지금 CD를 열어야 합니까, 아니면 더 높은 요금을 기다려야 합니까?
오늘날의 CD를 사용하면 앞으로 몇 달 또는 몇 년 동안 최대 5.75%의 기록적인 속도를 유지할 수 있습니다. 지금이 움직일 적기입니까?
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저축한 돈이 있다면 그 자금 중 일부를 예금 증서(CD)로 전환하는 것이 좋은 시기일 수 있습니다. 연준이 금리를 16년 만에 최고치로 올렸지만 곧 금리를 완화할 수 있기 때문입니다. 만약 그렇다면, 오늘의 저축 및 머니마켓 계좌의 기록적인 금리는 하락하기 시작할 것이지만, 당신이 오늘 고정한 최고 CD 금리는 앞으로 몇 달 또는 몇 년 동안 보장될 것입니다.
주요 테이크 아웃
- CD는 연준의 인플레이션에 대한 공격적인 싸움 덕분에 최소 16년 만에 가장 높은 금리를 지불하고 있습니다. 연준이 올해 다시 연방기금 금리를 인상할지 여부는 현재 알 수 없습니다. 그렇게 되면 CD 금리가 조금 더 높아질 것입니다.
- CD는 이미 기록적인 금리를 지불하고 있고 연준의 영향은 약간만 더 오를 것이기 때문에 오늘날의 보장된 금리 중 하나를 고정하기에 좋은 시기가 될 수 있습니다.
- 저축 및 머니마켓 계좌도 유난히 높은 금리를 지불하고 있지만 연준의 금리가 하락하기 시작하면 저축 및 머니마켓 금리가 하락합니다. 대조적으로 CD의 요율은 기간이 끝날 때까지 고정됩니다.
CD는 이미 기록적인 가격을 지불하고 있습니다.
팬데믹 이후의 높은 인플레이션에 대처하기 위한 노력의 일환으로 연방준비제도 공격적으로 산행을 해왔다. 연방기금금리 2022년 3월 이후. 12번의 회의에서 11번의 인상으로 연준은 기준금리를 누적 5.25% 인상하여 2006~2007년 정점을 넘어 2001년 이후 최고 수준으로 끌어올렸습니다.
그 결과 요금이 예금 증서(CD) 급등했습니다. 기간에 따라 현재 CD 중 하나로 2022년 초보다 3.5배에서 7배 더 많은 수익을 올릴 수 있습니다. 전국 최고 이율은 현재 연이율 5.75%이지만 일일 순위에는 30개에 가까운 옵션이 있습니다. 최고의 전국 CD 5.50% APY 이상을 지불합니다. 그리고 5.00% 이상의 급여율이 수십 개 더 있습니다.
최고의 CD 요금을 알아보는 것이 항상 현명한 이유
| 계정 유형 | 오늘 전국적으로 이용 가능한 최고 요금 | 모든 FDIC 은행의 전국 평균 |
|---|---|---|
| 3개월 CD | 연이율 5.35% | 연이율 1.11% |
| 6개월 CD | 연이율 5.75% | 연이율 1.30% |
| 1년 CD | 연이율 5.60% | 연이율 1.72% |
| 2년 CD | 연이율 5.30% | 연이율 1.47% |
| 3년 CD | 연이율 5.13% | 연이율 1.37% |
| 4년 CD | 연이율 4.85% | 연이율 1.30% |
| 5년 CD | 연이율 4.77% | 연이율 1.37% |
더 높은 요금을 기다려야 합니까?
확실히 CD 요금이 조금 더 높을 수 있습니다. 연준은 아직 결정을 내리지 않았기 때문에 올해 또 다른 금리 인상을 시행할지 여부를 밝히지 않았습니다. 다음 회의는 9월에 종료됩니다. 20일에 금리를 안정적으로 유지하거나 조금 더 높인다고 발표했습니다. 현재로서는 그들이 어떤 결정을 내릴지 알 수 없습니다.
9월에 무엇을 결정하든 2023년에는 11월 초와 12월 중순에 각각 두 차례의 연준 금리 회의가 더 있을 것입니다. 중앙은행은 최신 경제 데이터를 기반으로 각각의 금리 결정을 내리기 때문에 주어진 회의에서 인상, 보류 또는 하락이 발생할 수 있습니다.
