내 은행이 실패하면 어떻게 됩니까?
은행이 실패했을 때 가장 먼저 염두에 두어야 할 것은 모든 예금을 잃지 않는다는 것입니다. FDIC(Federal Deposit Insurance Corporation)는 계좌 범주별로 예금자당 최대 $250,000의 은행 계좌를 보장합니다. 따라서 귀하의 은행이 FDIC의 보험에 가입되어 있지 않거나 귀하가 FDIC 한도를 초과하여 예치한 경우가 아니면 귀하의 자금은 다음과 같은 경우에 안전합니다. 당신의 은행은 실패.
FDIC는 2023년 3월 Silicon Valley Bank 및 Signature Bank 폐쇄와 같은 은행 실패의 경우 귀하에게 통지할 것입니다. 귀하의 보험 예금은 다른 FDIC 보험 은행으로 옮겨지거나 귀하에게 지급됩니다. 은행이 실패하는 이유, FDIC 보험이 돈을 회수하는 데 어떻게 도움이 되는지, 재정을 보호하는 방법에 대해 자세히 알아보십시오.
주요 테이크 아웃
- 대부분의 경우 은행 파산은 채권자와 예금자에게 자산 가치보다 더 많은 빚을 졌기 때문에 발생합니다.
- 귀하의 은행이 실패할 경우 최대 $250,000의 예치금(1인당, 계좌 소유 유형당)이 FDIC에 의해 보호됩니다.
- 은행이 도산하면 가장 일반적인 결과는 다른 은행이 자산을 인수하고 귀하의 계좌를 단순히 양도하는 것입니다. 그렇지 않은 경우 FDIC에서 지불합니다.
- 보호 금액을 초과하는 자금은 여전히 상환될 수 있지만 FDIC는 이를 보장하지 않습니다.
왜 은행은 실패합니까?
은행은 일반적으로 다음과 같은 경우 실패합니다. 파산하다, 또는 자산 가치가 채권자와 예금자에게 빚진 것보다 낮은 수준으로 떨어질 때.
은행은 예치된 모든 현금을 금고에 보관하지 않습니다. 대신 그 자금을 다른 고객에게 빌려주거나 투자에 사용한다. 예를 들어 은행은 위험한 투자를 하고 시장 상황으로 인해 손실을 입거나 의무를 이행하지 않는 사람이나 기업에 대출을 하는 경우 지급 불능 상태가 될 수 있습니다.
메모
고객이 은행의 재정적인 스트레스를 알게 되면 은행이 망할 것이라는 두려움 때문에 서둘러 돈을 인출할 수 있습니다. 이것은 뱅크런. 너무 많은 예금자가 한 번에 계좌를 정리하면 실제로 은행이 실패할 수 있습니다.
내 은행이 실패하면 어떻게 됩니까?
은행이 고객과 채권자에 대한 의무를 더 이상 이행할 수 없게 되면 FDIC가 개입합니다. 다음은 일반적으로 일어나는 일입니다.
1. FDIC는 은행이 문을 닫았다고 발표하고 FDIC는 수화기 은행 자산을 사용하여 예금자와 채권자에게 지불하는 데 도움이 될 수 있습니다.
2. 대부분의 경우 FDIC는 실패한 은행을 인수하기 위해 다른 은행 기관을 찾으려고 합니다. 그런 일이 발생하면 고객의 계좌는 단순히 새 은행으로 이체됩니다. 전환에 대한 정보를 받게 되며 새 직불 카드와 수표(해당되는 경우)를 받게 됩니다.
3. 다른 은행이 자산을 인수하지 않으면 FDIC는 예금자에게 "가능한 한 빨리" 환급 수표를 보낼 것입니다.
4. FDIC는 보험에 가입된 $250,000 이상의 자금을 반환할 의무가 없지만 계정 범주에 그 이상을 가지고 있는 경우 여전히 일부 의지가 있습니다. 첫째, 은행 자산이 청산될 때 자금을 청구할 수 있는 수취인 인증서를 요청할 수 있습니다.
은행이 실패할 경우 손실을 피하는 가장 좋은 방법은 $250,000 FDIC 보험 한도를 초과하지 않는 것입니다. 그 이상이면 다른 은행에서 계좌를 개설하거나 다음에서 계좌를 개설할 수 있습니다. 동일한 은행이지만 소유권 범주가 다릅니다(표의 소유권 범주에 대한 자세한 내용 아래에).
