대출 수준 가격 조정(LLPA) 정의

대출 수준 가격 조정(LLPA)은 기존 모기지를 사용하는 모기지 대출자에게 평가되는 위험 기반 수수료입니다. 일반 모기지가 있는 경우 대출의 "가격"은 LLPA를 사용하여 조정됩니다. 이것은 당신이 모기지에서 지불하는 금액을 증가시킬 수 있습니다.

LLPA는 모두에게 적용됩니다. 기존 모기지 다양한 위험 요소를 고려하여 계산됩니다. 기본적으로 이러한 수수료는 다음을 위한 방법입니다. 패니 매와 프레디 맥—연방 지원 주택 모기지 회사—모기지를 보증할 때 직면하는 위험을 줄이기 위해.

대출 수준 가격 조정(LLPA)은 어떻게 계산됩니까?

매주 Freddie Mac은 PMMS(Primary Mortgage Market Survey)를 발표합니다. 이 보고서는 미국의 대출자가 이용할 수 있는 평균 이자율에 대한 데이터를 제공합니다. 보고서 수치와 다른 금액이 청구될 수 있습니다. 제시된 요율과 실제 지불하는 요율 사이의 차이는 정부 조정(LLPA)으로 인한 것입니다.

기본적으로 LLPA는 연방 대출 회사가 모기지 비용을 조정하여 위험을 상쇄하는 방법입니다. 일반적으로 아이디어는 더 안전한 모기지의 가격에 영향을 미치지 않으면서 더 위험한 대출을 더 비싸게 만드는 것입니다.

정부는 위험 수준을 평가하고 12개 이상의 요소를 평가하여 LLPA를 계산합니다. 이들 중 가장 중요한 것은 다음과 같습니다.

• 대출 가치 (LTV) 그리고 소득 대비 부채(DTI) 비율: 비율이 높을수록 종종 LLPA가 높아집니다.
• 신용 점수: 신용 점수가 높을수록 LLPA는 낮아집니다.
• 대출 목적: 기본 주택이 아닌 투자 목적으로 부동산을 구입하는 경우 더 높은 LLPA 수수료를 지불해야 할 수 있습니다.
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• 점유율: 부동산이 점유되지 않은 경우 더 높은 LLPA 수수료가 부과됩니다.
• 단위 수: 부동산에 유닛이 많을수록 LLPA 수수료가 높아집니다.

대출 수준 가격 조정(LLPA)이 존재하는 이유는 무엇입니까?

대출 수준 가격 조정(LLPA)은 2008년 금융위기. 미국 전역의 수백만 명의 차용인이 모기지 불이행으로 인해 Fannie Mae와 Freddie Mac은 위험에 심하게 노출되어 빠르게 돈을 잃고 있음을 발견했습니다.

이 위험을 상쇄하기 위해 더 위험한 대출자는 이제 모기지에 대해 더 많은 비용을 청구하며 LLPA는 이를 위한 메커니즘입니다. 대출 수준 가격 조정은 "위험한" 모기지에 수수료를 부과하지만 더 안전한 모기지의 가격에는 영향을 주지 않도록 설계되었습니다.

FHFA의 새로운 2023년 대출 수준 가격 조정(LLPA) 판결

LLPA 시스템은 2008년부터 2023년까지 대체로 유사하게 유지되었습니다. 그러나 2023년에는 연방 주택 금융 기관(FHFA) LLPA 구조에 영향을 미치는 새로운 규칙을 적용합니다.

이러한 조정의 목적은 주택을 더 저렴하게 만드는 것이었습니다. 따라서 FHFA는 신용 점수가 낮고 낮은 차용인에 대한 LLPA의 영향을 줄였습니다. 계약금, 신용 점수가 높고 계약금이 높은 차용인의 LLPA 비용이 증가했습니다.

새로운 형식의 영향을 받는 대출에는 Fannie Mae 및 Freddie Mac이 구입한 기존 모기지 및 재융자 대출이 포함됩니다. FHA(Federal Housing Administration), 미국 재향군인회(VA), 미국 농무부 (USDA) 및 미국 주택 도시 개발부(HUD) 섹션 184 모기지는 이러한 새로운 모기지에서 제외됩니다. LPA.

일부 차용인에게 미치는 영향은 상당할 수 있습니다. 새 규정에 따라 $400,000 모기지, 신용 점수 740점, 계약금 20%를 보유한 사람은 수수료가 $2,000에서 $3,500로 인상됩니다. 신용 점수가 640점 이하이고 계약금이 3% 이하인 주택 구매자는 수수료가 $11,000에서 $6,000로 크게 감소합니다.

대출 수준 가격 조정(LLPA)이 모기지 차용자에게 미치는 영향

모든 모기지가 LLPA의 영향을 받는 것은 아닙니다. 이러한 수수료는 기존의 Fannie Mae 및 Freddie Mac 대출에만 적용됩니다. 현재 규칙은 모든 FHA, VA, USDA 및 HUD 섹션 184 모기지를 제외합니다. 신용 점수가 낮은 경우 이는 FHA 대출 훨씬 더 비용 효율적인 옵션입니다.

가지고 있다면 기존 모기지그러나 LLPA의 영향은 상당할 수 있습니다. 예를 들어, 신용 점수가 659점이고 주택 가치의 75%를 빌리는 경우 대출 잔액의 1.5%에 해당하는 수수료를 지불하게 됩니다. 신용 점수가 더 높으면(780 이상) LLPA를 전혀 지불하지 않아도 됩니다.

대출 수준 가격 조정(LLPA)에서 고려되는 위험 요소

대출 수준 가격 조정은 다양한 위험 요소를 고려하여 계산됩니다. 이는 Fannie Mae의 대출 수준 가격 조정 매트릭스에 설명되어 있습니다.

첫째, 모기지 유형이 고려됩니다. ARM(변동 금리 모기지) 또는 이자만 지불하는 모기지와 같이 위험이 더 높은 것으로 간주되는 모기지는 LLPA가 더 높을 수 있습니다.

다음으로 Fannie Mae는 귀하의 신용 점수를 고려합니다. 신용 점수가 낮으면 위험이 더 높은 것으로 간주되어 더 높은 LLPA가 부과될 수 있습니다. 반면에 신용 점수가 높은 차용인에게는 더 낮은 LLPA 이율이 부과됩니다. 때때로 매우 높은 신용 점수(780 이상)를 가진 대출자는 LLPA를 완전히 피할 수 있습니다.

마지막으로 LTV(loan-to-value) 비율도 위험을 평가하는 데 사용됩니다. LTV는 모기지론 규모를 부동산 감정가로 나눈 값입니다. LTV가 높을수록(즉, 주택 가치에 비해 대출 금액이 클수록) LLPA가 높아집니다.

결론

LLPA(Loan Level Pricing Adjustment)는 기존 모기지를 보유한 대출자에게 부과되는 수수료입니다. 이러한 수수료는 연방 지원 모기지 회사인 Fannie Mae 및 Freddie Mac의 위험 노출 수준을 줄이기 위해 고안되었습니다.

LLPA 수수료는 일반적으로 더 위험한 유형의 모기지와 신용 점수가 낮거나 계약금이 적은 사람들에게 더 높습니다. 신용 점수가 높고 계약금이 많은 대출자는 일반적으로 낮은 LLPA를 지불합니다.