퇴직금 같은 401(k) 또는 403(b), 액세스 권한이 있는 경우 또는 전통적인 IRA 또는 로스 IRA. 그러나 실제로 충분히 저축하고 있는지 확인하려면 실제로 은퇴해야 할 금액을 파악해야 합니다.

귀하의 은퇴 요구 사항을 추정하십시오.

Tampa Bay/St.에 있는 PNC Wealth Management의 CPA 재무 플래너 Oscar Vives Ortiz 상트페테르부르크, 플로리다 지역은 은퇴를 추정하기 위해 간단한 계산을 할 수 있다고 말합니다. 준비:

1. 은퇴하는 동안 원하는 연간 생활비를 추정하십시오. 단기 재정 목표를 시작할 때 만든 예산을 보면 얼마나 필요한지 알 수 있습니다. 은퇴 시 더 높은 의료비를 계획해야 할 수도 있습니다.
2. 받을 소득을 뺍니다. 포함하다 사회 보장, 퇴직 계획 및 연금. 이렇게 하면 투자 포트폴리오로 자금을 조달해야 하는 금액이 남게 됩니다.
3. 원하는 은퇴 날짜에 필요한 은퇴 자산의 양을 추정하십시오. 현재 가지고 있고 매년 저축하고 있는 것을 기반으로 합니다. 온라인 퇴직 계산기가 당신을 대신해 계산할 수 있습니다. 은퇴 당시 이 잔액의 4% 이하가 사회 보장과 연금을 합친 금액으로 충당되지 않는 나머지 비용을 충당하면 은퇴를 앞두고 있는 것입니다.

예를 들어, 100만 달러의 포트폴리오로 시작하여 1년 차에 40,000달러를 인출했다면(100만 달러의 4%), 그런 다음 다음 해마다 인플레이션 비율만큼 인출액을 늘립니다($40,000 + 2년차 2%, 또는 $40,800; $40,800에 3년차에 2%를 더한 금액, 즉 $41,616 등) 30년 동안의 은퇴 기간 동안 돈이 바닥나지 않고 버틸 수 있었을 것입니다. "그래서 자주 본다. 원칙적으로 4% 은퇴를 논의할 때 엄지손가락을 치켜세웁니다.”라고 Vives Ortiz는 말합니다.

"대부분의 시나리오에서 실제로 4%를 사용하여 30년이 지나면 더 많은 돈을 얻게 되지만 최악의 경우 30년에 돈이 바닥날 것입니다."라고 그는 덧붙입니다. "여기서 주의해야 할 유일한 단어는 4%가 역사상 모든 시나리오에서 살아남았다고 해서 앞으로도 계속 그럴 것이라는 보장이 없다는 것입니다."

Ortiz는 은퇴를 앞두고 있는지 여부를 추정하는 방법에 대한 다음 예를 제공했습니다.

10년 후 은퇴하고 싶은 56세 부부
원하는 연간 생활비	$ 65,000
배우자 No.1의 66세 사회 보장	$ (24,000)	$2,000/월
66세 배우자 2번의 사회 보장	$ (24,000)	$2,000/월
남은 수요(투자로 인해 발생)	$ 17,000
4%의 인출율($17,000/.04)을 가정하여 남은 필요 자금을 조달하는 데 필요한 총 투자	$ 425,000
현재 401(k)/IRA 잔액(합산, 두 배우자)	$ (250,000)
향후 10년 동안 추가 절감 필요*	$ 175,000	($17,500/년; 또는 약 $1,460/월)

*단순화를 위해 현재 투자에 대해 향후 10년 동안 얻을 수 있는 수익률은 포함하지 않았습니다.

은퇴 저축 늘리기

가지고 있는 대부분의 사람들에게 고용주가 후원하는 은퇴 계획의 사장인 CFP Vincent Oldre는 고용주가 급여의 일정 비율에 해당한다고 말합니다. 은퇴 보장 그룹 미니애폴리스에서. 그들은 급여의 3% 또는 심지어 7%와 일치할 수도 있습니다. 완전한 고용주와 일치할 만큼 충분히 기여하면 투자에 대한 100% 수익을 얻을 수 있으며 이것은 은퇴 자금을 마련하기 위해 취하는 가장 중요한 단계입니다.

“저를 죽이는 것은 사람들이 은퇴 계획에 돈을 넣지 않는다는 것입니다. 그들은 '주식 시장을 두려워'합니다. 그들은 내가 '간단한' 수익이라고 부르는 것을 놓치고 있습니다.”라고 Oldre는 말했습니다. 말한다.

재무 고문인 Michael Cirelli는 사이파이낸셜 일리노이 주 워렌빌에서는 연말이 아니라 연초에 IRA 기부를 할 것을 권장합니다. 대부분의 사람들이 그렇게 하는 경향이 있을 때, 돈이 성장할 시간을 더 주고 자신에게 더 많은 돈을 주기 위해 은퇴하다.

결론

목표를 달성하기 위해 완벽하고 선형적인 진전을 이루지 못할 수도 있지만 중요한 것은 일관성을 유지하는 것입니다. 한 달 동안 예상치 못한 자동차 수리비나 의료비 청구서에 부딪혀 비상 기금에 기여할 수 없지만 대신 돈을 꺼내야 하는 경우 자책하지 마십시오. 그것이 바로 펀드가 존재하는 이유입니다. 가능한 한 빨리 정상 궤도로 돌아오십시오.

실직하거나 질병에 걸린 경우에도 마찬가지입니다. 그 어려운 시기를 헤쳐나가려면 새로운 계획을 세워야 하고, 빚을 갚거나 저축을 하지 못할 수도 있습니다. 그 기간 동안 은퇴하지만 다른 계획이 나오면 원래 계획(또는 수정된 버전)을 재개할 수 있습니다. 옆.

이것이 연간 재무 계획의 장점입니다. 목표를 검토 및 업데이트하고 인생의 기복이 있는 동안 목표 달성 과정을 모니터링할 수 있습니다. 그 과정에서 매일 및 매월 하는 작은 일과 매년 및 수십 년 동안 하는 큰 일 모두 재정 목표를 달성하는 데 도움이 될 것입니다.