머니 마켓 예금 계좌에 대한 완전한 가이드

MMDA(Money Market Deposit Account)라고도 합니다. 머니 마켓 계좌(MMA)는 일반 저축 계좌에서는 볼 수 없는 일부 기능이 있는 특수한 유형의 은행 또는 신용 조합 저축 계좌입니다.

대부분의 단기 금융 시장 예금 계좌는 더 높은 비용을 지불합니다. 이자율 일반 통장 예금 계좌보다 많으며 종종 수표 쓰기 및 직불 카드 권한이 포함됩니다. MMDA에는 일반 당좌예금이나 저축예금보다 유연성이 떨어지는 제한사항도 있습니다.

MMDA(Money Market Deposit Accounts) 이해하기

역사

1980년대 초반까지 정부는 은행과 신용조합이 고객에게 저축 계좌에 제공할 수 있는 이자의 한도를 설정했습니다. 많은 기관들이 예금을 유치하기 위해 다른 인센티브와 함께 소형 가전제품(토스터, 와플 다리미 등)을 제공했는데, 이는 금리면에서 경쟁력이 없었기 때문입니다.

사람들은 저축을 더 높은 이자 지불에 투자하기 시작했습니다. 머니 마켓 뮤추얼 펀드 (MMMF)는 MMF(머니마켓펀드)라고도 합니다. 머니마켓 뮤추얼 펀드는 은행, 증권사, 뮤추얼 펀드 회사에서 판매합니다.

압력을 받고 의회는 Garn-St.를 통과했습니다. 은행과 신용을 허용한 1982년 Germain Depository Institutions Act 노조, 이전 상한선보다 높은 "금전시장" 이율을 지불하는 단기금융시장 예금 계좌 제공 비율.머니 마켓 예금 계좌는 전통적 및 온라인 은행과 신용 조합에서 제공됩니다. 더 높은 이자를 지불하는 것 외에 MMDA의 주요 기능 중 하나는 자산을 보호하는 것입니다.

보장된 예금

MMDA 예금 및 은행 수입은 연방예금보험공사 (FDIC), 연방 정부의 독립 기관. FDIC는 MMDA를 포함한 특정 유형의 계좌에 대해 은행당 예금자당 최대 $250,000까지 보장합니다. 즉, 동일한 은행에 다른 보험 가능 계좌(수표, 저축, 예금 증명서)가 있는 경우 모두 $250,000 보험 한도에 포함됩니다. 공동 계정은 $500,000에 대해 보험에 가입되어 있습니다.

신용조합에서 인출한 단기금융시장예금 계좌의 경우, 신용협동조합 관리 (NCUA)는 유사한(신용 조합당 회원당 $250,000) 보험 적용 범위를 제공합니다. $250,000 이상의 보험에 가입하려면 이를 달성하는 가장 좋은 방법은 둘 이상의 은행이나 신용 조합에서 MMDA를 개설하는 것입니다.

그러나 머니마켓 뮤추얼 펀드는 은행에서 인출하더라도 정부가 보장하지 않습니다.

쓰기 및 체크 카드 확인

많은 단기 예금 계좌는 제한된 수표 작성 권한을 제공하며 계좌에 직불 카드가 포함되어 있습니다. 따라서 MMDA는 저축 및 당좌 예금 계좌가 결합되어 더 높은 이율을 받고 싶지만 제한된 기준으로 자금에 접근해야 하는 경우에 편리할 수 있습니다.

거래 한도

대부분의 저축 계좌와 마찬가지로 연방 준비 제도 이사회 규정 D는 매월 각 MMDA에서 6번의 이체 및 전자 지불로 제한합니다.영향을 받는 이체 유형은 사전 승인된 이체(초과 대월 보호 포함), 전화 송금, 전자 송금, 제3자에 대한 수표 또는 직불 카드 지불, ACH 거래 및 전신 전송.

직접(은행), 우편, 메신저 또는 ATM에서 무제한 송금이 허용되는 경우가 가장 많습니다. 월 거래 허용 횟수를 초과하면 은행에서 경고를 받고 벌금이 부과될 수 있습니다. 계속할 경우 은행은 이체 권한을 취소하거나 일반 수표로 이동하거나 계정을 폐쇄해야 합니다. 원하는 만큼 입금할 수 있습니다.

MMDA 수수료 및 최소 금액

거래 한도 외에도 단기 시장 예금 계좌는 일반적으로 최소 금액을 예치해야 합니다. 계정을 설정하고 최대 이자를 받기 위해 최소 잔액을 유지하도록 요구하는 금액 비율.

