401(k)에 대한 최상의 대안

NS 401(k) 플랜은 1978년 처음 시작된 이래 가장 인기 있는 고용주가 후원하는 은퇴 계획 미국에서.그러나 모든 근로자가 하나에 액세스할 수 있는 것은 아니므로 퇴직을 위한 저축을 위한 대안을 찾아야 합니다.

그럼 그 밖에 뭐가 있을까요? 몇 가지 옵션이 있습니다. 그러나 먼저 401(k)가 어떻게 작동하는지 살펴보겠습니다.

401(k) 계획 이해

NS 설정은 간단하다. 401(k)를 통해 귀하는 세전 돈 매월 급여에서. 기부금은 연간 소득에서 세금 공제가 가능합니다. 그 돈은 급여에서 자동으로 공제되고 플랜의 옵션에서 선택한 투자에 투자됩니다.

더 좋은 경우는 고용주가 일치 많은 사람들이 기여하는 일부 비율. 당신은 은퇴할 때 투자 수익을 얻습니다.

연간 기부할 수 있는 금액에는 제한이 있습니다. 2021년부터 연간 최대 $19,500까지 기부할 수 있으며(2020년부터 변경되지 않음) 저축자는 50세 이상인 경우 추가로 $6,500가 허용됩니다.

401(k)가 일단 설정되면 자동 조종 장치에서 실행할 수 있지만 이는 일반적으로 좋은 생각이 아닙니다. 예를 들어, 급여가 두 배로 올랐고 여전히 매달 같은 금액을 기부하고 있다면 기부금을 늘리지 않아 불이익을 당하고 있는 것입니다.

401(k)에 대한 대안을 찾는 사람들은 아래 가능성을 탐색하는 것을 고려하십시오.

전통적 IRA와 로스 IRA

고용주가 401(k)를 제안하지 않거나 귀하가 자영업자이거나 소규모 사업자인 경우 개인퇴직계좌 (IRA). 이 계좌는 또한 퇴직 지향적 세제 혜택을 제공하며, 이는 선택 여부에 따라 다릅니다. 전통적인 또는 로스 IRA.

더 좋은 점은 401(k)에 추가로 저축할 수 있다는 점입니다. 하지만 소득과 선택한 계좌 유형에 따라 다릅니다.귀하의 기부금은 세금 공제 대상이 아닐 수 있습니다.. 그러나 이 경우에도 귀하의 계좌에 있는 돈은 은퇴할 때까지 세금이 면제됩니다.

IRA와 401(k) 모두 세금 혜택을 제공하지만 몇 가지 중요한 차이점이 있습니다. IRA를 사용하면 2020년과 2021년 모두에 기부할 수 있는 최대 금액은 연간 $6,000(50세 이상인 경우 $7,000)입니다.

IRA와 함께라면 세상은 당신의 투자 굴입니다. 가치를 정확하고 매일 측정할 수 있는 거의 모든 증권 또는 금융 상품에 투자할 수 있습니다.

포함되지 않는 것은 생명 보험 및 수집품. "수집품은 예술 작품, 금속, 보석, 알코올 음료, 양탄자, 골동품 또는 우표로 분류됩니다."라고 설명합니다. 레베카 도슨, NS 금융 설계사 캘리포니아 로스앤젤레스에서

"IRA는 훌륭한 투자 수단입니다. 그러나 투자자의 85% 이상이 IRA가 제공하는 모든 이점을 인식하지 못합니다. 주식, 채권 및 뮤추얼 펀드에 투자할 수 있지만 부동산, 말, 개인 회사 주식, 세금 유치권, 농지, 암호화폐, 프랜차이즈, 물리적 골드 등" 커크 치솔름, 자산 관리자 혁신적인 자문 그룹 매사추세츠주 렉싱턴에서

전통 대 로스 IRA

401(k)와 마찬가지로 IRA는 기존 버전과 Roth 버전으로 제공됩니다. 지금 세금을 내시겠습니까, 아니면 나중에 내시겠습니까?

