보험 업계에서 역선택이란 무엇입니까?

미국의 대부분의 주정부가 모든 운전자에게 자동차 보험에 가입하도록 의무화하는 이유 중 하나는 "역선택," 또는 가장 위험한 보험 고객이 가장 덜 위험한 보험을 강요하는 프로세스입니다. 개별 위험에 따라 가격을 조정할 수 없는 경우 가장 비싼 보험 고객이 평균 보험료를 인상하고 가장 덜 위험한 보험에 가입하는 것이 비경제적으로 만듭니다. 역선택은 또한 2018년 과세 연도까지 미국 성인이 오바마케어를 통해 건강 보험에 가입해야 하는 이유이기도 합니다. 이러한 강제 구매에 대한 경제적 주장이 있지만 실제 사례를 보면 이론과 실제가 종종 다르다는 것을 알 수 있습니다.

민간 보험 회사가 역선택으로부터 보호하는 방법

역 선택은 지식, 확률 및 위험의 문제입니다. 대부분의 상황에서 차등 가격 책정 메커니즘으로 상당히 쉽게 극복할 수 있습니다. 두 명의 다른 개인이 Allstate Corporation(NYSE: 모두). 첫 번째 신청자는 22세 남성으로 매일 출퇴근하며 과속 이력이 있고 이전 사고 기록이 있습니다. 두 번째 신청자는 직장에 자주 대중교통을 이용하며 10년 넘게 티켓이나 사고가 없었던 40세 어머니입니다.

보험사의 관점에서 보면 첫 번째 신청자가 훨씬 더 위험하고 비용이 많이 듭니다. 두 번째 신청자는 경미한 위험입니다. 더 위험한 것을 식별하기 위해 Allstate 탐구적인 질문을 던진다 신청 과정에서 그리고 또한 보험 계리표를 참조하십시오. 20대 남성이 보험료가 가장 비싸다는 것이 밝혀졌습니다. 따라서 Allstate는 첫 번째 신청자에게 더 높은 보험료를 부과함으로써 추가 위험을 보상할 수 있습니다.

역선택 및 기타 솔루션

개인은 위험 보호에 대한 필요성과 위험 및 위험 허용 범위에 대한 지식이 다릅니다. 보험 회사는 개별 상황에 대한 지식이 훨씬 더 적을 수 있습니다. 보험사가 고위험 고객과 저위험 고객을 구분하지 못하는 경우 보험 계리 프로세스, 그러면 소비자에게 부과되는 평균 프리미엄이 너무 높아서 위험도가 낮은 고객이 시장에서 이탈할 수 있습니다.

차등 가격 책정의 경제 모델이 허용되지 않거나 비현실적이라면 역선택에 대한 다른 해결책은 위험이 낮은 고객이 시장에서 이탈하는 것을 방지하는 것입니다. 이는 모든 개인이 보험에 가입하도록 하여 보험 회사가 고위험 지불 비용으로 붕괴되는 것을 방지하는 것을 의미합니다. 사실상, 낮은 위험은 높은 위험을 보조해야 합니다.

예: 역선택 및 적정 의료법

일반적으로 ACA 또는 Obamacare로 알려진 논란의 여지가 있는 Affordable Care Act of 2010은 미국의 비 면제 성인이 건강 보험에 가입하도록 요구했습니다. 이것을 "개인 위임장"이라고 합니다. 이는 ACA가 발효된 후 역선택이 건강 보험 시장을 인수하는 것을 막기 위해 특별히 고안되었습니다.

ACA의 두 가지 측면은 보험계리 업무를 더 어렵게 만들고 보험 제공자와 위험도가 낮은 고객을 경제적으로 불리하게 만듭니다. 첫째, 보험 회사는 "라고 불리는 동일한 수준의 최소 보장을 제공해야 합니다.필수 건강상의 이점," 모든 보험 신청자에게. 둘째, 보험료는 과거 병력이나 성별과 같은 많은 개인 건강 고려 사항을 기반으로 선별하는 것을 불법으로 만드는 커뮤니티 등급 시스템을 사용합니다. 대신 보험료는 대부분 지리와 연령에 따라 결정됩니다.

ACA는 직원이 50명 이상인 모든 회사에 보험에 가입하도록 강요하고 개별 의무를 부과함으로써 이러한 문제를 해결했습니다. 위험에 따라 개인을 선별하는 것이 매우 가능하지만 더 이상 합법적이지 않기 때문에 보험 회사는 고위험 소비자에 대한 보조금을 받습니다. 역선택 문제는 필수 건강 혜택에 의해 생성되고 이론적으로 개별 위임에 의해 해결되지만 대부분의 교환은 2016년 7월 현재 어려움을 겪고 있습니다. NS 2017년 GOP 세금 법안에 의해 개별 위임이 폐지되었습니다., 2019년부터.

예: 역선택 및 자동차 보험

표면적으로 자동차 보험은 건강 보험과 같은 방식으로 작동합니다. 보험사가 효과적으로 심사할 수 없을 때, 고위험 운전자 모든 사람에게 보험료를 인상할 수 있습니다. 이는 저위험 운전자가 운전하지 않기로 결정하여 보험사의 수익성을 더욱 악화시킬 수도 있습니다. 그것은 이론이지만 실제 현실은 실제로 그 반대입니다.

의무 자동차 보험은 일반적으로 중도에 이탈할 수 있는 위험도가 낮은 운전자를 대상으로 하지 않습니다. 오히려 고위험 운전자를 대상으로 하여 보험에 가입하도록 합니다. 현대의 보험계리사와 보험 심사원은 위험 요소와 위험 요소를 식별하는 데 어려움을 겪지 않습니다. 안전한 운전자이며 많은 사람들이 위험이 높은 운전자를 손실로 덮고 싶어하지 않습니다. 이러한 이유로 모든 주와 컬럼비아 특별구는 고위험 운전자에게 보조금을 지급하기 위해 자체 후원하는 "잔여 시장" 자동차 보험 정책을 제공합니다.