고정 연금 유형

노동력에 완전히 참여하지 않거나 은퇴를 앞두고 있거나 이미 은퇴한 사람들은 종종 다음을 사용합니다. 고정 연금 투자 수익을 안정화하는 데 도움이 됩니다. 고정 연금은 연금을 소유한 사람에게 일정 금액을 제공하는 보험 계약입니다. 특정 기간이 종료되거나 사건(연금 수급자의 사망 등)이 발생할 때까지 일정한 간격으로 지급되는 소득 발생했습니다.

구매 고정 연금 장점과 단점이 있으며 유료로 기본 제품에 많은 옵션을 추가할 수 있습니다.

고정 연금은 어떻게 작동합니까?

보험 회사 또는 금융 기관은 일시불로 고정 연금을 제공합니다(보통 대부분의 연금 수령자). 현금 및 현금 등가물 저축), 또는 연금 수령자가 여전히 일하는 동안 정기적으로 지불할 수 있습니다. 연금에 투자한 돈은 연금의 축적 단계(돈이 투입될 때) 동안 고정된 수익률을 얻도록 보장됩니다.

연금화 단계(돈이 지급되는 경우) 동안 투자 잔액(지급금 제외)은 이 고정 비율로 계속 증가합니다. 그러나 어떤 경우에는 연금 수령자가 연금 전액을 청구할 만큼 오래 살지 못합니다. 이런 일이 발생하면 일반적으로 연금 저축의 나머지를 자신에게 판매한 회사에 전달하게 됩니다. 연금 수령자가 이러한 결과를 피하기 위해 선택하는지 여부는 구입한 보험의 종류에 따라 다릅니다.

고정 연금 구매를 고려할 때 이러한 제품의 가격을 협상할 수 있다는 점을 기억하는 것이 중요합니다. 또한, 연금이 지급하는 금액은 이를 판매하는 금융 중개업체에 따라 (때로는 크게) 다르기 때문에 주변에 물색 그리고 빠른 결정을 피하십시오.

고정 연금의 두 가지 주요 유형은 종신 연금 그리고 기간 특정 연금. 종신연금은 연금수령자가 사망할 때까지 매 기간마다 일정 금액을 지급하고, 정기연금은 일정액을 지급한다. 연금 상품이 만료될 때까지 각 기간(보통 매월)에 미리 결정된 금액. 연금.

다양한 유형의 종신 연금

종신 연금에는 여러 종류가 있으며 제공하는 보험 구성 요소에 따라 다릅니다. 즉, 특정 유형의 종신 연금은 질병이나 조기 사망과 같은 부정적인 일이 연금 수급자에게 발생하는 경우 미래 ​​지불 구조를 변경할 수 있습니다.

보다 구체적으로, 보험 구성 요소가 많을수록 지불액이 시간이 지남에 따라 더 오래 지속될 수 있습니다. 연금화 단계가 시작되고(아래에서 어떻게 작동하는지 살펴봅니다) 지불 기간이 길수록 더 작아집니다. 될거야. 월별 지불 금액은 또한 연금 수령자의 기대 수명에 따라 다릅니다. 기대수명이 짧을수록 지급액이 높아집니다. 왜냐하면 연금 투자는 더 짧은 기간 동안 더 많이 지불해야 하기 때문입니다.

또한, 종신연금의 가격은 연금에 투자한 금액과 이러한 보험 구성요소에 대해 지불하는 보험료로 구성됩니다. 따라서 보험 구성 요소가 많을수록 연금이 더 비쌉니다. 각 종신연금은 연금의 성격에 따라 장단점이 있습니다. 다양한 종류의 생활연금을 좀 더 자세히 살펴보겠습니다.

스트레이트 라이프 연금

이것들은 가장 단순한 형태의 종신 연금입니다. 보험 구성 요소는 사망할 때까지 소득을 제공하는 것 외에는 아무것도 기반으로 하지 않습니다. 연금 단계가 시작되면 이 연금은 연금이 죽을 때까지 기간당 정해진 금액을 지불합니다. 이 유형의 연금에는 다른 유형의 보험 구성 요소가 없기 때문에 비용이 저렴합니다.

또한, 정년 연금은 연금 수령자가 사망한 후 생존한 수혜자에게 어떤 형태의 지불금도 제공하지 않습니다. 생존자에게 유산을 남기고자 하는 사람들은 평생 연금을 구매할 의향이 있다면 다른 투자를 유지하는 것이 좋습니다.

기준 이하의 건강 연금

심각한 건강 문제가 있는 사람이 구입할 수 있는 생계형 연금입니다. 그들은 가까운 장래에 사망할 가능성에 따라 가격이 책정됩니다. 기대 수명이 짧을수록 연금이 더 비쌉니다. 그 이유는 보험 회사가 연금이 투자한 돈에 대해 수익을 올릴 기회가 적기 때문입니다.

이러한 이유로, 기준 이하의 건강 연금 또한 연금에 대한 원래 투자의 더 낮은 비율을 받습니다. 그러나 기대수명이 짧기 때문에 수년 동안 살 것으로 예상되는 연금수급자에게 지급되는 지급액에 비해 기간당 지급액이 상당히 증가합니다.다른 보험 구성 요소는 일반적으로 이러한 차량에 제공되지 않습니다.

기간이 보장된 종신 연금

보장 기간이 있는 종신 연금은 수혜자가 수혜자를 지정할 수 있도록 함으로써 일반 종신 연금보다 더 많은 보험 요소를 제공합니다. 일정 기간(기간)이 경과하기 전에 수급자가 사망하는 경우 수혜자는 지급되지 않은 금액을 받게 됩니다.