전통적인 IRA를 사용하면 세금에서 기여금을 공제 오늘날에는 인출을 시작할 때만 소득세를 납부합니다.

Roth IRA를 사용하면 연간 세금 청구서에서 기부금을 공제할 수 없지만 인출을 시작하면 모두 면세됩니다. 모든 성장도 면세입니다. 당신은 또한 구원 필요한 최소 분포 기존 IRA 및 401(k)에 대해 의무화된 70½에 도달했을 때.

전통적인 IRA와 Roth IRA 중 하나를 결정할 때 더 높은 등급에 들어갈 것인지 스스로에게 물어야 합니다. 세금 브래킷 귀하가 은퇴하고 미래의 세금 브래킷이 현재 귀하의 브래킷과 유사할 것인지 여부.

SEP IRA

자영업자나 소기업 소유자인 경우에도 간이 퇴직금 (SEP-IRA) 자격이 있는 경우. SEP-IRA 처럼 작동 세금 혜택 및 투자 옵션 측면에서 전통적인 IRA. 그들은 더 높은 기여 한도의 추가 이점이 있습니다.

2021년 현재, 기여금은 해당 연도 보상의 25% 또는 $58,000(2020년 $57,000에서 인상) 중 적은 금액을 초과할 수 없습니다. 50세 이상을 위한 $6,500 캐치업 기부금도 있습니다.

현금 잔액 확정 급여 제도

자영업자이고 성공했지만 너무 바빠서 또는 현금이 너무 부족하여 많은 일을 할 수 없다면 일찍 은퇴 계획을 세우더라도, 당신의 노후를 보장하기 위해 무언가를 할 시간이 아직 있습니다. 미래. NS 현금 잔액 확정 혜택 플랜 즉시 은퇴 캐치업을 플레이할 수 있습니다.

로버트 R. Schulz, CFP®, 사장 슐츠 부 텍사스 주 맨스필드에서는 다음과 같이 설명합니다.

많은 자영업자들은 나중에 고소득을 얻게 되며 은퇴 저축의 방식으로 그것을 보여줄 것이 거의 없음을 알게 됩니다. 그런 사람에게 내가 가장 좋아하는 솔루션은 현금 균형 확정 혜택 플랜으로, 2021년 연간 기여액은 잠재적으로 최대 $230,000(2020년부터 변경되지 않음)일 수 있습니다.

투자 계정

마지막으로 정기적인 오래된 투자 계정이 있습니다. 원하는 금융 기관에서 계좌를 개설하고 원하는 만큼 또는 할 수 있는 만큼 "기부"할 수 있습니다. 평가 또는 배당금으로 인한 모든 이익은 장기 세금으로 과세됩니다. 자본 이득 투자가 1년 이상 유지되는 한. 이것은 아마도 당신이 지불할 것보다 더 낮은 요율을 지불할 것이라는 것을 의미합니다 보통 소득.

다니엘 슈테, 의 신조 자산 관리 콜로라도 주 덴버에서 이 상황을 다음과 같이 설명합니다.

401(k) 또는 전통적 또는 Roth IRA에 기여하는 동안 이연 세금 또는 면세와 같은 큰 이점이 있습니다. 성장, 연간 한도는 충분한 퇴직 소득을 즐기기에 충분한 자본을 투자하지 못하게 할 수 있습니다. 나중에. 적절한 주식 펀드 및 채권 펀드 할당에 투자된 과세 대상 계정으로 퇴직 계정을 보충하면 재무 계획을 강화하고 원하는 결과를 지원할 수 있습니다.

피할 수 없는 저점을 극복하고 고점에서 숨을 깊이 들이마실 만큼 훈련을 받고 있다면 표준 투자 계좌가 좋은 방법이 될 수 있습니다. 그러나 그들은 유지하기 위해 많은 노력을 기울여야 하며 소득 증가에 따른 자본 이득을 볼 수 있습니다.