많은 MMDA에는 잔액이 최소값 미만으로 떨어지면 시작되는 월별 요금이 있습니다. 부과되는 수수료는 수입(이자)을 감소시키므로 수수료가 중요합니다. 일부 기관은 잔액에 관계없이 수수료를 부과하고 다른 기관은 예를 들어 정기적으로 매월 직접 입금하는 경우 월 수수료를 면제합니다. 최소 예치금, 잔액 및 수수료에 관한 규칙은 국가마다 다릅니다. 금융 기관.

이자율

MMDA의 원래 매력 중 하나는 저축 예금보다 높은 금리를 제공한다는 사실이었습니다. 그리고 평균적으로 MMDA는 계속해서 저축 계좌를 능가합니다. MMDA는 다음을 제공할 수 있습니다. 더 높은 이자율 그들은 예금 증명서(CD), 정부 증권 및 상업지, 저축 계좌는 할 수 없습니다.

단기 금융 시장 예금 계좌 이자율(대부분의 예금 계좌 이자율과 마찬가지로)은 가변적이므로 경제 상황에 따라 변경될 수 있습니다. 예를 들어 연간, 월간 또는 매일의 이자가 복리되는 방식은 최종 수익에 상당한 영향을 미칠 수 있습니다. 특히 계정에 높은 잔액을 유지하고 있는 경우에 그렇습니다.

유동성

머니 마켓 예금 계좌와 머니 마켓 뮤추얼 펀드 모두 귀하의 자금에 빠르게 접근할 수 있습니다. 머니마켓 예금 계좌는 정부 규제로 월 6회 거래로 제한되며, 이는 머니마켓 뮤추얼 펀드에는 적용되지 않습니다. 그러나 개별 은행과 증권사에서는 머니마켓 뮤추얼 펀드의 주식을 상환하거나 수표를 발행할 수 있는 빈도에 제한을 둘 수 있습니다.

배당금 대 관심

머니마켓 뮤추얼 펀드가 창출하는 배당금(수익률)은 머니마켓 예금 계좌에서 벌어들인 이자보다 약간 높은 경향이 있습니다. 그러나 두 가지 모두에 대한 수익은 기본 투자의 성과에 따라 달라지며 일반적으로 인플레이션을 따라가지 못합니다.

재투자

배당금을 머니마켓 뮤추얼 펀드에 재투자할 수 있는 옵션이 있습니다. 재투자된 배당금은 펀드의 추가 주식을 구매합니다. 귀하의 단기 금융 시장 예금 계좌에 대한 이자는 자동으로 원금에 추가되고 복리됩니다. 머니마켓 뮤추얼펀드는 일반적으로 순 자산 가치 주당 $1.귀하의 계정이 성장함에 따라 귀하가 소유한 $1 주식의 수가 증가합니다.

수수료

머니 마켓 예금 계좌와 머니 마켓 뮤추얼 펀드 모두 수수료를 부과합니다. 단기 자금 시장 뮤추얼 펀드에서 주요 수수료는 비용 비율입니다. 펀드운용사에 대한 보상 및 기타 운용비용 지급을 위해 펀드회사에 지급하는 수수료입니다. 기타 수수료에는 계정의 최대 허용 한도를 초과하는 수표 작성 수수료가 포함될 수 있습니다. 월 수표, 연간 계정 서비스 수수료 또는 계정이 명시된 최소 금액 미만인 경우 수수료 균형.

MMDA 대 기타 예금 계좌

금융시장 예금 계좌는 은행에서 제공하는 유일한 예금 계좌가 아니며, 신용 조합. 다른 계좌에는 시중 예금 계좌와 경쟁하거나 더 나은 기능을 제공하는 기능(또는 이자율)이 포함될 수 있습니다.

통장저축계좌

일반 은행 또는 신용 조합 저축 계좌는 MMDA와 마찬가지로 이자를 지불하지만 MMDA가 지불하는 이자는 더 높은 경향이 있습니다. 일부 정기 예금 계좌는 MMDA가 제공하는 유연성(예: 수표 쓰기)을 보상하기 위해 약간 더 높은 이율을 제공합니다.

저축 계좌와 MMDA는 모두 FDIC 또는 NCUA에 의해 보장됩니다. 둘 다 매달 원하는 만큼 입금할 수 있습니다. 그러나 MMDA와 달리 일반 저축 계좌에는 일반적으로 초기 예금 또는 최소 잔고 요건이 없거나 매우 적습니다.

