성별 및 보험 비용

보험 회사는 위험과 법적으로 고려할 수 있는 요소를 기반으로 보험료를 책정합니다. 예를 들어 보험사는 신청자의 인종이나 종교에 따라 보험료를 책정할 수 없습니다. 그러나 보험 회사는 전통적으로 성별을 신청자의 위험과 연관시켰기 때문에 종종 보험료를 책정하는 요소가 되었습니다. 그러나 보험사가 항상 성별을 고려할 수 있는 것은 아닙니다. 특정 보험 유형과 거주 지역에 따라 다릅니다.

개인이 보험 정책을 신청할 때 공정하고 저렴한 비용이 청구되고 있다고 느끼고 싶어합니다. 그들이 받고 있는 보장에 대한 요율과 그들이 받고 있는 요인에 대해 어느 정도 통제할 수 있음 평가했다. 예를 들어, 12년 된 Honda와 달리 연간 15,000마일을 운전할 새로운 Mercedes를 보장하기 위해 더 많은 비용을 청구하는 것이 합리적입니다. 1년에 5,000마일을 운전하게 될 것이라는 사실은 운전을 하면 할수록 사고의 위험이 높아지고 더 비싼 차는 수리하거나 수리하는 데 더 많은 비용이 들기 때문입니다. 바꾸다.

그러나 모든 사람이 보험사가 개인의 성별에 따라 더 많거나 적은 비용을 청구하는 것이 공정하다고 생각하지는 않습니다. 정책 입안자와 소비자 옹호자들이 직면한 자동차 보험사뿐만 아니라 모든 유형의 보험사는 수십 년 동안 이 질문을 처리해 왔습니다.

현재 다양한 유형의 보험에서 성별을 고려하는 방법은 다음과 같습니다.

성별 및 생명 보험 비용

평균적으로 개인의 나이는 얼마나 오래 살 것인지에 대한 가장 신뢰할 수 있는 예측 변수로 간주됩니다. 성별은 두 번째로 나옵니다. 적어도 1880년으로 거슬러 올라가는 모든 국가의 관찰에 따르면 남성은 일반적으로 유전과 호르몬과 관련된 이유로 여성보다 일찍 사망합니다. 오늘날 이러한 차이점을 볼 수 있습니다. 사회 보장국(SSA) 2017년에 40세인 여성이 남성보다 약 4년 더 오래 살 것으로 예상된다는 것을 보여주는 보험계리적 생명표.

생명 보험 회사는 최상의(최선의) 요금을 청구할지 아니면 더 높은 요금을 청구할지 결정할 때 다양한 건강 요인을 살펴봅니다. 이러한 요인 중 일부는 혈당 수치, 니코틴 사용, 간 및 신장 기능, 처방약 및 병력입니다. 그러나 생명보험사는 때때로 남성과 여성에게 서로 다른 건강 기준을 적용합니다. 특정 건강 지표, 특히 혈압, 콜레스테롤 및 신체 질량 지수. 이러한 차이는 다른 보험료로 이어질 수 있습니다.

대부분의 주에서 성별 중립적이지 않은 생명 보험 가격 책정은 트랜스젠더 지원자 그리고 논바이너리 지원자 지원서에서 남성 또는 여성으로 식별하도록 요청받은 사람. 현재까지 보험사는 이러한 개인에 대한 고유한 성별 등급을 갖고 있지 않은 것으로 보이지만, 트랜스젠더 및 논바이너리의 정신적, 육체적 건강 문제에 대해 알려진 정보를 기반으로 더 높은 비율 개인. 물론, 틀림없이 차별은 회사 이미지에 도움이 되지 않을 수 있으며 수익성에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.

2012년 말부터 유럽 법률은 보험 회사의 보험 가입을 금지했습니다. 유럽 ​​연합(EU) 건강, 생명 및 자동차 보험료에 성별을 고려하지 않은 회원국. 그러나 보험이 주로 주 수준에서 규제되는 대부분의 미국에서는 그렇지 않습니다. 몬태나는 EU만큼 광범위한 법률을 가진 유일한 주이며, 그 역사는 1985년으로 거슬러 올라갑니다.

유럽의 새로운 성 중립적 가격 책정 규칙의 영향을 조사한 한 학술 연구에서는 삶의 50%가 보험 회사의 보험 계약자는 여성이고 50%가 남성이었습니다. 법에 따라 여성은 더 높은 요율을 지불하고 남성은 지불해야 합니다. 낮은 요금. 그러나 이전 남성 및 여성 비율의 평균이 아니라 새로운 비율은 실제로 생명 보험 회사 포트폴리오에서 남성과 여성의 비율에 따라 달라집니다.

