지금 현금을 어디에 보관해야 합니까? MMA, CD, 예금 또는 현금 준비금?

여유 현금이 있는 투자자는 중개 현금 관리 계정 또는 고수익 저축 계좌 에게 머니마켓 계좌(MMA) 그리고 예금 증서(CD).

연준은 금리를 인상했다. 연방기금금리 지난 15개월 동안 10번, 거의 0.00%에서 최대 5.00%-5.25%까지 가져왔습니다. 연준이 이번 주에 당분간 금리 인상을 중단한다고 발표했지만 금리가 한동안 하락할 것 같지 않다는 것은 분명해 보입니다.

지난 1년 동안 연방 기금 금리의 방향에 반응하는 많은 유형의 계좌에 대한 금리도 급등하여 15년 이상 만에 최고 수준에 도달했습니다. 그런 다음 질문은 다음과 같습니다. 현재 귀하와 귀하의 저축에 가장 적합한 계정은 무엇입니까?

계정 유형에 따른 요율은 어떻게 누적됩니까?

2023년 6월 30일 현재 계정 유형 전체 최고 요율
계정 유형	최고 이자율	공급자(계정)
현금 준비금 계좌	연이율 4.65%	Robinhood(로빈후드 골드 계정)
머니 마켓 계정	연이율 4.65%	브릴리언트 뱅크
CD	연이율 5.65%	NASA Federal Credit Union(9개월 기간 CD)
고수익 예금 계좌	연이율 5.17%	CFG 은행

이 글을 쓰는 시점에서 가장 높은 수익을 올릴 수 있는 계정은 NASA Federal Credit Union에서 제공하는 9개월 CD로 연이율 5.65%를 제공합니다. 최고의 고수익 저축 및 머니 마켓 계좌도 5.00% 이상의 금리를 제공하는 반면, 조사한 계좌 중 최고의 현금 보유 계좌는 APY가 4.65%인 Robinhood의 Gold 계좌입니다.

그러나 이것은 모든 투자자들이 단순히 이 순위에서 1위를 차지하기 때문에 CD에 돈을 투자해야 한다는 것을 의미하지는 않습니다. 귀하의 재정 계획과 필요에 따라 더 나은 선택을 할 수 있는 이러한 계정 간에는 중요한 차이점이 있습니다.

현금 보유 계정은 금융 거래를 단순화할 수 있습니다.

중개 현금 관리 계정은 위에 나열된 계정 유형 중에서 가장 낮은 순위의 최고 수익률을 갖지만 일부 저축자는 이러한 계정이 감독하기 가장 쉬운 계정 중 하나임을 알 수 있습니다. 현금 준비금 계정에 대해 경쟁력 있는 이율을 제공하는 중개사의 계정이 이미 있는 경우 돈을 현금 준비금으로 옮기는 과정은 매우 간단할 수 있습니다. 반면에 중개 계좌가 아직 없는 경우 더 높은 수익률을 제공하는 다른 옵션을 선호할 수 있습니다.

Robinhood Gold 가입자는 현재 연이율 4.65%로 현금 준비금 계좌 중 최고의 수익률을 받지만 월 $5의 수수료도 지불합니다. 4.55%를 지불하는 Wealthfront의 현금 관리 계정과 4.50%를 지불하는 Betterment를 포함하여 소수의 중개만이 현금 관리 계정에 유사한 금리를 제공합니다.

CD를 사용하면 경쟁력 있는 요금을 고정할 수 있습니다.

ㅏ CD의 주요 이점 저축자들이 높은 이자율을 유지하여 인증서 기간 동안 해당 수준의 수익을 보장할 수 있다는 것입니다. CD는 또한 몇 달에서 몇 년까지 다양한 기간의 유연성을 허용합니다. 반면에 많은 은행과 신용 조합은 CD에서 돈을 인출하기 전에 예금자에게 막대한 벌금을 부과합니다. 기간이 종료되므로 이러한 계정은 돈을 오랫동안 손대지 않고 그대로 두는 것이 편한 사람들에게 가장 적합한 경향이 있습니다.

그만큼 최고의 CD 요금 현재 범위는 NASA Federal Credit Union의 5년 CD에 대해 APY 4.77%에서 9개월 CD에 대해 APY 5.65%입니다. 기간에 관계없이 가장 많이 지불하는 CD는 전국 평균보다 훨씬 높은 이자율을 제공하므로 받는 이자율이 경쟁력이 있는지 항상 확인하는 것이 가장 좋습니다.

고수익 저축 계좌, 전국 평균 금리 산산조각

저축 계좌의 전국 평균 이자율은 0.40%에 불과합니다. 돌려서 빌릴 수 있는 예금 현금을 제공하도록 투자자를 유인할 필요가 없기 때문에 낮은 금리를 제공합니다. 밖으로. 그만큼 상위 고수익 저축 계좌 전국 평균보다 10배 이상 높은 요금을 제공합니다.

저축 계좌는 CD가 제공하지 않는 유연성을 제공합니다. 필요에 따라 현금을 인출하거나 더 입금할 수 있습니다. 대부분의 고수익 저축 계좌는 기관 간 송금을 제공하며 며칠 이상 걸리지 않습니다. 즉, 대부분의 저축자는 자금에 쉽게 접근할 수 있습니다. 그러나 저축 계좌 이율은 경고 없이 자주 변경되며 종종 연방 기금 이율이 어떻게 변경되는지에 따라 달라집니다. 따라서 높은 이자율은 나중에 수익률이 크게 하락하는 것을 방지하지 못합니다.

머니 마켓 계정은 저축의 유연성을 제공하지만 수표를 사용합니다.

머니마켓 계좌는 대체로 저축 계좌와 상호 교환이 가능해졌습니다. 차이점은 계좌 소유자가 수표를 쓸 수 있는 반면 기존 저축 계좌는 할 수 있다는 점입니다. 아니다. 두 가지 유형의 계정 모두 현금을 반복적으로 인출하거나 입금할 것으로 예상되는 저축자에게 적합합니다. 그러나 예금 계좌와 마찬가지로 MMA는 언제든지 금리를 변경할 수 있으므로 저축자는 갑작스러운 금리 하락 위험에 노출됩니다.

MMF 계좌의 전국 평균 이자율은 0.59%로, 최고 지불 MMA Brilliant Bank에서 4.65% APY의 요율. 총 10개의 MMA가 현재 4.50% APY 이상을 지불하고 있습니다.

요율 징수 방법 공개

영업일마다 Investopedia는 자금을 제공하는 200개 이상의 은행 및 신용 조합의 금리 데이터를 추적합니다. 시중, 적금, CD를 전국 고객에게 제공하고, 최고가액의 일별 순위를 결정합니다. 계정. 목록에 포함되려면 기관이 연방 보험에 가입해야 합니다(FDIC 은행, NCUA 신용 조합의 경우), 계정의 최소 초기 예치금은 $25,000를 초과할 수 없습니다.

은행은 최소 40개 주에서 사용할 수 있어야 합니다. 일부 신용 조합에서는 다른 자격을 충족하지 못하는 경우 회원이 되기 위해 특정 자선 단체나 협회에 기부하도록 요구합니다. 기준(예: 특정 지역에 거주하지 않거나 특정 종류의 직업에 종사하지 않는 경우) 기부 요건이 $40 또는 더. 최적의 요금을 선택하는 방법에 대한 자세한 내용은 전체 방법론 읽기.