그럼에도 불구하고 금융 시장은 항상 연준의 움직임을 예측하려고 시도하며 현재 시장은 9월 금리 인상 가능성을 10% 미만으로 보고 있습니다. 그 후 그들은 11월이나 12월에 증가할 확률을 1/3 이하로 설정합니다.
미래는 한동안 불확실하겠지만 몇 가지는 상당히 확실합니다. 첫째, 연준이 선택한 인상은 2022년의 빠르고 격렬한 인상에 비해 스로틀을 완화했기 때문에 최소 0.25%에 대한 것이 거의 확실합니다. 둘째, 연준 위원들은 다음과 같이 말했습니다. 최근 공개 댓글 그들은 위원회가 적어도 2024년까지 금리를 낮추는 것을 보지 못한다고 말했습니다.
CD 구매자의 경우 이는 가능한 요금을 의미합니다. ~할 수 있었다 여전히 더 높이 올라갑니다. 그러나 연준이 9월에 금리를 안정적으로 유지한다면 금리가 완화되기 시작할 수도 있습니다. 또한 대부분의 CD 금리 상승이 이미 발생했기 때문에 이 시점에서 CD 금리의 인상이 미미할 가능성이 높다는 점을 고려할 가치가 있습니다. 물론, 1/4% 포인트를 더 벌 수 있습니다. 그러나 이미 5.00% 이상을 지불하고 있는 CD의 경우 이는 최소한의 부스트일 뿐이며 확정되기 전에 금리가 하락한다면 놓칠 수 있는 도박을 할 가치가 없을 것입니다.
고수익 예금 계좌의 단점
와 더불어 최고의 고수익 저축 계좌 그리고 최고의 머니 마켓 계좌 또한 지금 당장 기록적인 이율을 지불하고 있다면 이러한 유동 계좌 중 하나에 저축을 유지하고 싶은 유혹을 느낄 수 있습니다. 결국, 이 계정의 최고 금리는 최고의 단기 CD 금리보다 훨씬 낮지 않습니다. 하지만 기억하세요. 저축 및 머니마켓 계좌는 변동 이율을 지불하므로 언제든지 예고 없이 변경될 수 있습니다.
연준이 더 이상 금리를 인상할 가능성이 없다는 신호를 보내고 궁극적으로 기준 금리를 낮추기 시작하면 저축 및 MMF 계좌의 금리는 하락하기 시작할 것입니다. 그리고 그 당시에 제공되는 새 CD도 더 낮은 요율을 가지지만 요율이 떨어지기 전에 잠근 CD는 기간이 끝날 때까지 레코드 APY를 계속 제공합니다.
CD에는 고유한 단점이 있습니다. 만기일 전에 CD를 현금화해야 하는 경우 중도인출 페널티. 이는 기관마다 매우 다양하므로 커밋하기 전에 고려 중인 CD에 대한 정책을 찾는 것이 중요합니다. 당신은 또한 여러 가지를 사용할 수 있습니다 CD에 커밋하는 위험을 줄이는 현명한 전략 나중에 종료해야 할 수도 있습니다.
요율 징수 방법 공개
영업일마다 Investopedia는 거의 100개에 달하는 은행과 신용조합의 금리를 추적합니다. 전국 고객에게 저축 계좌를 제공하고, 해당 데이터를 사용하여 최고 지불액의 일일 순위를 결정합니다. 계정. 목록에 포함되려면 기관이 연방 보험(은행의 경우 FDIC, 신용 조합의 경우 NCUA)에 가입되어 있어야 하며 저축 계좌의 최소 초기 예치금이 $25,000를 초과해서는 안 됩니다.
은행은 최소 40개 주에서 사용할 수 있어야 합니다. 일부 신용 조합에서는 다른 자격을 충족하지 못하는 경우 회원이 되기 위해 특정 자선 단체나 협회에 기부하도록 요구합니다. 기준(예: 특정 지역에 거주하지 않거나 특정 종류의 직업에 종사하지 않는 경우) 기부 요건이 $40 또는 더. 최고의 고수익 예금 계좌를 선택하는 방법에 대한 자세한 내용은 전체 방법론 읽기.