고수익 저축 계좌

은행과 신용 조합은 또한 고수익 저축 계좌를 제공하며 기관에 따라 제공되는 이자가 해당 은행의 MMDA로 얻을 수 있는 것보다 높을 수 있습니다. MMDA와 마찬가지로 고수익 저축 계좌는 FDIC 또는 NCUA에 의해 보장되며 더 높은 초기 비용이 필요할 수 있습니다. 보증금, 최소 잔고 및 유지비를 지불하거나 잔고가 필요한 금액 이하로 떨어지면 벌금이 부과됩니다. 최저한의.

정기 당좌예금

당좌 예금은 MMDA에 비해 한 가지 큰 이점이 있습니다. 즉, 무제한 거래(수표, ATM 인출, 전신환 등)입니다. 그들은 또한 FDIC 또는 NCUA 보험에 가입되어 있습니다. 따라서 당좌 예금 계좌는 수표 작성, 전자 청구서 지불, ATM을 통한 현금 액세스와 같은 일상적인 금융 거래에 적합합니다. 일반 당좌 예금 계좌의 주요 약점은 매우 낮은(종종 0) 이자율을 제공한다는 것입니다.

고수익/고금리 체킹

고수익 저축과 같은 이러한 유형의 당좌 예금 계좌는 단기 자금 시장 예금 계좌에서 볼 수 있는 것과 비슷하거나 때로는 초과하는 이자율을 제공합니다. MMDA와 마찬가지로 이러한 유형의 계정에는 최소 일일 잔액을 유지해야 하고 해당 금액 미만으로 떨어지면 벌금이나 수수료가 부과됩니다. 또한 고수익 당좌예금 한도가 있는 경우가 많습니다(예: $5,000). 그 이상은 고금리가 적용되지 않습니다.

일부 고수익 당좌 예금 계좌는 매월 최소 차변 거래를 요구합니다. 이러한 모든 규정으로 인해 고수익 당좌 예금 계좌를 유지하는 데 시간이 많이 소요될 수 있습니다. 다른 면에서 고수익 확인은 일반 확인과 비슷하며 무제한 체크 무늬, 직불 카드, ATM 액세스, FDIC 또는 NCUA 보험.

보상 확인 계정

이러한 유형의 당좌 예금 계좌는 인상적인 가입 보너스와 다음과 같은 기타 보상을 제공할 수 있습니다. 수익률, ATM 수수료 환급, 항공사 마일리지 또는 캐쉬백. 주의 사항은 고수익 확인과 같습니다. 명시된 최소 일일 잔액을 유지하지 않는 한 높은 수수료가 필요합니다. 월 최소 직불카드 거래 건수, 월별 무통장입금 등 기관. 그렇지 않으면, 보상 확인 FDIC 또는 NCUA 보험을 포함하여 위에서 언급한 일반 당좌 예금 계좌와 같은 기능을 합니다.

예금 증명서

CD는 정기예금입니다. 일반 저축 계좌 또는 MMDA, 귀하는 3개월, 6개월, 9개월, 12개월 또는 최대 12년까지 정해진 기간 동안 정해진 금액을 예치하는 데 동의합니다. 10. CD에 대한 이자는 은행 또는 신용 조합과의 계약 조건에 따라 매일, 매주, 매월 또는 매년 복리됩니다.

CD의 만기일까지 돈을 제자리에 보관하면 최대 이자와 복리를 받게 됩니다. 돈(또는 그 일부)을 조기에 인출하면 일반적으로 손실된 이자의 형태로 벌금을 내야 합니다.

일부 CD(리퀴드 CD라고도 함)는 원금이나 이자를 조기에 인출할 경우 불이익을 받지 않지만 더 낮은 이율을 지불합니다. CD는 FDIC 또는 NCUA 보험이지만 일반적으로 수표 작성, 직불 카드로 자금 인출 또는 CD 구입 후 잔액에 추가하는 조항을 제공하지 않습니다.

뮤추얼 펀드

머니 마켓 예금 계좌는 때때로 머니 마켓 뮤추얼 펀드와 혼동됩니다. 둘 다 안전한 곳에 투자하기 때문에 일시적으로 현금을 주차하기에 좋은 장소로 간주되지만 CD, 국채, 상업어음 등의 단기 차량은 다른 방법들.

MMDA에 대한 특별 고려 사항

뮤추얼 펀드 유동성 수수료 및 게이트

2016년 10월, 미국 증권 거래 위원회 펀드가 재정적 스트레스 상황에서 유동성 수수료 및 게이트를 부과할 수 있는 기능을 포함하는 단기 자금 시장 뮤추얼 펀드에 대한 특별 규칙을 제정했습니다.

