종신보험: 장단점

이른바 "영구 보험"는 미국 생명보험협회(American Council of Life Insurers)에 따르면 오늘날 미국에서 가장 많이 구매되는 생명보험 유형으로 전체 개별 보험 판매의 60%를 차지합니다.시중에 나와 있는 여러 종류의 종신 생명 보험 중에서 전통적인 인생 가장 오래되고 가장 잘 알려져 있습니다. 이 기사에서는 장점과 단점을 살펴봅니다.

종신보험이란?

이름에서 알 수 있듯 종신보험은 평생을 보장받을 수 있습니다. 와 대조적입니다 정기 보험, 10년, 20년 또는 30년과 같은 지정된 기간 동안 귀하를 보장합니다. 기간이 끝날 때 여전히 생명 보험이 필요한 경우 새 보장을 찾아야 합니다.

종신 보험과 정기 보험의 또 다른 주요 차이점은 기간 보험이 상당히 저렴하다는 점입니다. 즉, 같은 금액으로 훨씬 더 큰 금액으로 기간 보험을 구입할 수 있습니다. 사망 혜택. 따라서 신규 개인 보험의 60%가 종신 생명 보험인 반면, 모든 신규 보험 총액의 28%에 불과하다는 것은 놀라운 일이 아닙니다.

종신보험이 정기보험보다 더 비싼 이유 중 하나는 종신보험에도 저축성 요소가 있기 때문입니다.현금 가치.” 고정 연간 보험료의 일부는 정기 보험과 마찬가지로 보험을 구입하는 데 사용되며, 다른 일부는 이자를 받고 수년에 걸쳐 가치가 증가할 준비금 계좌로 들어갑니다. 보험증권의 현금 가치에 대해 대출을 받을 수 있습니다. 또는 귀하의 정책을 포기하거나 항복하기로 결정한 경우 돈을 인출하십시오. 반면에 정기 보험은 현금 가치가 없지만 사망할 경우에만 비용을 지불합니다.

평생 대 다른 유형의 영구 보험

전통적인 종신보험 외에도 세 가지 주요 종신보험이 있습니다. 모두 보험과 저축 구성 요소가 있습니다. 다음은 평생과 비교하는 방법입니다.

• 유니버설 라이프—NS 보편적인 삶 이 정책을 통해 사망 보험금을 높이거나 낮출 수 있으며, 이는 결국 지불하는 보험료에 영향을 미칩니다. 예를 들어, 보험 계약자는 사망 보험금이 상대적으로 낮은 보편적 생명 보험을 구매하기를 원할 수 있습니다. 처음에는 가족이 성장하고 소득이 증가하면 늘리고 자녀가 재정적으로 되면 다시 낮춥니다. 독립적 인.
• 가변 수명 -NS 가변 수명 이 정책을 사용하면 일반적으로 선택할 수 있는 뮤추얼 펀드 포트폴리오를 제공하여 현금 가치가 투자되는 방식을 더 잘 제어할 수 있습니다. 종신보험의 경우 보험회사가 이러한 투자 결정을 내립니다. 보험 증권의 현금 가치와 보험 증권의 사망 혜택은 모두 투자 성과에 따라 변동될 수 있습니다.
• 가변 유니버설 라이프 -마지막으로, 가변 유니버설 라이프 정책은 하이브리드입니다. 보편적인 생명 보험과 마찬가지로 보험 계약자는 사망 보험금을 조정할 수 있으며 변동 보험과 같이 현금 가치를 투자하는 방법을 선택할 수 있습니다.

종신보험의 장점

평생 보험이 당신에게 올바른 선택인지 여부는 재정만큼 심리에 달려 있습니다. 장점은 다음과 같습니다.

항구

보험료를 유지하는 한 평생 보험은 평생 동안 지속될 수 있습니다. 반면에, 정기 보험은 일정 기간 동안 유효하며, 그 후에도 여전히 보험이 필요한 경우 일반적으로 교체해야 합니다. 그때쯤이면 나이나 건강 문제로 인해 보험에 가입하거나 저렴한 가격에 가입하는 데 더 많은 어려움을 겪을 수 있습니다. 그러나 기간 정책이 자주 만료되는 사람들은 그들이 생각하는 것보다 더 많은 옵션이 있습니다 어떤 종류의 보험을 유지하기 위해.