은행 실패의 예
FDIC가 1934년에 운영을 시작한 이후 은행 실패는 훨씬 덜 일반적입니다. 그 전에는 대공황 동안 수천 개의 은행이 도산했습니다. 1933년에만 4,000개가 도산했습니다. 그러나 은행 실패는 여전히 발생합니다. 2008년 주택 위기로 인해 25개 은행이 도산한 경우와 같이 광범위한 시장 추세가 은행 도산을 촉발하는 경우도 있습니다. 은행은 내부 관리 부실과 같은 다른 이유로도 실패할 수 있습니다.
몇 가지 주목할만한 은행 실패를 살펴 보겠습니다.
- 실리콘 밸리 은행 및 서명 은행: 많은 뉴스 매체가 운영하는 최초의 소셜 미디어 은행이라고 불리는 곳에서 실리콘 밸리 은행 그리고 서명 은행 2023년 돌연 폐쇄. 그들의 재정 문제에 대한 소식이 Twitter와 같은 플랫폼에 퍼져 고객이 당황하고 돈을 인출했습니다.
- 가장 큰 은행 실패: Washington Mutual(WaMu)은 자산 측면에서 가장 큰 은행 부실입니다. 그 동안 은행이 무너졌다. 2008년 금융 위기 자산이 3,070억 달러에 달할 때였습니다. JPMorgan Chase가 WaMu를 인수했습니다.
- 마지막 대면 뱅크런: 1984년, Continental Illinois National Bank and Trust Company는 재정적 어려움에 처했을 때 미국 최대 은행 중 하나였습니다. 소문이 퍼지기 시작하자 은행 지점에 예치금이 떨어졌다. 예금자들은 108억 달러를 인출했다.
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2023년 4월 10일 현재 2000년 이후 실패한 은행의 수. FDIC의 실패한 은행 목록에는 이에 대한 세부 정보가 포함되어 있습니다.
은행이 문을 닫으면 돈을 잃나요?
예금이 FDIC 보험 한도(소유 유형당 예금자당 $250,000) 미만이면 은행이 문을 닫아도 돈을 잃지 않습니다. 그러나 어떤 유형의 계정이 보장되고 한도가 무엇을 의미하는지 이해하는 것이 중요합니다.
| FDIC가 보호하는 계정 | FDIC에 의해 보호되지 않는 계정 |
| 확인 중 | 주식 또는 채권 투자 |
| 저금 | 뮤추얼 펀드 |
| CD | 암호화폐 |
| 자금 시장 | 생명 보험 정책 |
| 협상 가능한 인출 명령(NOW) 계정 | 연금 |
| 자기앞 수표, 우편환 또는 은행 발행 수표 | 지방 증권 |
| 안전 금고 | |
| 미국 국채, 채권 또는 어음 |
소유권 범주에도 주의를 기울여야 합니다.
| 계좌 소유권 범주별 FDIC 예금 보험 보장 한도 | |
|---|---|
| 단일 계정(한 사람 소유) | 소유자당 $250,000 |
| 공동 계좌(2인 이상 소유) | 공동 소유주당 $250,000 |
| 특정 퇴직 계좌(IRA 포함) | 소유자당 $250,000 |
| 취소가능 신탁 계좌 | 고유한 수혜자당 소유자당 $250,000 |
| 법인, 파트너십 및 비법인 협회 계정 | 기업, 파트너십 또는 비법인 협회당 $250,000 |
| 취소 불가능한 신탁 계좌 | 각 고유 수혜자의 비우발적 이자 $250,000 |
| 직원 복리 후생 계획 계정 | 각 플랜 참여자의 비우발적 이자 $250,000 |
| 정부 계정 | 공식 관리인당 $250,000(특정 상황에서 더 많은 보장이 제공될 수 있음) |
신용 조합에 은행 계좌가 있는 경우 해당 자금은 국가 신용 조합 관리국(NCUA), 신용협동조합을 연방에서 보장합니다.
계정이 여러 개인 경우 어떻게 합니까?
