IRA에 CD를 넣어야 합니까?

개인 은퇴 계좌(IRA)를 개설하는 것은 장기적으로 부를 축적하는 한 가지 방법입니다. IRA는 예금 증명서(CD)를 포함하여 다양한 유형의 투자를 보유할 수 있습니다. CD는 돈을 늘릴 수 있는 안전하고 안전한 방법을 제공하지만 IRA에 보관하는 것이 합리적입니까? 은퇴 계좌에 CD를 넣는 것이 모든 투자자에게 적합하지 않을 수도 있지만 그럴 수 있습니다.

개인 퇴직 계좌(IRA) 기본 사항

안 IRA 은퇴 저축을 위해 특별히 고안된 세금 우대 계좌입니다. 선택할 수 있는 IRA에는 Roth와 Traditional의 두 가지 기본 유형이 있습니다.

ㅏ 로스 IRA 세후 달러로 자금을 조달하고 퇴직 시 100% 면세 자격을 갖춘 분배를 허용합니다. Roth IRA에 기여할 수 있는 능력은 세금 신고 및 소득을 기반으로 합니다. 2022년 Roth IRA 기여 소득 단계적 폐지 한도는 다음과 같습니다.

• $129,000 ~ $144,000 - 독신 납세자 및 가구주
• $204,000 ~ $214,000 - 기혼, 공동 신고
• $0 ~ $10,000 - 기혼, 별도 신고

전통적인 IRA 세전 달러로 자금이 조달되며 기부금은 세금 공제가 가능합니다. 귀하의 소득은 전통적인 IRA에 기여하는 능력에 영향을 미치지 않습니다. 그러나 IRS는 귀하의 수정 조정 총 소득(MAGI) 공제할 수 있는 금액을 결정하기 위해 직장에서 퇴직 계획이 적용되는지 여부. 기혼자인 경우 IRS는 배우자가 직장에서 보험 적용을 받는지 여부도 고려합니다.

2022년에는 직장에서 플랜이 적용되고 다음과 같은 경우 전액 공제가 허용됩니다.

• 독신 또는 가장이며 수정된 AGI가 $68,000 이하입니다.
• $109,000 이하의 수정된 AGI를 가진 공동 신고 또는 적격 과부(er)

직장에서 플랜의 적용을 받지 않고 독신, 가구주 또는 적격 과부(er)인 경우 소득에 관계없이 전체 기여금을 공제할 수 있습니다. 귀하가 기혼이고 귀하의 배우자도 직장 플랜의 적용을 받지 않는 경우에도 마찬가지입니다. 부부가 공동으로 신고하는 경우 배우자 중 한 명이 적용되는 경우 MAGI가 $204,000 이하일 때 전액 공제가 허용됩니다.

두 유형의 IRA에 대한 연간 기여 한도는 동일합니다. 2022년에는 최대 $6,000까지 기부할 수 있습니다. 50세 이상인 경우 $1,000의 추가 캐치업 기부가 허용됩니다.

IRA에 CD를 넣을 수 있습니까?

예금 증명서 은행 및 신용 조합에서 제공하는 정기 예금 계좌입니다. CD를 열면 일정 금액을 예치하고 일정 기간 동안 이자를 받습니다. CD가 만기되면 초기 저축액과 이자를 인출하거나 새 CD에 넣을 수 있습니다.

IRA를 통해 개설하는 경우 중개 계좌, 귀하의 중개 회사는 퇴직 저축 옵션으로 CD를 제공할 수 있습니다. 필요한 최소 보증금, 만기 기간 및 적립 이자율은 CD에 따라 다릅니다.

다른 옵션은 은행에서 IRA CD를 여는 것입니다. IRA CD는 IRA 내부에 보관하도록 특별히 설계된 CD입니다. 은행은 전통적인 IRA CD와 Roth IRA CD를 제공할 수 있습니다. 다른 은행 발행 CD와 어떻게 다른지 차이점은 다음과 같습니다.

• 과세. IRA CD는 인출에 대한 IRA 세금 규칙을 따릅니다. 예를 들어, 기존 IRA CD에서 조기 인출할 경우 10%의 세금이 부과될 수 있습니다.
• 자귀. 만기 기간은 더 길 수 있습니다. 예를 들어, 10년 만기 IRA CD에 저축하는 옵션이 있을 수 있습니다.
• 요금. IRA CD의 이자율은 기간이 더 긴 경향이 있기 때문에 일반 CD 이자율보다 높을 수 있습니다.

IRA CD는 연방예금보험공사(FDIC) 보험 에서 개최될 때 FDIC 다른 은행 CD와 마찬가지로 회원 은행. 현재 FDIC 보장 한도는 예금자, 계좌 소유권 유형, 금융 기관당 $250,000입니다. 이는 귀하의 은행이 파산하는 드문 경우에 보호된다는 것을 의미합니다.

IRA에 CD를 넣어야 합니까?

은퇴 자금을 투자할 안전하고 안전한 방법을 찾고 있다면 CD를 IRA에 넣거나 IRA CD를 여는 것이 합리적일 수 있습니다. FDIC가 보장하는 CD를 보유하고 있다면 보증금이 보장 한도까지 보호됩니다. 그리고 전반적으로 CD는 예측 가능한 수익률을 제공할 수 있기 때문에 돈을 투자하는 가장 안전한 방법 중 하나입니다.

IRA CD로 얼마를 벌 수 있는지 면에서 다른 CD 옵션보다 요금이 더 높을 수 있습니다. 그러나 주식으로 얻을 수 있는 수익과 비교할 수 없을 수도 있습니다. 상장지수펀드(ETF) 또는 기타 고위험 투자. 따라서 공격하려는 위험/보상 균형의 종류를 고려하는 것이 중요합니다.

또한 투자 기간과 장기간에 걸쳐 일부 포트폴리오를 CD에 보관하는 것이 얼마나 편안한지 고려하십시오. 예를 들어 1.5%의 수익을 내는 10년 만기 IRA CD를 개봉했다고 가정해 보겠습니다. 연간 수익률(APY) 오늘. 그러나 계좌를 개설한 지 1년 이내에 금리가 인상되고 새로운 10년 만기 IRA CD가 현재 2%를 제공하고 있습니다.

원래 CD에서 돈을 인출하고 더 높은 APY에서 새 CD를 구입하는 데 사용할 수 있습니다. 그러나 그것은 방아쇠를 당길 수 있습니다 CD 조기 인출 패널티 및 IRA 조기 인출 패널티. 따라서 CD가 안전하더라도 이자율과 관련하여 여전히 일정 수준의 위험에 직면하게 됩니다.

IRA CD를 래더링하면 이러한 위험을 최소화하는 데 도움이 될 수 있습니다. 와 CD 사다리 전략을 사용하면 IRA 내에서 만기 기간과 이자율이 다른 여러 개의 CD를 열 수 있습니다. 이렇게 하면 CD가 지속적으로 숙성되어 요금이 인상되면 롤오버할 수 있습니다.

결론

은퇴를 위한 안전한 투자 옵션을 원한다면 IRA를 열어 CD를 보관하거나 IRA CD를 설정하는 것이 좋습니다. 먼저 소득과 선호하는 세금 혜택 유형에 따라 어떤 유형의 IRA를 개설할지 결정해야 합니다. 그런 다음 비교하기 위해 쇼핑 할 수 있습니다 IRA CD 요금 귀하의 저축 전략에 적합한 것을 찾기 위한 만기 기간.