새로운 요율은 고객을 고려하여 특정 보험사의 위험을 반영하도록 조정됩니다. 보험료는 고객으로 여성보다 남성이 더 많은 회사에서 더 높을 것입니다. 두 경우 모두 여성은 남성에게 보조금을 지급하지만 일부 기업에서는 다른 기업보다 여성이 남성에게 더 많은 보조금을 지급합니다. 또한 남성을 위한 새롭고 낮은 요율이 생명 보험을 더 매력적으로 만들고 이 더 위험한 그룹이 더 많이 구매하게 할 수 있다는 사실을 설명하기 위해 보험사는 추가 비용을 청구해야 할 수도 있습니다. 모든 사람에게 남성 요금을 부과한 보험사는 여성 고객을 잃을 가능성이 큽니다.

성별 및 자동차 보험 비용

성별은 종종 보험사가 자동차 보험료를 결정하는 데 사용하는 요소 중 하나입니다. 여성은 전반적으로 사고가 적고 사고도 적기 때문에 여성이 남성보다 급여를 적게 지불하는 경우가 있습니다. 음주운전(DUI) 사고 그리고 더 적은 심각한 사고. Insure.com의 2018년 연구에 따르면 남성과 여성에게 청구되는 보험료의 차이는 보험사와 연령에 따라 다릅니다. 2017년에 발표된 미국 소비자 연맹(CFA) 연구에 따르면 주마다 다릅니다.

이 연구는 남성과 여성에게 부과되는 보험료의 지리적 차이가 무의미하게 "내재적 위험 보험사가 여성 운전자가 되는 것과 관련된 것은 거주 지역에 따라 크게 오르거나 내리게 됩니다.” 플로리다주 탬파에서 여성 운전자가 된 결과 예를 들어, 오클라호마시티에서 여성 운전자인 동안 32% 더 높은 보험료를 받음으로써 얻은 견적에서 보험료가 3%만 더 높아졌습니다. 공부하다.

CFA 연구에 따르면 6대 자동차 보험사 대부분은 40세와 60세 여성에게 동년 남성보다 더 많은 비용을 청구했고 20세 여성에게는 20세 미만의 남성에게 비용을 청구한 것으로 나타났습니다. 보험사가 성별에 따라 소비자를 평가하는 방식의 차이로 인해 CFA는 보험사의 "보험계리적 청구 보험료를 결정하는 요인으로 성별을 사용할 때의 건전성"은 "변호할 수 없는" 수준이었습니다. 캘리포니아 자동차 보험사에 대한 내부 연구 캘리포니아 보험국(California Department of Insurance)도 비슷한 결과를 얻었습니다. 보험료.

다음 7개 주는 보험사가 성별에 따라 보험료를 산정하는 것을 허용하지 않습니다.

• 캘리포니아
• 하와이
• 매사추세츠 주
• 미시간(예외 제외)
• 몬태나
• 노스 캐롤라이나
• 펜실베니아

보험 비교 사이트인 Zebra는 2016년과 2018년에 남성과 여성에게 부과되는 자동차 보험료에 대한 연구를 진행했습니다. 2018년 기준으로 여성은 전국 평균을 볼 때 남성보다 10달러를 더 지불했지만 네바다는 남성보다 121달러, 미시간은 79달러, 오리건은 71달러를 더 지불했습니다. 여성이 성별에 따른 보험료를 가장 많이 낸 세 개 주였습니다.

남성은 와이오밍(여성보다 47달러 더 높음), 로드 아일랜드(42달러), 사우스캐롤라이나(41달러)에서 성별에 따른 보험료를 가장 많이 냈습니다. 연구 당시 성별에 따른 가격 책정을 허용하지 않은 5개 주를 포함하여 13개 주에서 남녀 보험료의 평균 차이는 연간 10달러 미만이었습니다.

그리고 2012년 차별 금지법 이후 유럽 연합의 자동차 보험료는 어떻게 되었습니까? 영국 남성과 여성 운전자 사이의 요금 격차는 크게 벌어졌습니다. 남성은 자동차 보험에 여성보다 27파운드를 더 지불했습니다. 2017년까지 그들은 £101를 더 지불했습니다. 직업 등 보험사가 보험료를 책정하는 데 사용하는 다른 요인이 큰 영향을 미친 것으로 보인다.

성별 및 기타 유형의 보험

우리가 보았듯이 규제 기관이 성별 기반 가격 책정을 허용하는지 여부에 관계없이 성별은 직간접적으로 보험료에 영향을 미칩니다. 다음은 성별이 다른 유형의 보험료에 미치는 영향에 대한 요약입니다.

건강 보험

주 거래소와 연방 시장을 통해 판매되는 Affordable Care Act 준수 플랜은 보험료 설정의 요인으로 성별을 사용할 수 없습니다. 하지만, 단기 건강 보험 계획 여성에게 남성보다 훨씬 더 높은 보험료를 부과할 수 있고 종종 그렇게 합니다.