이는 펀드의 일부 또는 전체를 현금화하기 위해 특별 환매 수수료를 부과하거나 펀드가 일정 기간 동안 환매를 중단할 수 있음을 의미합니다. 이 특별 규정은 단기 예금 계좌에는 적용되지 않습니다.

MMDA에 대한 세금

대부분의 MMDA에서 얻은 이자는 재투자하더라도 과세 대상입니다. 1년에 10달러 이상의 이자를 받으면 소득세 신고에 사용할 1099-INT를 받게 됩니다. 은행에서 이자를 "배당금"이라고 부르는지는 중요하지 않습니다. 여전히 세금이 부과됩니다.모든 양식 1099-INT의 총 이자가 $1,500를 초과하는 경우 각 기관의 이름과 각 기관에서 받은 이자를 나열한 스케줄 B도 제출해야 합니다.

귀하의 MMDA가 특정 면세 상품(예: 지방채)에 투자하는 경우 귀하가 얻는 이자의 일부 또는 전체가 과세 대상이 아닐 수 있습니다. 세금 상태에 대해 잘 모르는 경우 신뢰할 수 있는 재정 고문의 조언을 구하십시오.

MMDA의 위험과 수익

FDIC 또는 NCUA 보험과 저위험 투자의 조합은 단기 금융시장 예금 계좌를 이용 가능한 가장 안전한 투자 중 하나로 만듭니다. 물론 트레이드 오프는 MMDA 이자율이 일반 당좌 예금 계좌와 통장 예금보다 높지만 계정—증권 및 기타 유형의 장기 자산으로 받을 수 있는 역사적 평균 수익률 8~10%보다 훨씬 낮습니다. 투자.

MMDA와 같은 저위험 투자는 매우 안전한 것으로 간주되지만 실행 가능한 장기 투자로 간주되지는 않습니다. MMDA가 매우 좋은 이유는 묶고 싶지 않은 돈을 위험을 감수하고 싶지 않은 원금이나 장기 투자로 예치하는 곳입니다. MMDA는 또한 시장이 불안정할 때 돈을 보관하기에 비교적 안전한 곳입니다.

결론

단기 금융 시장 예금 계좌를 개설하기로 결정하려면 여러 요소를 비교하고 각 요소가 귀하에게 얼마나 중요한지 결정해야 합니다. 예를 들어, 이자율에 따라 MMDA 또는 CD를 선택할지 여부에 대한 주요 관심사는 다음과 같습니다. 유동성.

머니마켓 예금 계좌와 머니마켓 뮤추얼 펀드 사이에서 거래할 의향이 있는지 자문해 보십시오. 단기 자금 시장 예금 계좌는 FDIC에 의해 보장되고 단기 자금 시장 뮤추얼 펀드이므로 잠재적으로 더 높은 수익을 보장합니다. 아니다.

한 가지 유형의 계정으로 제한하는 규칙은 없습니다. 시장이 호의적으로 변할 때 또는 긴급 상황에 대처하기 위해 MMDA를 투자 가능한 자금을 보관하는 장소로 원할 수 있습니다. 머니마켓 예금 계좌나 머니마켓 뮤추얼 펀드를 개설할 만큼 충분히 모일 때까지 정기적인 저축이 적절할 수 있습니다. 자금에 즉시 액세스할 필요는 없지만 여전히 보안이 필요한 경우 5년 CD가 자금을 위한 좋은 장소가 될 수 있습니다.

아래 표는 단기 금융 시장 예금 계좌와 다른 유형의 예금 계좌에서 볼 수 있는 몇 가지 일반적인 기능을 비교한 것입니다.

마지막으로, 이러한 계정 중 어느 것도 장기적으로 증권(주식) 및 채권에 투자하여 받을 가능성이 있는 평균 수익률 8~10%와 동일한 수익률을 제공하지 않는다는 점을 명심하십시오. 이러한 이유로 대부분의 사람들은 MMDA 및 기타 저축 예금 계좌를 단기 솔루션으로 사용합니다.

MMDA	저금	확인 중	CD	MMMF
관심 유형	변하기 쉬운	변하기 쉬운	변하기 쉬운	결정된	변하기 쉬운
FDIC 보험	예	예	예	예	아니요
체크 무늬	제한된	아니요	제한 없는	아니요	제한된
직불 카드	예	아니요	예	아니요	예
거래/월	육	육	제한 없는	영	제한 없는

출처: Investopedia.com