은퇴 후 빌리는 10가지 방법

많은 퇴직자들은 더 이상 급여를 받지 못하기 때문에 자동차, 주택 또는 비상 사태에 대해 대출을 받을 수 없다고 생각합니다. 사실, 은퇴 후 대출을 받기가 더 어려울 수 있지만 불가능한 것은 아닙니다. 대부분의 전문가에 따르면 일반적으로 피해야 할 한 가지는 은퇴 계획에서 차입401(k) s, 개인 퇴직 계좌(IRA) 또는 연금과 같은 - 그렇게 하면 저축과 은퇴 후 기대하는 소득 모두에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.

퇴직금 대출 자격

자립 퇴직자의 경우 소득의 대부분을 투자, 임대 부동산 또는 은퇴 저축, 대출 기관은 일반적으로 두 가지 중 하나를 사용하여 잠재적인 차용인의 월 소득을 결정합니다. 행동 양식:

1. 자산에 대한 인출은 매월 정기적으로 계산됩니다. 퇴직금 계좌에서 인출 소득으로.
2. 대출 기관이 금융 자산의 총 가치에서 계약금을 차감하는 자산 고갈은 나머지의 70%를 가져 와서 360개월로 나눕니다.

두 방법 모두에 대출 기관은 연금 소득, 사회 보장 혜택, 연금 소득 및 시간제 고용 소득을 추가합니다.

대출은 다음 중 하나임을 명심하십시오. 보안 또는 비보안. 담보 대출은 대출을 보장하기 위해 차용인이 주택, 투자, 차량 또는 기타 재산과 같은 담보를 제공해야 합니다. 차용인이 지불하지 않으면 대출 기관은 담보물을 압류할 수 있습니다. 담보가 필요하지 않은 무담보 대출은 담보 대출보다 얻기가 더 어렵고 이자율도 높습니다.

다음은 퇴직자가 둥지에서 자금을 가져 오는 대신 사용할 수있는 10 가지 대출 옵션과 장점 및 단점입니다.

1. 모기지론

담보 대출의 가장 일반적인 유형은 주택을 담보로 구입하는 모기지론입니다. 은퇴자들을 위한 모기지론의 가장 큰 문제는 소득입니다. 특히 대부분이 투자나 저축에서 나오는 경우 더욱 그렇습니다.

2. 주택 담보 대출 또는 HELOC

이 유형의 담보 대출은 자기 자본에 대한 차입 가정에서. 차용인은 집에 15%에서 20%의 지분이 있어야 합니다. 대출 가치(LTV) 비율 80% ~ 85% - 일반적으로 신용 점수 최소 620.

특히, 세금 감면 및 고용법 주택 개조에 사용하지 않는 한 주택 담보 대출에 대한 이자를 공제하는 것을 더 이상 허용하지 않습니다. 주택 담보 대출과 유사한 또 다른 옵션은 주택 담보 대출 한도 (헬록).

둘 다 집주인의 집에서 확보한. 홈 에퀴티 론(Home Equity Loan)은 차용인에게 고정된 이자와 지불 금액으로 정해진 기간에 걸쳐 상환되는 일시금을 차용인에게 제공하는 대출입니다. 반면에 HELOC는 필요에 따라 사용할 수 있는 신용 한도입니다. HELOC는 일반적으로 변동 이자율을 가지며 지불액은 일반적으로 고정되어 있지 않습니다.

3. 현금 인출 재융자

주택 담보 대출에 대한 이 대안은 차용인이 빚진 금액보다 많지만 주택 가치보다 낮은 금액으로 기존 주택을 재융자하는 것을 포함합니다. 추가 금액은 담보 현금 대출이 됩니다.

더 짧은 기간(예: 15년) 동안 재융자하지 않는 한 차용인은 모기지 상환에 걸리는 시간을 연장할 것입니다. 리파이낸싱과 주택 담보 대출 사이에서 결정하려면 기존 대출과 신규 대출의 이자율을 고려하십시오. 마감 비용.

4. 역 모기지론

NS 역 모기지론 (HECM—주택 자산 전환 모기지라고도 함)는 주택 가치에 따라 정기 소득 또는 일시불을 제공합니다. 주택 담보 대출이나 재융자와 달리 대출은 주택 소유자가 사망하거나 집을 떠날 때까지 상환되지 않습니다.