이 불일치가 정당화됩니까? 의 이슈 브리핑 전국 보험 위원 협회(NAIC), 보험 업계 옹호 단체는 가임기 여성의 의료비가 동년배 남성보다 45% 높고, 출산 포함 270% 차이 소송 비용. 그 차이는 나이가 들어감에 따라 줄어들고 남성은 50대 중반이 되면 의료비를 더 많이 사용하게 됩니다.

비 ACA 플랜(단기 플랜 포함)의 경우 주에서 보험사가 보험료를 설정하는 방법을 결정할 수 있습니다. 14개 주는 이미 ACA 이전에 건강 보험사가 개별 시장에서 건강 보험료를 책정할 때 성별을 사용하는 것을 금지했습니다. 2021년 2월부터 로드 아일랜드는 민간 건강 보험사가 보험료를 책정하는 요소로 성별을 사용하는 것을 금지하는 법안을 고려하고 있습니다.

개호보험

2020년에 장기 요양(LTC) 보험에 대한 개별 정책은 여성이 남성보다 훨씬 더 비쌌지만 항상 그런 것은 아닙니다. 2013년 봄에 주요 장기 요양 보험 제공업체인 Genworth는 다른 보험료를 청구하기 시작할 것이라고 발표했습니다( 여성이 보험금의 3분의 2를 받고 있었기 때문에 개별 보험을 구매하는 남성과 여성에게 불화. 여성은 남성보다 오래 살기 때문에 남성보다 전문적인 장기 요양을 필요로 할 가능성이 더 높습니다. 그리고 - 이성애 관계의 경우 - 배우자 간병인이 있을 가능성이 적습니다. 나이.

Genworth가 이 변경 사항을 도입한 이후로 다른 보험사들도 이를 따랐습니다. 2020년 기준 건강 등급이 표준인 55세 남성의 평균 장기 요양 보험료는 $1,700입니다. 여성의 경우 2,675달러였습니다. 남성과 여성이 함께 보험을 구매하면 합산 3,050달러를 받을 수 있습니다.

연금

여성은 기대 수명이 더 길기 때문에 보험 회사에서 즉시 연금을 구입하는 경우 여성이 남성보다 월 급여를 더 적게 받습니다. 아이디어는 평생 동안 남성과 여성이 평균적으로 동일한 총 지불금을 받게 된다는 것입니다. 그러나 여성과 남성은 성별 때문에 사회보장국에서 다른 지불금을 받지 않습니다. 또한 고용주는 다른 금액을 지불할 수 없습니다. 확정 급여 연금 제도 동등한 기여를 한 여성과 남성에게.

보험 업계가 말하는 성별 평가

보험 업계는 전반적으로 성별 등급(또는 기타 등급 변수)에 대한 엄격한 규제가 소비자의 최선의 이익에 반한다고 주장합니다. 업계의 지원을 받는 소비자 교육 기관인 보험 정보 연구소(Insurance Information Institute)의 2019년 보고서에 따르면 보험사는 보험 계리학적으로 건전한 기준에 따라 요율을 책정해야 하기 때문에 통계적 분석을 통해 개발되고 규제 기관의 승인을 받은 변수는 성별과 같은 변수의 손실을 다른 변수에 다소 가중치를 주어 보완해야 합니다. 변수.

보고서에서는 “남성 운전자가 사고 비용이 더 많이 들고 픽업 트럭을 운전할 가능성이 더 높다고 상상해 보십시오”라고 말합니다. “성별이 제한되면 성별에 대한 대리 평가 변수가 픽업 트럭이 될 수 있습니다. 이 상황에서 픽업 트럭의 요금은 인상될 수 있지만 다른 유형의 차량 요금은 낮아질 수 있습니다.” 또 다른 가능한 결과, EU 생명 보험료에 대한 학술 연구에서 언급된 바에 따르면 위험도가 낮은 고객은 결국 높은 위험에 대한 보조금을 지급하게 됩니다. 고객.

결론

개인은 자신의 선택(선천적 특성이 아님)과 자신의 선택을 반영하는 보험료를 지불하는 것을 선호할 수 있지만 고유한 위험 특성으로 인해 보험 업계가 이렇게 세련된 요율을 설정하는 것은 실현 가능하지 않습니다. 수준. 그렇기 때문에 대신 연령 및 성별과 같은 등급 변수를 위험의 대리인으로 사용합니다.

보험사는 보험금 지급 경험에 따르면 특정 특성이 유사한 유형의 그룹에 대한 위험을 예측하는 경향이 있다고 말합니다. 일부 젊은 남성 운전자가 일부 중년 여성보다 실제로 더 안전하더라도 젊은 남성 운전자와 같은 사람들 드라이버. 차량 내 추적 장치 또는 건강 모니터링 장치와 같은 신기술을 통해 보험사는 개인의 위험을 더 정확하게 평가할 수 있습니다. 성별과 같은 더 광범위한 특성을 사용하는 경우 - 소비자가 해당 기술이 너무 침습적이라고 생각하지 않고 보험 회사와 보험 회사 모두에게 비용 효율적인 경우 소비자.