예측 가능성

종신 보험의 경우 사망 보험금과 마찬가지로 보험료가 동일하게 유지됩니다. 그러나 두 형태의 변액 생명 보험을 사용하면 시장의 기복에 따라 달라질 수 있습니다. 투자 위험에 대해 불편해하고 영구적인 정책을 원하는 사람들은 평생 정책을 사용하는 것이 더 나을 수 있습니다.

세금 우대

다른 형태의 영구 보험과 마찬가지로 평생 보험의 현금 가치는 세금 이연으로 증가합니다. 대조적으로, 그 돈이 일반 비은퇴 투자 계좌에 있는 경우 이자와 배당금에 매년 세금이 부과됩니다. 게다가 생명보험금(수혜자에게 돌아가는 사망보험금)은 일반적으로 과세 대상이 아닙니다., 이러한 투자 이득은 세금을 완전히 면제받을 수 있습니다.

잠재적 대출 담보

위에서 언급한 바와 같이 보험계약자는 일정 시점 이후에 보험증권의 현금가치를 기준으로 차입할 수 있습니다. 그것은 대출을 위한 다른 모든 출처를 소진한 누군가를 위한 재정적 비상시에 유용할 수 있습니다. 그리고 다른 종류의 대출과 달리 상환할 수 없거나 하지 않기로 선택한 경우 상환할 필요가 없습니다. 하지만, 여기에 몇 가지 주요 경고가 있습니다, 그 중 하나는 보험 증권의 사망 보험금이 상환하기 전에 사망하는 경우 그에 따라 감소한다는 것입니다.

종신보험의 단점

반면에 종신보험도 고려해야 할 몇 가지 단점이 있습니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.

더 높은 비용

종신보험은 종신보험에 비해 비용이 많이 듭니다.Investopedia의 추정에 따르면 5~15배 비쌉니다.. 한 가지 이유는 보험료의 일부가 해당 현금 가치 계정에 자금을 제공하기 때문입니다(따라서 완전히 낭비되지 않음). 다른 하나는 보험 판매원은 일반적으로 평생 판매에 대해 더 큰 수수료를 받는다는 것입니다. 정기 보험보다 보험, 영구 보험이 더 많이 팔리는 이유를 설명하는 데 도움이 될 수 있는 사실 그들을.

사망 보험금 감소

평생 비용이 더 많이 드는 결과는 보험에 얼마를 쓰든 정기 보험으로 얻을 수 있는 것보다 훨씬 낮은 사망 보험금을 살 수 있다는 것입니다. 따라서 소득에 의존하는 젊은 가족이 있는 것처럼 많은 보험이 필요한 경우 평생 동안 적절한 보호를 제공하지 못할 수 있습니다.

투자 통제 부족

종신 보험의 경우 보험 회사는 어떤 방식으로든 보험 상품의 현금 가치 부분을 투자합니다. 당신이 유능한 투자자이고 추가 위험을 감수하는 것이 편하다면 그 돈을 스스로 투자하여 더 큰 수익을 얻을 수 있습니다. 이것이 소비자 옹호자들이 사람들에게 "기간을 구매하고 그 차이를 투자"할 것을 오랫동안 제안해 온 이유입니다. (물론 그 전략이 효과가 있으려면 실제로 투자해야 합니다. 차액을 다른 것에 지출하는 것이 아닙니다.) 가변 정책을 사용하면 몇 가지 투자 옵션이 있지만 보험 회사가 만드는 자금 메뉴로 제한됩니다. 사용할 수 있습니다.

결론

종신보험이 귀하에게 적합한지 여부는 개인의 필요에 따라 다릅니다. 종신보험보다 비싸기 때문에 같은 금액으로도 사망보험금이 적습니다. 그럼에도 불구하고 평생 당신의 것이기 때문에, 당신은 그것을 다 써버릴까 걱정할 필요가 없습니다. 더 이른 나이에 더 많은 보호가 필요하다면, 예를 들어 성장하는 가족의 경우 용어가 더 합리적일 것입니다. 그러나 상속인에게 유산을 남기고 싶다면, 종신보험에 가입할 가치가 있습니다.