총 $300,000의 개인 당좌예금 계좌 및 저축예금 계좌와 같이 한 은행에 여러 계좌가 있는 경우 FDIC 보험은 귀하를 완전히 보호하지 못합니다. 계좌 소유권 유형별로 예금자당 최대 $250,000까지만 보장합니다. 이 경우 계정이 동일한 소유권 범주에 있기 때문에 $50,000를 잃을 수 있습니다.
그러나 배우자와 공동 당좌 예금 계좌 및 본인의 저축 계좌가 있는 경우 FDIC 보험 공동 계정과 개인 계정은 서로 다른 소유권이므로 귀하를 완전히 보호합니다. 범주.
$250,000 한도를 초과하여 입금했더라도 자금을 잃지 않을 수 있습니다. 다른 은행이 인수하면 귀하의 돈은 단순히 그곳으로 이체됩니다. 그렇지 않은 경우 연방 정부는 Signature 및 Silicon Valley Bank 실패 이후에 제안한 것처럼 나머지 자금을 지원할 수 있습니다. 궁극적으로 모든 고객 자산은 다음과 같은 경우에 보호되었습니다. 플래그스타뱅크, 시그니처뱅크 인수 그리고 First Citizens Bank & Trust Company, Silicon Valley Bank 인수.
실패한 은행을 인수하는 사람은 누구입니까?
은행이 실패하면 다른 은행이 일반적으로 자산을 인수합니다. 이런 일이 발생하면 실패한 은행의 예금자 및/또는 대출자는 자동으로 새 은행의 고객이 됩니다. FDIC가 인계할 다른 은행을 찾지 못한 경우 일반적으로 며칠 내에 보험에 가입된 입금액에 대한 수표를 발송합니다.
은행이 도산하면 보험금은 어디에서 나오나요?
FDIC는 예금보험기금(DIF), 은행이 실패할 경우 보험 잔액을 지불해야 하는 경우 인출할 수 있습니다. 이 기금은 부도난 은행을 해결하는 데에도 사용됩니다. DIF는 은행이 평가라고 부르는 보험료와 미국 정부 의무에 대한 투자로 얻은 이자로 자금을 조달합니다.
은행이 문을 닫으면 자동 입금은 어떻게 됩니까?
귀하의 은행이 실패했을 때 귀하의 자동 입금에 발생하는 일은 실패한 은행의 운명에 달려 있습니다. 다른 은행이 인수하는 경우 직접 예금 자동으로 새 은행으로 리디렉션됩니다. 인수 은행이 없는 경우 FDIC는 주로 사회보장 수혜자가 지연을 경험하지 않도록 임시로 직접 예금을 처리할 기관을 찾으려고 노력할 것입니다. 영향을 받는 고객은 자동 입금 변경 사항에 대해 업데이트됩니다.
은행이 폐쇄되기 전에 계좌가 정산되지 않은 수표 및 자동 결제는 어떻게 됩니까?
귀하의 은행이 파산하여 처리되지 않은 수표가 있거나 자동 결제 귀하는 채권자 및 대부업체와 협력하여 대체 지불 방식을 마련할 책임이 있습니다. 원래 예정된 지불은 은행이 폐쇄되었다는 표시와 함께 미지급으로 반환됩니다. 그러나 대체 지불 방법을 설정하는 한 신용에 영향을 미치지 않습니다.
은행이 문을 닫은 경우 안전 금고에 액세스할 수 있습니까?
대여금고는 물리적으로 은행 지점에 보관되어 있으며, 일반적으로 은행 폐쇄 다음 날에 내용물을 검색할 수 있습니다. 다른 은행이 귀하의 은행을 인수하는 경우 귀하의 지점은 다음 영업일에 다시 열어야 하며 그때 귀하의 항목을 제거할 수 있습니다. 그렇지 않으면 FDIC에서 물품 수령 방법에 대한 지침이 포함된 서신을 보내드립니다.
결론
은행 실패는 언론의 많은 관심을 받지만 일반적으로 고객의 재정은 심각한 영향을 받지 않습니다. FDIC 보험 기관과 사업을 하고 계정 소유권 범주당 $250,000 미만을 유지하는 한 은행이 실패하더라도 자금은 안전할 것입니다. 하지만 새 직불카드를 기다리거나 자동 결제를 업데이트하는 것과 같은 약간의 불편함을 겪을 수 있습니다.