그러나 예상보다 일찍 사망한 경우, 연금 수령자는 저축을 보험 회사에 몰수하지 않습니다. 물론 이 장점은 추가 비용이 듭니다.

또 한 가지 기억해야 할 점은 수혜자들이 보험사로부터 일시불로 1회 지급받는다는 점이다. 그러한 지급의 가능한 결과는 수혜자의 연간 소득이 급증하고 지급을 받는 해에 소득세가 증가하는 것입니다. 이러한 세금 영향으로 인해 연금 수혜자는 의도한 것보다 더 적게 지정된 수혜자에게 남기게 될 수 있습니다.

최후의 생존자 연금과의 공동 생활

이 유형의 연금은 연금 수혜자와 그 배우자가 모두 사망할 때까지 계속 지급됩니다. 지급액은 어떤 일이 있어도 남아 있는 배우자에게 이전됩니다(즉, 연금이 특정 기간 전에 사망하는지 여부에 의존하지 않음).이러한 연금은 또한 배우자가 예상보다 빨리 사망하는 경우 지급금을 받을 추가 수혜자를 지정할 수 있는 기회를 제공합니다. Annuitants는 수혜자가 더 낮은 지불금을 받을 것이라고 명시할 수 있습니다.

장점 최후의 생존자 연금과의 공동 생활 (공동 및 유족 연금이라고도 함) 연금 수령인의 배우자는 연금 수령인이 사망한 후에도 계속 소득을 보장받을 수 있습니다. 하지만 일시불이 아닌 주기적인 지급이기 때문에 배우자에게 불필요한 세금 부담은 없을 것이다. 여기서 단점은 비용입니다. 여기에는 추가 보험 구성 요소가 더 많이 포함되어 있기 때문에 연금 수혜자에 대한 비용이 상당히 높아집니다.

다양한 유형의 기간 특정 연금

이 연금은 종신 연금과는 매우 다른 상품입니다. 기간 특정 연금은 기간 동안 연금 수급자에게 어떤 일이 발생하든지 지정된 날짜까지 기간당 지정된 금액을 지불합니다. 연금이 지정된 날짜 이전에 사망하면 보험 회사는 연금 가치의 나머지를 유지합니다.

여기에는 추가된 보험 구성 요소가 포함되어 있지 않습니다. 즉, 위에서 논의한 종신 연금과 달리 특정 연금은 연금 수혜자의 상태, 기대 수명 또는 수혜자를 설명하지 않습니다. 또한 건강이 악화되고 의료비가 증가하는 경우 증가된 비용을 충당하기 위해 일정 연금 기간의 소득이 증가하지 않습니다. 이러한 연금은 더 적은 보험 옵션을 제공하므로 보험사나 금융 서비스 제공자에게 위험을 초래하지 않기 때문에 종신 연금보다 훨씬 저렴합니다.

이러한 소득 수단의 단점은 기간이 끝나면 연금 소득이 종료된다는 것입니다. 특정 연금은 은퇴 후 안정적인 수입을 원하지만 어떤 종류의 보험 구성 요소도 구입하는 데 관심이 없거나 구입할 여유가 없는 사람들에게 판매되는 경우가 많습니다.

적격 및 비적격 연금

모든 고정 연금의 경우 투자한 돈의 성장은 세금이 유예됩니다. 연금 자체는 세전 소득이나 이미 과세된 돈으로 구입할 수 있습니다. 연금을 구매하는 데 사용되는 소득 유형(세전 또는 세후)에 따라 과세 유예 자격 여부가 결정됩니다.

세전 소득으로 구입한 연금은 투자한 돈에 대해 과세되지 않았기 때문에 세금 유예 자격이 있습니다. 적격 연금은 은퇴 시 투자한 자금으로 구매합니다. 적격 은퇴 계획, 401(k)와 같이 세금이 면제됩니다.적격 연금은 아직 과세되지 않은 돈으로 연금 수령자의 근무 기간 동안 주기적으로 구입할 수도 있습니다.

소득원에서 이미 과세된 돈으로 구매한 연금은 과세 유예 자격이 없습니다. 이들은 일반적으로 퇴직 시 또는 연금 수령자의 직장 생활 중에 구입합니다.

적격 연금의 장점은 투자한 돈에 대한 비과세 성장이며 돈이 지불될 때까지 세금이 연기됩니다. 비적격 연금의 장점은 연금에 투자한 세금으로 벌어들인 소득에 대한 세금 연기 성장입니다.

적격 또는 비적격 연금의 경우, 연금 수혜자가 사망하면 수혜자는 투자 소득에 대해 매우 높은 세금을 내야 합니다. 수혜자는 상속받은 연금에 대해 면세 지위를 누리지 못합니다.상속인이 유산 계획을 세울 때 전문가와 상담하거나 사랑하는 사람에게 막대한 세금 부담이 되지 않도록 주의 깊게 조사하는 것이 중요합니다.

결론

고정 연금은 은퇴를 위한 저축과 보장을 위한 강력한 수단입니다. 정기적인 수입원 그 동안. 세금 유예 및 저축에 자주 사용됩니다.

동시에, 연금은 최대 수익을 위해 관리하기가 매우 까다로울 수 있습니다. 보험 비용 기능은 초기 투자 수익을 잠식할 수 있습니다.

연금 계약은 복잡하며, 이를 이해하지 못하는 사람들은 의도한 목적에 부합하지 않는 상품에 많은 돈을 지불하게 될 수 있습니다. 고정 연금이 제공할 수 있는 세금 감소, 안정적인 수익 및 귀중한 마음의 평화의 혜택을 누리려면 투자자는 철저하게 연금 지급, 401(k) 및 개인 퇴직 계좌와 같은 다른 퇴직 소득원에 대해 이러한 도구를 조사하고 고려합니다. (IRA).