그 시점에서 일반적으로 주택 소유자 또는 상속인은 주택을 매각하여 대출금을 상환할 수 있습니다. 주택을 유지하기 위해 대출을 재융자할 수 있거나 대출 기관이 대출을 해결하기 위해 주택을 판매할 수 있는 권한을 부여받을 수 있습니다. 균형.

5. USDA 주택 수리 대출

저소득 기준을 충족하고 그 돈을 주택 수리에 사용할 계획이라면 미국 농무부를 통해 섹션 504 대출을 받을 자격이 있을 수 있습니다. 금리는 1%, 상환기간은 20년이다. 최대 대출 금액은 $20,000이며 가정의 건강 및 안전 위험을 제거하는 데 사용되는 경우 고령의 저소득 주택 소유자에게 잠재적으로 추가 $7,500 보조금이 제공됩니다.

자격을 얻으려면 차용인이 주택 소유자이고 집을 점유해야 하며 다른 곳에서 적절한 신용을 얻을 수 없으며, 가구 소득이 지역 중위 소득의 50% 미만이고 보조금의 경우 62세 이상이고 상환 능력이 없는 자 NS 수리 대출.

6. 자동차 대출

자동차 대출은 경쟁력 있는 이율을 제공하며 구매하는 차량에 담보로 제공되기 때문에 더 쉽게 얻을 수 있습니다. 현금으로 지불하면 이자를 절약할 수 있지만 저축액이 고갈되지 않는 경우에만 의미가 있습니다. 그러나 비상 사태가 발생하면 자동차를 판매하여 자금을 회수할 수 있습니다.

7. 부채 통합 대출

NS 부채 통합 대출 부채를 통합할 수 있도록 설계되었습니다. 이 유형의 무담보 대출은 기존 부채를 ​​재융자합니다. 일반적으로 이것은 특히 지불액이 낮은 경우 부채를 더 오래 갚는다는 것을 의미할 수 있습니다. 또한 이자율은 현재 부채의 이자율보다 낮을 수도 있고 낮지 않을 수도 있습니다.

8. 학자금 수정 또는 통합

학자금 대출을 받은 많은 고령 대출자들은 이 부채를 갚지 못하면 사회 보장 지불금이 부분적으로 보류될 수 있다는 사실을 깨닫지 못합니다. 다행히 학자금 대출 통합 프로그램은 다음을 통해 지불을 단순화하거나 줄일 수 있습니다. 연기 또는 인내.

대부분의 연방 학자금 대출은 통합 대상입니다. 그러나 부양 학생의 교육비를 지원하기 위해 부모에 대한 Direct PLUS 대출은 학생이 받은 연방 학자금 대출과 통합할 수 없습니다.

9. 무담보 대출 및 신용 한도

얻기는 어렵지만 무담보 대출과 신용 한도는 자산을 위험에 빠뜨리지 않습니다. 옵션에는 다음이 포함됩니다. 은행, 신용 조합, P2P 대출 (P2P)(투자자 자금 지원), 또는 연간 이자율이 0%인 신용 카드도 있습니다. 낮은 이율이 만료되기 전에 지불할 수 있다고 확신하는 경우에만 신용 카드를 자금 출처로 고려하십시오.

10. 월급날 대출

퇴직자를 포함하여 거의 모든 사람이 담보 또는 무담보 단기 대출을 받을 자격이 있습니다. 대부분의 퇴직자들이 즐기는 월급날은 월별 사회 보장 수표이며, 그것이 바로 차용입니다. 이러한 대출 매우 높은 이자율과 수수료를 가지며 약탈적일 수 있습니다.

비상시와 제때 상환할 돈이 들어오는 것이 확실한 경우에만 급여일 또는 단기 대출을 고려해야 합니다. 일부 전문가들은 401(k)에 대해 대출을 하는 것조차 이러한 대출 중 하나에 빠지는 것보다 낫다고 말합니다. 상환하지 않으면 자금이 이월되고 이자가 급격히 증가합니다.

결론

은퇴 후 돈을 빌리는 것이 예전보다 덜 어렵고 현재 현금을 사용할 수 있는 많은 대안이 있습니다. 예를 들어, 다음을 가진 사람들은 종신보험 그들의 정책에 반하여 차용하여 대출을 받을 수 있습니다.

또한 대출 기관은 차용인의 자산을 소득으로 취급하는 방법을 배우고 있으며 더 이상 노동력이 없는 사람들에게 더 많은 옵션을 제공하고 있습니다. 은퇴 저축에서 돈을 꺼내기 전에 둥지 계란을 손상시키지 않도록 이러한 대안을 고려하십시오.