중개 CD 요율은 더 높은 요율과 더 높은 위험을 제공합니다.

자산군이 경쟁하는 세상에서 거의 20년 만에 처음으로 예금 증서(CD)는 투자자의 관심을 끌 가치가 있는 수익률을 제공합니다. 중개 CD— 은행 대신 중개소에서 구매할 수 있는 — 기존 CD에는 없는 일부 위험에 대한 대가로 더 높은 수익률과 유연성을 제공합니다.

중개 CD 대 기존 CD

연간 CD 수익률이 상승했습니다. 최고 5.65% 만기 기간에 따라 6월 12일 현재. 이는 불과 2년 전의 0-0.50%와는 거리가 먼 수치이며 2008-09년 이후 가장 높은 수치입니다. 글로벌 금융 위기. 전통적인 CD 은행과 신용협동조합의 6월 수익률은 평균 2.00% 미만입니다. 그러나 몇몇 주요 금융 기관은 현재 5.25-5.50%의 수익률을 제공하는 중개 CD를 제공하고 있습니다.

전통적으로 은행과 신용 조합 특정 기간 동안 고정 이율로 CD를 제공했습니다: 일반적으로 3개월, 6개월, 9개월, 일년, 또는 5년 기간. 상관없이 이자율 해당 기간이 변경되면 CD는 연간 기준으로 고정 이율의 지불과 원금 반환을 보장합니다. 그러나 투자자는 CD 기간이 끝나기 전에 자금을 인출할 경우 금융 기관에 수수료를 지불해야 합니다. 저것들 조기철회 페널티 크게 다를 수 있습니다.

전통적인 CD와 마찬가지로 투자자는 CD의 액면가와 CD가 만기될 때 얻은 모든 이자를 받습니다.

전통적인 CD는 보험에 의해 최대 $250,000까지 보장됩니다. 연방보험예금공사 (FDIC), 중개 CD는 FDIC 회원 은행에서 발행한 경우 간접적으로 보호를 받을 수 있습니다. 따라서 투자하기 전에 작은 글씨를 읽으십시오.

중개 계정의 여러 은행에서 중개 CD를 구매할 수 있으며 FDIC 보험에 대한 $250,000 한도를 확장하는 데 도움이 될 수 있습니다.

그러나 일반적인 중개 CD 오퍼링의 최소 투자 금액은 $1,000입니다.

주로 중개 CD가 거래되고 얼굴을 볼 수 있기 때문에 시장 위험, 이를 제공하는 금융 기관은 일반적으로 투자자를 유치하기 위해 약간 더 높은 수익률을 제공합니다. 뉴욕주 East Norwich에서 Master Plan Advisory의 공인 재무설계사(CFP)인 Peter Palion은 말했습니다. 요크.

Palion은 Goldman Sachs나 Citibank와 같은 대규모 금융 기관이 주요한 중개 CD 제공 금액. 그는 일반적으로 투자자들로부터 $50,000 단위로 중개된 CD 투자를 본다고 말했습니다.

투자 고려 사항

이러한 투자 증가는 일반적으로 더 부유한 투자자와 기관을 의미한다고 Palion은 말했습니다. 중개 CD의 주요 고객 기반을 구성합니다. 여러 CD를 같은 곳에 보관할 수 있습니다. 중개계좌. Brokered CD는 일반적으로 조기 인출에 대해 투자자에게 큰 불이익을 주지 않습니다. 또한 최대 20년까지 더 긴 기간 옵션을 제공합니다.

그러나 기존 CD와 달리 일부 중개 은행은 발행 은행이 만기 전에 이를 상환할 수 있는 "콜 옵션"을 가지고 있습니다. 은행은 이자율이 하락할 경우 그렇게 할 수 있으며, 일반 시장보다 높은 CD 이자율을 지불하기 전에 투자자에게 원금 투자를 돌려줍니다.

경제가 약해지면 연준이 금리를 낮추기 시작할 수 있다는 추측이 많습니다. 이를 감안할 때 현재 중개 CD를 고려 중인 투자자는 조기에 직면할 수 있다는 점에 유의해야 합니다. 통화 위험—중개된 CD의 조건이 발행 기관에 해당 옵션을 제공하는 경우.

반대로, 만약 금리 상승, 중개 CD는 가치가 떨어지므로 만기 이전에 판매하면 잠재적인 손실이 발생할 수 있습니다.

요율 징수 공시 방법론

영업일마다 Investopedia는 200개 이상의 은행과 신용 조합의 금리 데이터를 추적합니다. CD를 전국 고객에게 발송하고, 전공별 고액 증명서 ​​일일 순위 결정 용어. 목록에 포함되려면 기관이 연방 보험에 가입해야 합니다(FDIC 은행, NCUA 신용협동조합의 경우), CD의 최소 초기 예치금은 $25,000를 초과할 수 없습니다.

은행은 최소 40개 주에서 사용할 수 있어야 합니다. 일부 신용 조합에서는 다른 자격을 충족하지 못하는 경우 회원이 되기 위해 특정 자선 단체나 협회에 기부하도록 요구합니다. 기준(예: 특정 지역에 거주하지 않거나 특정 종류의 직업에 종사하지 않는 경우) 기부 요건이 $40 또는 더. 최적의 요금을 선택하는 방법에 대한 자세한 내용은 전체 방법론 읽기.